對我國商業銀行開展個人理財業務的現狀發展分析

左韻婷

摘要：自1996年，我國中信實業商業銀行推出了個人理財業務之后，各大商業銀行發現個人理財業務具有很大的優勢，陸續推出符合自身發展的理財業務，希望從而獲得一席之地，但是由于我國金融業務起步的比較晚，時間不是很長，所以與其他西方國家存在著一些差距，這些差距對我國商業銀行發展個人理財業務有著很大的影響。本文從我國商業銀行的現狀分析出發，對其個人理財業務進行探究，找出個人理財業務存在的問題，并對我國商業銀行個人理財業務未來的發展提出一些建議和對策。

關鍵詞：商業銀行；個人理財；發展機制

中圖分類號：F832 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2018）012-0305-02

一、我國商業銀行發展個人理財業務的原因

1.增加商業銀行利潤

由于我國金融市場起步較晚，對外開放程度不高，商業銀行長期受到計劃經濟的影響，導致發展相對滯后。大部分的商業銀行都是以存款、貸款為主要業務，其中貸款利息收入占商業銀行總收入的90%以上。而我國商業銀行在激烈的競爭與挑戰面前，如果仍保持傳統、單一的經營業務，必定會產生各種問題，直接影響到自身發展的競爭力。從2005年以來，隨著我國金融環境逐步寬松的政策下，商業銀行的個人理財業務發展呈現出迅猛發展態勢。

2.面對外資商業銀行激烈的競爭

雖然我國居民收入不斷提高，但與發達國家的居民收入仍存在著一定差距，居民個人收入的高低影響著銀行個人理財業務需求多少，所以個人客戶對于商業銀行來說，都是非常重要的客戶資源。在他們所在的國家來說，其個人理財是商業銀行的重要利潤點，也是其金融業的主要業務之一。然而，我國在金融業務有一定程度管控的同時對外資商業金融方面也有一定的限制，例如：外資銀行網點的設置與數量多少都受到限制。所以，外資銀行在開發個人理財產品業務上，就會更加重視高端的客戶資源的開發，采取競爭的方式、策略也都集中在高端客戶人群上，這樣對于外資商業金融才能做到重點開發和全面擴張，從而贏得比較大的優勢，這樣對于我國商業銀行來說，在競爭中就處于了相對劣勢的位置，這就要求我國商業銀行需要推出創新的理財產品和擴大個人金融業務的規模，全面提高企業的競爭力。

3.居民收入迅猛增長下強烈的理財需求

據國外商業銀行調查，如果一個地區的人均收入達到4000美元以上，居民的理財需求欲望將加大，希望拿更高的資金進行理財。而我國目前人均的國內生產總值已經處于了該階段，但是人人理財的需要相對較低，仍然處于較原始的階段，但從另外一方面來說，我國的個人理財業務發展前景非常廣闊。隨著我國居民收入的不斷增加，以及家庭儲蓄逐年增加，加上獲取信息的更加便捷，人們對個人理財的熱情逐年在上升，因此商業銀行通過對居民進行理財引導，幫助他們的資產規避風險，重新支配個人資產，增加利潤，實現個人金融服務下的有效增值。

二、我國商業銀行個人理財業務現狀

改革開放以來，我國經濟持續增長，居民收入成倍的增加，不僅改善了我們的生活，家庭儲蓄也在逐年的上升，然而在改革開放帶來的開放經濟下，金融市場也迎來了開放的時機，呈現出多元化和多樣化的特征，居民的投資渠道也越來越多，對投資的需求逐漸增多，個人理財業務的投資也在不斷地增加，那么金融業尤其是商業銀行就必須提供更多的投資渠道和投資方式，以及相關的服務來滿足居民收入日益增長的需要。在自由經濟市場下，我國的商業銀行面臨著市場經濟及來自國際大銀行的競爭壓力，為提高自己的競爭力，最重要就是增加利潤，這樣才能贏得市場經濟競爭的優勢，同時我國的商業銀行基于現有的和更高的長期效益，已開始關注個人財富的管理服務，根據客戶的理財特點，不斷推出新產品以滿足人們的個人理財需求，針對日益增長的個人理財需求推出了各種形式的個人金融服務范圍類型。在過去的20年里，我國各商業銀行意識到個人理財產品對商業銀行的重要性，同時也發現個人金融產品的發展前景十分廣闊，各家商業銀行紛紛向市場推出各種個人理財品牌，提供各種不同的個人理財服務，不斷推進自身的品牌戰略，目的就是實現理財產品的差異化和獨有性，樹立起自身的企業優勢，從而實現更大的回報和更高的收益。在我國各商業銀行進行商業模式的創新，改變過去國內商業銀行個人理財產品營銷定位和營銷方法，個人理財產品已進入到全面包裝和產品相互集成階段，最終銀行促進個人理財產品的統一營銷模式。商業銀行逐漸意識到未來個人理財產品品牌建設的重要性，同時也通過市場的具體實踐制定各種專有的個人財富管理服務，推出具有自身特色個人理財產品搶占市場。對銀行業務人員進行不定期地業務培訓鍛煉以提高商業銀行的競爭力，同時開展個人金融產品的延伸服務和創新附加服務。近20年以來，我國金融業的個人財富管理業務出現快速增長的態勢，商業銀行個人理財業務市場增長率平均達到20%，因此，個人財富管理業務已成為商業銀行的主要業務。

三、我國商業銀行開展個人理財業務存在問題原因分析

1.制度原因

目前，我國商業銀行在發展個人理財業務過程中遇到諸多問題，其首要原因是制度的問題。一是企業內部管理體制不夠健全，個人理財服務業務的組織結構不夠合理，財務管理操作方面也還不夠規范。二是個人財富管理業務的管理制度，比如個人財富管理者操作上更加地專注于收購資金和交付，在財富管理服務的開放前對客戶的調查不到位，同時當遇到問題上，在風險的把控方面也不夠完善，不僅方法不合理，而且對資金使用的監督檢查也不到位。還有一個原因是商業銀行的薪酬激勵制度不合理，使得商業銀行的員工對所處理的業務不上心也顯得懶散。

2.組織結構問題

隨著改革的不斷深化，阻礙我國商業銀行快速發展的矛盾日益突出。主要是在適應新戰略的程度上，商業銀行的組織結構有明顯的差異和滯后。就個人財富管理的組織結構而言，商業銀行的管理結構還處于比較低的階段，結構模糊不清，不僅沒有問責制，同時仍然存在一人多職的現象，不能很好為個人財富管理服務實施具體化管理。這樣一來給相關人員存在推卸責任的風險。另外對客戶風險分析和識別系統中，其判斷方式較為單一，仍然依靠客戶提供的信息，沒有很好應用系統的信息化和大數據分析能力解決風險，缺乏對數據真實性和準確性的必要調查，從而給商業銀行增加了更大的難度。此外商業銀行個人銀行業務仍然是一站式服務，在對個人理財產品的宣傳、銷售和后期制作服務都是由商業銀行里的不同員工接待，這不僅在信息應用上顯得乏力，財務信息整理容易出錯，同時在日常操作的行為也會顯得不一致。特別是在目前的商業銀行運作中，對于許多個人客戶來說，不僅會影響到商業銀行的整體品牌形象，同時也將對商業銀行的理財服務的發展產生極大的影響。

3.操作不規范

在個人理財業務中，商業銀行個人理財業務存在操作不規范的現象。首先，在財務管理方面，沒有準確的分析商業銀行的市場定位，個人理財產品缺乏對市場發展的準確調查，使得單一且缺乏競爭力的金融產品出現。其次，在金融貸款的監控上，商業銀行對借款人和擔保人信息系統的調查比較隨意，缺乏分析，對客戶有效的信息沒有進行及時更新，這樣一來存在的風險相當大，缺乏風險的監控。再次，個人金融行業競爭不規范。商業銀行為了某些發展，放棄一些固有的原則，為客戶改變理財原有的規定原則與條件，導致商業銀行的個人理財風險相對較大。

4.理財產品同質化嚴重，欠缺創新

目前我國商業銀行個人理財產品類型同質化嚴重，缺乏創新性。無論在外匯、證券、保險、存款、基金等其他理財產品，各方面的相似性都非常高。同時各大商業在宣傳營銷方式和推廣手段，甚至提供的各類服務都十分的相識，這樣使得商業銀行以及其進行的個人理財產品就沒有太大的優勢，而且還會出現相似產品經營下惡性競爭的局面。商業銀行在激烈的競爭中，相互模仿他行的個人理財產品，缺乏創新性，最終會走向兩敗俱傷，阻礙了整個行業的發展，也使得居民最終選擇放棄理財產品。

5.對于個人理財的忽視

我國商業銀行存在總行和分行的經營模式，其中商業銀行的分行在對待私人業務考核方面，目前還是集中在存款和貸款方面，考核比例的增加以及業務收入的增長和商業銀行信用卡發行量等幾大指標。在存款目標和總行指定的貸款考核的影響下，各商業銀行分行業務重點仍傾向于通過吸收大量資金獲得資本收益。而這些資金的來源主要是企業的財富管理服務和高端客戶群體，但對個人或家庭來說，小額財富管理服務類型就顯得沒有那么集中了。這導致了商業銀行提高預期收入主要表現在爭奪高端客戶群體方面，從而忽視了通過個人理財業務來吸引顧客的方法。

四、我國商業銀行個人理財業務的發展建議

1.建立和推廣個人征信制度

個人信用制度是一個完整的體系，主要是評定個人的信用歷史、聲譽、信用等級，其中涵蓋了個人信用評估和信用檔案建立，以及個人信用風險管理和風險預警。商業銀行開展個人理財業務要借助個人信用體系所提供的信息，然后根據客戶的信用等級以及確定相應的業務條件最終進行劃分，這一制度的建立提高了商業銀行信息的對稱性。

2.加快產品結構優化和創新

金融創新離不開品牌的建設，是市場營銷的基本活動，然而商業銀行在創新產品的同時需要充分認清品牌的作用，尤其是在激烈的競爭市場中需要樹立企業的品牌形象和打造產品的獨特性，那么加強產品優化和創新是發展的首要條件。商業銀行不僅要認識現有產品的不足，還應該提升產品的競爭力，豐富產品的品種，站在產品創新的最前沿，提高品牌的意識。

3.培養高素質的個人理財產品經理

一個成熟金融市場上的個人理財服務內容豐富，結構清晰，同時需要專門人才具備一定的相關知識。個人理財產品業務需要培養高素質的產品經理，他們需要較強的分析和預測當前經濟趨勢的能力，同時只要你提供資產規模、風險承受能力和預期目標，產品經理就可以為你量身定制一套完整的理財方案。因此我國商業銀行需要一批具有豐富的金融投資分析和實踐經驗的產品經理。

4.打造優秀個人理財產品品牌

商業銀行的個人理財產品很容易模仿，但是商業銀行在客戶心目中樹立了持久的形象。這種形象短時間內是很難被模仿和超越的，然而品牌給企業帶來的商業價值往往是無法估量的，所以商業銀行必須不斷提升自己的品牌影響力，打造產品的獨特性，與競爭對手拉開距離，在行業激烈競爭中脫穎而出，不斷捕獲客戶的青睞，最終贏得市場的認可。

5.細化個人理財客戶群體，為個人理財客戶提供個性化理財服務

市場細分是商業銀行的營銷方法之一，通過市場細分區分個人理財客戶的需求，使商業銀行采取相應具體的營銷策略，滿足不同的個人理財需求的客戶群。現代商業銀行之間的競爭手段之一是獲得個人金融客戶，以增加個人金融市場份額，實現利潤最大化。通過細分市場，結合自身的優點，找準市場空白，加強與個人理財客戶的溝通，了解客戶需求的個人理財，并制定切實可行的方案，以個人理財客戶為中心，以市場為導向，明確個人理財客戶價值差異，配置管理個人理財客戶的戰略資源。

縱觀以上的分析，個人理財業務有著廣闊地發展前景，隨著經濟的發展和居民金融意識的提高，商業銀行中的個人理財業務已經逐漸成為其重要業務之一。雖然我國的金融市場存在一定的管控，但是隨著市場經濟的發展，我國金融政策的趨勢是越來越寬松的，在個人理財投資越來越廣泛下，居民有更多的金融產品的選擇，但由于缺乏專業知識，居民需要專業人士為其提供一套完整的方案來降低風險，增加收益。

由此可見，各大商業銀行陸續發現個人理財業務具有很大的優勢，陸續推出符合自身的理財業務，從而獲得一席的位置，但是由于我們金融業務起步的比較晚，時間不是很長，所以與其他西方國家存在著一些差距。但隨著金融市場的不斷開放，我國商業銀行應充分重視個人的財富管理服務，發揮其對商業銀行利潤的提升作用。