我國少數民族區域人身保險發展問題研究

劉康琦

[摘要]本文將通過文獻資料法、對比分析法、調查研究等方法，對少數民族地區的人身保險行業的發展情況進行介紹，通過對中國保監會、中國保險行業協會所公布的數據進行統計分析，從中找出影響少數民族人身保險發展的因素，從而為我國少數民族區域人身保險發展提供建議。

[關鍵詞]少數民族地區；人身保險；發展

黨的“十九大”報告中提出，到2020年我國全面消除貧困人口，全面建成小康社會。同時，“十三五”期間，明確提出了要深化供給側改革，特別是金融保險領域改革，在這種情況下，少數民族保險行業也需要不斷深化改革，從保險深度、保險密度等方面進行深化，逐步擺脫發展不平衡嚴重落后全國平均水平的問題。

一、選題的背景

（一）選題的背景

我國保險業的發展非常快速，特別是進入二十一世紀后，我國先后制訂了一系列發展金融保險領域的政策，使得保險行業發展迅速。但是，從全國發展整體看，區域不平衡現象嚴重，特別是五個少數民族省份，常年穩居在全國36個省市（五個單列市）的后幾位，除了西藏自治區排名稍稍高出一點點，廣西壯族自治區、內蒙古自治區、新疆維吾爾族自治區和寧夏回族自治區在人身保險費用方面一直處于全國的倒數的位置，可以說拖了整個行業的后腿。

（二）研究的意義

對少數民族人身保險發展的研究，對整個行業和發展具有現實和理論意義。

1.理論意義

通過對少數民族地區人身保險的研究，明確了區域經濟發展不平衡帶給金融保險業的發展不平衡，對揭示少數民族金融深化改革從保險行業層面提供理論指導和借鑒作用。

2.實際意義

“十三五”規劃和“十九大”報告都提出了我國完全建成小康社會，全面消除貧困人口的目標。所謂的全面就是把我國所有區域的發展統一到共同富裕的道路上來，不能缺少任何一個地區。從人身保險的發展研究，正是尋求從金融保險領域將少數民族的脫貧與致富聯系起來，要能脫貧還能保得住。

國內外的研究表明，經濟發展、宗教信仰、民族觀念都是影響保險業發展的因素，需要通過行業、企業的不斷努力，才能改變少數民族地區落后的保險發展現狀，特別是與人身相關的保險發展。

二、人身保險在少數民族地區發展的問題

少數民族地區地廣人稀，經濟欠發達，民族觀念和宗教也會影響保險的發展，主要問題還是由內大眾在和外在的企業兩部分因素影響形成的。

（一）經濟落后

經濟落后的影響在上一章中的數據分析已經說明了一切，正是由于這五個地區的經濟發展水平，導致保險業整體發展受到局限，從保險深度和密度上都充分說明了一點。因此，要使少數民族地區的保險業有與全國一道的同步發展，就要解決經濟發展的問題。一方面經濟發展推動保險行業在該地區的發展，另一方面，保險業的發展也會促進少數民族地區農牧民的經濟發展，帶動生產生活的改善。

（二）認知低

對保險行業的認知低有歷史原因，也有宗教信仰的原因。廣西以壯族為主、西藏以藏族為主、新疆以維吾爾族為主、內蒙古以蒙古族為主、寧夏以回族為主，這些地區的生活習慣和特定文化與中東部地區的人們有著很大的差別，沒有優劣的區別，只有特點的不同。西藏和新疆的少數民族人口占到全區人口的半以上，特別是西藏，少數民族人口占全區95%以上。廣西和寧夏則占到35%以上，內蒙古的少數民族人口占全區22.1%以上。回族和維吾爾族根據伊斯蘭教《古蘭經》的教義要求，保險有類似賭博的因素，是不能參與的，因此從根本上就使保險業在新疆和寧夏的推廣困難。藏傳佛教則人認為，因果輪回，萬事萬物有因必有果，應順應天意，隨性而為，不可強求。以此看來，保險業有投資和投機的屬性，是藏傳佛教排斥的內容。蒙古族則信奉薩滿教，認為天地人一體，萬物歸一，都屬于自然，生老病死都是自然法則，對天地、自然的崇拜高于一切，對保險這種“反自然”的事件當然是不接受的。壯族的摩教則認為自然和祖先是高于一切的東西，佛、道合一的理念更是壯族宗教的精髓，由于西南地區最先推進改革開放，因此廣西的對保險的接受還比較好，只是發展遠不如傍邊的廣東。總的來說，少數民族的宗教和民族信仰多少影響了保險業在該地區的發展。

三、人身保險在少數民族地區發展的建議

（一）提高保險機構數量

在供給側改革政策的指引下，保險公司應該因勢利導，增加少數民族自治區的保險機構數量，增加保險行業在該地區的投入。最起碼一個省級自治區要建立一個保險公司的總部，以便推廣和發展保險業務，從根本上保證保險業務發展的需要。

（二）加強保險宣傳

要改變或引導少數民族地區對保險業務的認識，就需要不斷加強保險業務的宣傳，要從思想上打消老百姓對保險業務的抵觸情緒。同時，將人身保險對民眾生活的好處進行廣泛宣傳，幫助農牧民群眾通過保險提高生活質量，將保險帶給人們生活改變的實例向全民介紹，以提高少數民族人們對保險的理解。

（三）將保險納入脫貧政策中

少數民族地區多為老少邊窮地區，在“十三五”規劃的指導下，中國保監會和國務院扶貧領導小組辦公室就保險業服務國家扶貧攻堅戰略問題先后發布文件，對保險業精準扶貧明確提出了四項要求：一是到2020年，實現扶貧地區保險服務到村到戶到人，貧困地區人口“愿保盡保”，保險深度和密度接近全國平均水平；二是發揮保險信用增信與保險資金融通的“造血”功能，帶動經濟發展；三是建立“大數據”共享平臺，優化理賠并可監督差異化。

四、總結

本文提出了針對少數民族地區發展人身保險業的四個方面的對策：一是提高保險機構在少數民族地區的工作機構，增強少數民族地區保險從業人員素質，提高普及率；二是加強少數民族地區保險知識的宣傳，通過媒體渠道或典型案例進行宣傳，提高少數民族地區群眾的人身保險意識；三是借助“2020全面脫貧”的政策，將保險業納入脫貧攻堅戰略中實施，從根本上改變保險只收費的印象，也把幫助農牧民生產生活提高到政策層面。