互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下銀行發(fā)展研究

張大任

[摘要]現(xiàn)階段，隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，在社會以及軍事科技等各個方面都出現(xiàn)了較好的發(fā)展勢頭。在這種時期的基礎上，如何使金融業(yè)取得發(fā)展成為一個備受矚目的問題，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)就是在這一時期衍生出的產(chǎn)物，給傳統(tǒng)銀行行業(yè)帶來了不小的挑戰(zhàn)。本文從互聯(lián)網(wǎng)金融的基本含義、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下銀行發(fā)展所出現(xiàn)的問題、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下銀行發(fā)展出現(xiàn)問題的解決方法的角度出發(fā)進行分析，對互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下銀行發(fā)展展開探討。

[關鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；銀行；發(fā)展研究；完善方法

目前，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷深入發(fā)展，傳統(tǒng)的銀行行業(yè)受到了很大的沖擊。在這樣的互聯(lián)網(wǎng)時代背景下，商業(yè)銀行為了能夠更好的實現(xiàn)長久發(fā)展，就必須結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)的對于銀行發(fā)展所帶來的優(yōu)勢，不斷探索更好的發(fā)展方式和新的發(fā)展方向，促使銀行能夠在互聯(lián)網(wǎng)大時代背景下實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的基本含義

互聯(lián)網(wǎng)金融指的就是傳統(tǒng)的金融技術與現(xiàn)代化的互聯(lián)網(wǎng)技術相結(jié)合之后所產(chǎn)生的一種新型的金融模式，其是將傳統(tǒng)金融技術與現(xiàn)代化互聯(lián)網(wǎng)技術的合理整合的一種稱呼。互聯(lián)網(wǎng)所表現(xiàn)出來的優(yōu)勢主要是在以下幾個方面：擁有較大信息量的數(shù)據(jù)庫，憑借自身所獨有的優(yōu)勢，為傳統(tǒng)的金融業(yè)帶來了一個全新的體驗。目前，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展越來越快的過程中，金融業(yè)的格局也發(fā)生了很大的變化，發(fā)展過程中所帶來的開放性格局也越來越明顯。傳統(tǒng)的小型公司企業(yè)都存在著相應的實體經(jīng)營店，企業(yè)在運行的過程中交易所產(chǎn)生的信息完整性缺乏嚴重。互聯(lián)網(wǎng)金融同時存在著線上經(jīng)營和線下經(jīng)營的企業(yè)，憑借著先進的互聯(lián)網(wǎng)技術對線下企業(yè)進行合理的整合，使線下經(jīng)營的店鋪更好的融入互聯(lián)網(wǎng)平臺。但是，在這樣的背景環(huán)境下，小型企業(yè)存在著融資成本過高、信息完整度不高等問題可以得到有效的緩解。在互聯(lián)網(wǎng)金融的環(huán)境下，商業(yè)化銀行能夠更加方便快捷、全面獲取企業(yè)在經(jīng)營過程中所產(chǎn)生的信息與數(shù)據(jù)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下銀行發(fā)展所出現(xiàn)的問題

目前，我國商業(yè)銀行一直以來將服務的對象都定于各行業(yè)中的大型企業(yè)，絕大部分的銀行資金其主要用途都是用來和大型企業(yè)進行合作，較注重為大型企業(yè)提供高效、優(yōu)質(zhì)的服務。然而在對待小型企業(yè)上，則存在著嚴重的辦事效率低、服務態(tài)度差、辦理流程繁瑣等現(xiàn)象，就導致小微企業(yè)在進行企業(yè)貸款時遇到諸多的難題。小微企業(yè)在辦理金融業(yè)務時業(yè)務過程復雜瑣碎、信息公開度低、信息收集難度大，銀行在發(fā)展小微企業(yè)業(yè)務時，一方面需要增加營業(yè)網(wǎng)點，另一方面還需要增加辦公人員以及辦公設備，銀行的運營成本也就相對增加很多。與此同時，小微企業(yè)貸款額度較小，與大企業(yè)相比，辦理過程中還存在著較大的風險。因此，銀行在與小微企業(yè)辦理業(yè)務時，銀行缺乏相對的積極性，有的時候甚至直接回避。還有就是，商業(yè)銀行與電商之間的合作不是很深入，銀行在于小微企業(yè)之間的合作還缺乏相對的合理性。從中能夠看出，小微企業(yè)在與銀行的合作上要想取得長遠的發(fā)展還是存在很大難度的。再者，小微企業(yè)在融資方式以及渠道上方式較少。在融資渠道的選擇上，大多數(shù)的小微企業(yè)將銀行貸款作為第一選擇。由此可見，在小微企業(yè)的融資市場上，銀行是占據(jù)著絕對的主導權(quán)。與大型企業(yè)相比起來，小微企業(yè)融資方式相對比較單一。融資渠道的單一為小微企業(yè)的發(fā)展帶來了嚴重的阻礙。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下銀行發(fā)展的機遇

（一）建立銀行善融平臺

某大型國有銀行建立的善融平臺在實質(zhì)上與阿里巴巴所建立的電子商務平臺是相類似的。平臺主要分為企業(yè)商城與個人商城。銀行以善融平臺為依托，為消費者提供個人的融資、消費以及分期服務。通過對小微企業(yè)的相關信息數(shù)據(jù)進行分析，激發(fā)企業(yè)潛在的對于融資方面的需求，然后為小微企業(yè)提供合理的融資方案。

例如：網(wǎng)絡快速放貸通。網(wǎng)絡快速放貸通不需要對借款人進行信用的評定，也不需要對借款人進行借款數(shù)額的限定。只需要借款客戶提供合法有效的抵押物以及擔保物，充分合理的結(jié)合其網(wǎng)絡信用來進行業(yè)務辦理，網(wǎng)絡信用好的客戶還可以追加放款額度。與此同時，通過這種平臺能夠快速的讓商家所銷售的款項實現(xiàn)次日到賬，這樣可以更好地加速資金的回籠速度，同時也緩解了資金不足的問題，更好的促進了電子商務的發(fā)展。

（二）增強風險的防范力度

建立合理完善的征信體系，在一定程度上能夠促進銀行的融資環(huán)境。健全合理的征信體系，積極發(fā)展小微企業(yè)的信用評級，積極促進小微企業(yè)的服務創(chuàng)新，更好的拓展征信報告的渠道。同時，積極拓展小微企業(yè)相關信息的獲取渠道，從而保證銀行能夠更好的了解企業(yè)的運行隋況以及發(fā)展情況。

（三）優(yōu)化銀行體制與機制

現(xiàn)階段，在面對互聯(lián)網(wǎng)金融、物流企業(yè)、平臺電商在信息收集上表現(xiàn)出了不可比擬的優(yōu)勢，然而商業(yè)銀行在資金的儲備上擁有著絕對的優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)金融對于商業(yè)銀行來講，是有利也有弊的，其最大的影響就是對銀行的傳統(tǒng)業(yè)務，使傳統(tǒng)的銀行業(yè)務受到了較大的沖擊，但是在沖擊的同時也為銀行創(chuàng)造了更多的空間。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融、物流企業(yè)、電商三者要尋找到自身在商業(yè)中的合理位置，更好的實現(xiàn)互惠共贏。只有這樣才能構(gòu)建更加健康的合作關系，進而實現(xiàn)自身利益的發(fā)展。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下銀行發(fā)展出現(xiàn)問題的解決方法

現(xiàn)階段，我國在金融管理上的力度還不夠強，之間存在的利益也沒有完全的公開透明，眾多小微企業(yè)在融資需求上得不到滿足，與此同時，傳統(tǒng)銀行存在著缺位置、不作為的矛盾，就是在這種市場環(huán)境下互聯(lián)網(wǎng)金融應運而生，進而更好的緩解金融問題。

（一）確定市場與政府之間的關系

市場經(jīng)濟在不斷的發(fā)展過程中，市場作為市場經(jīng)濟的基礎載體，想要更好的推動市場經(jīng)濟的建設，就需要對市場經(jīng)濟的發(fā)展有一定的了解。現(xiàn)階段，我國在經(jīng)濟建設的改革發(fā)展中，政府帶來的作用并不代表政府的相應部門就能夠參與到市場經(jīng)濟活動中，更多的開展政府與市場之間的活動，更好科學合理規(guī)范市場發(fā)展的方向，推進市場經(jīng)濟的穩(wěn)步提高，最大限度的降低影響市場經(jīng)濟發(fā)展的不穩(wěn)定因素。在市場經(jīng)濟開展的過程中，政府機構(gòu)應該明確地方政府應該承擔的責任與義務，逐步完善市場經(jīng)濟體制，完善與市場經(jīng)濟體制相對應的財政體制，更好的解決目前政府所出現(xiàn)的問題。

（二）實行銀行企業(yè)的改革

以銀行為首的金融行業(yè)對于社會經(jīng)濟的發(fā)展具有重要的作用。與此同時，市場經(jīng)濟正處于轉(zhuǎn)型期，在這種特殊的時期財政風險主要是表現(xiàn)在金融方面，但是目前金融行業(yè)財政風險與國有企業(yè)財政風險還存在著很大的不同。金融行業(yè)主要是由銀行來構(gòu)成，銀行一般都是由國有銀行組成。這樣能夠更加準確的看出金融行業(yè)與國有企業(yè)經(jīng)營所產(chǎn)生的經(jīng)濟效益之間存在著密切的關系。基于這種背景，國有企業(yè)在改革的過程中要積極的與銀行所表現(xiàn)出來的特點相結(jié)合，國有企業(yè)要進行更深一步的開展工作，進而更好的提高國有企業(yè)所獲取的經(jīng)濟效益。國有企業(yè)的改革在另一方面表現(xiàn)為政企要分開。政府雖然和企業(yè)之間有著密切的聯(lián)系，但是在存在上都是以個體來存在，企業(yè)在發(fā)展的過程中，不光需要政府的大力扶持，還需要自身不斷的參與到市場經(jīng)濟的發(fā)展中去，在市場經(jīng)濟的帶領下，對于自身所需要承擔的義務與責任有著明確的了解。國有企業(yè)還需要不斷的深化改革，工作人員要不斷的學習先進科學的管理方式，將現(xiàn)代化先進的管理方式帶進企業(yè)，并合理的運用在企業(yè)的管理上。與此同時，對于銀行內(nèi)部管理工作還應該不斷的進行體制改革，通過國有企業(yè)的改革工作推動金融風險財政化。

（三）促進相關的立法

在近幾年中，我國的金融行業(yè)獲得了飛速的發(fā)展，對于金融行業(yè)中出現(xiàn)的問題政府也制定了相應的法律法規(guī)，同時也開展了一些行政方式來作為輔助手段來更好的推進金融行業(yè)的發(fā)展，金融行業(yè)在推進經(jīng)濟發(fā)展過程中出現(xiàn)的問題以及經(jīng)濟損失全部都是由政府來承擔。但是，金融行業(yè)還是存在很多的財政問題，因此，我國應該加強法律法規(guī)，從多方面來推動市場經(jīng)濟建設化，最大程度的降低財政風險，這樣就可以使政府部門從金融行業(yè)中解脫出來。首先，就需要建立銀行存款保險制度。銀行存款保險制度能夠合理有效的保證存款人的經(jīng)濟效益，更好的提高金融行業(yè)在社會中的影響力，這種制度在我國應該得到了廣泛的使用。其次，就是構(gòu)建政府潛在債務監(jiān)督體系，將政府潛在的債務風險與法制化相結(jié)合，這樣就能夠更好的防止政府的潛在債務轉(zhuǎn)變?yōu)轱@現(xiàn)債務。

五、結(jié)語

通過以上的分析，市場經(jīng)濟的深入建設，金融風險對于市場經(jīng)濟建設起著非常重要的作用。在這其中，金融風險財政化問題不僅不能夠有效的解決金融行業(yè)中出現(xiàn)的問題，而且還會提高金融行業(yè)所需要面對的風險問題，這對于社會經(jīng)濟的發(fā)展是極其不利的，商業(yè)銀行為了能夠更好的實現(xiàn)長久發(fā)展，就需要結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)對于銀行發(fā)展所帶來的優(yōu)勢，更好的與其進行結(jié)合，不斷探索更好的發(fā)展方式和新的發(fā)展方向，促使銀行能夠在互聯(lián)網(wǎng)大時代背景下實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。因此，我國有關部門應該根據(jù)實際金融風險財政化所出現(xiàn)的問題，進行合理的完善，制定出相應的解決對策，更好的推動為金融行業(yè)的發(fā)展。