論人身保險在個人理財中的作用

朱文

[摘要]隨著國家的發展，人們的生活水平越來越高，提升了人們對個人理財的認識。在新時代背景下，保險行業逐漸發展，并受到了社會各界的關注，人身保險是眾多保險項目中，最受關注的一個。人身保險包含的內容較多，人們可以根據自身的需求，結合自己的經濟狀況，購買適合自己的人身保險，從而加強對自身的保障。本文敘述了人身保險和個人理財的含義，還闡述了人身保險在個人理財中的發展現狀以及提高人身保險作用的建設。

[關鍵詞]人身保險：個人理財：發展現狀

一、人身保險和個人理財

人身保險是一種傳統保險，是保險種類中較為平常的保險，也被人們所熟知。在人身保險中，作為保險標的是人的身體或生命，在保險期間若被保險人發生了保險事故的情況下，保險人需要按照保險合同中的相關規定，向保險人或者受益人給付保險金，另外，若保險期滿后，被保險人或受益人同樣享受保險合同的規定，可以獲得保險金。人身保險具有與其他保險形式不同那個，具有一定能夠的特殊性，人身保險中保險人需要承擔的是給付責任，而不是賠償責任，因此，被保險人的損失多少不在人身保險的考慮范圍內，人身保險屬于定額保險，具有一定的特殊性。

人身保險的內容較多，具體可以分為三個方面：1.人壽保險，顧名思義，人壽保險的保險標是以被保險人的壽命構成，他的給付條件則是以被保險人的生存或者死亡為依據，給付保險金額，由于人壽保險轉嫁的風險是被保險人的死亡或生存的風險，因此具有特殊性等特點；2.傷害保險，也被業內人士稱作意外保險，這種保險相識以被保險人的身體作為保險標，當被保險人發生意外情況，導致被保險人的身體受到傷害，并至被保險人發生終生殘疾、死亡等情況時，保險人應該依據保險合同中的相關條款，對被保險人進行合同約定范圍內的保險金給付，為被保險人提供保險服務；3.健康保險，在保險行業中也被叫做“疾病保險”，這種人身保險以被保險人的身體作為保險標，當被保險人的身體受到疾病的迫害時，保險人需要根據保險合同的規定向被保險人給付保險金，減輕被保險人的醫療費用負擔，對被保險人來說具有較高的保險意義，另外，健康保險的支付范圍較為寬廣，其中包括：收入損失、喪葬費、醫療費用、遺屬生活費等等，具有較高的推廣意義。

個人理財的內容主要是對自己的財務進行一種合理的規劃，并根據自己的財務情況和生涯規劃，制定合理的理財方案。個人理財業務是建立在個人理財基礎之上，將自己的財務通過合法的形式和渠道委托或代理給銀行，建立委托或代理關系的業務形式，在這種個人理財業務中具有綜合化、個性化等服務特點，體現出了現代人對財務管理的重視。隨著社會現代化和信息化的發展，在個人理財中網絡化的應用也越來越深入，在進行個人理財過程中，需要先對自己的財務情況進行系統的了解，并結合實際情況對環境和個人條件進行合理的評估。隨后，根據自身的需求和實際情況制定一個合理的理財目標和規劃，從而提高個人理財的安全性。最后，對制定的個人理財方案進行有效的落實和執行，并且在執行的過程中，加強對理財進度的監督和評估，提高理財方案的可執行性，從而實現個人理財目標。在進行個人理財的時候需要注意以下幾個方面：節流、開源、合理計劃、資金結構的合理性安排、從充分考慮理財風險、需求、風險承擔能力等方面，從而提高個人理財的效益。

二、人身保險在個人理財中的發展現狀

隨著國家的發展，人們的生活水平得到了提升，文化層次也逐漸提高。在生活中，人們越來越重視對自己財務的規劃，并通過個人理財的形式提高自己的財務管理能力。人身保險是個人理財中的重要內容，但由于人們對人身保險與個人理財的緊密聯系不了解，因此人身保險在個人理財的發展中存在著許多的問題，這些問題主要表現在以下幾個方面。

（一）人們忽視了人身保險在個人理財中的重要性

在新時代背景下，人們對保險的需求越來越高，然而由于人們對人身保險的不重視，忽略了人身保險在個人理財中的重要作用，因此，影響了人身保險在個人理財中的發展。人身保險的提出對人們的生命和身體提供了重要的保險服務，當被保險人的身體受到傷害或死亡時，人身保險會為被保險人或受益人給付保險金，減輕被保險人的經濟負擔，給付了受益人資金，提高了人身保險服務的作用。人身保險的出現為人們的生活提供了重要的保障，提高了人們的個人理財能力。

（二）對個人理財的觀念較為落后

隨著人們文化層次的提高，對自己的財務管理有了一定的認識，并且個人財務管理業務的發展，提高了人們的個人理財能力。在新時代背景下，人身保險也成為了個人理財計劃中的一部分，但是由于人們對個人理財的認識有誤解，個人理財觀念較為落后，因此，降低了人身保險的投保率。在人們的傳統觀念中，個人理財業務是建立在與銀行的委托或代理管理之上，對個人理財的理解出現的偏差，不了解人身保險也是個人理財的重要體現。

（三）人身保險的宣傳不到位

目前，中國的人身保險投保率并不高，受傳統思想的影響，人們對自己的財務管理沒有較為清晰的認識，對人身保險的理解程度也不高。隨著國家的現代化發展，意外傷殘事故和疾病的發生率越來越高，在大環境的影響下，由于人們對人身保險的認識不到位，參與人身保險服務的人群并不多，在人們發生意外傷殘或者重大疾病的時候，由于未參與人身保險，會增加自身的醫療費用負擔，加重了看病難的問題。人身保險在個人理財中的作用，不僅是提高個人的財務管理能力，加強對個人理財的應用，更是對自身身體的一種保障，還可以為受益人留下一筆可觀的保險金，提高受益人的生活質量。

三、人身保險在個人理財中的作用分析

（一）人身保險作用于現金規劃

隨著人們生活質量和水平的提升，物質生活已經無法滿足人們的生活需求，人們開始重視教育和養老問題，因此，加強對教育和養老方面的資金流向。在教育和養老這兩項個人理財規劃中，具有一些共同的特點，例如：不可延后性、不可減少性、不可取消性等，在這些共同特點的影響下，提高人們對財務管理的重視，重視養老與教育的現金規劃。無論是教育或是養老對現金的需求較大，并且需要可持續的現金流，在教育和養老方面的現金分配上，應該重視現金分配和合理性、科學性。為了向養老和教育提供可持續性的現金流，可以為養老和教育建立完善的金融理財工具，從而提高現金流的可恥性性，降低現金流動的風險。在建立你養老和教育金中，由于資金需求較大，因此需要經分批投入，通過定期投資的方式，提高教育和養老金儲備的可行性。

（二）人身保險作用于保險規劃

保險是對人的一種重要保障，人們在進行社會活動的過程中會面臨著許多的風險，為了更好的應對風險，人們需要大量的保險服務來規避風險，提高人們的生活保障。人身保險作為保險服務中的重要內容對人們具有重要的作用，人身保險以人們的身體或生命作為保險標，當人們的身體出現嚴重傷害的時候，人身保險回為被保險人提供醫療費用、住院費用、護理費用等保險金，從而減輕患者的經濟負擔，緩解社會上看病難的問題。另外，人身保險還會為意外傷殘至失去勞動能力的被保險人給付保險范圍內的保險金，為被保險人提供長期支付生活費用的保險服務。人身保險在保險規劃中所承擔的保險內容較為廣泛，因此保險作用具有多樣性。

（三）人身保險作用于子女教育規劃

隨著社會的現代化發展，在新時代背景下，子女的教育規劃工作應該盡早的完成，從而提高教育規劃的可行性，并且降低家庭的財務負擔，降低財務風險。在子女的教育規劃中，應該重視規劃的長期性、合理性等特點，提高子女教育管理的運用和管理水平。在子女教育規劃方式的選擇上，規劃的方式具有多樣性，除了傳統的財務投資工具以外，還需要重視對新型投資工具的應用。教育基金和教育儲存是常用的教育投資或理財工具，但這樣的投資形式具有較高的風險，重視對同時具備保障功能和增值功能的投資工具研究，成為了消費者關注的重要因素。教育金保險出現在人們的視野中，通過保險的形式為被保險人提供教育金、創業金、婚嫁金等，有效的降低了投資風險，為家庭減輕了經濟負擔，也解決了教育的問題，體現了人身保險在子女教育規劃中的重要作用。

（四）人身保險作用于養老

在商業養老保險中，保險金主要表現為年金，通過定期支付的形式來實現。但由于中國老年化問題的嚴重化，人口密度較大，因此增加了實現養老保障的難度。在養老規劃中，應該講養老保險服務靈活化，結合人們對養老服務需求的不同，為養老保險客戶提供不同的養老年金保險服務。

四、選擇理財模式的建議

在選擇理財模式的過程中，消費者應該結合自身的需求和實際的情況，選擇適合自己的財務模式，并且充分的考慮風險，確定自身具備風險的承受能力。注重理財模式選擇的三個要點：第一，有效性與合理性的財務管理，發揮資金的最大作用，滿足自身的生活需求；第二，余錢投資原則，對自己的資金進行合理的規劃，降低投資風險；第三，以財務的角度進行人身規劃，加強對人身保險的認識，提高自身的個人理財能力。

五、結語

綜上所述，人身保險與個人理財有著密切的聯系，人身保險在個人理財中具有重要的作用，不僅可以提高人們對財務的規劃和管理水平，還可以降低財務管理的風險，從而促進個人理財和人身保險的良性發展。