互聯(lián)網(wǎng)金融對電子商務(wù)影響方式研究

邵宏野

[摘要]近年來，以第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、互聯(lián)網(wǎng)眾籌、互聯(lián)網(wǎng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)理財為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)迅速崛起，這些新興業(yè)態(tài)在自身不斷發(fā)展的同時，也深深地影響了其它行業(yè)的發(fā)展。其中，電子商務(wù)行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的互相影響更值得關(guān)注。目前，很多學(xué)者已經(jīng)開始對電商平臺介入互聯(lián)網(wǎng)金融的影響進行分析，對互聯(lián)網(wǎng)金融和電子商務(wù)的相互關(guān)系進行梳理，但對互聯(lián)網(wǎng)金融如何影響電子商務(wù)行業(yè)，以及互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)中電子商務(wù)的未來變革趨勢的研究較少。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融；電子商務(wù)；影響方式

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概念與模式

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融概念

“互聯(lián)網(wǎng)金融”（TFIN）是指傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。相比于傳統(tǒng)的以銀行為媒介的融資與資本市場為媒介的融資方式，互聯(lián)網(wǎng)金融利用了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進行資金融通，這不僅能為客戶提供個性化的服務(wù)，并且還增強了企業(yè)的風(fēng)險控制能力，提高了資源的配置效率。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用模式

互聯(lián)網(wǎng)金融包括目前比較常見的P2P、眾籌等網(wǎng)絡(luò)投融資平臺，也包含互聯(lián)網(wǎng)銀行、金融網(wǎng)銷、供應(yīng)鏈金融及其他金融中介服務(wù)等。目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也不盡相同，互聯(lián)網(wǎng)銀行和供應(yīng)鏈金融仍在摸索階段，眾籌、P2P和金融網(wǎng)銷處于快速成長期。第一，眾籌模式。眾籌融資（crowdfunding）是指通過互聯(lián)網(wǎng)平臺連接起發(fā)起人與投資人，在一定時間內(nèi)完成項目發(fā)起者預(yù)先設(shè)定的募資金額目標(biāo)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。第二，P2P（PeeaoPeer）網(wǎng)貸。是互聯(lián)網(wǎng)上的小額借貸，是一種將非常小額度的資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種商業(yè)模型。第三，第三方支付。第三方支付（Third-PartyPay-ment）是通過與銀行簽約，利用網(wǎng)絡(luò)在銀行和用戶間建立連接的電子支付模式，它又分為依托平臺的第三方支付和獨立的第三方支付。第四，金融網(wǎng)銷：金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)銷售，主要是指目前國內(nèi)比較熱門的金融產(chǎn)品，包括公募基金、債券、私募基金、信托、資產(chǎn)管理計劃、保險等，通過網(wǎng)絡(luò)方式進行的銷售。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融和電子商務(wù)的影響分析研究

（一）電子商務(wù)發(fā)展對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的影響分析

1.電子商務(wù)快速發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供了沃土

電子商務(wù)的迅速發(fā)展對金融業(yè)產(chǎn)生了深遠的影響。電子商務(wù)的快速發(fā)展也帶動了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，今天網(wǎng)絡(luò)購物已涵蓋現(xiàn)實生活中的方方面面，包括藥品、房產(chǎn)、汽車、家政服務(wù)以及虛擬產(chǎn)品，都可以通過互聯(lián)網(wǎng)購買，消費者只需要一個第三方平臺的賬戶，即可實現(xiàn)在線支付。

2.小微企業(yè)融資需求推動了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展

在我國大力推進“互聯(lián)網(wǎng)+”產(chǎn)業(yè)的同時，也在積極推進小微企業(yè)發(fā)展。小微企業(yè)發(fā)展前沿的浙江臺州一地就會聚了小微企業(yè)近80萬戶，其中絕大多數(shù)是依托互聯(lián)網(wǎng)平臺發(fā)展的。而小微企業(yè)在發(fā)展中遇到的最大瓶頸就是融資問題。由于流動資金有限，生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模較小，償還能力不高。對于傳統(tǒng)銀行業(yè)貸款的高門檻望而卻步，而支付寶螞蟻、花唄、微信等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺先后推出的大眾籌資、P2P網(wǎng)貸、第三方平臺和電子金融機構(gòu)以“成本低、效率高、覆蓋廣、服務(wù)快捷”等特點迅速贏得了中小微企業(yè)的青睞。反過來中小微企業(yè)的發(fā)展也推動了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。總之，由于我國傳統(tǒng)銀行業(yè)在放貸、質(zhì)押方面門檻較高、手續(xù)煩瑣，使得一些中小微企業(yè)不得不選擇門檻低、申辦效率高的互聯(lián)網(wǎng)金融。

3.電子商務(wù)發(fā)展對金融業(yè)影響分析

電子商務(wù)發(fā)展為金融業(yè)展現(xiàn)了一個巨大的市場，帶動金融業(yè)實現(xiàn)國際化，各國通過科技創(chuàng)新提供優(yōu)質(zhì)金融產(chǎn)品等來確立自己在市場中的競爭地位。同時，電子商務(wù)的發(fā)展也促使金融業(yè)提供全新的服務(wù)模式，以快捷、簡便的方式提供市場信息、金融產(chǎn)品信息，并以良好的交互性向客戶提供自動式服務(wù)、個人化家庭理財、跨國際金融服務(wù)、無實體金融服務(wù)等。例如網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展給傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模式和服務(wù)方式帶來了巨大的變革，人們隨時隨地可以完成網(wǎng)上支付，支付寶的應(yīng)用更是如此，就連農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場與菜場都已廣泛應(yīng)用，也滲透亞洲、歐洲等國家。電子商務(wù)的發(fā)展，要求商家和消費者的開戶銀行提供資金支付支持，有效地實現(xiàn)支付手段的電子化和網(wǎng)絡(luò)化，這就要求金融業(yè)保證電子貨幣流動的安全性，電子貨幣必須在可管理性、安全性、及時性、保密性、靈活性及國際化等方面要達到一定的水平，這樣才能在商務(wù)中可靠地應(yīng)用。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對電子商務(wù)發(fā)展的影響分析

1.互聯(lián)網(wǎng)金融促進電子商務(wù)的發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融促進電子交易與金融形成有機統(tǒng)一體，使互聯(lián)網(wǎng)金融和電子商務(wù)之間的契合度加深。以電子商務(wù)為載體的互聯(lián)網(wǎng)金融的滲透力逐年增強，表現(xiàn)在網(wǎng)購零售與B2B交易規(guī)模顯著提高，2016年年底我國電子商務(wù)交易規(guī)模達到22.97萬億元，同比增長25.5%，B2B市場交易規(guī)模16.7萬億元，B2B、C2C市場交易規(guī)模5.3萬億元，生活服務(wù)O2O市場交易規(guī)模9700億元，手機市場交易規(guī)模160704L元。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融拓寬了電子商務(wù)第三方支付平臺的發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付近幾年發(fā)展迅猛，以支付寶、財付通為代表，并通過移動支付的拓展，改變了普通大眾的消費支付習(xí)慣。第三方支付平臺是金融交易模式的一種新的體現(xiàn)方式，在互聯(lián)網(wǎng)金融中的應(yīng)用逐漸成熟。交易的雙方可查詢歷史交易數(shù)據(jù)，商家信譽的真實評價，降低了信用風(fēng)險。在目前以第三方支付平臺為金融交易模式的信任機制下，電子商務(wù)有了與現(xiàn)實支付融合的交接點，節(jié)省了企業(yè)中間的成本，直接降低了交易成本。通過支付應(yīng)用接口程序，實現(xiàn)了不同銀行的支付系統(tǒng)的整合應(yīng)用。也為企業(yè)交易過程中可能產(chǎn)生的糾紛提供處理的依據(jù)。同時，以阿里小貸為主的電商供應(yīng)鏈金融模式應(yīng)用，為中小企業(yè)與個人提供信用擔(dān)保與貸款服務(wù)，改變了傳統(tǒng)銀行借貸模式必須抵押貸款或高貸利率的融資難度，使得銀行與企業(yè)、客戶間的業(yè)務(wù)更快捷方便。

三、結(jié)論

總而言之，筆者通過對互聯(lián)網(wǎng)金融時代下電子商務(wù)金融化所進行的簡單分析，有利于豐富電子商務(wù)金融化的理論，同時也有利于電子商務(wù)金融化的研究思路的整理。虛妄能夠?qū)鴥?nèi)政府部門深入了解當(dāng)前電子商務(wù)金融化的趨勢，對政府部門盡快提出相關(guān)市場規(guī)范法規(guī)法則、協(xié)助成立相關(guān)行業(yè)協(xié)會、規(guī)范電子商務(wù)金融化的市場行為起到有效的推動作用。