以房養老對個人理財規劃的作用研究

魏永豐

摘要：現階段，我國社會經濟得到了迅猛發展，人民生活水平得到了極大提升，物質生活極大富裕，無論是城市居民還是農村居民手中都有了積蓄，其財富的可支配力度增加，為使得財富得到增值，人民開始尋找新的投資途徑。我國社會已經進入老齡化時代，養老問題日益彰顯。以房養老模式的推出不但能夠為以后的生活做出保障，同時，也可以實現財富的增值。但現階段我國以房養老模式還處于試驗階段，因此，研究以房養老模式，對個人理財規劃具有重要意義。

關鍵詞：以房養老；個人理財；理財規劃

現階段，我國社會經濟得到了迅猛發展，人民生活水平得到了極大提升，物質生活極大富裕，在這種情況下，無論是城市居民還是農村居民手中都有了積蓄，其財富的可支配力度增加，為使得財富得到增值，人民開始尋找新的投資途徑。另一方面，我國已進入到老齡化社會時代，養老問題日益彰顯，特別是城鎮養老問題更加突出。在這種情況下，就需要將家庭理財與養老、住房問題加以有機結合。基于此，在本文的研究過程中，將對以房養老模式進行研究，以通過個人理財的方式，解決未來人們的養老問題。

一、以房養老的界定

“以房養老”屬于新的養老模式，也就是說通過老年人身故后遺留房產的巨大余值，基于相關的金融保險機制基礎上，提前對生前使用價值進行變現，由此解決老年人的養老問題。需要說明的是，“以房養老”模式不斷需要關注家庭生命周期，同時還需要關注住宅生命周期，此外還需要按照個人以及家庭資源的實際情況，對資源進行優化配置。通過上述操作方式，能夠使得老年人在基于使用居住功能不變的條件下，實現價值上的流動，由此實現價值增值和養老保障雙重功用。

二、以房養老的操作模式

（一）反向抵押貸款

反向抵押貸款模式指的是廣大人民群眾以自有產權的住房來作為抵押，定期向金融機構獲取相應的用于養老費用的貸款。通常來說，它的放貸人群重點為無固定收入但擁有住房產權的老年人。待貸款到期后，則主要是通過住房出售所獲取的資金抑或是以該房產資產來還貸。上述貸款既允許一次性獲取，也允許按照月度抑或是在一定信用額度內基于借款人的實際需求自由支付。反向抵押貸款在居住年限或老年人生存年限內不需要進行還款。如果申請貸款人出現了死亡的情況，這時就將房產作為貸款補償。反向抵押貸款模式具有鮮明的特征，也即通過分期放貸，最后一次性收回本金和利息。在實際操作過程中，隨著時間抑或是分期放貸的不斷增長，貸款本金以及利息會發生變動，其中負債在不斷增加，自有資產在顯著降低。

（二）住房租換

老年人將自有的大面積房屋進行出租，進而租一套面積比較小的房子用于資助，通過二者的差距來進行養老。通過上述操作模式，能夠有效提升部分住房資源的優化配置，并為老年人提供部分養老的費用。此外，上述模式在自有住房有較大升值潛力時，因免于出售能夠顯著降低由此帶來的損失。

（三）售后回租

老年人把住房出售給某特定機構，然后再通過重新租回的方式，取得整筆款項用于投資盈利抑或是交納整筆養老保險金。基于該模式，每月都能夠從保險公司獲取一定的資金，主要用來繳納房租，并進行后期的養老。

三、以房養老個人理財產品的研發

通過上面的以房養老模式說明可知，在實際操作過程中，金融理財師為廣大人民群眾提供理財服務時，可以通過兩種途徑完善個人的理財規劃。一方面體現為住房抵押貸款，另一方面則體現為住房反向抵押貸款，由此實現退休計劃同房地產投資的有機結合。通過上述操作，可以顯著降低個人工作期間的負擔，最大程度上保障退休養老生活，由此提升了反向抵押貸款的業務開展。再就是，也能夠推動以房養老事業的發展。就金融機構的獲益而言，實施反向抵押貸款業務能夠提升收益，實現市場競爭力的有效提升。

（一）加快以房養老的個人理財產品的研發

金融機構以及相關的科研單位應積極研發以房養老的個人理財產品，特別是反向抵押貸款模式的研究，該模式涵蓋房地產評估、利率確定、人的壽命預期等內容。其中最需要解決的問題是利率確定'。在實際操作過程中，如果利率確定偏向消費者，這時銀行承擔的風險會增加。如果利率確定偏向銀行，廣大人民群眾就會覺得不適宜。基于此，相關金融部門要認真研究利率要確定，促進反向抵押貸款業務的健康開展，使得這項業務開展在風險控制范圍內，同時，又可以吸引廣大老年群眾積極參與。

（二）輿論先行

就反向抵押貸款金融產品的開發而言，其首先要進行輿論宣傳，通過強有力的輿論手段，能夠讓廣大人民群眾認識到以房養老同反向抵押貸款有機結合的優勢，由此解決廣大人民群眾的養老保障問題。

（三）全面的市場調研

通過全面的市場調研，能夠有力保障反向抵押貸款產品的順利實施。如果將反向抵押貸款產品進行市場化運作，就需要關注市場供給與實際需求，同時，還需要關注市場規則、營銷模式以及渠道等因素。由此最大程度上降低出現“有行無市”的情況。再就是，利用全方位的調研還能夠起到廣泛宣傳的作用。在實際操作過程中，部分新型金融保險產品的研發，均是通過羅列簡單的技術性條款來向人們進行內容展示，吸引不了人民群眾的關注。基于此，就反向抵押貸款產品市場化運作而言，需要通過全面的市場調研，進行廣泛的宣傳，進而實現產品能夠出現在老年人的個人理財規劃中。

四、結語

綜上所述，以房養老的模式的構建能夠健全和完善傳統個人理財的缺點。在實際操作過程中，以房養老模式基于個人生命周期角度，有機結合撫養、贍養、遺產繼承及家庭代際財富，由此最大程度上保障老年人的晚年生活。

參考文獻：

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