互聯網背景下網絡金融風險防范策略探討

李尤

[摘 要] 網絡金融是傳統金融行業與互聯網技術相結合的新興領域。用戶依靠互聯網信息通信技術進行金融交易，包括投資、支付和其他形式的資金融通。隨著互聯網技術的飛速發展，網絡金融發展速度迅猛，用戶群體擴張迅速，對人類社會生活產生了重要影響。本文闡述了網絡金融的定義，介紹了互聯網背景下網絡金融的主要特點，及其發展過程中暴露出的一些問題和風險，并針對這些問題和風險提出了相應的防范策略，同時對這些防范策略進行探討。

[關鍵詞] 互聯網；網絡金融風險；防范策略

doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2018. 13. 046

[中圖分類號] F724.6；F832 [文獻標識碼] A [文章編號] 1673 - 0194（2018）13- 0099- 02

0 引 言

近年來，移動互聯網、云計算、大數據等信息技術發展迅速，網絡金融同樣得到了蓬勃的發展，其業務范圍幾乎涵蓋了金融業的所有領域。宏觀上看，網絡金融發展可以促進國家加快實施創新驅動發展戰略，是促進經濟結構轉型升級的重要措施，對于提高我國金融服務的普惠性，促進大眾創業、萬眾創新具有重要意義。但是，任何新興事物在發展過程中都會出現一些問題和風險，網絡金融作為一項新興領域也不例外。甚至因為網絡金融影響范圍的廣泛性，其暴露出的風險及問題已經引起了社會各界的高度重視，使得規范網絡金融發展已經形成共識。基于此，我們對網絡金融存在的風險進行探索分析，并提出針對性的防范策略，希望能夠促進網絡金融的長期穩定發展。

1 網絡金融

1.1 網絡金融定義

網絡金融是傳統金融機構與互聯網企業利用互聯網技術和信息通信技術實現資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業務模式[1]。互聯網技術高速發展，其與金融行業的有機結合，已經成為一種必然的發展趨勢，對金融業務、產品、服務等方面產生了顛覆性的影響。網絡金融的迅猛發展給小微企業的發展帶來了新的契機，同時增加了就業崗位，提高了人民生活質量，對社會經濟的健康發展帶來了積極的影響。

1.2 網絡金融的主要特點

網絡金融最主要、最基本的特點當然是互聯網通信。除此之外，網絡金融還有其自身獨特的一些優缺點。優點主要包括運營成本低、業務處理效率高、客戶覆蓋范圍廣、發展速度快，缺點主要有監管難度大、風控弱、風險大[2]。下面我們對網絡金融這些優缺點進行簡單分析。

1.2.1 運營成本低

網絡金融模式下，許多金融業務可以在網絡平臺上進行處理，不會受到時間和空間的制約，因此，金融機構可以減少甚至免除營業網點的設立，或者縮減營業網點的業務范圍，縮小營業網點規模，減少網點員工數量，從而降低營業網點投資成本，達到降低金融機構運營成本的目的。另外，互聯網用戶通過網絡平臺可以方便快捷地找到心儀的金融產品，足不出戶，大大節約了交通成本以及時間成本。

1.2.2 業務處理效率高

網絡金融主要以計算機為業務處理手段，各項業務處理都有設定好的模式和流程，基本實現用戶在客戶端的自主操作，相較于線下業務處理模式，無須排隊，速度快捷，用戶體驗更佳。如我們常用的轉賬操作，只需幾個步驟，輸入相應密碼和驗證碼，操作就能快速完成，全程所需時間不超過一分鐘。

1.2.3 客戶覆蓋范圍廣

網絡金融模式下，每時每刻，每一個互聯網用戶都是網絡金融平臺的潛在客戶，不存在地域限制和時間限制。另外，網絡金融的客戶以小微企業和個人用戶居多，而這些客戶群體正是傳統金融機構容易忽略的群體，所以網絡金融的存在對金融資源進行了更為有效的配置，對促進實體經濟的發展具有不可忽視的作用。

1.2.4 發展速度快

網絡金融以互聯網為依托，隨著近年來電子商務和大數據的快速發展，網絡金融增長迅速。網絡科技的快速發展，正在逐漸改變著人們的生活習慣，越來越多的人已經習慣了方便快捷地在各種網絡平臺上處理相關業務，包括網絡金融業務，這就給網絡金融的發展不斷帶來新的機遇，從而實現了網絡金融的高速發展。

1.2.5 監管難度大、風控弱、風險大

雖然網絡金融發展速度很快，但是在中國它仍然是一個新興領域，準入門檻低，并且缺乏完善的法律法規和行業規范，監管難度較大[3]。另外，網絡金融缺乏類似銀行的風控、合規和清收機制，行業中隱藏著許多不易發現的風險問題，包括網絡安全風險和信用風險。

2 網絡金融的風險探討

網絡金融是互聯網信息技術和金融行業的有機結合，所以其主要的風險有兩大類，包括網絡安全風險和金融行業的傳統風險，如信用風險、流動性風險、操作風險以及法律合規風險等[4]。

2.1 網絡安全風險

隨著互聯網技術的快速發展，網絡安全問題逐漸凸顯，由此導致網絡金融風險已經發展到不可忽視的地步。網絡安全的主要威脅包括網絡攻擊、病毒木馬、偽基站、APT攻擊以及無線網絡安全。以網絡攻擊為例，一旦遭到網絡攻擊，網絡金融平臺可能無法正常運行，嚴重的甚至會出現網絡金融平臺癱瘓，嚴重影響平臺用戶的正常使用，同時，還可能造成用戶個人信息丟失以及資金安全受到威脅的情況。另外，無線網絡安全也是網絡安全風險中的一個重要問題。隨著移動端用戶的增多，諸如飯店、賓館等公共場所提供的無線網絡安全問題，逐漸成為關注焦點。黑客可以通過公共無線網絡侵入私人移動端，盜取私人信息，對社會大眾的信息財產安全帶來嚴重危害。

除此之外，網絡金融平臺自身也可能存在一些安全隱患，可能造成客戶信息泄露，資金安全受到威脅等風險問題。

2.2 金融風險

網絡金融，其本質依然是金融，仍然具有金融行業的特征風險，包括信用風險、流動性風險、操作風險、法律合規風險等。許多網絡金融平臺進行借貸業務時，對借、貸雙方的資質并未進行嚴格的審核，貸款方可能無須任何抵押擔保就能得到一定的貸款額度，這種情況下，一旦貸款方出現經營不善無力償還貸款的行為，借款方的資金安全就無法得到有效保證。這種情況就是我們所說的信用風險。另外，我國征信機制并不完善，而網絡金融無地域限制的特征，更加導致了信用風險的放大。

網絡金融競爭日趨激烈，一些網絡金融平臺為了吸引客戶，相繼推出許多高收益、高流動性的金融產品，此類產品看似誘人，其實隱藏著較高的流動性風險。

個人終端、網絡金融平臺以及互聯網本身可能存在一些設計缺陷，使得用戶在網絡平臺進行業務處理時，發生操作錯誤，進而造成用戶自身的資金損失等問題，這就是我們所說的操作風險。當然，也可能因為用戶自身原因造成操作失誤，從而帶來操作風險。

網絡金融作為一個新興領域，缺少相應的法律法規對其進行約束，導致網絡金融平臺的一些行為，無法界定其是否符合法律法規，也就造成了我們所說的法律合規風險。

3 風險防范措施

針對上述提出的網絡金融風險，我們就此提出了一些防范措施[5]。

3.1 網絡安全風險防范措施

對于網絡安全管理方面，應當制定健全的網絡安全管理制度，并且嚴格遵守。網絡金融用戶應當選擇安全性盡可能高的操作系統，并且對操作系統進行安全配置，包括設立防火墻、安裝可靠的殺毒和安全管理軟件等。另外，網絡金融平臺應該加強自身的安全性，定期對平臺進行技術更新和維護，修復平臺漏洞，對用戶的賬號實行安全管理，如設置安保密碼，多重用戶名，多重密碼，涉及資金的操作應當使用驗證碼等。另外，在數據傳輸過程中，使用加密技術，保證數據的安全性，其他措施包括數據備份和審計等。

3.2 金融風險防范措施

首先，應當明確制定網絡金融行業的經營準則，制定嚴格的行業準入標準，從根本上提高網絡金融平臺的質量。明確平臺進行信息披露的責任，并且平臺應當對所披露信息的及時性、準確性負責。另外，加快個人征信體系建設的步伐，從而幫助平臺或借款人對貸款方的個人信用進行較為準確的判斷。以上幾點，即是針對信用風險提出的防范措施。

其次，針對操作風險，應當盡量減少個人終端、網絡金融平臺以及互聯網本身的設計缺陷，進而避免用戶使用網絡平臺時操作錯誤的發生。另外，針對用戶自身操作失誤造成操作風險的情況，應盡量將操作界面設計得簡單明了，此外，用戶初次使用平臺時，應當進行簡單的培訓指引，增加用戶對平臺操作方法的了解，從而降低用戶誤操作的可能性。

再次，應當建立流動性風險的評估指標，實時監測各網絡金融平臺的流動性風險，同時利用數據挖掘技術對流動性風險進行分析預警。

最后，國家應當制定相應的法律法規，對網絡金融的各個方面進行明確的法律規定，使各網絡金融平臺的經營管理人員能夠清楚地了解自己平臺的運營管理是否符合法律規定，進而大大保證了網絡金融平臺的規范性，降低了其法律合規風險。當然，隨著網絡金融的快速發展，相應法律法規也應當適時調整，避免其對網絡金融的發展造成嚴重阻礙。

4 結 語

在當前的互聯網背景下，網絡金融應當加強監管力度，無論是傳統的金融機構，還是網絡金融時代新興的金融機構和組織，都應當加強自身的風險控制，提升金融風險管理意識，創建新的金融管理模式，促進網絡金融的健康發展。另外，監管部門應當嚴格落實國務院印發的《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》，規范網絡金融業態，優化市場競爭環境，確保網絡金融創新方向的正確性，降低網絡金融風險案件的發生頻率，并且建立網絡金融長效監管機制，確保網絡金融的持續健康發展，發揮網絡金融支持大眾創業、萬眾創新的積極作用。

主要參考文獻

[1]姚國章，趙剛.互聯網金融及其風險研究[J].南京郵電大學學報：自然科學版，2015，35（2）：8-21.

[2]鄭國強，張聰.我國互聯網金融特點與風險的研究[J].全國流通經濟，2015（4）：82-83.

[3]徐征.互聯網金融風險監管及對策探微[J].財會月刊，2017（23）：41-45.

[4]徐明.互聯網金融風險及風險管理分析[J].中國商論，2017（1）：40-41.

[5]龐敏，邱代坤.互聯網金融風險產生的路徑與防范對策分析[J].理論探討，2017（4）：116-120.