基于互聯網的科技型小微企業金融融資途徑分析

楊吉

[摘 要] 科技型小微企業作為國內技術創新的重要載體，其融資困難是當前制約這類企業生存及其發展的主要瓶頸。尤其是隨著互聯網技術的發展及應用，互聯網金融這種新興的模式日益豐富及完善，通過多數開放、高效率、互利的金融創新業務，能有效改善科技型小微企業融資難這方面的問題。本文以互聯網金融優勢為研究視角，在深入分析科技型小微企業融資問題及其影響因素基礎上，提出科技型小微企業實施金融融資的途徑，以期為類似研究提供重要的參考。

[關鍵詞] 互聯網；科技型小微企業；金融；融資途徑

doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2018. 13. 018

[中圖分類號] F276.3；F724.6；F832.4 [文獻標識碼] A [文章編號] 1673 - 0194（2018）13- 0038- 03

0 引 言

在黨的十八大報告中，明確提出了“支持小微企業尤其是科技型小微企業的發展”。在這種情況下，不僅能夠為小微企業提供良好的發展空間，而且能為企業發展指明方向。小微企業主要組成部分為微型企業、個體工商戶、小型企業等，不管是在任何國家或者地區，小微企業均是國家及地區經濟發展的中堅力量。而由于受到通貨膨脹、進出口貿易減少等因素的影響，導致科技型小微企業的發展空間正在逐步壓縮。這種環境下，機遇與挑戰是并存的，如今我國經濟已經逐步進入中速增長階段，科技型小微企業正處于經濟壓力較大、結構調整、改革攻堅的發展階段，引發國際間的諸多研究學者關注。邱麗萍針對我國經濟發展壓力下，小微企業的融資困難現狀展開研究，發現小微企業在融資中所主要承受的壓力表現包括：整體信貸需求的逐步下降，信貸依賴度明顯上升；信貸的資質明顯下降；并給出相應的解決對策，確保小微企業可以應對更嚴峻的考驗[1]。張清凡，張萍香等學者則在研究中，指出小微企業的財務狀況整體透明度亟待提升，更多小微企業會針對具體融資目標，出現招搖撞騙的情況[2]。本文針對科技型小微企業融資過程中面臨一系列的困難，提出互聯網金融下科技型小微企業融資對策。

1 互聯網金融優勢分析

互聯網金融涵蓋互聯網技術與互聯網精神，此類金融模式不管是在傳統金融還是市場情形的交易中都有無法比擬的優勢，多集中在以下方面：①交易效率高，交易成本低；傳統金融機構由于具有較高的人力成本和固定成本，因此，客戶在轉賬、匯款、理財、借貸、開戶等交易過程中都需要支付相應的費用，再加上多數業務都是人工柜臺操作，煩瑣的交易程序會在無形中降低效率，互聯網金融出現打破傳統柜臺交易形式，顧客主要利用手機APP軟件或移動終端就能快速完成經濟交易[3]。②服務更靈活，發展更迅速；互聯網在我國的普及衍生出部分新興的互聯網技術，如：云計算或大數據，而互聯網金融也要充分利用此優勢，將其擴展到傳統金融市場中，對于商業銀行，客戶可以在不受時間和空間限制下利用電子設備滿足自己的經濟需求。再加上互聯網金融擁有更為靈活廣闊的平臺，其不僅僅局限于商業銀行的物理網點，從而能進一步促進經濟實體的發展。③所受約束較小，潛在風險大；傳統金融機構經多年發展已有了成熟的管理架構和完善的經營制度以及嚴格的經營準則。由于互聯網金融發展還處于起步階段，我國還沒有出臺相關法律對其進行管制和約束，各互聯網企業由于技術標準和技術水平參差不齊，如果這類金融機構越來越強大，必然會威脅用戶實際需求[4]。

2 科技型小微企業融資特點分析

科技型小微企業自身融資需求展現出下列特點：①所需貸款金額大：不得不說，這類企業主要以研發或制造高新技術產品為主，與其他類型小微企業相比，小微企業資金投入在科技研發方面，需要投入大量的研發資金，使得科技型小微企業對于資金的需求更為強烈。一般小微企業所需貸款金額比較低，這類企業對單次貸款金額需求較小，實施融資主要目的在于解決臨時性資金周轉或季節性存貨準備工作。但科技型小微企業有所不同，科技研發投入范圍更廣泛，不僅需要支付科研工作者的薪資，也需要一定的采購設備費用，這些因素導致科技型小微企業貸款金額較大。據統計，科技型小微企業貸款金額約是普通小微企業的3-4倍[5]。②貸款時效性更強：科技型小微企業所需貸款必須及時到位，開展科研獲取的產品均隸屬于市場最新的產品，資金最早到位，科研工作也能更早地開始，產品研發越早研發成功，其投入市場越能獲得較強的競爭性，并賺取大量的利潤。③缺少相應的抵質押品：科技型小微企業存在重視技術、輕資產的情況，這類企業具備的資產大多數是專用性較強的科研設備，在抵質押環節發揮的作用不大，與龐大的科研資金需求比較，可以說是杯水車薪。科技型小微企業多數具有核心技術或者專利技術，因某些專利保護期限比較短、技術含量比較低等特點，已有抵質押品不易被放貸主體所接受。④貸款周期比較長：所研發的高科技產品并非資金或者科研人員一到位即可馬上開始。根據各項調研數據可知，某一項高科技產品的研發及應用，通常需要一年的時間，這也是一般科技型微小企業的研發周期[6]。科技型小微企業具有科研人員偏少、設備不夠先進等問題，通常研發高新產品周期會長于一年，這也意味著所需貸款周期會比較長。

3 科技型小微企業金融融資存在的問題

3.1 小微企業缺乏自身競爭力

企業作為經濟發展及其增長的主要動力，小微企業則是國民經濟中比較活躍的細胞。近些年，隨著小微企業發展規模不斷擴大，但在其發展環節面臨著一系列的問題，其中，最普遍的就是融資問題。科技型小微企業因存在發展規模小、抗風險能力弱等問題，難以從銀行等金融激活獲得貸款。這些企業為了獲取生存及其發展，會開始尋找高利率的民間貸款，在市場風險偏高的背景下，科技型小微企業發展處境岌岌可危。加之，科技型小微企業受到自身經營生產因素的影響，融資需求展現出借款周期長、時間緊等問題。科技型小微企業整體生產模式還相對較為落后，整體生產水平也普遍偏低，諸多小微企業的生產規模也相對較小，因此，缺乏較強的抵抗風險能力[7]。與此同時，科技型小微企業本身還缺乏相應的自主創新能力，缺少自身的研發團隊，無法及時跟進時代的發展潮流，這更會導致這類企業發展中面臨一系列的問題。

3.2 小微金融機制亟待完善

相較于大型企業而言，科技型小微企業的整體貸款數額小且次數多，高頻率的貸款必然會在很大程度的增加業務量，而這也必然會導致出現大量人力、物力及財力的耗費情況，很大程度上提升了銀行成本[8]。與此同時，小微企業本身還存在一定的信用問題，缺乏融資信用額度，即使成功獲批貸款，整體的審批周期也相對較長。近些年，雖然我國針對科技型小微企業融資出臺了有關法律規章機制，但根據其整體發展情況來講，政府針對小微企業整體支持力度尚顯不足，缺乏與科技型小微企業的合作項目。

3.3 缺乏完善的小微企業信用擔保體系

部分科技型小微企業極度缺乏信用概念，通常會導致出現拖欠貸款等有關情況，因而會導致小微企業的銀行壞賬率逐步提升。除此之外，諸多科技型小微企業自身會計發展機制較不完善，出現對不真實賬務及有關財務報表的胡亂編造，因而導致小微企業本身賬目較不清楚，嚴重造假賬的有關情況。誠信意識的缺失，致使小微企業在融資過程中，銀行普遍不敢向小微企業提供貸款。同時，科技型小微企業本身的信用擔保體系還亟待健全，我國已有信用擔保體系仍然處于初級發展階段，諸多制度化規范及有關管理方法也尚未成熟，現存的擔保機構并不能滿足科技型小微企業的借貸需求[9]。加之，這種情況也會導致原本缺乏信用概念的小微企業，在貸款環節缺乏融資底氣。

3.4 影響科技型小微企業融資的因素

3.4.1 企業自身原因的影響

通常情況下，科技型小微企業的整體規模相對較小，并不具備較高的企業資產價值，且整體技術含量相對較低，缺乏整體流動性。加之，絕大多數小微企業都是借助家族式經營模式所開展的，企業的整體決斷權相對比較集中，發展運行模式也比較傳統單一，缺乏創新型設備，科技型小微企業本身相較大型企業整體競爭力還相對較弱。此外，科技型小微企業的本身信用額度問題，缺乏企業核心技術和足夠的市場領導力，諸如這些原因，都進一步導致風險投資機構減小對小微企業的關注度，導致無法提升小微企業自身的信用度。

3.4.2 外部原因的影響

政府針對科技型小微企業，有關政策的支持力度尚且較小。近些年，雖然我國各地政府對于科技型小微企業整體扶持力度不斷擴大，但依然出現多數政策并沒有落實的情況。與此同時，還存在諸多政策弊端，導致小微企業融資環節出現諸多問題。由此可知，各地政府及有關銀行單位，都是優先對大型企業加以扶持，更是加劇了小微企業的融資困境。同時，還存在缺乏扶持小微企業的金融政策等有關問題，雖政府推出有關小微企業的推動型政策，但由于科技型小微企業的整體發展規模比較小，整體技術含量也相對較低，無法達到政府制定的標準。

4 互聯網下科技型小微企業實現金融融資途徑

4.1 提高企業自身競爭實力

在提升科技型小微企業自身發展實力過程中，先要對自身企業的發展加以完善，通過逐步推進小微企業的管理創新，有效提升這類企業的產品質量。通過提升科技型小微企業的整體運營效率，更能夠增強企業的盈利能力。同時，也可以提高科技型小微企業的技術創新力，科技型小微企業要想更好地存活于信息化時代，除了應當重視研發以及銷售等多項環節運營，還要注意可以更好地與時俱進，提升小微企業自身競爭力。再者，也應當重視人力資源建設，變革原本科技型小微企業的發展陳舊觀念，構建良好的人才培養體系，與企業的發展需求及社會趨勢相結合，制定戰略化發展策略，提升小微企業的整體競爭力[10]。除此以外，小微企業也應當重視誠信認知，樹立良好的企業品牌形象，能夠獲得更高的企業信用度，且將信用度能夠作為小微企業的融資綠色通行證，將誠信轉變為小微企業的發展根本。

4.2 落實相關融資扶持政策

首先，應當注意優化科技型小微企業融資政策體系，從而保持融資渠道的有效暢通。政府部門更應逐步加大與小微企業的整體合作力度，且允許多家小微企業聯合競標，以此為科技型小微企業的融資提供更多機遇。政府部門也應當以實際工作開展為切入點，通過支持科技型小微企業的信用體系發展建設，能夠更好地將小微企業的貸款融入至市場競爭中。與此同時，針對較小的金融機構，還能夠提供更多的金融財政支撐。政府機構也可以在財政預算中，將專門資金抽取其中一部分，作為科技型小微企業的市場融資機構建設資金，盡可能將科技型小微企業的融資渠道拓寬。其次，還要設法完善科技型小微企業的金融體系建設，可以通過在現存的科技型小微企業的金融產品方面實現創新，且進一步完善銀行對小微企業的金融服務體系，從而更好地實現小微企業的綠色融資。最后，可以嘗試借助新型的融資工具，比如：在借鑒西方國家的融資渠道創新經驗之上，借助網絡平臺構建新型的融資渠道，更好地幫助科技型小微企業實現綠色融資，達到資產保值的目的[11]。

4.3 建設科技型小微企業信用擔保體系

通過構建小微企業的公共征信平臺，制定針對性完善的科技型小微企業信用評價指標，通過信用指標落實到每一個細節方面，能夠更好地實現對小微企業的信用擔保，規范企業本身信用評價標準，由此，能夠更好地構建完善的科技型小微企業體系，從而增強這類企業的信用認知能力[12]。我國也應當制定有關小微企業信貸擔保機構，對科技型小微企業的運營行為加以規范，避免小微企業遭受不公平待遇。同時，政府還應當借助融資性擔保機構加大融資渠道，不僅能夠支持規模化信用擔保機構，促進小型信用擔保機構能夠更好地發展。再者，還可以通過構建信用分散機制，從而有效承擔且分散科技型小微企業的融資風險，不僅能夠促進擔保市場保持良好的發展活力，也可以提升科技型小微企業發展的可信度，確保這類企業發展環境趨于穩定狀態。

5 結 語

綜上所述，科技型小微企業由于缺乏可供擔保的有關財產抵押，因此，缺乏相應的抗風險能力，致使整體的抗風險能力相對較弱，且整體貸款效率普遍偏低。本文通過以科技型小微企業融資問題為研究對象，針對科技型小微企業融資特點、存在的問題及其問題成因，提出通過提高企業自身競爭實力、落實融資扶持政策、建設信用擔保體系策略，從而保護科技型小微企業科研工作順利展開，也能提升小微企業在市場上的整體競爭力。

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