小微企業融資“個貸化”現象調查與分析

王焱 張文斌

[摘要]小微企業是我國經濟社會中的重要組成部分，對于經濟發展和人們的生活水平提高有重要的意義，所以在近幾年，我國政府極為重視小微企業的發展，為小微企業的經營發展提供了很多制度和政策方面的支持，尤其是現在人們的生活質量提高，很多的小微企業相繼出現，給我國的經濟社會發展帶來了很多的助力。在小微企業的發展中，融資是十分重要的，對于企業的發展十分重要，現在小微企業的融資呈現出了“個貸化”的特點，所以文章就針對現在小微企業融資的相關問題進行分析。

[關鍵詞]小微企業；融資；“個貸化”

[DOI]1013939/jcnkizgsc201825051

小微企業是現在我國經濟社會中重要的組成部分，對于我國的社會發展有十分重要的意義，促進了我國的人民生活水平提高，促進了社會發展，有利于實現我國的社會和諧和實現全面小康社會。在小微企業的發展中，由于其本身的規模等原因，融資問題是影響其發展的重要因素，所以國家對小微企業的融資提供了很多的幫助，經過長時期的發展，我國的小微企業融資向著“個貸化”的方向發展，所以要針對該現象進行分析。

1小微企業“個貸化”的特點

11普遍化

現在的小微企業在進行融資時普遍出現了“個貸化”的特點，很多的小微企業融資時都是在建設銀行、浦發銀行等進行的小微企業個人經營貸款，很少有以企業為單位進行的貸款，大部分的小微企業負責人都是使用一些個人綜合貸款、個人信用卡貸款等途徑在金融機構融資，將個人貸款用于企業的發展，這種現象已經十分常見了。

12形式多樣化

現在的金融貸款機構不斷增多，各種形式的貸款層出不窮，比如個人經營貸款、個人消費貸款、個人信用卡透支貸款等，這些貸款形式都被稱為小微貸，已經成為現代小微企業個人貸的重要方式。

13額度小額化

小微企業的個人貸額度一般都比較小，大部分集中在10萬元到30萬元之間，這種貸款額度比較小，因為所需的金額比較小的原因，很多的小微企業都會在一定的范圍內選擇個人貸，優先以個人名義進行貸款，認為該貸款形式更加便捷。

14授信多樣化

在進行貸款時，信用和抵押是十分重要的，對于小微企業來說，信用的形式也十分多樣，能夠用實物或者其他的形式作為抵押，但是出于風險的考慮，大部分的小微企業都會選擇用房地產和被擔保公司進行擔保。

15以短期抵押和擔保貸款為主

小微企業的個貸化融資主要是以抵押和擔保為主，很多的小微企業都是以短期貸款為主的，都是在一年的期限之內，而擔保都是以房產抵押和個人擔保為主。

2小微企業“個貸化”的原因

21能夠更好地滿足小微企業的資金需求

小微企業由于規模等問題，一般需要融資時都是因為經營過程中缺少原材料、難以支付應付款項，或者是發不出工資，這些問題都屬于短期緊急的問題，所以在融資時需要在短時間內得到小額的貸款，盡量減少相關的手續辦理流程，這個要求就使得很多的小微企業在進行貸款時不會選擇比較嚴格和煩瑣的方式，而是要求貸款的方式更加便捷和快速，這樣在還款時也更加方便，不需要很多煩瑣的手續，這樣的貸款方式能夠更容易滿足小微企業的融資要求，能夠更加及時地滿足小微企業融資需要。

22能夠更好地解決小微企業財務制度和抵押等方面的問題

小微企業的規模和發展都存在一定的限制，在進行貸款時擔保等都存在一定的問題，很多的小微企業都難以拿出比較具有信用的抵押物，所以在貸款時都需要進行擔保貸款，可是在擔保貸款時也會因為抵押物的價值或者本身的信用和制度方面的問題難以得到貸款。很多的小微企業在財務方面的制度并不健全，很多的企業甚至難以向銀行提供比較正規和清晰明了的財務報表，這就使得在貸款時難以通過銀行的審查，個人和企業的信用不足，貸款存在問題。所以在這種情況下，很多的企業都會選擇審核并不嚴格、便捷、高效的融資方式，就是個人貸款。

23銀行能夠更好地規避風險

正如上文所說的，小微企業在融資貸款時擔保和信用等都存在問題，所以在發放貸款時銀行的相關審查都會十分嚴格，甚至有的企業難以得到貸款，銀行如果審查通過了，作為小微企業來說，其還貸能力也比較低，很容易出現還貸困難的情況，甚至是企業破產、倒閉，這就增加了銀行的風險。而且小微企業在財務上法人代表的個人財產和公司財產是難以區分的，這就使得很多的企業都容易出現法人私自挪用資金的問題，銀行對于這種問題難以及時進行監管，這極大地增加了銀行的風險。但是個人貸款不同，個人貸款需要相應的擔保人，對貸款進行追回時也比較方便，這樣能夠有效控制風險。

3小微企業“個貸化”存在的問題

31造成貸款數據失真

貸款是影響現代企業發展的重要因素，在小微企業的發展中，貸款更是比較常見的活動，但是我國對于貸款的相關統計工作并不嚴謹，尤其是對于小微企業融資個貸化的趨勢下，銀行難以統計貸款的使用對象，不能從中分辨出哪些款項是個人使用，哪些是用于企業的經營，這就使得小微企業的貸款數據統計工作出現問題，因為靈活性的原因，對于資金的用途銀行也難以進行有效的監管，這就使得小微企業的貸款統計數據很容易失真，對銀行的調控工作十分不利。

32加大銀行信貸管理難度

小微企業融資個貸化的現象使得很多的小微企業法人將個人貸款與企業貸款混在一起，銀行難以區分，這就在一定程度上模糊了個人信貸和企業信貸。小微企業的融資個貸化使得很多的銀行在進行貸款時，貸款的主體既是企業又是個人，這給小微企業的貸款追回造成了困難，因為不能確定哪些是個人貸款，按照個人貸款的要求還貸；哪些是企業貸款，按照企業貸款的要求進行還貸，二者的還貸要求和方式等都不同，所以一旦發生問題就難以進行控制。

4小微企業“個貸化”現象的對策

41完善金融統計管理制度

想要促進“個貸化”的融資方式健康發展，就要完善金融統計管理制度，加大人民銀行對小微企業貸款的統計工作，要完善小微企業貸款統計科目，可以設置小微企業個人貸款的項目，對“個貸化”的融資方式設置專門的會計科目，對貸款進行統計和管理。然后要加強對小微企業貸款的資金使用情況調查，要加強監控，對資金的流向和用途進行監管，要將企業使用和個人使用的資金進行嚴格的辨別，加強銀行對小微企業信貸的調控。

42完善銀行資本監管與考核機制

針對用途清晰和數據統計準確的小微企業貸款，要加強對其的審核，對于其發展要進行適當的扶持和監管，要按照企業貸款的相關要求和規范進行監管。然后是對小微企業的“個貸化”融資進行專門的管理，要建立起專門的監管體系，對其進行針對性的監督。

43豐富個貸化融資產品

現在的小微企業個貸化融資產品的種類都比較少，所以國家可以專門開發企業的個貸化融資產品，要實現企業信貸與個人信貸之間的互補，對于產權和股份劃分清晰的企業，可以將其股權作為抵押，并專門開發“個貸化”金融產品，專為小微企業服務，便利小微企業的融資。

44提高銀行的風險管理能力

對于小微企業的個貸化融資，銀行是承受了很大的風險的，所以銀行需要考慮到小微企業融資的相關特點，對風險進行有效的監管，要對小微企業的“個貸化”融資設立專門的貸后管理制度，對所貸資金的流向進行追蹤，要對相關的管理方法等進行單獨的設立，規定還款日期，加強對風險的監管。

5結論

小微企業是我國經濟社會中的重要組成部分，對于我國的經濟市場繁榮有重要的意義，融資是制約小微企業發展的重要因素，所以現在很多的小微企業融資都出現了個貸化的現象，所以要加強對該現象的管理。

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