互聯網金融消費者權益保護的法律問題分析

王莉

摘要：互聯網金融發展迅速，其成本較低，能夠充分借助于當前的科學技術手段，更好地融入客戶群體之中，吸引更多客戶的關注，推進市場經濟的良好發展。但是需要注意到，在互聯網金融迅猛發展的今天，消費者的權益容易受到一定的侵害，需要積極采用切實有效的方式和手段，加以維護。本文主要是從互聯網金融的概念及特點入手，針對互聯網金融消費權益保護的問題進行全面細致的分析和說明，并提出了一定的解決對策，為今后更好地保護互聯網金融消費者的權益提供良好的借鑒。

關鍵詞：互聯網 金融 消費者 權益保護 法律問題

中圖分類號：D923 文獻標識碼：A 文章編號：1009-5349（2018）10-0052-02

社會經濟的持續健康增長，現代科學技術的持續更新和進步，為互聯網金融消費的不斷發展提供了良好的前提條件。互聯網金融良好適應了時代發展的趨勢，充分整合了互聯網技術和金融行業的發展資源，具有明顯的創新性特征。針對互聯網金融消費者的權益保護法律問題進行全面分析和研究，積極尋找到科學合理的保障措施。

一、互聯網金融的概念及特點

互聯網金融，是信息時代環境中所產生的新鮮事物，想要對其進行全面分析，勢必會受到多種復合因素的影響，在不同視角下會得到不一樣的定義。從廣義方面來看，互聯網金融包含了所有的金融行業，證券業、銀行業以及保險行業等都逐漸融入互聯網的發展體系內。從狹義角度出發，互聯網金融，排除了傳統的金融機構，主要指一些新興的互聯網企業，充分融合了金融和互聯網兩方面的技術和產業優勢，充分借助于互聯網平臺，拓展相應的投資理財業務和金融支付業務。

互聯網金融在現階段的發展過程中，表現出一定的特征：首先，其充分借助了現階段的互聯網技術優勢，采用了多種網絡支付手段，是科學技術不斷更新的重要產物。其次，互聯網金融和人們生產生活中的聯系越發緊密，隨著人們網絡技術應用能力的逐漸提升，能夠自主應用網絡支付平臺進行消費和理財。再者，互聯網金融十分契合消費者的實際需求。在互聯網金融的不斷發展過程中，其能良好適應現階段市場經濟的發展態勢，消費者通過互聯網能夠直接選擇到自身想要的產品和服務。

二、互聯網金融消費者權益保護的問題

互聯網金融出現伊始，就具有十分巨大的優勢，比起傳統金融，其更好地適應了時代發展潮流。但是同時還需要注意到現階段的互聯網金融存在一些缺陷，尤其是在消費者維權方面，難以切實有效地保障消費者的切身利益。

（一）互聯網金融消費者權益保護方面的法律不夠健全

針對互聯網金融消費者權益進行全面有效的維護，最為重要的是需要有健全完善的法律法規作為支撐和保障，但是當前的立法情況表明，只有《消費者權益保護法》《保險法》以及《證券法》等法律條款之中，存在著保護互聯網金融消費者權益的內容，相應的這些法律條款在保護消費者權益方面做得還不夠到位，無法良好適應不斷變化的市場信息，沒有準確明確互聯網金融消費者的法律地位。

（二）互聯網金融缺乏科學合理的監管制度

互聯網金融涉及較多方面的內容，金融監管機構方面則主要是中國銀行保險監督管理委員會、中國證監會以及中國人民銀行，這些機構在管理互聯網金融具體內容方面存在著較大的不同，在實際監管工作開展過程中，無法全面控制和管理互聯網金融的方方面面，難免會出現一些監管不到位的情況，這樣將無法全面保護互聯網金融消費者的權益。[1]

（三）互聯網金融消費者在維權方面存在著較大難度

針對互聯網金融消費者權益受到侵害的形式進行分析，能夠發現主要是集中于交易主體信息不對稱、信息披露不夠充分正確、格式條款不夠明確等方面，會直接影響到消費者的知情權、隱私權、公平交易權以及自主選擇權。“誰主張，誰舉證”的維權原則，將會給互聯網金融消費者的維權道路增加一定的難度。[2]

三、互聯網金融消費者權益保護的改革路徑

針對現階段互聯網金融消費者權益保護過程中存在著的問題，需要積極采用切實有效的方式和手段加以應對，最大限度地保障消費者的切身利益。

（一）建立健全互聯網金融消費者權益保護的法律體系

健全完善的法律保護體系，是全面保護互聯網金融消費者權益的重要前提。首先，需要針對各項消費者保護法律進行切實完善，根據市場信息的實時變化情況，不斷健全和完善法律法規。以《消費者權益保護法》為例，其中的法規在可操作性方面存在著一定的不合理性，針對互聯網金融消費者權益維護方面，還缺乏必要的條款，過于籠統的法律條文，無法發揮積極有效的作用，這樣會給一些不法分子留下漏洞。對此，在健全和完善《消費者權益保護法》相關條款的過程中，需要針對互聯網金融消費者的權益保護方面提出專門的規定，提升立法規范性和合理性。[3]其次，需要全面明確互聯網金融消費者的權利和義務。通過法律確立互聯網金融交易過程中的監管機制，明確法律責任，減少互聯網金融交易過程中的經濟糾紛，從而最大限度地保護消費者權益。再者，遵循相應的立法規則，推進互聯網金融消費者權益保護工作的順利開展，采用適當保護和傾斜保護的原則，創設出更為公平公正的交易環境。[4]

（二）完善監管體系

健全完善的監管體系，是積極開展互聯網金融消費者權益保護工作的重要保障，能夠監管各類互聯網金融消費行為，針對其中出現的一些糾紛進行全面有效的控制，減少侵害消費者權益情況的出現。[5]首先，需要打破傳統的分業監管的模式，積極建立起統一性的互聯網金融監管機構，并以統一監管機構為重要基礎，設立不同的部門，分管相關的互聯網金融監管業務，這需要從不同金融產品和服務的歸屬領域出發，針對互聯網金融進行全面有效的管理。其次，互聯網金融監管機構需要給消費者提供良好的幫助，幫助消費者更好地開展維權工作，為其提供良好的咨詢和指導。再者，需要針對互聯網金融監管的規則進行良好的明確，將互聯網金融交易過程中的風險控制在最低限度。同時還需要根據現有的互聯網金融發展狀況，積極創設監管規則，保證監管工作能夠取得良好的效果。[6]

四、結語

互聯網金融在現階段的社會發展過程中取得了良好的成果。互聯網金融消費者權益保護過程中存在著一定的法律問題，主要集中在互聯網金融消費者權益保護方面的法律不夠健全，缺乏科學合理的監管制度，以及互聯網金融消費者在維權方面存在著較大難度方面。針對這種情況，需要積極采用切實有效的方式和手段，加以應對，更好地保障互聯網金融消費者的各項權益，推進互聯網金融活動的順利開展，為促進社會經濟的持續健康增長，提供良好的前提條件。

參考文獻：

[1]陸岷峰，虞鵬飛.互聯網金融道德建設研究——基于P2P平臺消費者權益保護問題的分析[J].金陵科技學院學報（社會科學版），2015，29（4）：11-15.

[2]牟秉蕓.中美互聯網金融消費者權益保護比較研究——以美國“PayPal”與中國“支付寶”為例[D].首都經濟貿易大學，2016.

[3]中國人民銀行西寧中心支行法律事務處課題組，張云莉.互聯網金融消費者權益保護研究[J].青海金融，2017（4）：39-43.

[4]姚軍，馬云飛，張小莉.以e租寶事件為視角探討我國互聯網金融消費者權益保護體系的完善[J].金融法苑，2017（1）：137-148.

[5]馮璐.監管新常態下互聯網金融消費者權益保護問題研究——以網絡借貸平臺為例[J].福建質量管理，2017（21）：256-258.

[6]張敏敏.互聯網金融消費者糾紛解決機制的法律研究——以FOS機制為視角[J].知與行，2017（1）：135-138.

責任編輯：于蕾