我國(guó)金融發(fā)展服務(wù)養(yǎng)老研究

許云云，虞文美，王時(shí)雨

摘 要：目前，我國(guó)人口老齡化問題日趨嚴(yán)重，養(yǎng)老服務(wù)水平卻處于落后狀態(tài)，養(yǎng)老資源匱乏與養(yǎng)老需求持續(xù)增長(zhǎng)的矛盾愈發(fā)突出。創(chuàng)建合適的養(yǎng)老服務(wù)體系是解決這一難題的必要途徑，也是最有效的方法。金融市場(chǎng)化的大背景下，各類金融機(jī)構(gòu)的老舊型運(yùn)營(yíng)模式已不再適用。金融創(chuàng)新服務(wù)養(yǎng)老是金融市場(chǎng)轉(zhuǎn)型升級(jí)的一大機(jī)遇。文章通過對(duì)中國(guó)當(dāng)前人口老齡化以及養(yǎng)老金融發(fā)展現(xiàn)狀的分析，闡述了金融創(chuàng)新服務(wù)養(yǎng)老的意義和途徑，為中國(guó)“金融+養(yǎng)老”模式的未來發(fā)展提供建議。

關(guān)鍵詞：人口老齡化；養(yǎng)老金融；區(qū)塊鏈

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1008-4428（2018）05-109-02

一、 金融服務(wù)養(yǎng)老的重要意義

（一）人口老齡化加劇，金融創(chuàng)新保障養(yǎng)老

目前，中國(guó)的人口老齡化問題日趨嚴(yán)重，老年人口占比越來越高。從圖1 可以看出，中國(guó)65歲以上老年人口數(shù)持續(xù)上漲，2016年達(dá)15.003萬，隨之出現(xiàn)的是老年撫養(yǎng)比的上漲，2016年已高達(dá)15%。人口老齡化的加劇意味著對(duì)老年人晚年生活的規(guī)劃必須提高重視，以往我國(guó)的養(yǎng)老模式單一且弊端明顯，中國(guó)亟須發(fā)展多種養(yǎng)老模式。為了滿足老年人多方面的生活需求，解決老齡化這一重大社會(huì)問題，大力發(fā)展養(yǎng)老金融服務(wù)業(yè)是最有效的渠道之一（見圖1）。

來自：中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒。

（二）傳統(tǒng)養(yǎng)老模式已不適用，“金融+養(yǎng)老”模式成時(shí)代主流

1. 老人獨(dú)居，傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老模式弊端顯露

隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，年輕人的生活壓力也在增加，不得不遠(yuǎn)離家鄉(xiāng)去外地尋找合適的就業(yè)崗位，而中國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著明顯的區(qū)域化特征，導(dǎo)致大量青年人群流向東部發(fā)達(dá)城市，迫于落葉歸根等傳統(tǒng)觀念和代際差距越拉越大的限制，老年人大多獨(dú)守家中，空巢老人日益增加。長(zhǎng)久以來，中國(guó)的養(yǎng)老主要依賴于家庭，在子女外居的情況下，顯然這一模式已不適用中國(guó)的現(xiàn)實(shí)狀況。

2. 養(yǎng)老投資品“子女”的風(fēng)險(xiǎn)性增強(qiáng)

在我們爺爺輩乃至父輩的觀念里，我們就是他們投資于“晚年生活”的投資品。他們將自己以往創(chuàng)造的財(cái)富幾乎全部投資在我們身上，忽視了我們本身就存在的風(fēng)險(xiǎn)因素。實(shí)現(xiàn)子女養(yǎng)老的關(guān)鍵在于子女固化的養(yǎng)老意識(shí)，但隨著年輕人受教育水平的提高和思想的開化，守舊的思維逐漸弱化，如果子女不愿意承擔(dān)養(yǎng)老的責(zé)任，老年人的晚年生活質(zhì)量難以得到保障。倘若有健全的金融養(yǎng)老體系，老年人可以自主投資，選擇多種養(yǎng)老金融產(chǎn)品，為晚年安居提供可靠保障。

二、 實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新服務(wù)養(yǎng)老的途徑

（一）構(gòu)建養(yǎng)老金融服務(wù)體系

養(yǎng)老金融的核心在于服務(wù)老年人，提升服務(wù)滿意度的要求決定了創(chuàng)新性的金融養(yǎng)老應(yīng)具備家庭式養(yǎng)老所缺乏的優(yōu)勢(shì)。構(gòu)建養(yǎng)老金融服務(wù)體系，搭建環(huán)環(huán)相扣的服務(wù)流程是養(yǎng)老金融體系的目標(biāo)和原則，包括適用于厭惡風(fēng)險(xiǎn)的老年群體加入的養(yǎng)老金金融，有更高消費(fèi)需求的養(yǎng)老服務(wù)金融和作為養(yǎng)老金融助推劑的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融。這一體系將養(yǎng)老群體的基本養(yǎng)老金儲(chǔ)蓄，老年理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)連同與其相關(guān)的整個(gè)涉老產(chǎn)業(yè)融為一體，滿足了養(yǎng)老群體多方面的需求。

1. 養(yǎng)老金金融——儲(chǔ)備老年資產(chǎn)

以往的養(yǎng)老金主要依托財(cái)政撥款，收支難抵等問題不僅給財(cái)政造成巨大負(fù)擔(dān)，也難以實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老金的合理規(guī)劃，造成資金閑置。此外，一旦國(guó)家財(cái)政的轉(zhuǎn)移支付不足，養(yǎng)老金儲(chǔ)備就會(huì)相應(yīng)下滑，直接影響到養(yǎng)老群體的晚年生活質(zhì)量。養(yǎng)老金金融與傳統(tǒng)養(yǎng)老金的區(qū)分點(diǎn)在于，養(yǎng)老金金融將金融的思維融入養(yǎng)老金中，將養(yǎng)老金問題轉(zhuǎn)化為金融化的問題，利用金融方面的知識(shí)處理養(yǎng)老金問題。比如老年人前期可定期繳納部分養(yǎng)老基金，作為養(yǎng)老資產(chǎn)儲(chǔ)備，結(jié)合國(guó)家財(cái)政的支持提高其收益率，保證資產(chǎn)的流動(dòng)性。充分利用金融的優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新養(yǎng)老金投資模式，讓國(guó)家、個(gè)人、金融機(jī)構(gòu)能夠共同承擔(dān)養(yǎng)老責(zé)任。

2. 養(yǎng)老服務(wù)金融——滿足老年人消費(fèi)需求

互聯(lián)網(wǎng)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用給銀行帶來了很大的沖擊，轉(zhuǎn)型是銀行的必走之路，而養(yǎng)老市場(chǎng)的興起對(duì)銀行來說無疑是一大機(jī)遇。“十三五”規(guī)劃中對(duì)于養(yǎng)老采取寬松化態(tài)度，表明在養(yǎng)老金融服務(wù)業(yè)將大有可為。養(yǎng)老的全局規(guī)劃離不開養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，而養(yǎng)老機(jī)構(gòu)的正常運(yùn)行需要銀行等金融機(jī)構(gòu)提供融資支持，日前工行推出的雙橋恭和苑就是很好的范例，提升銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融中的優(yōu)勢(shì)。另一方面，由金融機(jī)構(gòu)和養(yǎng)老機(jī)構(gòu)共同支撐的養(yǎng)老項(xiàng)目通常容易得到大眾的認(rèn)可，安全性強(qiáng)，可信度高，可以獲得針對(duì)老年人群專門設(shè)計(jì)的養(yǎng)老金融產(chǎn)品，比如風(fēng)險(xiǎn)極低的理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)老年資產(chǎn)增值需求；推出老年客戶專屬銀行卡，對(duì)老年人消費(fèi)給予高度優(yōu)惠；引進(jìn)改良版ATM機(jī)，便于老年人存取操作。

3. 養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融——支持涉老產(chǎn)業(yè)

通常意義上的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)是說國(guó)家對(duì)于老年群體的物質(zhì)、精神生活需求提供的各種產(chǎn)品和服務(wù)上的資金支持的產(chǎn)業(yè)。具體的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)是一種全覆蓋的產(chǎn)業(yè)，對(duì)于老年群體的晚年生活需要利用社區(qū)、機(jī)構(gòu)等為其提供的“一條龍服務(wù)”，從日常生活到疾病護(hù)理再到病葬服務(wù)都切實(shí)做到系統(tǒng)化、成熟化。養(yǎng)老這一產(chǎn)業(yè)與普通產(chǎn)業(yè)不同，其投入的資金往往具有長(zhǎng)期性特點(diǎn)，但目前涉老產(chǎn)業(yè)的投資偏于短期零散性質(zhì)，難以實(shí)現(xiàn)規(guī)模收益。倘若在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)中加入金融的元素，吸引大量金融業(yè)人士的關(guān)注和投資能取得事半功倍的效果，這就要求政府對(duì)涉老產(chǎn)業(yè)的大力支持。當(dāng)然，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融并非只是一句空口號(hào)，也不是止步于鼓勵(lì)和引導(dǎo)，而是國(guó)家應(yīng)出臺(tái)并落實(shí)相關(guān)政策，支持涉老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，打造成熟化的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)模式。

（二）養(yǎng)老金融服務(wù)引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)

正常情況下，步入養(yǎng)老階段的老人基本無法創(chuàng)造財(cái)富，依靠的是以往所積累的財(cái)富。受中國(guó)多年來的傳統(tǒng)影響，老年人總會(huì)留出一大筆資金贈(zèng)予子女。每個(gè)人創(chuàng)造財(cái)富的數(shù)量差異和將財(cái)富贈(zèng)予子女的主觀愿望的差異導(dǎo)致了中國(guó)養(yǎng)老行為個(gè)體的高度復(fù)雜性。養(yǎng)老金融的根本目的是給予老年個(gè)體以真切的滿足感和幸福感，這就需要各大養(yǎng)老金融機(jī)構(gòu)要對(duì)老年人的思想、生活習(xí)慣等方面做出精細(xì)化分析，保證所提供的創(chuàng)新性金融產(chǎn)品可以實(shí)現(xiàn)最大效應(yīng)。而中國(guó)的養(yǎng)老金融具有很大的復(fù)雜性，難以實(shí)現(xiàn)對(duì)養(yǎng)老行為個(gè)體的精細(xì)化服務(wù)，區(qū)塊鏈新技術(shù)的引入可以有效解決這一難題。

1. 區(qū)塊鏈技術(shù)是“養(yǎng)老+金融”的基礎(chǔ)

觀察近十年的數(shù)據(jù)可以發(fā)現(xiàn)，我國(guó)人口的人均壽命在持續(xù)延長(zhǎng)，養(yǎng)老問題亟須盡快處理，利用金融服務(wù)養(yǎng)老并非一朝一夕即可完成，需要積極的政策支持和精密的技術(shù)準(zhǔn)備，這就需要區(qū)塊鏈技術(shù)的合理運(yùn)用，將老年人自己及其家庭等各方面可獲得的情況匯總為人生數(shù)據(jù)記錄在區(qū)塊鏈上。當(dāng)然，這些隱私性的數(shù)據(jù)都會(huì)經(jīng)過區(qū)塊鏈技術(shù)的加密處理，密鑰掌握在自己手中，只需將資料給予自己信任的金融機(jī)構(gòu)和養(yǎng)老機(jī)構(gòu)。

2. 區(qū)塊鏈技術(shù)是養(yǎng)老金融精細(xì)化服務(wù)的保證

利用區(qū)塊鏈全程記錄的數(shù)據(jù)，金融機(jī)構(gòu)和養(yǎng)老機(jī)構(gòu)將養(yǎng)老群體進(jìn)行分類。比如，當(dāng)過兵的老年人偏向熱鬧的生活環(huán)境，精神矍鑠；知識(shí)水平較高的老年人喜歡安靜的學(xué)術(shù)氛圍；做過干部的老年人喜好表現(xiàn)自己，宣揚(yáng)自己的價(jià)值。面對(duì)老年人的不同境況和不同生活需求，區(qū)塊鏈技術(shù)保證了金融機(jī)構(gòu)的精準(zhǔn)化操作，有針對(duì)性地對(duì)老年家庭的存貸款利率、保險(xiǎn)費(fèi)用、子女教育的規(guī)劃適時(shí)調(diào)整。

不同的地域環(huán)境，不同的生活習(xí)慣都要求金融機(jī)構(gòu)對(duì)待老年人群應(yīng)做到精細(xì)化服務(wù)，同時(shí)也促進(jìn)了各種新型養(yǎng)老模式的產(chǎn)生，比如旅居養(yǎng)老、醫(yī)養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老。這些都為養(yǎng)老金融帶來了機(jī)遇與挑戰(zhàn)。要想實(shí)現(xiàn)較為可觀的新型養(yǎng)老模式投資收益，就要引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)為投資機(jī)構(gòu)和老年人搭建交互式移動(dòng)平臺(tái)，密切關(guān)注創(chuàng)新型養(yǎng)老金融模式的運(yùn)行狀況，提高老年人群的認(rèn)同感和參與感。

以往不乏養(yǎng)老金冒領(lǐng)現(xiàn)象，看起來是政府對(duì)于養(yǎng)老金融的重視度偏低，養(yǎng)老金分配和發(fā)放上存在政策紕漏問題，實(shí)際上其根本原因在于傳統(tǒng)的養(yǎng)老模式的粗略性，缺乏技術(shù)的支持使得其實(shí)施難度和操作安全性都存在重大隱患，引起了養(yǎng)老群體乃至社會(huì)人士的憤懣。國(guó)家應(yīng)利用區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)養(yǎng)老金融機(jī)構(gòu)實(shí)時(shí)監(jiān)管，精準(zhǔn)化扶持養(yǎng)老金融。

三、 設(shè)計(jì)創(chuàng)新型養(yǎng)老金融產(chǎn)品

中國(guó)老年人最大的生活訴求就是掌握更多的經(jīng)濟(jì)自主權(quán)，而不是將安享晚年的愿望全部寄托在子女身上。養(yǎng)老群體經(jīng)濟(jì)自主權(quán)的獲得需要依靠養(yǎng)老金融來實(shí)現(xiàn)，而養(yǎng)老金融各方面增加的訴求決定了其作用媒介——養(yǎng)老金融產(chǎn)品必須不斷地創(chuàng)新和豐富，才能滿足不斷增長(zhǎng)的養(yǎng)老金融需求。既然是創(chuàng)新性的養(yǎng)老金融產(chǎn)品，就應(yīng)該克服以往的單一現(xiàn)象，針對(duì)不同老年群體的養(yǎng)老需求需要設(shè)計(jì)不同的養(yǎng)老金融產(chǎn)品，而不是落后的普適性養(yǎng)老產(chǎn)品。這一類產(chǎn)品在設(shè)計(jì)時(shí)有很大范圍的跨度但又有較小的選擇度，比如興業(yè)銀行從穩(wěn)定的投資收益的目標(biāo)出發(fā)，對(duì)于不同投資金額的客戶，附加家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、健康醫(yī)療、法律咨詢、出國(guó)金融等一攬子增值服務(wù)項(xiàng)目，讓老年人享受到養(yǎng)老金融所帶來的超高福利，推出養(yǎng)老金融產(chǎn)品“安愉信托”。創(chuàng)新性養(yǎng)老金融產(chǎn)品更大程度上體現(xiàn)了金融創(chuàng)新服務(wù)養(yǎng)老的特點(diǎn)，讓養(yǎng)老金融真正地立足于養(yǎng)老，推動(dòng)于金融。

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作者簡(jiǎn)介：

許云云，女，安徽宿州人，安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院2015級(jí)學(xué)生，金融學(xué)專業(yè)；

虞文美，女，山東聊城人，安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)講師，中共黨員，研究方向：銀行監(jiān)管、商業(yè)銀行理論與政策；

王時(shí)雨，男，安徽宿州人，安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)國(guó)貿(mào)學(xué)院國(guó)際貿(mào)易專業(yè)2014級(jí)學(xué)生。