基于供給側結構性改革的 城市商業銀行轉型路徑

鄭綺

摘 要：最近幾年，我國經濟得到了快速發展，實行供給側結構性改革，可以減輕企業經濟負擔、提高企業核心競爭力，保證我國經濟的強勢增長。隨著時代的快速發展，商業銀行間存在著激烈的市場競爭，各個商業銀行推出的金融產品大多相同或相似，在供給側結構性改革過程中，商業銀行不但要繼續提高實體服務水平，為廣大用戶提供高質量服務，而且還需要積極開展供給側改革，爭取利用最短時間開展金融服務創新，盡快推出差異化金融產品，使商業銀行進軍新的經濟領域，本文主要研究了供給側改革形勢下，城市商業銀行實現健康發展的主要策略。

關鍵詞：供給側結構性改革 商業銀行 轉型 創新驅動

中圖分類號：F832.33 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2018）07（a）-053-02

隨著“十三五”的提出，中央在供給側結構改革中不斷加大投入力度，希望利用大力推行改革實現結構調整，防止出現大量的不良供給，不斷增加有效供給，爭取利用最短時間改變供給結構，以應對當前日益激烈的市場競爭，使企業資源發揮最大的作用，利用激發企業的發展活力，使其在市場中得到健康發展。

商業銀行在供給側改革中應該走在前列，不但要在資金方面與服務方面有利支持供給側改革的順利開展，而且還要著力提高自己的服務質量，創新傳統生產經營模式，合理配置銀行當前資源，創造新型經濟發展模式，才能保證商業銀行的健康發展。再有，商業銀行還需充分研究供給側改革中的優惠政策，爭取借助供給側改革的東風，實現新的跨越性發展。筆者首先研究了供給側改革對商業銀行生產經營的影響，指出了商業銀行借助供給側改革實現新發展的主要措施。

1 供給側結構性改革為商業銀行發展創造了機會

1.1 發展新興產業及傳統行業轉型需要大量資金

隨著我國經濟的快速發展，供給側改革在我國經濟轉型中發揮的作用日益明顯，為商業銀行實現轉型升級指明了方向，開拓了空間。政府部門認為我國《中國制造2025》五大工程與十大領域中的產業要實現跨越性發展，在發展過程中必須要解決信貸資金問題，這是商業銀行發展的有利時機。

1.2 居民消費結構變化要求商業銀行創新服務產品

我國當前人均GDP達到了7500美元，自發達國家的發展經驗進行分析，如果人均GDP達到8000美元，居民消費結構將會出現新的變化。隨著我國居民收入不斷增多，居民消費會日益多元化，商業銀行只有抓住機會著力開發新型金融產品，才能獲得健康發展。

1.3 經濟發展新布局為商業銀行創造了發展機會

“十三五”提出要充分借助“一帶一路”倡議實現新的發展，要求京津冀地區、長江經濟發展區域發揮引領作用，帶動全國經濟快速發展。筆者認為，我國各地經濟發展將會越來越均衡，不同地區產業發展將會重塑格局，因此，為商業銀行的健康發展帶來了大量機會。

2 供給側結構性改革在商業銀行發展中存在的問題

2.1 進一步壓縮了商業銀行利潤空間

我國自2014年11月開始下降存貸款利率。在2016年2月26日的財政部長與中央人民銀行行長會議上，提出了我國貨幣運行將放寬限制。由于大多居民的存款進入股票、債券、基金、信托、P2P等領域，商業銀行擁有的存款數量不斷下降，隨著存款利率的不斷減少，銀行運行成本必然會越來越高，另外，由于利率下降不均衡，出現了存貸利率差異，商業銀行的收入不斷減少。

2.2 商業銀行不良資產率上升

在本次改革過程中，中央政府提出要下大力氣去產能，由于大量產能被緊急叫停，也為商業銀行帶來較大的貸款風險，一旦放貸企業出現不良運行現象，則會出現不良貸款。另外，去庫存的推進，會引起房地產價格的不斷變化，影響房地產銷售的順利進行，住房按揭貸款與房地產投資貸款也會受到影響。

2.3 互聯網金融發展及同業競爭影響了商業銀行的發展

隨著互聯網金融的快速發展，不斷涌現新型金融產品，進一步吸引了居民的儲蓄存款，進入商業銀行的居民存款不斷減少。隨著資本市場與民營銀行的不斷出現，導致商業銀行擁有的客戶數量越來越少，人們的金融產品需求日益多樣與豐富，商業銀行只有大力開展創新，提高自身管理水平，及時引進高素質人才，才能在激烈的市場競爭中處于有利地位。

3 商業銀行經營模式的改革

3.1 開發新型金融產品

隨著“十三五”的提出，政府部門著力推行供給側結構改革，對新興產業給予了大力支持，尤其是中小型科技企業。過去較長時期，中小企業不能解決自身融資問題，商業銀行的貸款大多投放于大型國有企業當中，不會關注中小企業的資金需求。作為金融企業重要成員的商業銀行，其生產經營是為了得到更多的利潤，由于過于關注利潤的獲得，引起了金融資源配置不合理的現象，不能為中小企業提供優質服務。我國當前中小企業數量在全國企業當中占到了98%以上，在國民經濟生產總值中占有絕對比重，有效推動了我國經濟的發展。商業銀行要及時轉變經營理念，為中小企業提供高質量的貸款服務。

商業銀行要加大科技金融產品的研發力度，著力服務于中小企業的資金需求，筆者認為這一重要舉措將會為商業銀行帶來巨額利潤。商業銀行還需堅定不移地發展實體經濟，結合自身傳統優勢，進一步對市場需求做好認真研究，不斷創新金融產品，為中小企業提供優質的金融服務，實現金融產品的差異化發展，創建自身特色品牌。在資金方面為科技型中小企業解決后顧之憂，大力整合社會資源，共同推動科技型中小企業的健康發展，實現與中小企業的合作共贏。創建兼具科技金融專業部門、科技金融專業產品特點的綜合金融服務平臺，有利于提高商業銀行的風險應對水平，使自己的金融服務貫穿于科技型中小企業的生產全過程。

商業銀行還需與各個領域加強合作，推動合作方式不斷創新。如商業銀行可聯合當地政府部門創建融資平臺，大力扶持中小企業的健康發展。利用專項融資平臺，政府部門負責選擇科技含量高、擁有良好發展前景、講究誠信、具有資金需求的科技型中小企業，商業銀行為其發展提供充足的運行資金，還可以與VC進行聯合，大力借助VC的風險應對能力與選擇能力。當前，在科技型金融產品創新當中，浦發銀行表現得尤為搶眼，成為各大銀行的領軍人物，其推出了“科技金融A模式”與科技型中小企業的融資需求相一致，這種不同于其他銀行的貸款模式，為浦發銀行帶來了強大的發展潛力，獲得了較高的經濟利潤，成為其他銀行開展合作、實現資源合理配置、大力拓展自身業務的有效典范。

3.2 及時改革信貸模式

當前，商業銀行也意識到去產能對一些企業的影響，其信貸審批日益嚴格。在去產能過程中，有的企業會由于商業銀行的貸款到期后及時收回、減少流動資金貸款等各種措施的實行，而陷入生產困境。商業銀行在去產能供給側改革過程中，還需盡量保證自身經營的穩定性，及時調整信貸模式與信貸方法，遇有“二高一剩”企業貸款時要嚴格審核其資質水平，逐步減少對其放貸規模，可利用抬高利率的做法減少對“二高一剩”企業的貸款，爭取利用較短時間清理對其貸款，防止產能過剩與發展受阻企業擁有大量貸款，遇有鋼鐵企業、造船企業貸款時要實行名單制，進一步減少貸款數量，制訂下降標準。要善于自科技型企業與新興產業中發現新的經濟增長點，充分借助國家優惠政策幫助信息技術產業、生物產業、環保節能、高端設備等產業實現快速發展。另外，鼓勵企業與外國企業加強聯合，利用國際代理與內保外貸等各種手段，鼓勵具有一定經濟實力的企業謀求與發達國家合作，開展國外投資。

3.3 引入資產管理辦法

發達國家金融部門利用資產管理可以有效提高經濟收益，在總收入中占有1/4的比例，我國還不能有效利用資產管理業務，筆者認為我國金融部門在此方面需要加大開發力度。進入新的歷史時期以來，商業銀行的資產管理業務必將在供給側結構改革中占有重要地位。資產管理業務與供給側改革的初衷相一致，在深入研究供給側改革思想的基礎上，其資產管理業務會實現跨越性發展，由此，為商業銀行帶來大量發展機會。與商業銀行過去長期內推出的理財業務與投資業務相比，資產管理業務涉及更多的領域與方面，可以為商業銀行有效提高核心競爭力，能夠為客戶呈現融資、投資的多種選擇，為商業銀行開拓更為寬廣的發展空間。

在利率實現市場化發展、涌現大量互聯網金融、金融政策的頒布形勢下，我國銀行間的競爭將更加激烈，傳統商業銀行如果還依靠居民的大量存款獲得發展已不可能，必須及時引進資產管理新辦法，提高自己的獲利能力。在這種形勢下，商業銀行只有具備較高的資產經營能力才能應對日益激烈的市場競爭，打造差異化金融產品、大力整合現有金融資源、進軍國際金融市場是商業銀行獲得跨越性發展的主要策略。

商業銀行要及時轉變經營理念，樹立資產管理意識，不能一味依靠金融市場中的債券與股票等各種產品，盡快創造新型金融產品，在實體經濟發展中敢于創新，在實體經濟進行供給側改革時給予充足的資金支持。將資產配置、金融創新、企業創新融合在一起，將資產管理與實體企業的生產經營有機結合，自其中獲得一定的收益。在互聯網金融的快速發展過程中，商業銀行要及時創建金融服務平臺，將擁有的金融信息及時展現在用戶面前，做用戶投資的參謀，幫助用戶制訂投資規劃，得到一定的收益。

3.4 實現資產證券化

在供給側改革過程中，我國要著力解決產能過剩問題、發展空間過小問題，將更多高素質勞動力、大量資金、先進的技術投放于我國的科技企業當中。商業銀行的資產證券化與此發展相契合。利用資產證券化可使企業收回大量資金，幫助企業實現高效生產，提高商業銀行的負債能力，加快內部現金流動速度。上述措施能為實體經濟發展提供大量資金，減少企業融資投入，實現我國實體經濟的健康發展。當前商業銀行間的競爭已經表現為金融資源的競爭，利用資產證券化有效吸引大客戶前來，才能吸引巨額資金，提高商業銀行的資產管理能力。自當前發展情況進行分析，我國資產證券化產品種類不多，一半以上的產品屬于銀行信貸產品，這些產品不具備較高的收益，不能有效應對各種風險，得不到人們的普遍認同，只面向少數行業投資，上述各種原因的存在挫傷了商業銀行資產證券化發展的熱情。為了解決上述各種問題，商業銀行則需借助供給側改革政策的推行，提高有效供給數量，創新經營模式，才能實現新的發展。

參考文獻

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