普惠金融在扶貧中的經典案例研究

張小溪

摘 要：貧困是一個世界性的問題，需要多方助力才能解決。本文基于普惠金融的內涵，對孟加拉格萊珉銀行和印度尼西亞人民銀行的普惠金融成功案例進行了分析，力圖從中發現其特點，找出其規律，探索其在扶貧中所發揮的重要作用。

關鍵詞：精準扶貧 普惠金融 金融創新

中圖分類號：F832.35 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2018）02（c）-024-02

1 普惠金融的內涵

普惠金融（Inclusive Finance）這個概念出現于2005年，聯合國在“國際小額信貸”中提出該詞匯。普惠金融與傳統金融不同，它是一種包容性的金融體系，通過政府的扶持和監督，構建能夠為所有人，包括各個階層的服務性的金融體系，這種體系特別關注為小微企業和貧困人口提供便捷、合理的金融支持。

根據普惠金融的定義，其至少包含三點內涵：第一，均衡性。普惠金融是一種人人都能獲得的服務，激發每個人參與的熱情，促進全面建設小康社會。第二，創新性。新模式需要創新來推動，無論是制度層面、機構層面還是產品層面都需要注入新活力。第三，補缺性。建立普惠金融體系的主要目的是為了彌補傳統金融機構服務不到低端客戶的缺點。因此，小額信貸或微型金融機構將可能是為小微企業和貧困階層提供金融服務的重要載體。

2 普惠金融的發展現狀

國際組織和各國政府正在共同努力積極推進普惠金融發展。自2008年美國次貸危機以來，普惠金融在全球受到了極大的關注，也被眾多的國際組織作為議題進行探討。其中，G20尤其重視普惠金融，并專門成立了普惠金融專家組和全球普惠金融合作伙伴組織。在這些組織的領導下，目前已經成功完成了普惠金融指標是設計工作，并且形成了基本的工作框架，對于提供服務的金融機構具有現實指導意義。

除了國際組織之外，各國政府也積極推進普惠金融的發展。特別是一些新興經濟體和發展中國家因為自身對普惠金融存在巨大需求，因此在普惠金融方面作出了大量實踐，并取得了一定成效。其中，孟加拉國和印度尼西亞的成功經驗具有重要示范作用。

3 格萊珉模式的實踐經驗

孟加拉格萊珉銀行是發展中國家利用普惠金融助力脫貧的成功經典之一。格萊珉銀行的主要運營模式為向貧困階層的婦女提供適量、小額、價格合理以及無抵押擔保的貸款。為了解決授信問題，格萊珉銀行實行專人上門服務并定期展開對客戶影響的評估。這種從底層做起的模式，憑借著開放透明的交易方式，為孟加拉廣大的貧困家庭帶來了福利，顯著改善了貧困階層群體的經濟狀況和生活水平。

其實踐經驗表明，在合理的運作機制和制度安排下，低收入階層完全能夠按規定還款，打破了“無恒產者無恒譽”的思想觀念，也激發了廣大農村婦女積極參與勞動和創收的積極性。格萊珉銀行貸款的主要特征包括五個方面：第一，受眾群體為貧困人口，特別是貧困女性。第二，強調人人都有享受金融服務的權利，窮人也不例外。第三，借款人之間的互助與監督。接受貸款的人按照一定規模組成小組、中心，貸款小組成員間承擔連帶保證責任。第四，提供上門服務。第五，以幫助貧困人口創業為目標，強調造血功能，避免其返貧。格萊珉模式雖然取得了很大成就，曾經一度在孟加拉境內實現了會員覆蓋全國范圍的水平。但是，其發展過程中仍然出現了一些問題。例如災害的影響，1998年的洪水曾造成許多會員無法按時還款，當年的還款率一度低至80%。此外，小組聯保模式自身也存在著貸款模式和還款方式的固化和教條化等缺點。

經此影響之后，格萊珉銀行進行了深度改革，并在此基礎上擴展出第二代的格萊珉銀行。第二代銀行的還款方式更為靈活，徹底改變了小組貸款的傳統做法，更加專注于個人貸款，并建立了貸款保險體系，保障資金的安全。此外，新的模式還提高了小組會員存款資金額度，主要是未來作為應急資金以及小組成員不按時還款時使用。更有進步意義的是，第二代格萊珉銀行推出了窮人的養老儲蓄，按照該儲蓄該股，分為針對會員和非會員的GPS養老金計劃、七年翻番計劃、月度收入計劃等。根據格萊珉網站的數據顯示，截至2015年11月，格萊珉銀行自成立以來累計發放貸款額度為180.8億美元，償還貸款額度為165.8億美元，貸款回收率達98.41%，覆蓋村莊81392個，有2568個分支機構。格萊珉銀行憑借科學的商業化經營模式和先進的貸款管理手段，保證了發展的可持續性，成功地解決了現在普遍存在的小額貸款還款難和風險高的問題，并且為提供小額信貸的金融機構提供了成功經驗。

4 印度尼西亞人民銀行小額貸款的實踐

印度尼西亞人民銀行（BRI）從1983年開始獨立商業化運營，21世紀初發行股票上市，作為印度尼西亞五大國有銀行之一，人民銀行的業務范圍包括零售業務、商業銀行、投資銀行和農村小額信貸四個方面，其中專門設立的小額信貸部——印度尼西亞人民銀行小額貸款部（BRI—UD）專門為農業和農村地區居民服務[1]。這種模式是一種以正規金融機構作為小額信貸經營機構運作模式的典型范例[2]，被認為是國際上普惠金融施行的一個重要代表，也是較成功的鄉村銀行模式之一，在向印度尼西亞大量貧困者提供可持續信貸的同時，商業層面亦獲得巨大成功。截至2014年，政府在BRI中所占股份達到57%，公眾占有股份為43%。BRI資產規模較大，凈利潤也在印度尼西亞銀行業中居首，各項指標在印度尼西亞同業中都具有顯著優勢[3]。

BRI—UD模式的主要特征表現為：第一，BRI—UD的貸款對象并不針對最貧困的農戶，而是信用狀況合格、有潛力的農村中低收入人群和小微企業等具有還款能力的群體，且實行較為便捷的貸款業務程序：包括客戶提交貸款申請、村銀行信貸員實地調查以及貸款審批等。第二，BRI—UD推行較高的貸款利率以及鼓勵儲蓄的政策，在降低運營成本、相關風險及通貨膨脹影響的同時，保證銀行運行的可持續性。第三，保證信息的透明度，為客戶及時有效獲取信息提供便利。印度尼西亞人民銀行下設地區人民銀行、基層銀行和獨立營業中心，通過層層監管對基層充分放權，在各農村鄉鎮中心設立的村級信貸部和服務站一般可以覆蓋十幾個村莊，這些部門對各個村莊的情況較為了解并能做出適當的貸款計劃，不僅減少了運行成本，還實現了規模化經營，也為廣大農村地區提供了有效的金融服務。目前，印尼人民銀行是全球為農村提供金融服務的最大國有商業性金融機構之一。第四，印尼人民銀行在保護客戶權益方面也作出了較大努力。銀行要求基層組織以書面形式，完整、清晰地向客戶提供產品信息，并保證有專門工作人員負責處理客戶的投訴，并強制其在20個工作日內解決客戶的問題（周孟亮，2015）。

BRI致力于“成為始終將客戶滿意度放在首位的領先商業銀行”。多年來其專注于為微型、小型和中型企業提供優質的金融服務，以支持國民經濟的發展。BRI的持續快速發展得益于：第一，強大的網絡組織結構。為數眾多且大范圍的營業所布局，使客戶獲取金融服務更為方便快捷。第二，較強的風險管控能力保證了業務運行的可持續性。BRI通過分散的小額信貸嚴格的擔保制度并借助于政府的支持較好地分散風險，使自身實現可持續性發展。第三，BRI小額貸款產品較高的利差使其保持良好的發展態勢。2014年BRI的凈息差達到8.5%。正是由于多年來實施的小額貸款業務，BRI才能在為廣大農村地區提供金融便利的同時，保證自身的商業化效益（葉向陽，2016）。

5 結語

中國正處于扶貧攻堅的關鍵階段，為了實現2020年全面脫貧的目標，必須發揮金融機構在其中的重要作用。雖然中國的普惠金融起步較晚，但是發展迅速，除了完整引入孟加拉格萊珉銀行模式，農村信用合作社和各村鎮銀行也在積極貢獻自己的作用。如何吸納國外普惠金融的成功經驗，讓現有提供普惠金融服務的金融機構更好、更有效地運行，是未來需要關注的問題。

參考文獻

[1] 周孟亮，彭雅婷.我國金融扶貧的理論與對策——基于普惠金融視角[J].改革與戰略，2015（12）.

[2] 王金.國外四種比較成功的小額信貸模式及對我國的啟示[J].內蒙古金融研究，2013（6）.

[3] 葉向陽.普惠金融與小額信貸發展的國際比較及啟示[J].中國總會計師，2016（5）.

[4] 中國銀監會銀行業普惠金融工作部.墨西哥、巴西發展普惠金融的做法和經驗[EB/OL].http：//www.chinafga.org/ hyfxyj/20160621/4854.html.