互聯網金融對商業銀行的影響分析

周珮伊 樊星 羅瑩

摘 要：互聯網金融在近幾年發展迅速，消費者的消費習慣也受到了其發展的影響。本文通過互聯網金融的興起與商業銀行的發展現狀，通過SWOT模型分析了商業銀行較于互聯網金融的優勢、劣勢、機遇和風險，并給出了商業銀行如何進一步發展的幾點意見和總結。關鍵詞：互聯網金融 商業銀行 SWOT

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2018）01（b）-039-02

1 互聯網金融的興起

近幾年，網絡技術的高速發展與網絡媒體平臺日益完善，各種互聯網金融活動呈現出了越來越多樣化的發展趨勢。2013年，互聯網金融開始蓬勃發展，金融業創新浪潮也隨之被掀起。消費者的理財觀念，消費習慣也開始受到互聯網金融潛移默化的影響。與此同時中國傳統商業銀行也受到了巨大的沖擊和深遠的影響。

2 商業銀行的發展現狀

受互聯網金融影響，銀行業負債業務發展將面臨諸多挑戰。僅在互聯網金融的起步階段，商業銀行的負債業務增長開始持續放緩，到2015年年底，商業銀行不良貸款余額已達到12744億元，同比增長4318億元；不良貸款率1.67%，同比提高0.42個百分點。第三方結算類業務都有可能在很大程度上對商業銀行個人存款方面業務產生侵蝕。第三方支付使得銀行的活期儲蓄存款轉換、流動與流失并分流了活期儲蓄存款，最終使得銀行活期存款和非備付金存款外流且整個銀行系統的資金成本提高。未來商業銀行這一危險情況還會不斷加重，風險數據還會持續上升。

3 互聯網金融對商業銀行發展的SWOT分析

3.1 優勢分析

雖然互聯網金融對大眾生活和大眾思想產生了潛移默化的深遠影響，但還有很大一大部分客戶偏向于穩健或保守的消費行為和投資行為，其投資首選仍然是商業銀行，這也體現出商業銀行風險管理和控制機制依舊獲得客戶認可和青睞。互聯網金融由于缺乏對實際經濟考察，只是簡單依據網絡數據來進行風險管控，至2014年底，全國已有百余家互聯網小額信貸公司暴露出信貸風險問題，一些互聯網小貸公司資產周轉出現問題面臨倒閉危機，據不完全統計，涉及不良資產已超過12億元，因此，互聯網金融虛擬平臺面臨著眾多市場風險、信用風險和聲譽風險，由于缺乏專業的審計部門和監管政策，使得法律責任難以確立，違約行為的發生風險也居高不下。

3.2 劣勢分析

3.2.1 客戶體驗感受差，滿意度低

互聯網金融通過專業的客戶信息和滿意度反饋采集來不斷改進完善和優化金融產品，提供符合客戶需求的優質金融產品，牢牢把握住客戶的產品需求，為客戶提供更加人性化舒適便捷的服務體驗，使得其在金融市場上具有更大的競爭力。與此相比，商業銀行則是以金融產品為發展中心來作為自己的經營理念和政策方針，難免會造成在產品設計和實施過程中，忽視掉甚至放棄了客戶體驗和需求，只是一味注重業務流程和自身功能的體現。以信貸業務為例，無論客戶信用評級或者資產水平如何，都需要經歷從申請到放款這中間等多個交易流程的漫長等待，這期間如遇特殊情況還需往返于營業網點多次才能審貸成功拿到款項。

3.2.2 市場響應速度慢

我國商業銀行實行總分行的經營模式，組織結構復雜，這種模式很大程度上影響了商業銀行對金融市場變化的響應速度，且由于相對嚴格的管理要求和繁瑣的業務處理流程，使得產品從開發到銷售所需的時間明顯要長于互聯網產品，在面對市場需求的細微變化時，往往不能做出及時的應對方案，削弱了商業銀行的競爭能力。

3.2.3 信息整合能力待提高

互聯網金融企業將客戶信息與消費和投資模式通過電商和第三方支付平臺，進行數據資料融合。商業銀行雖也具備大量的客戶信息數據，但是在大數據分析和云計算挖掘方面有待研究，經營管理也以企業提供資金流為主，除少量高凈值的私人銀行客戶外，并沒有對普通客戶進行金融數據分析，也很少對普通客戶提供個性化的金融服務。隨著互聯網金融的蓬勃發展，商業銀行也開始意識到客戶數據分析和資源整合的重要性，但目前發展進程仍然緩慢。

3.3 機遇分析

3.3.1 搭建電商平臺

在看到互聯網金融的迅猛發展后，現如今我國商業銀行已經紛紛加入到電子商務市場中，構筑起自己的電子商務平臺。大部分商業銀行搭建電子商務平臺的戰略目標明確，即短期內不以盈利為目的，而是利用電子商務平臺進行金融延伸。與互聯網企業相比在科技領域商業銀行并不占明顯優勢，但商業銀行可以通過電子商務平臺更加有效地掌握客戶基本信息、交易習慣和數據，并充分利用整理的數據對客戶開展更個性化的服務，留住客戶資源。不僅如此，商業銀行電子商務平臺后續可以將銀行業務同非銀行業務進行交互穿插，發揮自身客戶數量優勢，將客戶從投資領域引入消費領域，使兩者之間進行有效銜接。商業銀行電子商務平臺可以將互聯網領域的傳統業務模式和資金清算模式相結合，搭建起金融綜合型的電商平臺。

3.3.2 發展移動支付服務

手機等移動設備的廣泛使用為移動支付方式提供了硬件基礎，用時移動支付也為消費者提供了便利快捷的支付方式，而移動支付業務將成為商業銀行與互聯網公司競爭的焦點。近幾年來，商業銀行積極拓展移動支付功能， 移動支付業務作為商業銀行的一項中間業務，不僅能改變用戶的使用習慣，而且提高了用戶對移動支付業務的使用黏性，進而增加中間業務收入。

3.4 挑戰分析

就目前來看，線上支付中第三方支付機構占據了80%的份額。而其采用線上支付方式的大多是金額小、頻率高的支付方式，支付脫媒對銀行支付結算收入不會產生致命沖擊，但是在很大程度上會對客戶應用銀行支付的習慣造成影響，客戶習慣轉移對率會侵蝕原本屬于商業銀行的支付市場。

互聯網金融企業已發展成為可以支持多種代理銷售、繳費和充值業務。這些代理業務已經發展覆蓋到了金融和生活中各個方面，深受大眾的歡迎和支持。這些種類眾多的代理業務勢必會對商業銀行中間業務造成影響。

4 互聯網金融影響下商業銀行的應對策略

4.1 轉變銀行經營理念

首先，商業銀行應該對經營理念重新定位。在商業銀行的傳統經營理念中，一直遵循著二八定律。互聯網金融企業則與之相反，目前處于低凈值的客戶，從長遠角度來看未來很有可能成為高凈值客戶，是一種潛在資源，且低凈值客戶數量龐大，利用網絡便捷的特點牢牢抓住低凈值客戶，更容易擴大規模加快發展，在日益激烈的金融市場中取得優勢地位。面對互聯網金融產品高速發展帶來的沖擊，商業銀行一時無力反擊。如今，商業銀行需要打破傳統的經營理念，適應時代和市場的變化，加強客戶信息管理，提供個性化的服務來增加客戶滿意度。

4.2 加強風險管控能力，提高核心競爭力

我國的互聯網金融由于起步和發展階段短，其經營模式尚未成熟，風險較大，良好的風險管控能力是增加客戶信任最為重要的因素之一。商業銀行應遵循以下兩點，加強風險管控的能力，提升核心競爭力。第一，梳理繁雜的管理流程，運用信息技術改進風險管理流程。商業銀行需要面對的風險主要是經營風險，風險管控能力的高低直接影響著商業銀行的未來走向。第二，構筑三維立體的風險計量模型，創新風險管控機制。商業銀行一方面可以利用互聯網技術對傳統的風險管控模型進行更新，另一方面可以借鑒互聯網金融企業風險控制的方法，以滿足中小型企業的融資需求。

5 結語

本文針對SWOT分析結果總結了傳統商業銀行應從以下兩點進行改革創新：首先，商業銀行應深化內部改革對管理流程進行精簡，通過結合互聯網信息技術提升信息獲取能力、利用大數據、提高自身創新發展等方面努力提升；其次，商業銀行應與其他金融企業通過加強互聯網支付平臺方面的合作并同與監管機構方面進行合作進一步完善自身優勢，實現互利共贏的可持續發展戰略。希望未來互聯網金融和傳統商業銀行可以從金融市場競爭關系發展成為團結協作的關系。

參考文獻

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