中國小額信貸發展研究：現狀、問題及建議

沈琦

【摘 要】 黨的十九大明確提出要推進普惠金融發展，小額信貸作為普惠金融體系中重要的一部分，積極符合當前經濟發展需要。本文首先簡要介紹小額信貸的基本概念，然后重點介紹了小貸在我國目前的發展現狀，對發展過程中出現的問題進行細化，并從法律、市場、自身以及政府等角度提出了相應的發展建議。

【關鍵詞】 小額信貸 融資渠道 信用評級

隨著經濟的快速發展、信息技術的不斷成熟以及“普惠時代”的來臨，小額信貸在當下國民經濟中有了新的面貌，互聯網浪潮的到來讓小額信貸面臨新的機遇，同時也增加了新的挑戰。

一、小額信貸的基本概念

（一）小額信貸的概念。小額信貸也稱為“微型信貸”，主要是銀行等金融機構向低收入人群和微型企業提供較小額度的專業信貸服務，用于滿足其在生產生活中的融資需求。小額信貸對于解決貧困問題，發展多層次普惠金融體系，促進地區經濟增長，提高可持續發展需求等都有著十分重要的意義。

（二）小額信貸的特點。小額信貸的特點為對象特殊，額度較小，期限較短，以信用擔保為主，經營的目標是扶貧和可持續發展。

二、我國小額信貸的發展現狀

（一）小額信貸職能多樣化。隨著小額信貸多年發展，其主要職能從扶貧逐漸深入到扶持小微和科技型企業，而且開始從事“存，貸，匯，保”多種業務，力求扶貧與可持續雙向發展。職能的多樣化對服務的專業化有了更高要求。在實際發展過程中，小貸組織加強與其它金融機構合作，同時利用日益發達的信息技術，整合大數據，流程電子化，不斷創新，與時俱進，力求為客戶提供更加專業化的服務。

（二）小額信貸機構多樣化。目前，我國存在的小貸機構主要可以劃分成兩大類，第一類是福利主義小貸，第二類是制度主義小貸（NGO），具體細分還有很多種，本文不再贅述。從中國人民銀行調查統計司統計的歷年我國小貸公司各項指標數據分析可以看出，無論是在規模方面，還是在金額方面，其都實現了穩定持續且成倍的增長。

三、我國小額信貸存在的問題

（一）性質定位問題。一方面，法律定位不明確。國家對以小貸公司為代表的商業性質的小額信貸組織的信貸投放并沒有在法律方面進行明確定位，而開展信貸項目又屬于金融活動，違背我國禁止非金融類機構從事金融相關業務的現行政策，從而使此類小貸組織的業務開展面臨層層束縛。另一方面，監管主體不明確。對小額信貸進行監管時，是央行作為管理主體還是銀監會作為管理主體，政府各個相關部門如何配合、如何分工、如何明確各自的職責，以上這些問題，也沒有明確的法律來進行規范。

（二）持續發展問題。對于商業貸公司，融資來源大多為股東繳納資本金以及捐助資金，融資渠道需要拓寬，資金來源相對不穩定；而對于農信社等，其吸儲能力相對有限，資金流向分流嚴重。兩者相比，農信社等金融機構的資金來源出現不足的可能性更大。

（三）風險控制問題。小額信貸過程中可能會面臨的風險主要是市場、道德和操作風險。對于市場風險，自然天氣、國家政策等多種因素會給農戶帶來產出的極大變動；產品滯銷、資金來源單一等也會使得中小企業生產面臨很大的困難。對于道德風險，農戶信用意識淡薄，同時企業主自身也缺乏信用意識，這些問題都會使小額信貸的道德風險被擴大。對于操作風險，在貸前調查這一操作環節上，因為信息失真易產生操作上的風險。

四、我國小額信貸發展的建設性意見

（一）完善相關法律體系。第一，明確小額信貸的法律地位。我國小貸機構在發展中的一個困境是法律定位模糊，我們必須用具體法律條文來明確其地位及發展方向，為其發展提供行之有效的法律保障。第二，明確小額信貸的監管主體。哪個部門作為主體來監督和指導小額信貸的發展，這個問題在我國也沒有得到很好解決，而且如果涉及到的監管部門比較多，還應協調好各監管部門之間的職責。

（二）拓寬小貸融資渠道。一方面，調整小額信貸發展模式，轉變小貸組織的發展模式，從而使其能獲得更多資金，更好開展業務，發揮職能。另一方面，增加小額信貸服務主體，鼓勵和引導更多其他商業銀行進入該領域，不管是采取資金扶持的方式還是自身參與其中的方式，都會增加小額信貸業務的資金來源。最后，放寬小額信貸融資限制，例如增資擴股，增加股東數量，提高注冊資本等也會拓寬小額信貸的融資渠道。

（三）加強小貸風險控制。第一，建立健全信用評級制度。小額信貸發展的一個困擾是如何解決無擔保條件下的信用問題，因此建立健全信用評級制度非常有必要。第二，建立貸款人聯保機制。這個機制從貸款人角度出發建立，既能節省小額信貸機構在發放貸款后的各種監督成本，也可以在一定程度上解決小額信貸面臨較大信用風險的問題。

（四）提高自身運營水平。一方面，建立專業人才隊伍。這不僅有利于小額信貸進一步專業化和商業化發展，而且也會為其轉制成正規金融機構起到積極促進作用。另一方面，健全財務管理體系。建立健全小額信貸的財務管理體系，規范和完善其業務流程，對于提高小額信貸的運營能力，讓其沿著可持續的方向發展，會產生積極的推動作用。

（五）加大政府支持平臺。一方面，構建小貸合作平臺。政府與小額信貸機構進行合作，建立供需交流信息平臺，“特色經濟+小額信貸+政府引導”三位一體，從而更好促進我國小額信貸的發展。另一方面，提供優惠稅收政策。政府可以通過提供優惠稅收的方式來減輕機構的財務負擔，讓其將更多資金投入到信貸業務中去，從而保證其可持續發展，這不僅對小額信貸自身有益處，而且也會進一步促進我國區域貧困問題的解決和普惠金融的發展。

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