新常態下商業銀行風險分析及管理策略

萬慧琴

摘要：隨著社會經濟的快速發展，金融行業面臨著新的發展機遇和挑戰。在經濟新常態下，商業銀行要想適應時代發展的需要就必須要進行轉型，而在轉型過程中將會遇到一些新的變化和情況，具有一定的風險。因此，研究和探討新常態下商業銀行的風險及管理策略具有一定的現實意義?；诖?，文章深入分析了商業銀行面臨的主要風險，并在此基礎上提出新常態下商業銀行的風險管理策略，希望文章能對商業銀行風險分析和管理工作提供一些有益的參考和借鑒。

關鍵詞：新常態；商業銀行；風險分析；管理策略

從目前情況來看，我國的經濟環境正處在結構調整陣痛期、經濟增長換擋期和前期刺激政策消化期“三期并存”的特殊時段，在這一經濟新常態下，實體經濟的去庫存、去產能、去杠桿的狀況會增加銀行的風險防控壓力，與經濟高速增長時期比較，商業銀行的風險體現了新的發展特點。商業銀行也必須逐步與此相適應，實現轉型，經濟結構逐步推行優化，所以，研究和探討新常態下商業銀行風險及管理策略具有重要的現實意義。

一、新常態簡介

只有認識“新常態”，才能更好的適應“新常態”。金融和經濟是相依相存的關系，由經濟新常態發展到金融新常態時，商業銀行也一定會出現新常態，必將影響到銀行的轉型發展。

一是金融新常態。金融是經濟的重要組成部分，金融發展的環境會受到宏觀經濟環境的顯著影響，并隨之上演金融領域的新常態。首先，經濟發展速度變緩，引起金融業發展速度變緩。金融和經濟的發展是相互作用和相互影響的，經濟發展由高速增長變為中速增長，金融業也會跟著不斷回歸適度增長。其次，金融轉型發展與經濟結構優化調整協同作用，金融生態和結構會不斷發生變化。最后，在各項金融基礎條件不斷完善和改進的背景下，金融管理和風險管理更趨嚴格。我國不斷強化金融監管，完善金融宏觀調控，進一步提升駕馭金融經濟局面的能力。在新常態下，我國的經濟下行壓力會更大，金融市場波動和外部經濟波動會對我國的金融經濟產生長遠影響，這就要求操作交易要更透明、更規范。

二是銀行新常態。首先，銀行業面臨的市場競爭更激烈，生存環境更困難。社會直接融資比例的提高使得很多金融業務不再依賴銀行這一主體。其次，客戶不斷增強自主選擇的主動性，對服務質量的要求更高。隨著互聯網的快速發展，金融消費者更加需要差異性、多樣性和全面性的服務，對銀行業的服務能力提出了更高的要求。最后，銀行的業務模式更具有多樣化。隨著經濟的發展，銀行傳統的單一服務模式已不適應時代發展的要求，因此銀行必須拓寬服務業務的范圍，實現“精細化”服務，以更好的滿足可持續發展的要求。

二、新常態下商業銀行面臨的主要風險

（一）戰略實施風險

當前，我國經濟還具有很大的發展余地和潛力，實現經濟結構轉型必然會進一步提升經濟發展的質量與效率。對于商業銀行來說，當前正有大量的改革工作亟需去做，具體包括匯率形成、利率市場化等各個方面，這個過程中必然伴隨著巨大的風險。商業銀行一定要深入領會“新常態”真正內涵，分析和迎接“新常態”帶來的挑戰和機遇，尋求新常態下的創新發展之路。

（二）流動性風險

近幾年來，隨著國民經濟經濟突飛猛進的發展，利率逐步呈現出市場化發展的勢頭，這勢必會給商業銀行的發展造成一定的影響，尤其是對規模較小的商業銀行影響程度會更大些，小型金融機構人員具有不穩定性、不確定性等特征，因此其流動性風險也就更大。一是資金供需問題，供需不平等會導致各種矛盾。目前由于投資渠道呈現多元化發展趨勢，很多人傾向于把資產作為資本進行投資，很少有人選擇將資金存入銀行，這種情況會大大降低銀行的存款數額，同時貸款的數量卻會不斷增長，這就會放大資金供需矛盾。二是資金的供給渠道缺乏有力保障。目前，隨著互聯網技術的快速發展，互聯網已深入到人們生活的方方面面，各種信息的傳遞在互聯網技術的支撐下變得更加快捷。對金融業來說，互聯網技術在促進金融業快速發展的同時，也會因網絡信息的不可靠、不真實，導致資金來源不穩定，尤其是在季度末、月末等節點時期，支付的資金會面臨較大的壓力。三是不合理的資金分配會呈現出長期有增無減狀態。對于商業銀行外部和內部管理而言，其具有較為充足的活動空間，非常明顯得依靠整個行業的資金，所以在分配波動較大的情況下，很容易發生流動性缺口。

（三）信用風險

時代的快速發展導致了經濟的突飛猛進，但經濟增長速度必然會出現放緩的時候，一般情況下會在10%范圍內上下波動。對于每一個企事業單位來說，都存在滯緩期和高峰期，這是事物發展的必然規律，周期性循環波動，任何人都無法左右。部分企事業單位的發展滯緩期會時間較長，甚至會一直持續這種不好的狀態，最后甚至導致企事業單位的倒閉。需要注意的是，在經濟發展比較緩慢的時期，大部分的行業，尤其是規模很小的個體工商業戶和開展生產制造方面的生產經營者，他們的信譽程度一般都比價低，如果有經營者的家人也參與經營，那么就會出現更大的信譽危機，情況更加堪憂，會大大增加信用風險的程度，商業銀行也是如此。這一時期又被稱為經濟增長速度新常態的換擋期，在這一段時期內，商業銀行的信用風險會突出暴露出來。

三、新常態下商業銀行的風險管理策略

（一）推動經營轉型

現階段，商業銀行經營轉型的主要思路有兩個，一是“以客戶為中心”；二是“精細化管理”，這是實現新常態下金融普惠、創新發展的重要基礎。目前來說，商業銀行普遍存在競爭同質化的現象，其直接后果就是導致各大商業銀行“大而不強”。對此，商業銀行必須根據自身實際情況，探索一條特色化、差異化的轉型發展之路，以應對新常態下金融、經濟、技術等各方面的變化，根據行業自我優勢、發展規律、經營特色、服務宗旨，塑造商業銀行獨具特色的管理方式和經營模式，總之，商業銀行應積極搶抓機遇，盡快完成轉型升級。

（二）培育核心客戶

盡管新常態對銀行存貸款業務產生了很大沖擊，但商業銀行在渠道、客戶資源等方面還是存在很大的優勢。因此，商業銀行一定要緊抓轉型關鍵期，積極常新自家產品，打造產品多元、服務多樣的經營格局，以此降低經營成本，環節存貸款業務流失所造成的壓力。在此基礎上，商業銀行要積極培育核心客戶，因此在利率市場化環境下，銀行流動性是否穩定在很大程度上取決于存款的穩定性，而擁有大量的核心客戶是保證存款穩定的先決條件。因此，商品銀行要想方設法地提高服務質量與水平，以高效、優質、多樣的金融服務穩定核心客戶，進而夯實銀行流動性、穩定性的基礎。

（三）加大支持實體經濟

實體經濟是社會財富的直接創造者，因此金融服務業的發展決不能脫離實體經濟。銀行業在扶持實體經濟發展方面，不僅應單純的投入貸款，而是主動扶持那些具有較高發展潛能的行業，如三農、小微企業等。同時，商業銀行應對那些高污染高能耗、產能過剩的行業采取有效辦法，不再給予金融支持。另外，銀行業不斷強化服務措施，豐富服務內容，優化服務手段，更好地為企業發展服務。在利率市場化改革過程中，存貸利差不斷縮小，這給商業銀行的生存和發展帶來了很大壓力，銀行業必須積極做好風險評估與預測工作，特別是在“一帶一路”戰略環境下，很多國家不斷增加對基礎設施建設的融資，我國的銀行也應當緊抓“一帶一路”發展機遇，同時科學預測可能出現的金融風險。

（四）完善利率定價機制

隨著利率市場化的深入發展，商業銀行要逐漸將競爭重點轉移到產品價格的競爭上。商業銀行在確定貸款利率時，必須全面考慮管理成本、資金成本、風險溢價等各個方面，不斷完善并梳理相關定價機制。與此同時，商業銀行應高度重視金融基礎設施建設的問題，在制度和體制不斷改革過程中，將財力、物力全部向金融基礎設施傾斜，確保金融市場的整體穩定和高效安全運行。

新常態對商業銀行來說既是機遇又是挑戰，因此商業銀行要結合自身發展特點，更好的適應新常態發展的要求，提高風險管控能力，實現自身的健康、可持續發展。

參考文獻：

[1]李仁杰.新常態下銀行的經營轉型[J].中國金融，2014（20）.

[2]張燕生.結構調整新常態的特征和前景[J].中國金融，2014（14）.

[3]連平.新形勢下中國銀行業發展呈現五大趨勢[J].中國銀行業，2014（09）.

[4]辜勝阻，劉偉，曹譽波.防范經濟轉型期的金融風險[J].中國金融，2014（14）.

[5]李麟，劉彬，索彥峰.新常態下的金融系統性風險與存款保險制度[J].中國商業銀行，2014（09）.

[6]張占斌，周躍輝.關于中國經濟新常態若干問題的解析與思考[J].經濟體制改革，2015（01）.

（作者單位：江西省撫州職業技術學院）