西部少數(shù)民族地區(qū)普惠金融發(fā)展研究

包云娜 褚成明

摘 要：普惠金融的充分發(fā)展對于西部少數(shù)民族地區(qū)獲取金融服務、積累資本要素從而實現(xiàn)精準脫貧具有重要意義。本文以青海省海北州為例，通過深入調研獲取實際數(shù)據(jù)，運用普惠金融維度分析的主要監(jiān)測指標，測算海北州普惠金融獲得性、使用情況、服務質量等三大類28項指標的數(shù)值，評估其金融普惠程度，實證分析海北州普惠金融發(fā)展狀況，為本地區(qū)和其他西部少數(shù)民族地區(qū)的普惠金融評估和發(fā)展提供借鑒。

關鍵詞：西部；少數(shù)民族地區(qū)；普惠金融

中圖分類號：F127.8 文獻標識碼：B 文章編號：1674-0017-2018（4）-0079-04

一、引言

國內對于西部地區(qū)普惠金融的研究主要集中在以下幾個方面：黃志強（2015）、陳光遠（2016）、丁俊權（2017）等學者都著重對西部農村地區(qū)的普惠金融發(fā)展情況進行質性分析，提出對策建議；丁竹君（2016）、張宇（2017）則是運用西部農村中觀范圍的數(shù)據(jù)來從區(qū)域性相對宏觀的角度對普惠金融的發(fā)展狀況進行評估；趙浩（2014）、朱一青（2015）、聶強（2017）從普惠金融體系建設、普惠金融服務實現(xiàn)、普惠金融法律、普惠金融產品等方面展開研究。

與實際經濟社會發(fā)展階段相契合，關于普惠金融的理論研究在近幾年才更為盛行，尤其學者們開始更加關注欠發(fā)達地區(qū)的金融普惠情況。總的來說，出于數(shù)據(jù)的獲取難度，以往定量研究多采用區(qū)域性的相對中觀數(shù)據(jù)，往往忽略地區(qū)之間的差異性和特殊性，而對于小范圍的特定研究對象多是進行定性分析，未能運用科學的研究方法進行量化分析。另外，調研發(fā)現(xiàn)，在一個經濟欠發(fā)達的西部少數(shù)民族地區(qū)，受經濟發(fā)展水平、政府引導理念、監(jiān)管部門規(guī)劃、金融機構發(fā)展長遠眼光和市場發(fā)育程度等的影響，人們對普惠金融的認識和發(fā)展舉措尚處于初始階段，還缺少完整、系統(tǒng)、區(qū)域性、針對性強的理念和觀點提出。本文以海北州這一典型的西部少數(shù)民族地區(qū)作為研究對象，定性和定量分析相結合，運用相對微觀的州的數(shù)據(jù)進行小范圍的普惠金融發(fā)展狀況評估和普惠程度測算，分析制約因素，就如何結合海北實際探索行之有效的普惠金融新途徑做出論述和研究，提出更具針對性和有效性措施，為金融資源在西部少數(shù)民族欠發(fā)達地區(qū)群體中的有效配置和實現(xiàn)金融精準扶貧提供參考。

二、海北州普惠金融發(fā)展績效評估及制約因素分析

海北州屬于半農半牧地區(qū)，多民族長期共存，貧困人口比重7.78%，轄區(qū)脫貧任務重，工作難度大，發(fā)展受制于資金困擾比較嚴重。在海北州這樣一個多民族、欠發(fā)達地區(qū)推行普惠金融，有助于金融資源合理配置，加速當?shù)胤鲐毭摾Р椒ァ?/p>

（一）海北州普惠金融發(fā)展績效評估

海北州普惠金融發(fā)展績效評估指標體系的構建借鑒包容性指標體系，從可獲得性、使用情況和服務質量三個維度來評價海北普惠金融發(fā)展情況，選取28個指標，其中可獲得性包括8個指標，使用情況包括13個指標（使用情況又細分為支付結算和信貸服務兩部分），服務質量包括7個指標。這28項指標數(shù)據(jù)以2015年末海北州經濟金融數(shù)據(jù)為基礎，通過比較通行的普惠金融監(jiān)測方法，以定量指標評估海北區(qū)普惠金融發(fā)展績效，具有比較可信的數(shù)據(jù)支撐。

1、可獲得性。通過對海北州主要普惠金融指標分析，從網點、從業(yè)人員與常住人口比例、每萬人擁有的金融服務等基礎指標看，轄區(qū)普惠金融發(fā)展基本適應金融服務的需求。截至2015年末，海北州常住人口為27.53萬人，銀行網點59個，ATM數(shù)量113臺，金融機構空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)44個，銀行業(yè)從業(yè)人員739名，設立助農取款點396個。普惠金融可獲得性情況如下：每萬人銀行網點為2.14個、ATM數(shù)量為3.74個、Pos機數(shù)量40.61個；每百平方公里銀行網點數(shù)和ATM數(shù)分別為0.17、0.29；每萬人銀行從業(yè)人員數(shù)量26.84名；助農取款點與行政村比例為1.85：1。從金融服務獲得性看，海北地區(qū)普惠金融服務創(chuàng)新較欠缺，產品創(chuàng)新缺乏區(qū)域特色，因此造成獲得性不高。

2、使用情況。從支付結算和信貸情況兩個維度對相關指標進行統(tǒng)計計算。支付結算主要從每萬人擁有銀行個人結算賬戶開戶率、銀行卡持有數(shù)量、網上銀行（含手機銀行）開通率、人均儲蓄存款與人均GDP比例四個指標進行比較，2015年海北以上指標依次為2.86個、2.03張、24.29%、0.51。信貸服務方面，人均貸款與GDP比重為0.52，小微企業(yè)貸款占比31.57%，戶均貸款539.53萬元，小微企業(yè)申貸獲得率92.14%。涉農貸款占全部貸款比例34.71%，農戶戶均貸款4.29萬元，農戶貸款獲得率62.48%，農戶小額信用貸款占全部農戶貸款的比例為22.21%，其中利率上浮幅度在30%以內的農戶貸款占全部農戶貸款的比例為26.35%。轄區(qū)支付業(yè)務量保持較好水平，人均結算賬戶、銀行卡持有量基本滿足日常資金交易需求，人均儲蓄與人均GDP比值略低于全國平均水平。

3、服務質量。主要從地方政府對普惠金融服務群體的貼息占當年財政支出比重、金融機構宣傳普及金融知識費用占營業(yè)費用比重、投訴、信用體系建設的7項指標進行測算。依次為：地方政府對民生和“三農”貸款貼息占當年財政支出資金比例為1.28%、金融投訴率5.13%、農戶信用貸款建檔率95.93%、培育評定信用戶占轄內農戶數(shù)65.11%、企業(yè)信用檔案建檔率59.02%、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)占全部行政、全部鄉(xiāng)鎮(zhèn)數(shù)40.16%。一是地方財力支持普惠金融發(fā)展力度較弱，形成融資活躍程度低，多元化金融服務供需矛盾較突出；二是信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村覆蓋率較低。三是針對“三農”和薄弱領域資金需求特點的產品種類尚未與服務對象的需求很好對接，比如信貸產品設計與生產周期、用款習慣、還款方式相匹配。四是金融產品單一，現(xiàn)有的一些信貸品種不能適應“三農”、小微企業(yè)生產經營、貧困農牧戶需要，如備春耕生產貸款業(yè)務受額度小等因素制約，出現(xiàn)業(yè)務萎縮現(xiàn)象。五是隨著收入的增長，部分新型富裕農牧民投資理財需求日益強烈，而在廣大農牧區(qū)村除了基礎的存、貸、匯等業(yè)務外，城鎮(zhèn)中常見的保險、國債、銀行理財、股票等金融品種在農村無法獲得，農村金融服務深度與廣度不足，中間業(yè)務開展受到限制。

（二）制約因素分析

1、服務覆蓋面、服務成本與普惠理念不匹配。一是認識有誤。普惠金融發(fā)展在競爭格局中應當堅持經濟效益，保持可持續(xù)發(fā)展，同時也要體現(xiàn)金融普惠的本質。轄區(qū)金融機構在社會效益與經濟效益未能找準平衡點，思想認識片面理解為普惠金融是慈善和救助，忽略了對受益群體提升“造血”功能。二是獲得服務的成本高。銀行網點服務半徑大，縣域金融機構網點平均服務面積廣，辦理業(yè)務路途較遠，成本高。三是貸款成本高。金融機構服務成本高、風險大等原因，以高利率來覆蓋其風險和成本，使得獲取貸款的利率上浮幅度較大。

2、普惠金融服務的持續(xù)性、均衡性有待提高。一是“三農”貸款和小微企業(yè)的政策依賴性較強，貼息貸款、授信池保證金等都要依靠財政資金，金融服務的可持續(xù)性較差。二是普惠金融服務設施分布不均，從金融設施的布放情況看，金融網點與服務水平與經濟發(fā)展密切相關，經濟相對落后的鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務設施不足。三是“三農”和小微企業(yè)貸款的發(fā)放、利率優(yōu)惠等方面存在不均衡情況。在貸款對象上特別青睞經濟條件好還款有保證的借款人，而對經濟條件相對較差、擔保有困難但資金有需求的金融服務對象取得貸款支持較為困難。

3、銀行與保險業(yè)態(tài)發(fā)展不協(xié)調，協(xié)同效應發(fā)揮不充分。農牧區(qū)缺乏把富余資金轉化為信貸投入的對接機制，農牧民缺乏抵御農牧業(yè)生產自然風險和畜產品市場風險的能力。農業(yè)保險深度和廣度有待提升，涉農信貸風險尤其是因重大自然災害形成的巨額信貸損失缺乏分散渠道和補償安排，這些因素制約著普惠金融協(xié)調、協(xié)同發(fā)展。

4、普惠金融實踐的政策環(huán)境尚未有序理順。一是財政補貼、農業(yè)財產保險等涉農風險抵補機制沒有形成，普惠金融政策落地生根的資金安全保障措施未能真正到位。二是促進普惠金融發(fā)展的配套措施有待完善。宅基地使用權、林權、土地承包經營權等抵押擔保配套支撐手段滯后，涉農政策性擔保體系不健全。三是促進普惠金融發(fā)展的社會環(huán)境欠佳，政府有形之手和市場無形之手作用的協(xié)調與規(guī)范，還有進一步改進的空間。

5、包容性不足排斥正規(guī)金融普惠空間。由于正規(guī)金融服務的包容性不足，被排斥在外的群體在享受不到正規(guī)金融機構提供的價值低廉的金融服務情況下，尋求向非正規(guī)金融機構的資金支持，而民間借款高額利息資金成本加重了經濟負擔，阻礙脫貧步伐。

6、融資難、融資貴，信貸政策與實體經濟發(fā)展需求仍有差距。一是支柱產業(yè)布局的區(qū)位優(yōu)勢尚未充分挖掘。受規(guī)模小、農牧民資金實力弱等影響，在資產規(guī)模、信用評級、授權授信、抵押貸款等方面達不到國有商業(yè)銀行統(tǒng)一的要求，削弱了銀行信貸扶持力度，客觀上弱化了對實體經濟持信貸服務力度。二是抵押擔保困難，農牧民缺乏有效抵押物。三是部分區(qū)域信用環(huán)境欠佳，農牧民、小微企業(yè)誠信意識不高，農戶小額信用貸款和農戶聯(lián)保貸款等惠農貸款品種難以大范圍推廣。四是信貸業(yè)務辦理手續(xù)仍然較復雜，辦貸時限與鏈條過長，利率過高，融資時間成本和資金成本影響著信貸資源與實體經濟和有效對接。

三、對策建議

針對上述分析，建議：一是提高金融覆蓋面，豐富組織體系，健全多層次服務網絡，推進普惠金融產品和服務方式的創(chuàng)新；發(fā)揮互聯(lián)網渠道的有益補充作用，將移動支持作為普惠金融的重要載體；多渠道推進普惠金融生態(tài)環(huán)境建設；健全普惠金融信用體系；建立規(guī)范統(tǒng)一的普惠金融監(jiān)測體系，實施金融監(jiān)管差異化激勵措施；強化地方政府對普惠金融發(fā)展的配套支持，完善補貼和風險補償機制；增加金融風險防范意識。

參考文獻

[1]陳光遠，鄭曉栩.我國西部農村地區(qū)普惠金融發(fā)展問題研究[J].甘肅金融，2016，（09）：59-63。

[2]丁竹君，鄭曉栩.我國西部農村地區(qū)金融普惠程度的測度及影響因素[J].青海社會科學，2016，（04）：113-121。

[3]胡國暉，雷穎慧.基于商業(yè)銀行作用及運作模式的普惠金融體系構建[J].商業(yè)研究，2012，（01）：91-95。

[4]焦瑾璞.我國農村金融服務現(xiàn)狀及發(fā)展建議[J].中國黨政干部論壇，2006，（06）：11-14。

[5]肖翔，劉釗.普惠金融發(fā)展的政府作用[J].中國金融，2014，（05）：81-82。

[6]趙浩，喬永，郭亮，孫軍.西部欠發(fā)達地區(qū)發(fā)展政策貼息類普惠金融產品的實踐與探索[J].甘肅金融，2014，（11）：47-50。