北京農(nóng)商銀行金融科技創(chuàng)新助力轉(zhuǎn)型升級

展堯

目前，經(jīng)濟新常態(tài)的格局已經(jīng)形成，多元化金融業(yè)態(tài)百花齊放。然而隨著金融市場規(guī)模不斷壯大，參與市場的各個主體面臨的競爭壓力也隨之加大。

數(shù)據(jù)顯示，中國銀行業(yè)利潤增長變緩，信用風險持續(xù)積累，供給側(cè)結(jié)構(gòu)性去杠桿的壓力巨大。隨著利率市場化改革的持續(xù)深入，存貸款業(yè)務(wù)利息差受到擠壓。金融"脫媒"趨勢加劇，不斷擠占銀行的市場份額。其中，中小銀行的承壓尤為明顯。

與此同時，銀行業(yè)自身變革的步伐也因互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起而加快。面對機遇與挑戰(zhàn)，北京農(nóng)商銀行在2017年交出了漂亮的成績單。2018年以來，北京農(nóng)商銀行更是在金融科技轉(zhuǎn)型上持續(xù)發(fā)力，為中小銀行的轉(zhuǎn)型之路勾勒出明晰的路線。

經(jīng)營業(yè)績逆市飄紅

2017年以來，金融行業(yè)“嚴監(jiān)管”給市場參與主體帶來了系統(tǒng)性的壓力；除此之外，2013年1月開始施行的《商業(yè)銀行資本管理辦法（試行）》要求，到2018年底前，非系統(tǒng)重要性銀行核心一級資本充足率、一級資本充足率與資本充足率分別不低于7.5%、8.5%與10.5%。

“大考”臨近，北京農(nóng)商銀行2017年的指標數(shù)據(jù)分別是10.97%、10.97%與14.57%。麥肯錫咨詢有限公司發(fā)布的《中國 Top40 家銀行價值創(chuàng)造排行榜（2017）》中，北京農(nóng)商銀行的多項指標排名穩(wěn)定居前。其中，資本充足率排名居首位，較去年相比上升12位。

盡管行業(yè)壓力與日俱增，但對北京農(nóng)商銀行而言，2017年是業(yè)績飄紅的一年，資產(chǎn)規(guī)模、經(jīng)營效益以及資產(chǎn)質(zhì)量都交出了漂亮的答卷。

北京農(nóng)商銀行的智能銀行可以辦理該行90%以上的柜臺業(yè)務(wù)。

根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，截至 2017 年末，北京農(nóng)商銀行資產(chǎn)余額為8158.98 億元，較當年初增加924.87億元、增長 12.78%；實現(xiàn)凈利潤64.13億元，再創(chuàng)歷史最高水平，同比增長 16.31%。資產(chǎn)利潤率 0.83%，與全國商業(yè)銀行平均水平的差距由上年的 0.16 個百分點縮小至 0.09 個百分點。凈資產(chǎn)收益率為15.12%，高于全國商業(yè)銀行平均水平 2.56 個百分點；不良貸款率0.55%，比當年初下降0.37%，明顯優(yōu)于全國商業(yè)銀行1.74%的平均水平；撥備覆蓋率599.07%，比年初提高211.1個百分點，大幅優(yōu)于全國商業(yè)銀行181.42%的平均水平。

一方面是規(guī)模效益逆市飄紅；另一方面，北京農(nóng)商銀行也沒有忽視風險管控的重要性。

風險防控持續(xù)強化

十九大報告指出“守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風險的底線”。

近年來，北京農(nóng)商銀行始終將防范風險擺在突出位置。首先是建立并不斷完善全面風險管理架構(gòu)和風險偏好體系，強化全口徑、全流程風險管理，實現(xiàn)了對關(guān)鍵風險環(huán)節(jié)的系統(tǒng)“硬控制”。確立了覆蓋“信用風險、市場風險、操作風險、流動性風險、科技風險、聲譽風險”的全面風險管理體系框架，建立多層次、立體化的風險偏好管理體系，搭建壓力測試管理體系，推進主要業(yè)務(wù)條線風險管理體系標準化建設(shè)，持續(xù)加強業(yè)務(wù)事前評估、事中監(jiān)測和事后監(jiān)督，加大系統(tǒng)硬控制，堅決杜絕任何業(yè)務(wù)游離于系統(tǒng)控制之外。

二是堅持“不惟大小、只惟優(yōu)劣”的信貸策略，突出“從嚴治貸”，資產(chǎn)質(zhì)量大幅改善并持續(xù)保持優(yōu)良水平。認真貫徹宏觀經(jīng)濟調(diào)控政策、產(chǎn)業(yè)政策和監(jiān)管要求，優(yōu)化授信審批模式，實施分層授權(quán)，嚴把授信準入關(guān)，持續(xù)強化潛在風險的分析和化解，加強貸后精細化管理，加大不良清收處置力度，不斷提高信貸全流程管理的實效性。建立信用風險投資限額管理體系，確保信用風險管理全面覆蓋傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和創(chuàng)新型資管業(yè)務(wù)、理財業(yè)務(wù)。

三是深入推進質(zhì)量管理深化建設(shè)工作，持續(xù)加強合規(guī)文化建設(shè)，建立內(nèi)部控制評估管理機制，完善全行內(nèi)控組織架構(gòu)，健全內(nèi)部審計制度體系，強化“制度、流程、系統(tǒng)”的“三位一體”建設(shè)，實現(xiàn)持續(xù)穩(wěn)健合規(guī)經(jīng)營。

科技金融助力轉(zhuǎn)型

面對既要穩(wěn)健、又要破局前行的局面，同質(zhì)化競爭下的差異化路線無疑是中小銀行轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵。

根據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的數(shù)據(jù)，2017年銀行業(yè)金融機構(gòu)離柜交易達2600.44億筆，同比增長46.33%；離柜交易金額達2010.67萬億元，同比增長32.06%；行業(yè)平均離柜業(yè)務(wù)率87.58%。

數(shù)據(jù)之下是科技金融對銀行線上業(yè)務(wù)的積極作用。

年初，北京農(nóng)商銀行首家智能銀行金融旗艦店在朝陽區(qū)十八里店開業(yè)。該網(wǎng)點通過改造傳統(tǒng)服務(wù)模式，將各類創(chuàng)新型金融產(chǎn)品和服務(wù)以全新的形式在線下展示，整合自助簽約、自助交易、業(yè)務(wù)預(yù)填單、聯(lián)網(wǎng)排隊及營銷宣傳等功能，提供服務(wù)區(qū)智能導(dǎo)航，為客戶提供一站式服務(wù)和耳目一新的體驗。

北京農(nóng)商銀行始終將防范風險擺在突出位置。

據(jù)測算，北京農(nóng)商銀行的智能銀行可以辦理該行90%以上的柜臺業(yè)務(wù)。智能銀行是一個生態(tài)系統(tǒng)，包括自助終端、回單打印機、智能柜員機、票據(jù)受理機、匯款繳費機等，還有多款電子銀行體驗設(shè)備。各設(shè)備等同于業(yè)務(wù)處理人員，省去了傳統(tǒng)辦理業(yè)務(wù)模式的紙質(zhì)填單環(huán)節(jié)，客戶可通過設(shè)備自助辦理一系列常見高頻業(yè)務(wù)。智能銀行突破了傳統(tǒng)物理網(wǎng)點服務(wù)時間、服務(wù)地點、服務(wù)流程等方面的束縛，實現(xiàn)了銀行對客戶的全方位服務(wù)。

智能銀行將銀行傳統(tǒng)服務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)思維有機融合，將線上服務(wù)和線下服務(wù)有機融合，有效提高金融服務(wù)效率，提升客戶體驗，實現(xiàn)網(wǎng)點轉(zhuǎn)型。下一步，北京農(nóng)商銀行將繼續(xù)加強智能銀行的建設(shè)力度，充分運用現(xiàn)代金融科技手段為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)，逐步實現(xiàn)向智慧銀行的升級。