大學校園貸和助學貸款對比

石利剛

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，校園貸是目前比較熱門的詞匯，人們一般會將校園貸和助學貸款混淆。本文就大學校園貸和助學貸款的進行對比分析，結(jié)合校園貸存在的諸多問題，提出完善校園貸和助學貸款制度的有關(guān)建議。

近年來，隨著網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展，校園貸已成為媒體報道和關(guān)注的熱點，校園貸不僅給大學生帶來了沉重的債務(wù)負擔，還造成了多起人間悲劇。人們很容易將校園貸和助學貸款（簡稱助學貸款）混淆，甚至認為校園貸就是助學貸款。事實上，二者有著本質(zhì)的差別。

一、校園貨和助學貸款發(fā)展現(xiàn)狀

助學貸款是由政府主導，由國開行等金融機構(gòu)向無法籌集學費的貧困大學生提供的信用助學貸款，包括生源地和校園地兩種形式。助學貸款制度自實施以來，解決了大量家庭經(jīng)濟困難學生學費和住宿費問題，為促進教育公平作出了巨大貢獻。2017年共發(fā)放助學貸款284.20億元，是高校學生資助資金的重要資金來源。

而校園貸是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)面向大學生群體推出的消費貸款。2009年在國家持續(xù)的政策推動下，消費金融市場逐年擴大。而高校巨大的消費市場帶動了各種校園貸平臺，其中不乏不良校園貸平臺。2016年以來，教育部會同多個部門多次對校園貸進行了集中清理，并叫停了校園貸業(yè)務(wù)。但部分高校仍存在著諸如“創(chuàng)業(yè)貸”、“培訓貸”等各種名目的貸款，一定程度上仍對大學生學習生活造成較大的影響。

二、校園貨和助學貸款的對比

（一）放貸主體。助學貸款是政府主導，由金融機構(gòu)（有國開行、農(nóng)村信用社和其他商業(yè)銀行等）進行放款；而校園貸的放貸主體是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺或者貸款中介機構(gòu)。

（二）貸款對象。助學貸款的貸款對象是家庭經(jīng)濟困難大學生，全國的平均覆蓋范圍約為在校生的20%，主要為了解決其學費和住宿費問題。而校園貸的貸款對象是全部在校大學生，貸款主要用于大學生日常消費。

（三）貸款額度。助學貸款額度本專科生每年最多為8000元，研究生每年最多為1.2萬元。而校園貸沒有明確的額度限制，根據(jù)學生的消費需求，從數(shù)千元到數(shù)萬元不等，有些貸款額度高達5萬元甚至更高。

（四）貸款利率。助學貸款按照基準利率執(zhí)行，大學生在讀期間全部由財政貼息。但校園貸利率一般高于基準利率數(shù)倍，甚至達到高利貸的標準。

（五）貸款期限。助學貸款的貸款期限最長為20年，且規(guī)定畢業(yè)后3年為寬限期，期間只需償還利息即可。而校園貸的借款期限從幾個月到2年不等，一般需要在校期間償還完畢。

（六）風險等級。助學貸款設(shè)置寬限期，大學生就業(yè)后才需要償還，具備一定的償還能力，對于就業(yè)困難或者特殊原因不能還款的情況，國家有相關(guān)的救助機制，風險水平較低。而校園貸需要在校期間償還，大學生由于正處于學習階段，缺乏穩(wěn)定的收入來源，再加上高利息、期限短等，償還壓力較大，風險水平較高。

三、目前校園貸存在的問題

（一）校園貸采用夸張的宣傳手段，誤導了大學生的消費觀念。大學生正處于成長期，心智相對不成熟，缺乏自控能力，存在盲目攀比的心理，校園貸平臺通過諸如“零首付”、“零利息”等各種虛假宣傳手段，誘惑大學生進行消費貸款，使得校園貸有了市場。

（二）校園貸容易演變?yōu)楦呃J。校園貸產(chǎn)品魚龍混雜，大部分校園貸實質(zhì)上一種高利貸，具有高利息、高風險等特點。大學生缺乏穩(wěn)定的收入來源，很難按時還款，有些校園貸平臺則通過威脅等暴力手段進行催還，或者慫恿學生借新貸還舊貸，從而形成連環(huán)或者套路貸等，讓使大學生的背上債務(wù)負擔，嚴重影響大學生身心健康，甚至出現(xiàn)輕生的悲劇。

（三）對校園貸缺乏嚴格的監(jiān)督和管理。校園貸是一項金融業(yè)務(wù)，而大學校園開放的性質(zhì)，造成了各類校園貸平臺利用管理漏洞，趁虛而入。對校園貸的監(jiān)管涉及教育、公安、銀監(jiān).市場等多個部門，有些地區(qū)存在各自為政的情況，較難以形成有效的合力。

四、對解決校園貸有關(guān)問題的建議

（一）對非法校園貸保持高壓的監(jiān)管態(tài)勢。各地需成立校園貸工作領(lǐng)導小組，教育部門要聯(lián)合公安、銀監(jiān)、市場監(jiān)管等部門成立專項工作小組，小組內(nèi)部各部門要充分協(xié)調(diào)，明確各方責任，對校園貸問題進行常規(guī)化整治和管理，防止校園貸集中整治后又復燃。

（二）高校需進一步加強對學生的教育。高校要對大學生開展常態(tài)化的教育引導，比如通過校園貸專題講座、主題班會、選修課等形式，讓所有大學生掌握必要的貸款常識，引導他們合理消費，理性借貸。鼓勵大學生采用勤工助學的形式獲取報酬，用自己的勞動換取的報酬進行理性消費。

（三）商業(yè)銀行面向大學生開發(fā)貸款產(chǎn)品，根據(jù)大學生的還款能力，設(shè)置貸款利率和貸款金額上限，面向大學生的貸款需參有共同借款人（一般為父母），當學生無法還貸時，由共同借款人還貸，減低違約風險。在放貸前，要對學生還款能力進行充分的評估，確保風險可控。

（四）建議擴大助學貸款資助范圍。助學貸款在面向貧困大學生的同時，也應(yīng)關(guān)注非貧困大學生的合理消費需求。建議參照發(fā)達國家做法，改革國家貸款制度，面向非家庭經(jīng)濟學生發(fā)放助學貸款，滿足大學生日常消費的需求，讓大學生遠離不良校園貸平臺。