商業(yè)銀行服務(wù)實體經(jīng)濟措施研究

高峰 廣州銀行股份有限公司南京分行

周猛 南京銀行股份有限公司

楊黎文 紫金信托有限責任公司

周易 左藝 南京財經(jīng)大學

在決勝全面建成小康社會的關(guān)鍵階段，實體經(jīng)濟與商業(yè)銀行發(fā)生的“化學反應(yīng)”直接影響一、二、三產(chǎn)業(yè)大多數(shù)行業(yè)的發(fā)展水平，這一結(jié)果對促進就業(yè)和實現(xiàn)社會穩(wěn)定，奠定社會財富和綜合國力的基石起到了重要作用。

一、商業(yè)銀行服務(wù)實體經(jīng)濟的重要性

（一）服務(wù)實體經(jīng)濟是商業(yè)銀行的重要職能

歷來金融危機、債務(wù)危機表明，商業(yè)銀行脫離實體經(jīng)濟，各類金融風險將會逐步滋生。商業(yè)銀行的金融服務(wù)必須著力應(yīng)用于推進實體經(jīng)濟發(fā)展，一旦偏離實體經(jīng)濟，將逐漸失去發(fā)展的根基和動力，甚至成為金融危機和經(jīng)濟危機的起因。

（二）促發(fā)展是檢驗商業(yè)銀行服務(wù)效果的主要標志之一

商業(yè)銀行的金融服務(wù)必須更加智能和有力，才能為促進實體經(jīng)濟發(fā)展起到良好的推動作用。商業(yè)銀行使用有效金融工具促進經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展和良性循環(huán)，一是要提高使用效率，努力盤活貨幣信貸存量，用好增量；二是要進行功能創(chuàng)新、加強監(jiān)管，運用智能化、大數(shù)據(jù)等工具形成準確研判。商業(yè)銀行不僅要為實體經(jīng)濟發(fā)展起潤滑作用，更須起到推進作用。

（三）國家戰(zhàn)略要求商業(yè)銀行履行服務(wù)實體經(jīng)濟的責任

“供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革”將去產(chǎn)能、去庫存、去杠桿、降成本、補短板作為五項重點任務(wù)。商業(yè)銀行作為經(jīng)濟改革的重要推動力，一直積極響應(yīng)政策要求，承擔支持實體經(jīng)濟發(fā)展的責任。商業(yè)銀行一方面通過調(diào)整貸款結(jié)構(gòu)逐步移除低產(chǎn)低效等僵尸企業(yè)，另一方面通過合理配置金融資源，加大制造業(yè)等重點行業(yè)的服務(wù)質(zhì)量與服務(wù)效率。

二、商業(yè)銀行服務(wù)實體經(jīng)濟的現(xiàn)實路徑

本文選取大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行四類型商業(yè)銀行，以發(fā)展理念和特征為主線，著重分析其支持江蘇省發(fā)展的現(xiàn)狀，總結(jié)出當前商業(yè)銀行服務(wù)實體經(jīng)濟的現(xiàn)實路徑。

（一）商業(yè)銀行服務(wù)實體經(jīng)濟現(xiàn)狀

1.大型商業(yè)銀行

為貫徹十九大及中央經(jīng)濟工作會議號召，大型商業(yè)銀行積極推動金融改革，提升服務(wù)質(zhì)量。中國銀行江蘇省分行為江蘇省交通建設(shè)提供了大力支持，為城際發(fā)展提供近百億元銀行貸款。中國銀行蘇州分行還根據(jù)地區(qū)發(fā)展特點使用了商標專利權(quán)質(zhì)押的新型貸款模式。中國農(nóng)業(yè)銀行與江蘇省政府簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，將江蘇省的發(fā)展優(yōu)勢與農(nóng)業(yè)銀行的行業(yè)優(yōu)勢結(jié)合起來，努力為江蘇省實體經(jīng)濟做出貢獻。

2.股份制商業(yè)銀行

股份制商業(yè)銀行立足重點領(lǐng)域，全面提升服務(wù)實體經(jīng)濟的效能。浦發(fā)銀行積極支持江蘇省重點項目實施，落實“穩(wěn)增長、惠民生”理念，持續(xù)將信貸資源集中于江蘇省1186重大開工項目等領(lǐng)域。中信銀行支持地區(qū)智能產(chǎn)業(yè)、高端制造業(yè)、新能源產(chǎn)業(yè)發(fā)展，助推“江蘇制造”走向“江蘇智造”。2017年，中信銀行南京分行與江蘇省內(nèi)各級地方政府簽訂了總額超過3632億元的戰(zhàn)略合作協(xié)議。

3.城市商業(yè)銀行

作為江蘇省本土上市銀行，江蘇銀行和南京銀行對江蘇省實體經(jīng)濟的發(fā)展做出了應(yīng)有的貢獻。江蘇銀行緊緊圍繞“一帶一路”和“供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革”兩大金融熱點，重點聚焦高端制造業(yè)和綠色制造業(yè)。南京銀行啟動了適用江蘇省發(fā)展現(xiàn)狀的先進制造業(yè)發(fā)展專項計劃，為省內(nèi)新材料、醫(yī)藥健康等重點領(lǐng)域提供了高達600億元的貸款額度。徽商銀行南京分行為支持當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展，立足南京，輻射江蘇，橫向協(xié)作、上下聯(lián)動，發(fā)展了如蘇寧、沙鋼等一大批江蘇大型民企戰(zhàn)略合作伙伴。

4.農(nóng)村商業(yè)銀行

2017年，全省62家農(nóng)商行認真落實服務(wù)“三農(nóng)”和地方社會經(jīng)濟發(fā)展，在助力“兩聚一高”新實踐和服務(wù)“強富美高”新江蘇中，積極發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍作用。紫金農(nóng)商行以供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為主線，順應(yīng)市場需求，調(diào)整組織結(jié)構(gòu)，開展戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。該行緊緊圍繞服務(wù)實體經(jīng)濟深化改革，穩(wěn)中求進，以“服務(wù)‘三農(nóng)’、服務(wù)中小、服務(wù)城鄉(xiāng)”為工作理念，支持地方實體經(jīng)濟發(fā)展。此外，全省農(nóng)商銀行積極拓展綠色金融業(yè)務(wù)，推動綠色食品產(chǎn)業(yè)基地建設(shè)、精深加工和批發(fā)零售，提高了綠色產(chǎn)業(yè)規(guī)模，促進相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

垂直搜索引擎當中的一項重要組成部分為爬蟲設(shè)計。在爬行器的模塊設(shè)計的當中，采用動態(tài)化隧道穿越算法的方式，可以確保系統(tǒng)內(nèi)部能夠獲取更好的UI。在對Web網(wǎng)絡(luò)頁面進行設(shè)計和布局規(guī)劃時，工作人員可以通過應(yīng)用中間區(qū)域存放的方式，采用主題塊和四周導航和廣告的模式，提高用戶對于各項信息和內(nèi)容的調(diào)取效率。例如，我國某高校教學資源庫平臺系統(tǒng)實現(xiàn)環(huán)節(jié)中，工作人員通過對用戶的操作特征和瀏覽需求進行動態(tài)化分析，明確地了解到了普通用戶在瀏覽頁面時，基本上都會將自己的注意力集中在頁面中間的大塊主題區(qū)域之中。隨著用戶瀏覽需求的增加，在不滿足于主題區(qū)域當中的信息內(nèi)容時，用戶還可以通過頁面上方和導航欄進行查詢。

（二）商業(yè)銀行服務(wù)實體經(jīng)濟的立足點

通過對商業(yè)銀行開展的主要業(yè)務(wù)分析得知，在新形勢下，商業(yè)銀行服務(wù)實體經(jīng)濟主要立足于以下幾個方面：

1.積極響應(yīng)重大國家戰(zhàn)略

自中央提出“一帶一路”國家戰(zhàn)略后，商業(yè)銀行密切關(guān)注“一帶一路”發(fā)展形勢，全方面支持相關(guān)事業(yè)的進程。中信銀行首創(chuàng)了“一帶一路”母基金，2017年上半年規(guī)模已經(jīng)突破千億元，重點支持了50余個國家基礎(chǔ)設(shè)施、資源能源、交通運輸?shù)妊鼐€項目。

2.加大對重點行業(yè)及項目的支持力度

實體經(jīng)濟的發(fā)展需要銀行信貸支持，發(fā)放貸款是服務(wù)的主要形式。貸款產(chǎn)品類型和貸款投向等反映了商業(yè)銀行支持實體經(jīng)濟的方向和成效，商業(yè)銀行傾向于關(guān)注對國民經(jīng)濟總值做出顯著貢獻的國家重點行業(yè)及項目。商業(yè)銀行中長期信貸業(yè)務(wù)主要向服務(wù)業(yè)、工業(yè)（重工業(yè)）集中，截止2017年末，服務(wù)業(yè)、工業(yè)中長期人民幣貸款余額接近40萬億元，占金融機構(gòu)人民幣貸款余額的33%。

3.支持綠色金融等新興領(lǐng)域

可持續(xù)發(fā)展理念滲透到各行各業(yè)的戰(zhàn)略中，金融行業(yè)也逐步重視起綠色金融的發(fā)展。商業(yè)銀行在信貸政策和貸款投向上大力支持綠色交通運輸、可再生能源及清潔能源等項目，嚴格控制高污染、高消耗產(chǎn)業(yè)的貸款額度。根據(jù)中國銀監(jiān)會2018年披露的信息，2013年至2017年年中，國內(nèi)21家主要銀行綠色信貸規(guī)模由5.2萬億元增長至8.22萬億元，平均每年增加約8000多億元。

互聯(lián)網(wǎng)時代使得線上平臺的重要性日益突出。作為新時代的消費者，人們更傾向于足不出戶、方便快捷的完成消費或交易。商業(yè)銀行不再局限于原有線下的生存模式，紛紛借助互聯(lián)網(wǎng)科技，打造屬于自己的線上平臺，積極與小微及零售領(lǐng)域相結(jié)合，加強金融創(chuàng)新，推出具有競爭力的金融產(chǎn)品。

三、商業(yè)銀行服務(wù)實體經(jīng)濟面臨的挑戰(zhàn)

（一）支持小微企業(yè)力度較弱

雖然商業(yè)銀行積極支持小微企業(yè)的發(fā)展，但在經(jīng)濟增速放緩、自身資產(chǎn)質(zhì)量出現(xiàn)明顯壓力的現(xiàn)狀下，商業(yè)銀行惜貸現(xiàn)象仍然沒有根本性的緩解。小微企業(yè)在江蘇經(jīng)濟中占據(jù)著重要地位，但由于商業(yè)銀行的支持力度不足，江蘇省內(nèi)小微企業(yè)依然存在融資難、融資慢、融資貴的現(xiàn)實問題，融資環(huán)境沒有得到明顯改善。

（二）服務(wù)“三農(nóng)”不足

農(nóng)村金融同樣面臨著實際信貸需求縮減的情況，農(nóng)村企業(yè)往往由于規(guī)模小、管理不規(guī)范、信貸經(jīng)驗不足等原因造成實際貸款需求不足的現(xiàn)象。中國建設(shè)銀行2015至2017年年報顯示，其涉農(nóng)貸款余額從1.89萬億元下降至1.77萬億元，降幅近7%。這不僅反映了農(nóng)村金融體系的不完善，也從一定程度上反映了商業(yè)銀行對“三農(nóng)”的支持意愿較弱。并且，商業(yè)銀行在縣域及農(nóng)村地帶布置網(wǎng)點較少，支農(nóng)體系不完備、服務(wù)效率跟不上，服務(wù)質(zhì)量不可避免的相對薄弱。

（三）風險管理能力有待提升

商業(yè)銀行在經(jīng)濟新常態(tài)下也出現(xiàn)了資產(chǎn)質(zhì)量問題。據(jù)統(tǒng)計，2017年商業(yè)銀行不良貸款余額高達1.7萬億元，較前幾年持續(xù)小規(guī)模上漲。江蘇省作為民營經(jīng)濟較為活躍、外貿(mào)企業(yè)較多的地區(qū)，違約風險最先顯現(xiàn)，不良貸款開始反彈。為了防止惡性輻射的進一步擴大，商業(yè)銀行亟待提升風險管理能力，有效控制資產(chǎn)質(zhì)量。

（四）服務(wù)水平與發(fā)展趨勢不接軌

新時代下金融環(huán)境顯著變化，面對服務(wù)領(lǐng)域不斷擴展及業(yè)務(wù)的多樣化，商業(yè)銀行在服務(wù)能力方面做出了與時俱進的改變。但商業(yè)銀行成熟的原生服務(wù)體系不可能一蹴而就地發(fā)生質(zhì)的改變，因此其現(xiàn)有的服務(wù)水平還趕不上快速變革的市場需求，更滯后于服務(wù)管理的現(xiàn)實需要。業(yè)務(wù)創(chuàng)新匹配度不高、管理手段單一、精細化運營水平滯后等問題比較明顯。

四、商業(yè)銀行服務(wù)實體經(jīng)濟的新思路

（一）增加金融有效供給，建立健全小微金融和農(nóng)村金融服務(wù)體系

金融供給方式較為單一，難以滿足實體經(jīng)濟發(fā)展的多元化需求，這一矛盾直接導致了我國實體經(jīng)濟的重要組成單元--小微企業(yè)經(jīng)常融不到資、融資成本過高。為此，銀行業(yè)要加快推進金融供給側(cè)改革，大力推行小微金融，建立健全小微金融服務(wù)體系，以金融創(chuàng)新促進金融服務(wù)水平提升，切實解決小微企業(yè)貸款難的問題。

同時，隨著城市化的快速發(fā)展，農(nóng)村金融服務(wù)相對顯得愈發(fā)不完善。現(xiàn)階段，商業(yè)銀行不僅要健全農(nóng)村金融體系，也要有選擇性地提供多元化服務(wù)模式。例如，可以借助第三方的大數(shù)據(jù)進行細化分析，將各類信貸和服務(wù)有指向性地投入廣袤的農(nóng)村市場，加快涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)資金和農(nóng)村消費資金的有效供給。

（二）加強風險管理，做好風險控制

商業(yè)銀行在加大金融支持的同時，也要立足于自身風險承受能力，增強風險防范意識。在規(guī)章制度方面，商業(yè)銀行要建立健全風險控制制度體系并嚴格按章辦事，對金融業(yè)務(wù)進行有效審核，加強風險監(jiān)測評估；在員工培養(yǎng)方面，要著重培養(yǎng)員工的風險意識，提高員工面對風險事件的判斷和決策能力；在數(shù)據(jù)支持方面，要引入各類數(shù)據(jù)平臺，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對風險控制進行篩選辨別。

（三）深化經(jīng)濟轉(zhuǎn)型改革，突出重點服務(wù)領(lǐng)域

經(jīng)濟改革背景下，作為現(xiàn)代金融行業(yè)轉(zhuǎn)型的重點領(lǐng)域，普惠金融、綠色金融是商業(yè)銀行當前的主要工作之一。普惠金融方面，商業(yè)銀行要制定出符合自身實際狀況的經(jīng)營戰(zhàn)略，在渠道、產(chǎn)品和服務(wù)等方面不懈探索和創(chuàng)新，為社區(qū)、小微、市民和村民量身定制便捷服務(wù)措施和信貸產(chǎn)品，將互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)+客群+云技術(shù)與普惠金融精準對接，完善財務(wù)上可持續(xù)發(fā)展的普惠模式；綠色金融方面，商業(yè)銀行應(yīng)該將技術(shù)開發(fā)與生態(tài)保護相結(jié)合，重點關(guān)注與綠色金融相關(guān)的行業(yè)，信貸及服務(wù)資源向綠色環(huán)保方面傾斜，引導資金有效流入這類企業(yè)，增強其核心競爭力，為國家綠水青山建設(shè)貢獻一份力量。

（四）加強金融綜合化經(jīng)營，創(chuàng)新服務(wù)方式

近年來，客戶對金融服務(wù)的需求愈加時代化、多樣化，這就對商業(yè)銀行的發(fā)展提出了新的要求。從短期來看，商業(yè)銀行可以開展混業(yè)試點，帶動信貸等產(chǎn)品及服務(wù)創(chuàng)新，滿足客戶服務(wù)需求；中長期來看，銀行業(yè)應(yīng)進一步完善金融監(jiān)管機制，完善相關(guān)配套措施，加強功能監(jiān)管的力度，滿足服務(wù)實體經(jīng)濟的需要。此外，商業(yè)銀行也必須跟上現(xiàn)代化、信息化、科技化的步伐，及時采納人工智能、大數(shù)據(jù)等前沿科技成果為己用，全方位提升自身服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率，進而更好地反哺實體經(jīng)濟。