關于中小企業民間借貸案件的調研

戴楠 天津銀行股份有限公司總行法律事務部

一、近年來中小企業民間借貸案件情況

近年來隨著經濟的發展，中小企業逐漸壯大，在國民經濟中發揮著日益重要的作用，但中小企業資金不足成為阻礙中小企業進一步發展的瓶頸，由于現行金融體制融資難等諸多因素影響，資金拆借逐漸成為中小企業解決資金問題的一條重要途徑，而中小企業一旦無法按時還款而面臨被起訴，導致中小企業民間借貸案件日益增加。本文主要是對T市中級人民法院一審中小企業民間借貸案件進行梳理分析，以期對中小企業民間借貸市場的規范有所裨益。

參照《中華人民共和國中小企業促進法》對我國中小企業的界定，中小企業是指在中華人民共和國境內依法設立的有利于滿足社會需要，增加就業，符合國家產業政策，生產經營規模屬于中小型的各種所有制和各種形式的企業。中小企業民間借貸案件主要是中小企業與自然人之間的以金錢、債券或其他形式的財產為借貸內容的行為。

（一）中小企業民間借貸案件的情況

1.中小企業民間借貸案件數量逐年增加

T市中級人民法院受理的民間借貸案件數量逐年遞增。2015年受理民間借貸案件182件，一審民間借貸案件68件，中小企業民間借貸案件53件，占一審民間借貸案件的比重為77.94%；2016年受理民間借貸類案件253件，一審民間借貸案件109件，中小企業民間借貸案件92件，占一審民間借貸案件的比重為84.40%;2017年受理民間借貸案件367件，一審民間借貸案件73件，中小企業民間借貸案件61件，占一審民間借貸案件的比重為83.56%。

2.中小企業民間借貸案件涉案金額逐年增長

近年來中小企業民間借貸案件涉案金額逐年遞增。2015年T市中級人民法院受理的該類案件涉案金額達140791.6萬元，平均個案金額2656.44萬元；2016年受理的該類案件涉案金額達238974.35萬元，平均個案金額2897.54萬元; 2017年受理的該類案件仍高達221836.83萬元，平均個案標的金額高達3636.65萬元。

3.中小企業民間借貸案件關聯案逐年增加

近年來一些擔保類公司開始為中小企業的借貸行為進行擔保，債權人為了維護自身利益，在訴訟時往往將這些擔保類公司列為共同被告，這樣會引發大量民間借貸類案件的關聯案件。2015年T市某中級人民法院受理中小企業民間借貸案件關聯案件9起21件；2016年受理10起28件;2017年受理13起36件。在該院審理的中小企業民間借貸類案件中曾出現多起擔保類公司成為被告的案件，比如近三年來涉及HT投資擔保有限公司的一審中小企業民間借貸類案件高達17起。

（二）中小企業民間借貸案件的新特點

中小企業民間借貸案件除了案件數量和標的額的增長外，中小企業民間借貸案件還呈現出不同以往的特點：

1.當前民間借貸市場呈現高息化、高風險、隱蔽性特征。在對該院近三年來受理的民間借貸案件中抽取45件來進行利息取樣分析，借貸雙方約定借款利息低于年利率24%的為17件，高于年利率24%的為18件，雙方對借款利率沒有任何約定的為9件。實踐中，一些當事人在借款合同中約定的利息看似并不高，而是通過約定高額的違約金或預先扣除利息等方式規避高利審查。一些中小企業民間借貸類案件中的原告具有隱秘性，為了規避法律，一些公司在民間借貸中往往以公司實際控制人或者公司內部人員的名義將資金進行出借，于是出現了一些中小企業民間借貸類案件表面上看出借人是個人，而實際出借人往往是隱秘在個人之后的公司、企業以及其他主體。不少企業向民間個人融資，而出借人為防范風險往往不愿意將錢借給承擔有限責任的公司，因此要求以公司法定代表人或股東為借款人，關聯的企業則作為擔保人。因而出現中小企業民間借貸類案件中被告也具有隱秘性的特點。

2.群發性中小企業民間借貸案件增多。群發性中小企業民間借貸案件主要是作為被告一方的借款人多次向不同出借人借款或者作為被告的擔保人多次向不同借款人擔保以及因涉及非法集資的小額貸款類公司作為被告引起的涉及面較廣的中小企業民間借貸案件。群發性中小企業民間借貸糾紛案件主要發生在借款人的企業作為被告的案件、專業的擔保公司進行擔保作為被告的案件以及小額貸款公司為被告，原告為不同主體的民間借貸。群發性的中小企業民間借貸案件具有涉及面廣，金額較大等特點，且容易引起群體性事件。

3.民間借貸案件日益專業化。近年來中小企業民間借貸社會參與度越來越高，一些專業機構如小額貸款公司、融資擔保公司、部分典當行及上述機構的從業人員，一些無證照經營的中介機構和個人也在從事融資和借貸。但通過對近三年中小企業民間借貸案件的抽樣調查發現，出借人一般都能提供形式較為規范、內容完備的借款協議。從上述形式變化可以看出，投資管理公司、典當行、小額貸款公司及其員工等專業人員參與的跡象十分明顯，民間借貸與其他金融類糾紛交錯，中小企業民間借貸案件日益專業化。

4.中小企業民間借貸法律關系與其他法律關系混同。隨著全社會法律意識的增強，一些市場經濟活動的主體為了更好的維護自己的利益，其在股權投資、買賣活動以及其他經濟活動中出于自身利益最大化的考慮，往往在借用民間借貸法律關系保障自身的利益，這樣就出現了民間借貸案件與不當得利、委托理財、股權投資、典當糾紛類案件的混同。

5.銀行等金融機構的資金流入中小企業民間借貸領域。

在中小企業民間借貸案件中發現銀行內部個別人員與小貸貸款、擔保等公司一起直接或者間接參與中小企業民間借貸，銀行等金融機構資金成為中小企業民間借貸鏈條終資金的隱性來源。

二、中小企業民間借貸案件增加的原因

1.金融結構供給不足、企業融資渠道狹窄，中小企業對民間借貸資本的需求量擴大。隨著經濟的快速發展，中小企業資金需求不斷增長，但是中小企業規模小難以從銀行獲得貸款，在從銀行貸款無果的情況下，不惜高息融資，轉向民間求貸，這是民間借貸得以迅猛發展的有利土壤。

2.民間資本的投資渠道受阻，尋求釋放途徑。近幾年由于原材料、勞動力、資金成本連續上升，傳統產業投資周期長，年利潤率下降，回報率低，而民間借貸市場具有利潤高、周期短等特點這就致使民間資本逐漸從實體經濟中抽離，進入民間借貸市場。另外，證券市場長期低迷，投資理財產品匯報率低，也加劇了民間資金從金融體系的流失，轉而投向周期短、收益高的民間借貸市場。

3.投資者理性投資意識的欠缺和市場誠信的缺失，是民間借貸糾紛多發的重要誘因。隨著民間借貸的日益膨脹，借貸利率的迅速提高，而投資者投資知識欠缺和風險意識不足，誘發了公眾盲目投資的亂象；另一方面，一些民營企業誠信意識和契約觀念淡薄，在企業面臨困境時，選擇轉移資產、逃匿等形式逃避債務，加劇市場誠信的失衡，這些都為民間借貸糾紛多發埋下隱患。

4.監管機制的缺失亦是民間借貸糾紛多發的原因。我國民間借貸資金基本游離于正規金融體系之外，不受國家信用體系控制和監管機構的直接管制，特別是小額貸款、融資擔保公司等民間融資機構沒有納入金融監管范圍，致使民間資本缺乏監管，亂象叢生。

三、中小企業民間借貸引發的社會問題

1.高利貸隱藏的高風險成為影響金融安全和社會穩定的隱患。從近年T市中級人民法院受理的民間借貸案件來看，大部分案件涉及的借貸目的轉向以牟利為主，利率高于銀行同期貸款利4倍的高利貸已經成為中小企業民間借貸的普遍現象。高利率借貸帶來了多重風險：第一，民間借貸的高利率分流了正規金融機構的存款，部分銀行存款流出銀行間接流向民間借貸市場，影響銀行等正規金融機構的存款規模和經營收益。第二，民間借貸的高成本和暴力催收行為，導致借款人往往會考慮優先償還非金融借款，容易誘發金融機構信貸資產風險。第三，為使還舊債添新債的惡性循環得以維繼不斷提高利率，一旦平衡被打破，資金鏈斷裂，易引發社會風險。

2.出現了職業放貸者和大量倒貸行為，危害到實體經濟正常發展。龐大的借貸市場以及高額的利潤催生了有些企業為了追求利益從銀行吸收貸款后進行倒貸，然后出借給資金需求者，從長期看如果大量資金從實體經濟進入民間借貸市場會引發產業空心化的危機，不利于社會經濟的健康發展。

3.隨著中小企業民間借貸類案件的增加，相應而生的詐騙犯罪、非法集資、暴力催收等違法犯罪行為滋生。在中小企業民間借貸案件中一些借款人，在借貸過程中編造虛假的項目和虛假的合同以博取信任，因而涉嫌詐騙犯罪。個別企業和個人為了牟取高額利潤，往往從親友等人群中許以高額的利息吸收存款然后出借，一旦資金無法回籠，往往涉嫌非法吸收公眾存款等犯罪。部分出借人為了保障借出的資金能夠收回，在使用正常的追債手段之外，往往與社會黑惡勢力勾結以威脅借款人人身或者財產安全的形式進行暴力催收，引發故意傷害、非法拘禁等刑事犯罪。

4.對社會和諧穩定的沖擊。民間資本的不穩定、投機性、趨利性、高利率等特點，使得民間借貸的整個資金鏈脆弱。負債金額巨大的涉訴企業或企業主一旦資金鏈斷裂，往往伴隨著企業停工、倒閉，企業主出走，容易引發群體性事件，影響社會穩定。

四、規范中小企業民間借貸市場的對策與建議

民間借貸糾紛案件因涉及利益群體眾多，具有較強的示范效應，一旦處理不當，極易演變為群體性訴訟。需要政府相關部門協調聯動，信息共享，積極進行社會管理創新，進一步規范民間借貸市場，深入推進社會矛盾化解、創造良好、穩定的金融秩序和社會秩序。

（一）法院積極發揮審判職能，依法妥善審執民間借貸糾紛案件

加強中小企業民間借貸案件的審理，查清案件基本事實。在審判工作中首先法官要在不違反裁判中立原則的前提下，做好釋法工作，告知當事人的訴訟權利和訴訟風險，做好當事人舉證、質證以及訴訟程序的指導。其次在審理中綜合當事人提交的借款協議、收據、借據、出借人、資金往來明細、雙方經濟往來等情況對案件的基本事實進行查明，然后做出正確的審理。法院要積極做好案件當事人雙方的調解工作，加大調解力度，積極調解，主動調解，積極化解中小企業民間借貸案件的矛盾。

（二）多方聯動，積極進行民間借貸市場社會管理創新

政府主管部門、公安、工商、金融等部門的溝通聯系和信息共享，加強協調配合，暢通預警、通報機制，完善應急預案，著力推動建立多層次、全方位的協同聯動化解機制。共同開展矛盾糾紛的排查工作，重點對宏觀經濟形勢變化導致企業經營困難引發的矛盾糾紛案件，可能引發的群體性事件及不穩定因素進行梳理，認真分析原因，研究制定對策，在源頭上預防和化解可能存在的影響穩定的不安定因素，形成由各部門分工負責、內部信息共享、必要時聯動配合的整體工作運行機制，掌握工作的主動性。

（三）銀行加強信貸資金貸后管理，規范資金用途

銀行等金融機構加強了解、收集和分析風險信息。明確落實客戶經理、風險經理和相關人員貸后檢查要求和工作程序，積極建立貸款資金使用臺賬，定期分析、監測貸后資金支用方式，資金使用的合理性，轉入賬戶是否與客戶生產經營相關，轉入集團客戶關聯企業的是否合理，是否按規定落實資金封閉管理協議等，并將資金使用監測情況記錄反映到貸后檢查報告中，以加強信貸資金的管理，防止銀行貸款進入民間借貸市場領域。

（四）拓寬融資渠道、構建多層次的中小企業融資機制

積極通過稅收、擴大利率浮動幅度以及再貸款、再貼現等方式，鼓勵國有商業銀行、股份制銀行以及政策性銀行在貸款比例、貸款政策方面對中小企業資金需求進行傾斜，鼓勵政策性銀行依托地方商業銀行和擔保公司等，開展對中小企業為服務對象的轉貸款、擔保貸款等業務，以此拓展中小企業融資渠道，滿足中小企業正常的融資需求。同時推動多層次資本市場的建設，在發揮主板市場的作用的前提下，繼續完善現有的中小企業板市場，完善中小企業上市育成和輔導體系，為中小企業上市融資創造條件。同時，規范和完善地方產權交易市場，為中小企業股權轉讓提供服務。

從中小企業民間借貸案件可以看出，中小企業民間借貸案件的審理關系著中小企業自身的發展和社會經濟的發展，因此我們要積極做好中小企業民間借貸案件審理的同時，努力拓展中小企業融資渠道，加強對銀行信貸的監管，積極進行社會治理的創新，為規范中小企業的發展創造良好的環境。