我國商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務風險管理研究

茍文麗 大同銀行股份有限公司

一、消費信貸業(yè)務及其風險管理現(xiàn)狀

（一）消費信貸業(yè)務現(xiàn)狀

消費貸款是我國商業(yè)銀行向自然人發(fā)放的用于消費（非經營性目的）貸款。主要用于房屋及其裝修、汽車、旅游、大額耐用品等方面。區(qū)別于其他貸款品種，消費信貸業(yè)務具有貸款金額小、貸款期限長、單筆風險系數(shù)較低的特點（張琪，2016）,雖然起步較國外晚，但發(fā)展比較迅速。近年來的研究發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務發(fā)展對于我國零售實體經濟發(fā)展有重大促進作用（孟長安，2017）。根據(jù)國家統(tǒng)計局相關數(shù)據(jù)報告顯示，2018年一季度末我國金融機構消費信貸收支人民幣合計約為32.95萬億元，占我國金融機構各項貸款收支的比例為26.36%，比2015年末增加了13.99萬億元。其中存款類金融機構消費信貸收支人民幣合計約為32.38萬億元，占我國存款類金融機構各項貸款收支的比例為26.04%，比2015年末增加了13.72萬億元。

（二）商業(yè)銀行信貸風險管理現(xiàn)狀

商業(yè)銀行風險管理主要有資產風險管理、負債風險管理和綜合風險管理（王志強，2016）?；凇靶б嫘浴踩?、流動性”經營原則，商業(yè)銀行風險管理重點主要在資產風險管理上。作為商業(yè)銀行主要資產收益來源，信貸業(yè)務風險管理關系到資產的質量和收益。從銀監(jiān)會發(fā)布的2017年四季度主要監(jiān)管指標數(shù)據(jù)顯示，商業(yè)銀行不良貸款余額1.71萬億元，不良貸款率1.74%；較2015年分別上升0.44萬億元，而2015年四季度主要監(jiān)管指標數(shù)據(jù)顯示，商業(yè)銀行不良貸款余額1.27萬億元，不良貸款率1.67%。雖然幾年來商業(yè)銀行和監(jiān)管部門對信貸風險的管理力度逐漸加大，但是風險卻仍舊隨著業(yè)務規(guī)模的增加而擴大。

（三）消費信貸業(yè)務風險管理現(xiàn)狀

商業(yè)銀行的風險管理一般經過識別、評估、確定、分析、量化、處理、控制等幾個程序。而消費信貸作為商業(yè)銀行零售信貸業(yè)務新的利潤增長點，其發(fā)展也根據(jù)地區(qū)經濟發(fā)展差異而不同（孟長安，2017），商業(yè)銀行賺取巨大利潤率的同時，鑒于消費信貸規(guī)模擴大，相應的風險就會擴大。面對當前如此復雜的經濟環(huán)境，一旦風險不可控，將影響商業(yè)銀行的正常經營。加之，由于我國在消費信貸方面的法律法規(guī)體系建設較國外有所欠缺，消費信貸逐漸成了重點監(jiān)管對象之一。

二、商業(yè)銀行消費信貸風險成因

（一）宏觀方面主要體現(xiàn)在經濟環(huán)境、法律法規(guī)、社會信用體系等相互之間沒有形成一個有機的整體

1.消費信貸對促進和調節(jié)國家宏觀經濟運行具有重杠桿作用（肖華堂，2013）。但是，由于消費信貸在我國發(fā)展較晚，各地區(qū)的經濟發(fā)展、消費水平存在很大的差異，居民消費信貸又多集中在住房、汽車等剛性需求上，導致市場產業(yè)結構失衡。雖然國家近年來出臺了許多政策對市場經濟進行調節(jié)，但是消費信貸的發(fā)展環(huán)境依然極為不穩(wěn)定，蘊藏著巨大的風險因素。

2.法律保障體系是對消費信貸業(yè)務風險管理的有效保障。我國第一部《個人貸款管理暫行辦法》是由銀監(jiān)會于2010年2月出臺的。該管理辦法對個人貸款的貸前調查、貸中審查、支付管理、貸后檢查、檔案管理及相關責任人的責罰做了具體規(guī)定。消費貸款資金不得用于經營性用途。因此，從本質上來講，借款人向商業(yè)銀行申請消費信貸其實是偏向于信用行為，而我國目前的相關規(guī)定大多數(shù)是針對商業(yè)銀行設立的，對借款人要求可執(zhí)行力度較小。王驍馳（2017年）提出相比其他，個人消費信貸的借款人違約風險偏高。

3.我國目前正處在經濟轉型時期，信用是目前社會主義市場經濟的不可缺少的也是較缺失的部分，社會信用體制建設的不完善，不僅對于我國構建的現(xiàn)代市場經濟理論相悖，而且還會影響市場資金優(yōu)化配置效率，導致市場效率低下，不利于我國經濟穩(wěn)健發(fā)展。

（二）微觀方面主要是與商業(yè)銀行自身相關的問題

1.經營、內控問題凸顯。面對復雜的宏觀經濟環(huán)境，商業(yè)銀行也面臨著轉型挑戰(zhàn)（阮開武，2017）。商業(yè)銀行本身是一個經營高風險的主體，作為我國消費信貸參與最大的主體（孟長安，2017）但是近年來，商業(yè)銀行抓住消費信貸這個新的利潤增長點，只求業(yè)務數(shù)量，不注重質量，內控制度如同“紙上談兵”，缺乏與時俱進的經營理念，弱化了風險管理意識。

2.從業(yè)人員門檻低。商業(yè)銀行信貸從業(yè)人員風險識別能力難以達標，缺乏與之崗位相匹配的理論知識能力和實踐操作能力。一名優(yōu)秀的消費信貸專員，需要儲備金融、經濟、法律、會計、財務、統(tǒng)計等各行各業(yè)的知識，加以實踐，能夠在貸款過程中快速有效地識別風險點，做出較準確的判斷。

3.貸后管理不到位。由鑒于消費貸款的業(yè)務特性，從成本角度考慮，貸后管理人員不會對所有逐一進行管理，重要的是很多貸后人員未切實履行崗位職責，流于形式，導致不必要的風險出現(xiàn)。

4.信息采集面太窄。商業(yè)銀行目前主要采用人民銀行征信管理中心的征信信息查詢系統(tǒng)，該系統(tǒng)的數(shù)據(jù)是由人民銀行轄內的商業(yè)銀行向人行報送相關信用信息，經人民銀行整理后，供轄內的各大銀行進行查詢使用；另外，該系統(tǒng)未與其它相關部門及其它合法社會組織進行對接，而且由于監(jiān)管政策的限制，導致信息數(shù)據(jù)的不全面型和狹窄性，使得社會信息資源無法共享，配置效率低下。

三、商業(yè)銀行消費信貸風險管理建議

（一）改善宏觀經濟環(huán)境

宏觀的外部經濟環(huán)境決定了商業(yè)銀行消費信貸的質量，經濟環(huán)境質量差，商業(yè)銀行的經營管理及內控做的再好也于事無補。我國經濟轉型處在關鍵時期，首先政府和人民銀行要采用配套的貨幣政策和財政政策，引導和發(fā)展市場消費經濟走向，有效促進產業(yè)結構調整和升級，實現(xiàn)經濟結構的優(yōu)化和經濟增長的良性循環(huán)。2018年“兩會”指出，要實現(xiàn)金融與經濟的良性循環(huán)，是防控風險的根本舉措。重要的是，要建立和完善社會保障體制機制，大力發(fā)展保險業(yè)，將消費信貸市場與保險市場相結合，加強社會保障機制。

（二）建立健全法律法規(guī)

法律法規(guī)是對消費信貸最基本的風險管理保障。首先，制定和完善適合我國當前經濟形勢發(fā)展的消費信貸法律法規(guī)、監(jiān)管政策，實現(xiàn)監(jiān)管全覆蓋；；其次，金融監(jiān)管體制要以我國經濟轉型關鍵期為風向標，把握好改革的時機，配合協(xié)調好金融和社會穩(wěn)定工作；第三，轉變政策法規(guī)監(jiān)管理念，洞察區(qū)域消費走向，依據(jù)地區(qū)差異，實施行業(yè)業(yè)務引導，均衡業(yè)務發(fā)展。

（三）嚴格執(zhí)行違約懲罰

要切實加大借款人違約懲罰力度和成本，我國現(xiàn)有的個人貸款管理辦法，大多是側重對商業(yè)銀行的約束，導致在違約率不斷攀升的情況下，即損害了商業(yè)銀行的切身利益，更大大減弱了商業(yè)銀行開展消費信貸的熱情。因此，為了維護市場信心，應該結合信用信息資源，將失信者的信用與所有從事與信用有關的活動進行關聯(lián)，讓其無處遁形，真正將社會信用體系建設逐步落實到實處。

（四）建立社會信用信息資源共享中心

拓寬信息采集面，盡快建立起社會信用信息資源共享中心，根據(jù)此信息服務渠道，商業(yè)銀行據(jù)此建立健全自己的“強大的后臺技術保障、海量的客戶數(shù)據(jù)庫、智能的營銷模式、嚴格的篩選流程、優(yōu)良風控機制、優(yōu)質的貸后管理”一整條消費信貸業(yè)務服務鏈，逐步解決管理成本高、信息不對稱等問題，同時，要做好金融信息保護工作，預防信息風險，構建具有穩(wěn)健特質的消費信貸業(yè)務。

（五）加強商業(yè)銀行自身管理

首先要吸納具有先進的、新型經營理念的高管人才，引進先進、高效、配套適合自身業(yè)務發(fā)展的科技，建立強大的后臺服務保障機制，從根本上加快實現(xiàn)商業(yè)銀行的轉型發(fā)展，運用新型技術，配合建立完善適合自身機構的消費信貸風險管理體系，真正實現(xiàn)信用風險評估管理系統(tǒng)的優(yōu)化，提高風險管理水平、管理效率和管理質量；其次，要將內控管理真正落實到位，風險是可以被提前預知的。因為風險管理貫穿整個消費信貸業(yè)務流程，信貸專員務必要做到貸前調查盡職盡責，貸中審查合法合規(guī)，貸后檢查及早及時。再者，從基層開始打造全方位培養(yǎng)高精尖素質的專職消費信貸員。對從業(yè)人員進行嚴格的從業(yè)準入，并對其進行定期不定期的結合理論與實踐的培育，全方位培養(yǎng)高精尖素質的專職消費信貸員。