互聯網第三方支付平臺對商業銀行的影響

羅 楊，丁奇鵬

(沈陽工業大學 經濟學院，遼寧 沈陽 110870)

1 引 言

第三方支付，就是通過與產品所在國，或者國外銀行簽訂合約，具有實力和信用保證的第三方交易平臺。統計數據顯示，2011年第三方支付市場規模超過了2.1億元，近幾年更是直線上升，2016年甚至達到46萬億元。2017年阿里巴巴發布了 天貓“雙十一”全天銷售額數據：天貓“雙十一”24小時成交金額超1682億元，交易覆蓋全球225個國家和地區。第三方支付作為互聯網金融最基礎也是最典型的代表，在國內已走過了十幾年的發展歷程，逐步成為國內支付系統的重要補充力量。它以其便捷、高效、靈活的電子支付方式不斷滲透并改變著傳統生產模式，其驚人的發展速度不僅在短時間內改變了社會公眾多年的支付習慣，更在商業銀行中引起了“鯰魚效應”，在一定程度上倒逼商業銀行升級改革，因此成為現代金融市場不可忽視的力量。

2 第三方支付平臺國內發展現狀

2.1 市場份額逐年擴大

2016年第二季度中國第三方支付市場交易規模呈現很大的增長，第二季度的第三方交易規模為46500億元，環比增加7%。市場交易份額對比，支付寶、財付通、銀聯商務仍然占據前三位，支付寶以市占率43.39%位居榜首。

2.2 支付方式多樣化

隨著 4G 網絡的推出，便捷支付工具便逐漸興起。2015 年第三季度，支付寶以 62%的比例占據了第三方支付市場的近2/3。其他第三方支付機構所占份額分別是：財付通 15%、銀聯在線 9%、快線 5 %、百度錢包 2 %、易寶支付 2%、Pay Pal1%、翼支付 1%、匯付天下 1%。

在“有關中國網民經常使用的支付方式調查”中，移動支付占27.1%排第一位、互聯網支付以25.4%的比例占據第二位。網上銀行占比 18%，手機銀行為 16%，分別位于第三、四位。由此可知，消費者們更偏好于便捷的移動支付。由于現在移動4G的廣泛普及使用，推動了移動支付的超高速發展。因此，據估計，將來移動支付使用量可能會遠超互聯網支付。在移動支付中，發展最快、所占份額最高的為支付寶及微信支付。如今，在眾多消費場所，如大型商場、餐飲中心、娛樂場所，隨處可見支付寶支付及微信支付的標志，使用起來十分方便，同時還降低了攜帶大量現金的危險，以及商家收到假幣的概率。因此，隨著移動支付產品不斷地研發、創新，將來移動支付占支付系統的比例會不斷提高。

2.3 第三方支付與多行業密切合作

第三方支付目前不僅與教育、航空、旅游行業密切合作，還將把重心逐漸向物流、零售、基金、保險、醫療等行業轉移。隨著第三方支付穩健的發展，與眾多行業優質的合作，相信在不久的將來，第三方支付會和更多的行業建立良好的合作關系，優化傳統支付方式的煩瑣步驟，提高支付效率。例如，2015年 4 月，支付寶與華潤萬家、家樂福達成合作，為人們消費結賬提供了便利；支付寶還可以提供網上繳納水電費的便捷服務，以及在部分醫院掛號的優質服務，對人們的衣、食、住、行提供了多元化服務。

2.4 第三方支付用戶多樣化

目前，第三方支付的用戶主要分為四類，主要包括上班族、各類學生、自由職業者和個體經營者。隨著互聯網信息技術的迅速發展，涌現出越來越多的互聯網使用者，第三方支付得到迅速發展，越來越多的人使用互聯網進行第三方支付。其中，上班族和學生是使用第三方支付最多的人群。而上班的工作人員，特別是白領，無論是傳統的互聯網支付還是移動支付，都是在所有第三方支付人群中占比重最大的，分別為67%和70%。另外，學生是第三方支付另一個重要人群，占比分別為20%和19%。而上班的工作人員選擇移動支付比較多，學生則是選擇互聯網終端支付的比較多。

3 第三方支付平臺對商業銀行的影響

3.1 第三方支付平臺使商業銀行潛在客戶減少

第三方支付公司新型的C2C支付模式對商業銀行造成了巨大沖擊，原來的網絡支付公司都用的是商業銀行的網關，只能提供付款的通道，而支付企業不能獲得相關客戶的信息，不過第三方支付平臺公司目前改變了這種狀況，通過直接使用自己的網關，能夠獲得客戶的信息，真正成為連接客戶和商業銀行的第三方媒介。2016年12月，螞蟻金服旗下支付寶發布了2016年全民賬單。數據顯示，支付寶實名用戶已經高達4.5億人。龐大的客戶源帶來的是巨大的市場份額的占有，支付平臺具有了與銀行瓜分利潤的籌碼。

3.2 第三方支付平臺將商業銀行存貸款業務分流

第三方支付平臺公司通過發行網絡貨幣可以進行直接融資，而不是通過其他的金融中介，這種行為對商業銀行的信貸業務形成了很大的沖擊。第三方支付機構憑借對商業銀行交易行為的全面掌握，開始為各大企業和商家打造網絡融資平臺，為商戶提供資金支持。

3.3 第三方支付平臺減少了商業銀行中間業務收入

第三方支付的出現打破了商業銀行獨享支付市場的局面，用戶無須在網上銀行進行注冊即可支付。受客戶青睞的價格較低的交易擔保功能使得銀行卡的支付功能受到削弱，從而使銀行的中間業務受到擠壓。

3.4 第三方支付改變了客戶的行為模式

由于第三方支付的方便和快捷，許多客戶已經習慣了第三方支付的高效的人性化服務，于是客戶在選擇銀行服務的時候，對銀行服務質量有了新的要求。而商業銀行一直屬于傳統的金融行業，一直都是以控制經營風險為主，對用戶服務方面一直都存在先天不足。于是商業銀行在面臨客戶新要求的時候，往往都無計可施。于是，傳統商業銀行業務面臨著第三方支付的巨大挑戰，需要根據客戶行為來進行改革。

3.5 第三方支付業務的交易規模給銀行的承載量帶來挑戰

現在第三方支付的資金都是通過銀行渠道來進行流入流出，而巨大的第三方支付交易量影響到銀行系統的穩定性。目前，第三方支付業務快速發展，客戶群規模越來越大，資金流動的穩定性和安全性顯得非常重要。而主管第三方支付資金流動的是商業銀行，商業銀行對資金流動的承載量在一定時期內是不變的，這就為第三方支付業務的正常運轉和處理,銀行系統能否順利安全運行留下隱患。

4 商業銀行的應對措施

4.1 商業銀行積極開發金融衍生品

在網絡經濟時代，面對第三方支付平臺的沖擊，商業銀行應及時開發適合廣大人群的金融衍生產品，不斷改進電子貨幣和電子支付系統，提高效率。根據市場需要，不斷進行創新，提升用戶體驗，占據主導地位。并將第三方支付平臺作為商業銀行本身服務的延展，通過第三方支付的優勢實現資源共享，進一步提高電子商務的整體服務水平。

4.2 商業銀行積極與第三方支付公司簽署資金托管行業務

第三方支付機構作為新型的金融平臺，手里有大量的客戶備付金，為防止其挪用這些客戶備付金，央行規定第三方支付機構只能按照客戶的指令來轉移備付金，并且第三方支付機構必須選擇一家商業銀行開立備付金存款賬戶，這個銀行為備付金托管行。這項規定拓展了商業銀行的備付金存管業務，從而能夠加強商業銀行與第三方支付平臺的各方面合作。

4.3 商業銀行應該與第三方支付公司積極合作

商業銀行本身能夠開展多種融資業務，這點是商業銀行業務的優勢。商業銀行具備能夠開展各種各樣的融資業務優勢，而第三方支付公司掌握著大量企業的信用優勢，如果商業銀行能夠和第三方支付公司合作，吸引新客戶，同時可以為一些信譽佳的中小型企業和商家提供供應鏈融資業務，從而達到“三贏”的效果。

4.4 商業銀行與高科技公司積極合作

伴隨著電子商務和第三方支付業務的快速發展，商業銀行體系作為第三方支付平臺順利運轉的基礎，銀行系統運行的安全性和穩定性非常重要，銀行自身雖然有一定的科技開發和安全維護的能力，但還遠遠不夠。這就需要銀行與高科技信息公司進行合作，共同來維護系統安全，使電子商務過程中資金流轉穩定進行。

4.5 商業銀行建設電子支付鏈向零售銀行業務轉型

商業銀行不應該一再充當網關模式下第三方支付平臺連接客戶和銀行的支付鏈，而應當建設和完善銀行自己的電子支付體系，不斷發展商業銀行與客戶之間連接的渠道，直接建設和發展自己的電子支付鏈，并向零售銀行業務轉型，自己能夠直接開展網絡支付業務。此外，商業銀行通過第三方支付平臺能夠更好地了解客戶的需要，并不斷發展客戶，不斷提升自身的電子商務服務水平。

在目前情況下，商業銀行在電子商務支付中仍有著無法取代的重要地位。最終，第三方支付平臺的資金劃撥和結算業務都是通過商業銀行進行的，所以商業銀行應該通過這個渠道，增加自己的結算量、銀行卡發行量和自己的網絡銀行業務，不斷發展自己的零售銀行業務。并且，通過先上線下結合，商業銀行充分利用自己的發卡渠道，積極推廣與商戶、第三方支付平臺聯合發行預付卡，積極吸引備付金存款。

5 結 論

隨著互聯網技術和移動技術的迅速發展，更隨著電子商務用戶不斷增加，第三方支付平臺得到迅速發展，而第三方支付平臺中支付寶發展最為迅速。商業銀行業務受到了第三方支付平臺的影響。第一，第三方支付平臺使商業銀行潛在客戶減少，許多潛在用戶都成為第三方支付平臺的用戶；第二，第三方支付平臺的發展分流并減少了商業銀行的存貸款業務，許多用戶直接通過第三方支付平臺進行存貸業務操作，而不再通過銀行；第三，第三方支付業務還分流了商業銀行的中間業務收入；第四，第三方支付的高效和快捷，改變了客戶的行為模式，許多客戶已經不適應傳統銀行業的低效；第五，隨著第三方支付不斷發展對銀行承載量提出新的要求。只有不斷加強商業銀行和支付寶等第三方支付的合作，減少兩者的競爭，這樣，雙方才能實現互利共贏。

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