我國村鎮(zhèn)銀行助力金融扶貧的困境與路徑優(yōu)化

譚 雯

(四川大學 經(jīng)濟學院,四川 成都 610000)

1 引 言

近年來，在政府的積極引導下，我國農村金融機構一直積極參與精準扶貧工作，并成為金融扶貧開發(fā)工作中的重要組成部分。2016年4月，銀監(jiān)會印發(fā)《關于銀行業(yè)金融機構積極投入脫貧攻堅戰(zhàn)的實施意見》，指出要發(fā)揮銀行業(yè)金融機構各自獨特優(yōu)勢，立足職能定位，持續(xù)加大扶貧資金投入。2017年10月18日，習近平總書記在黨的十九大報告中指出，從現(xiàn)在到2020年是全面建成小康社會的決勝期，再一次強調要堅決打好精準脫貧的攻堅戰(zhàn)，使全面建成小康社會得到人民認可、經(jīng)得起歷史檢驗。

增加貧困人口收入，關鍵在于提供高效、多元化的融資方式。村鎮(zhèn)銀行作為扎根縣域及農村地區(qū)的新型農村金融機構，長期致力于服務“三農”領域和小微企業(yè)，為低收入人群提供價格合理、便捷安全的小額信貸產(chǎn)品，成為“支農支小”的主力軍，積極發(fā)揮著其扶貧功效。我國貧困人口多、貧困程度深、脫貧成本高，導致減貧難度加大，2020年全面建成小康社會、消除貧困的任務十分艱巨。2016年，我國仍有4335萬農村貧困人口，且大多位于中西部地區(qū)；同時我國人均扶貧投入資金超過1萬元，但扶貧投入轉化效率只有30%左右。因此，通過剖析村鎮(zhèn)銀行的減貧機制，充分發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行的扶貧績效，有利于改善農村金融供給，對推進金融扶貧工作的開展具有重要的現(xiàn)實和理論意義。

2 村鎮(zhèn)銀行減緩農村貧困的機理分析

與城鎮(zhèn)等人口聚集區(qū)相比，農村地區(qū)存在嚴重的金融抑制現(xiàn)象，農村低收入人群長期經(jīng)受著傳統(tǒng)涉農金融機構的貸款歧視，面臨著貸款難的困境。2007年，銀監(jiān)會印發(fā)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，指出在農村地區(qū)設立村鎮(zhèn)銀行的目的是為當?shù)亍叭r”領域即農業(yè)、農民和農村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務。經(jīng)過十年的發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行在改善縣域金融服務、增加農村金融供給、發(fā)揮自身優(yōu)勢等方面減緩了農村貧困。

2.1 村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營機制靈活、決策路徑短

與傳統(tǒng)涉農金融機構相比，村鎮(zhèn)銀行是引入民間資本的股份制小型商業(yè)銀行，經(jīng)營機制更為靈活，決策層級少。村鎮(zhèn)銀行可以較好地縮短業(yè)務流程周期，快速地發(fā)放貸款，緩解了農村低收入人群被迫利用民間借貸來滿足其生產(chǎn)生活資金需求的難題，降低了他們的借貸負擔。

2.2 村鎮(zhèn)銀行扎根農村金融市場，具備“人緣、地緣”優(yōu)勢

村鎮(zhèn)銀行立足于當?shù)氐霓r村金融市場開展業(yè)務，可以深入地了解服務對象，在獲得客戶能力、理解農村居民的金融需求等方面具有先天性優(yōu)勢。因此，村鎮(zhèn)銀行能為“三農”以及小微企業(yè)量身打造金融產(chǎn)品和服務，將金融資源精準對接當?shù)氐母黝愋拓毨丝诘慕鹑谛枨螅鰪姟伴L尾群體”金融服務的可獲得性，提高金融扶貧效率。

2.3 村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展有助于打破農村信用社的經(jīng)營壟斷，改善農村金融服務供給

農信社在農村金融市場具有經(jīng)營壟斷的地位，長期扮演著農村資金“抽水機”的角色，阻礙了農村經(jīng)濟的發(fā)展。周振等(2015)認為，農村資金的外流導致農戶和中小涉農企業(yè)的有效資金需求得不到滿足，傳統(tǒng)農村金融機構在信貸資金配置上是低效率的。村鎮(zhèn)銀行自成立以來，不斷加大對農村地區(qū)的信貸資金投放，增強“三農”和小微企業(yè)金融服務力度，且信貸投放“小額、分散”特點明顯，有效地改善了農村金融服務供給。截至2016年年末，村鎮(zhèn)銀行農戶和小微企業(yè)貸款余額農戶及小微企業(yè)貸款合計6526億元，占各項貸款余額的93%；另外，村鎮(zhèn)銀行的存貸比超過80%，吸收的資金大部分用于所在縣域。

3 村鎮(zhèn)銀行助力金融扶貧的困境

3.1 存在社會效益與商業(yè)效益的沖突

一方面，村鎮(zhèn)銀行是自主經(jīng)營、自負盈虧的法人機構，需要實現(xiàn)自身的財務可持續(xù)發(fā)展。另一方面，農村地區(qū)低收入人群缺乏優(yōu)質的抵押資產(chǎn)和穩(wěn)定的收入來源，且貸款額度較小，村鎮(zhèn)銀行向其放貸時，通常會面臨較高的交易成本和風險，收益難以覆蓋成本，削弱了部分村鎮(zhèn)銀行支農支小的意愿。

3.2 可貸資金來源不足

與農信社為代表的傳統(tǒng)涉農金融機構相比，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展歷程較短、網(wǎng)點覆蓋不足、市場滲透率低下，導致村鎮(zhèn)銀行難以從農村金融市場吸儲，資金來源缺乏，可貸資金規(guī)模的擴大受到制約，無法在長期內為“三農”和小微企業(yè)提供持續(xù)性的信貸服務，減弱了村鎮(zhèn)銀行支持農村經(jīng)濟發(fā)展、緩解“三農”貸款難題的作用。

3.3 科技信息化程度較低，信貸技術創(chuàng)新不足

與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相比，村鎮(zhèn)銀行科技信息化程度較低，還未能完全利用大數(shù)據(jù)、云計算等技術深度挖掘用戶的精準化需求，同時也難以識別借款者的“軟信息”，削弱了村鎮(zhèn)銀行風險評估的精準度，加大了貸款項目的風險管理難度。另外，村鎮(zhèn)銀行的信貸技術創(chuàng)新不足，仍然依賴于傳統(tǒng)的小額信貸技術開展業(yè)務，難以匹配“三農”和小微企業(yè)日益多層次的信貸需求，降低了村鎮(zhèn)銀行對客戶的吸引力。

4 村鎮(zhèn)銀行助力金融扶貧的路徑優(yōu)化

4.1 加強科技信息化程度，實現(xiàn)金融與科技的深度融合

金融業(yè)與新興科技的深度融合，已成為促進金融業(yè)全面升級轉型的重要推動力量。村鎮(zhèn)銀行應主動順應趨勢，以移動互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)等金融科技為核心驅動力，利用技術手段提高金融運行效率，通過手機銀行、網(wǎng)上銀行、自助銀行等基礎電子渠道，以移動開卡、移動POS快捷支付等方式創(chuàng)新業(yè)務品種，滿足農村客戶多元化的服務需求，提高金融服務的可得性。

4.2 樹立“造血式”扶貧理念

扶貧工作的關鍵在于提高貧困人口的自我發(fā)展能力。村鎮(zhèn)銀行助力金融扶貧的過程中，應樹立“造血式”扶貧的理念。一方面，村鎮(zhèn)銀行應積極引導農村貧困人口將貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營，提高他們的收入，增強農村貧困人口的脫貧動力。另一方面，村鎮(zhèn)銀行需要嚴格把控扶貧貸款的資產(chǎn)質量，以創(chuàng)新、可持續(xù)的方式為農村貧困人口提供信貸服務的同時，兼顧自身的良性發(fā)展。

4.3 豐富村鎮(zhèn)銀行的可貸資金來源

首先，村鎮(zhèn)銀行應鼓勵貸款農民進行儲蓄，培養(yǎng)當?shù)剞r村居民的存款意識，以吸收存款作為擴大可貸資金規(guī)模的重要來源。其次，政府應降低村鎮(zhèn)銀行的再貸款利率，加大對村鎮(zhèn)銀行業(yè)務開展的支持，使村鎮(zhèn)銀行能夠獲得與農信社均等的支農再貸款支持。最后，政府應充分完善村鎮(zhèn)銀行的風險補償機制，鼓勵和引導民間資本支持村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。

[1] 李明賢,羅荷花,易蕊琦. 中國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展、制度改革與路徑選擇[J]. 經(jīng)濟體制改革,2016(4):18-24.

[2]周振,伍振軍,孔祥智. 中國農村資金凈流出的機理、規(guī)模與趨勢:1978—2012年[J]. 管理世界,2015(1):63-74.