新時期銀行信貸風險管理問題的研究

陳曦瑩

(龍江銀行股份有限公司 哈爾濱分行，黑龍江 哈爾濱 150001)

1 銀行的信貸風險控制

商業銀行中的信貸風險控制就是指銀行經過分析風險的走向并且計算，以及合理控制信貸的風險，只要投入一點點成本花費就可以把最大的風險轉化成最小的風險。這樣可以盡量減少風險帶來的經濟損失和其他損失，其運用合理的科學的管理風險的方式，把人們的商業風險降低到最小額度。但是其并不能把風險通通解除。只不過是相關人員在風險還能夠受到控制的情況下，可以把其利潤擴大化。

2 信貸風險的主要類型

2.1 市場性風險

市場性風險是指由于市場原因而導致的借貸方無法還款的風險。從銀行經營的角度來看，市場性風險出現的概率相對較低，但一旦發生，對銀行收益的影響就會十分嚴重。一般而言，市場性風險的出現都與區域經濟運行下降有著直接的關系。以20世紀90年代的東南亞金融危機為例，當時的市場性風險就是由于地區經濟運行出現大幅下滑而形成。同時，在市場性風險中，還有一種風險近年來越發突出，即產業內系統風險。從我國實際情況來看，隨著國家宏觀調控力度的加深，以及產業結構調整的深入，部分產業將會進入內部重組期，一些落后產能將被淘汰，這就會直接影響到相關企業銀行信貸的安全性，對銀行而言，也是一個必須重視的市場性風險。

2.2 個體風險

個體風險是指由于借款人個體原因而導致的無法及時還貸的風險。在銀行日常的經營過程中，這類風險是最為常見的。從個體風險產業的具體原因來看，其主要分為以下兩種：

(1)收入出現超出預期的下降。部分借款人由于企業經營不善、事業以及不可抗力等因素，收入能力大幅衰弱，使得其無法按照銀行約定完成還貸任務。從筆者工作的實際經驗來看，小微企業出現這種情況的概率較大，個人貸款方面，經營性貸款出現風險的可能性較高，房貸目前為止相對較低。

(2)惡意貸款。這是銀行經營過程中必須嚴格防空的信貸類型。一些借款人假造資產憑證或第三方擔保，騙取銀行貸款，然后攜款潛逃，給銀行的正常經營帶來了巨大威脅。同時，近年來，以投機、賭博為目的惡意貸款也開始日益增多。一些借款人伙同小額貸款公司，以企業經營或房貸等正常貸款項目為外衣，從銀行騙取貸款進行賭博或投機行為，一旦發生損失便會直接造成銀行壞賬的出現，帶來不可挽回的后果。

3 銀行的信貸風險問題

3.1 銀行的信貸管理不合理

商業銀行進行調查信貸風險管理之前，對于各個方面的調查不是特別全面，且相關人員對于資料信息方面的收集沒有用心。大部分客戶經理開展信貸風險調查的時候，沒有嚴格審查客戶的信譽以及其他信用問題，并且也沒有做好收集客戶不良信用登記。所以出現信息核實有誤。而且商業銀行和商業銀行相互間激烈的競爭，導致了信貸管理過程中審查問題層出不窮，銀行相關工作人員也沒有遵從信貸制度內容辦事情，所以引起信貸風險上升。舉個例子：銀行對于某些特殊的客戶沒有進行嚴格管理，并且對客戶的財產以及企業的經營情況不了解，也沒有對其存在的潛在風險仔細的分析，導致許多的貸款成為廢賬，嚴重阻礙了銀行的發展。且銀行的信貸審核機制還有待提高，因為很大一部分不符合信貸資質的人以及公司獲取了相應的資質。商業銀行的銷售人員眾多，可是信貸風險管理人員缺乏，銀行只注重信貸銷售而并不看重風險的管理。

3.2 銀行的客戶評價制度不完整

銀行對于客戶的信用評價等級是來源于借款人的收入和道德風險情況，所以，這也是銀行信貸風險管理工作的一大挑戰。在國內，商業銀行由于相關客戶不講信譽造成了非常大的經濟損失，根據相關數據調查，每年都有所增長。商業銀行在開展貸款以及投資的過程中，沒有仔細分析和判斷借款人的還款能力。我國沒有一個較為完整的征信體系與個人信用制度內容。所以，相關工作人員執行商業信貸和投資的時候，很難了解到借款人的經濟能力和納稅情況，從一定程度上加大了信貸風險。因此，商業銀行對于授信資產的相關風險警示以及反應的不靈敏，導致商業銀行的信貸風險管理很難持續運行下去。

4 新時代銀行信貸風險防控的措施

4.1 加強風險信息搜集與分析系統建設

(1)要加大系統建設的投入力度，完善硬件設施，特別是專用分析軟件的打造，提高信息處理的效率和水平。

(2)要積極培養一批善于利用互聯網來做信息分析與判別的人才隊伍，從整體上去把握市場風險與風險信息的動態情況，提高信息分析的有效性。

(3)要把過往的業務信息情報也納入信息系統數據庫中，使系統能夠對歷史信息進行處理，增強情報分析的可借鑒性和可操作性。

4.2 擴展和提高征信系統作用

(1)我們要加強對現有個人征信系統的建設力度，特別是要對其中的人員行為進行更加嚴格的限制，進一步提高其惡意貸款的門檻。

(2)要利用互聯網的優勢，在準備充分的情況下，將征信系統向企業或個體經營進行擴展，使征信管理的覆蓋面進一步擴大，進而對單位行為進行一定的約束。

(3)積極嘗試建立跨行業的征信系統建設，把不同行業的信用信息也統一起來，更好地反映借款人的信用情況。

4.3 加強互聯網信息預警和監控體系

對于銀行而言，要強化互聯網信息的預警和監控，對于其中出現的涉及信貸漏洞的內容要及時加以處理。為此，要組織一支專門的隊伍來負責進行互聯網信息預警與監控體系建設工作，積極和國家有關部門進行協調，及時掌握互聯網上的有關信息，對于其中涉及銀行信貸安全的內容，進行準確評判，確實威脅到銀行信貸安全的，申請國家有關部門進行屏蔽處理，銀行本身也要進行針對性的改進防控措施。要積極開展輿論宣傳工作，以案例為牽引向借款人宣傳借貸的法律知識，引導借款人正規接待、正規還款。

4.4 合理控制信貸業務規模

互聯網金融帶來的業務挑戰是客觀存在的，對于銀行而言，不能因此而盲目地降低信貸業務門檻。要從市場發展的客觀現狀出發，制定正確的信貸業務整體規劃，從整體上把握未來一段時間的經營方向。要在堅持風險防控水平不下降的基礎上，擴大業務范圍，并積極探索新的風險應對手段。要明確信貸風險防控的紅線，對于可能越過紅線的行為，堅決避免，保障銀行經營的安全性。

4.5 銀行應該提升信貸管理信息化

銀行開展信貸風險管理和分析的時候，需要加強對網絡計算機系統的管理。相關工作人員經過對計算機系統的實際操作，需要增加對于信貸的相關調查和審核以及信貸發放和信貸業務分析的力度。工作人員應當遵循信貸相關的制度規范，合理地進行信貸操作，這樣可以有效提高商業銀行信貸風險管理合理性和科學性。除此之外，銀行相關人員應當把商業銀行信貸管理制度內容進行整理和歸納，創建銀行的信貸風險信息化管理體系。相關工作人員可以采用網絡計算機有關技術，對銀行的信貸風險管理進行監督，確保信貸資產的穩定性。

[1] 王靜，李桂蘭.商業銀行信貸風險管理的問題及對策——以H銀行為例 [J].惠州學院學報，2016(5)：65-68，106.

[2] 劉磊.經濟下行期鄭州銀行信貸風險管理現狀、問題及對策研究 [J].時代金融，2016(26)：95-96.