互聯網金融背景下商業銀行的應對策略

陳 征

(長安銀行 漢中分行，陜西 漢中 723000)

1 增強信息溝通與發掘機制

在“互聯網+”的時代中，實現信息溝通，充分發揮數據挖掘技術的作用，才能夠展現商業銀行的價值。互聯網金融對傳統商業銀行產生的最大沖擊就在于，互聯網企業所掌握的市場信息更加全面且更加直接，投資雙方能夠在互聯網中獲得雙方的交易信息，對于投資雙方而言都極大地降低了交易成本。商業銀行必須加強數據挖掘技術，實現信息傳遞，增強信息溝通和挖掘，才能夠在已有的客戶優勢之下，提高商業銀行在市場中的核心競爭力。互聯網信息技術能夠幫助商業銀行匯總和整理客戶信息，能夠有效降低商業銀行和客戶之間信息不對稱的程度。從目前我國商業銀行的發展現狀來看，不少商業銀行都已經開始和互聯網金融實現了融合發展，進而推出了網上銀行或手機銀行，這就標志著我國商業銀行已經開始觸電，但是從商業銀行的實際發展現狀來看，未來商業銀行還必須將線上服務和線下服務有機結合起來，提高線上服務的特殊性，加強對互聯網服務的創新與改革，建立一個科學高效的大數據信息交流平臺，才能夠真正實現傳統商業銀行的改革與創新。

傳統商業銀行需要和保險業、證券業形成有效的對接，進而挖掘新的信息。對于商業銀行而言，從保險市場和股票市場出發，挖掘更多的潛在客戶群體，滿足這些客戶群體的資金管理和升值需求，才能夠實現對商業銀行服務的創新，為更多的客戶提供全新的融資渠道。要想挖掘新的信息，商業銀行就必須通過行之有效的方式掌握客戶信息，互聯網信息技術以及大數據技術，就成為商業銀行主要的信息渠道。我國商業銀行還并未建立健全信息系統，部分國有商業銀行盡管建立了信息系統，但是該系統缺乏日常維護和日常更新，這就使得企業和銀行無法借助該信息系統來實現信息的溝通與交流，這不僅無法提高銀行處理信息的效率，也會對企業的貸款行為帶來較大的影響。

2 強化與互聯網金融的合作機制

傳統的商業銀行主要開展線下的金融服務，隨著互聯網信息技術的普及與推廣，人們的生活和學習已經和互聯網不可分割，大眾越來越習慣于運用互聯網來交流和互動，正是因為互聯網技術的前沿性和便捷性，才使得傳統的商業銀行必須針對現有的運營模式進行改革，只有將線上和線下有機結合起來，實現商業銀行和互聯網金融的合作，推出手機銀行以及網上銀行，才能夠幫助商業銀行拓展業務范圍，實現現有運營模式的創新。從另一共享原則的角度來看，要想幫助商業銀行突破當前的瓶頸，就必須加強商業銀行和互聯網金融的融合發展，科學運用互聯網信息技術，充分挖掘互聯網中的金融數據，才能夠幫助商業銀行掌握更多的客戶群體，提高商業銀行的風險防控水平，以期提高商業銀行的資金管理水平，為更多的客戶提供資金運轉和借貸服務。實現商業銀行和互聯網金融的合作發展，具備如下幾點優勢。

(1)共享客戶信息。相比于傳統商業銀行而言，互聯網金融能夠合理地采集和分析信息，實現對互聯網金融信息的統計分析，互聯網金融和商業銀行相比，看似在為同一個客戶群體服務，但實質上，互聯網金融和商業銀行所服務的客戶群體側重點并不相同。商業銀行更傾向于與大中型企業合作，互聯網金融則為中小微企業提供了新的融資渠道。這是因為年輕人可以接受新鮮事物，容易接受互聯網金融，相比較而言，中老年人在選擇資金管理主體時，更傾向于和商業銀行建立合作關系。由此可見，商業銀行和互聯網金融可以共享客戶信息，利用商業銀行的客戶群體優勢，互聯網金融的分析和采集數據優勢，實現二者的共贏，外商業銀行和互聯網金融的發展尋找新的利潤增長點。

(2)融資平臺共享。建設線上平臺是互聯網金融發展的首要宗旨，和互聯網金融相比較而言，我國商業銀行開發手機銀行和網上銀行，僅僅是為了完善其銀行運營系統。互聯網金融以線上平臺為基礎，相比于商業銀行而言，建立了更加完善和健全的線上平臺，擁有著十分先進的系統維護技術，因此，商業銀行可以借助互聯網金融的平臺優勢，進一步完善手機銀行和網上銀行，加強線上平臺的建設與發展。從另一個角度來看，商業銀行的線下運營水平較高，互聯網金融可以學習商業銀行的經驗，實現商業銀行和互聯網金融的融合發展，加強二者的資源共享，才能夠實現商業銀行和互聯網金融的共贏。

作為一個開放性的金融市場，互聯網金融和傳統商業銀行必然會產生交叉與融合，大眾金融消費需求在不斷變化，也催生出互聯網金融這一全新的產品，但是互聯網金融在發展過程中，也逐漸暴露出越來越多的風險，傳統商業銀行需要發揮自身線下經營的傳統優勢，提高風險防控水平，實現互聯網金融和傳統商業銀行的融合發展，取對方之長補己之短，才能夠在充分發揮自身優勢的同時，學習對方的優點，進而找到新的利潤增長點。由此可見，商業銀行必須打破傳統的思維定式，和互聯網金融建立融合發展的戰略，雙方實現客戶群以及業務的互補，提高商業銀行在線上經營中的風險防控水平，幫助互聯網金融展開線下經營，實現商業銀行和互聯網金融的互惠共贏，進而建立一個更加高效的金融市場運作環境。

3 強化傳統商業銀行線下存貸業務

我國商業銀行的存貸業務受到互聯網金融巨大的沖擊以后，必須窮則思變，加強傳統商業銀行和互聯網金融的融合發展，才能夠找到新的發展商機。自出現我國商業銀行以來，大部分商業銀行固執己見，并未針對傳統的存款業務以及貸款業務進行創新與改革，即使沒有互聯網金融出現，未來依托于現有的存貸模式，商業銀行也無法滿足客戶的需求。由此可見，加強對商業銀行現有存貸模式的改革與創新，才能夠幫助商業銀行找到新的盈利增長點。

3.1 存款理財業務

存款理財是有別于存款業務的一種新型理財模式，客戶將資金存放銀行獲取存定期利息已經無法滿足其資金理財的需求，這就會導致銀行流失大量存款，因此，銀行必須針對現有的理財模式進行創新。首先，銀行可以針對客戶進行評估，根據客戶具體的理財需求，為其提供個性化的理財服務。其次，銀行還可以分析客戶的年齡段或工資收入段，根據其分析結果合理的劃分客戶群體的需求，從客戶群體的需求出發，為其制定合理的理財方案。最后，需要明確的是，銀行所制定的理財方案，包括長期方案和短期方案，不同的客戶群體承受風險的能力不同，銀行也需要根據客戶群體風險承受水平來制定不同風險的理財方案。

3.2 貸款融資類業務

個體和大型企業是商業銀行的主要貸款對象，這是因為中小企業的經營極不穩定，在經營過程中面臨著較高的風險，再加上中小企業可供擔保的財產較少，這就使得商業銀行在考核中小微企業的貸款時，門檻較高。正是因為商業銀行和中小微企業之間并未建立有效的合作機制，導致商業銀行失去了大量的小微客戶，這些客戶為銀行所帶來的利潤十分可觀。由此可見，銀行必須通過行之有效的方式，為中小企業提供新的融資渠道，在提高對中小企業資金扶持力度的同時，商業銀行還必須提高自身的風險防控水平。2015年，建設銀行推出了“助保金”融資模式，這是建設銀行和政府合作推出的一款專為中小企業所提供的融資產品，截至2015年年底，在全國60%以上的縣市中都普及了“助保金”。該融資渠道辦理貸款的流程較少，方便快捷，這是因為建設銀行從中小微企業的貸款需求出發，不斷簡化貸款流程，利用互聯網信息技術挖掘大數據，提高了建設銀行對客戶貸款申請的審批效率，不僅滿足了客戶的融資需求，同時也幫建設銀行找到了新的利潤增長點。

存貸業務的利息差是商業銀行的主要利潤來源，但是從商業銀行現有的發展情況來看，僅僅依靠存貸業務商業銀行已經無法滿足客戶的需求。除此以外，利率市場化對商業銀行的存貸業務也帶來了較大的影響，共求關系的確定，對商業銀行的存貸款利率帶來了較大的影響，這就使得商業銀行的獲利范圍被急劇壓縮。要想突破現有的發展瓶頸，商業銀行就必須對現有的業務進行改革和創新，從互聯網金融和利率市場化出發，為客戶提供個性化的存貸業務。一方面來講，商業銀行需要提高存貸款業務風險的管理水平；另一方面來講，商業銀行也可以從客戶需求出發，為其提供個性化的存貸款服務。銀行在提高存貸款產品的吸引力時，還必須注重對存貸款產品或服務的風險管控，在未來商業銀行和互聯網金融的融合發展過程中，必然需要提高商業銀行的風險管控水平，才能夠在擴張中間業務和存貸業務的同時，幫助商業銀行有效規避信貸風險。

[1] Lauri et al. Competition and Structure of South Asian Banking:A Revenue Behavior Approach[J].Applied Financial Economics,2010(16):789-801.

[2] Merton & Bodie Z. Deposit Insurance Reform:A Functional Approach[J].Camegie-Rochester Conference Series on Public Policy,1993,6(38):l-34.

[3] 謝平，鄒傳偉.互聯網金融模式研究 [J].金融研究，2012(12)：11-22.

[4] 邱峰.互聯網金融對商業銀行的沖擊和挑戰分析 [J].吉林金融研究，2013(8):34-44.

[5] 和毅.互聯網金融模式下的供應鏈融資發展思考 [J].金融理論與實踐，2013(12)：75-77.