經濟轉型階段商業銀行經營策略

王琳璐

摘要：我國經濟已從高速增長階段逐步轉向高質量發展階段，在金融系統中，發揮重要作用的商業性銀行，面臨著各種機遇和挑戰，銀行怎樣確定經營策略，以確定新的利潤增長點，為自身發展創造新的空間。

關鍵詞：商業銀行；挑戰；經營策略

2017年，四大國有銀行開始選擇和互聯網公司聯合，帶動銀行業借道互聯網科技努力彎道超車。全國金融工作會議，明確了金融工作要緊緊圍繞服務實體經濟、防控金融風險、深化金融改革三項任務。2017年銀行業經歷了史上空前的強監管，在2018年會繼續更加嚴格。我國經濟已經由高速增長階段逐步轉向高質量發展階段，銀行業作為國家重要金融機構，面臨著持續嚴監管、經營發展轉型、內控管理提升三大挑戰。本文通過分析銀行業當前現狀，提出發展建議。

一、當前銀行業面臨的三大挑戰

1、銀行業面臨著應對持續強監管的挑戰。

2017年廣發銀行“僑興債”10億元虛假擔保被罰7.22億元，民生銀行北京分行因30億元假理財案件被罰款2750萬元。2017年銀行業進入史上最嚴監管年。銀監會對銀行業開展了多項專項治理工作，內容直指銀行業各種違法違規行為及亂象。從處罰結果看，據銀監會公布的數據顯示，2017年各級銀監部門共開罰單3452張，處罰機構1877家，罰沒金額近30億元。與2016年相比，處罰機構數量增長近3倍，罰沒金額超過10倍。2018年1月份浦發銀行成都分行被罰沒4.62億元，明確體現了2018年銀行業將持續嚴監管態勢。我國銀行業全面進入“嚴監管”時代，在“嚴監管”時代如何有效合規經營成為銀行業面臨的首要挑戰。

2、銀行業面臨著經營發展轉型的挑戰。

我國經濟已從高速增長階段逐步轉向高質量發展階段。根據國家統計局數據，2017年全年國內生產比上年增長6.9%。其中，比上年增長3.9%；第二產業，比上年增長6.1%；第三產業比上年增長8.0%。從增速和占比可以看出，第二、三產業仍是實現我國經濟增長的重要產業。

從行業分布看，制造業占國內生產總值比重為29.3%，是我國第一大行業。其次是建筑業和房地產業，占比13.2%。批發和零售業，占比9.4%。農林牧漁業、金融業，占比分別為8.2%、7.9%。從絕對額和占比來看，制造業、批發和零售業、建筑與房地產業仍是經濟增長的主要推動力。

但是，從年度增長率來看，信息傳輸、軟件和信息技術服務業比上年同期增長26%，是增長最快的行業。其次是租賃和商務服務業，增長率為10.9%。接下來是交通運輸、倉儲和郵政服務業，增長率為9%。上述三個產業是明顯超過國內生產總值增長率的行業，其中信息傳輸、軟件和信息技術服務業實現了超過20%的增長。作為重要增長極的制造業、批發和零售業的增速與國內生產總值基本持平，而建筑業和房地產行業增速為4.9%，遠低于國內生產總值增速。從固定資產投資來看，2017年我國固定資產投資額（不含農戶）比上年增長7.2%。其中制造業比上年增長4.8%；房地產業比上年增長3.6%；水利、環境和公共設施管理業比上年增長21.2%。

從上述數據可以看出，我國經濟增長仍需要制造業、建筑和房地產業、批發零售業推動，以制造業轉型升級為代表新的經濟增長點還在培育中，房地產、基礎設施建設投資等的邊際效用不斷遞減。信息服務業、商務服務業以及物流產業蓬勃發展，尤其是以大數據、云計算、人工智能為代表的信息服務業的大幅度增長，在未來可以作為新的增長極，但是目前占比不高。在轉型階段，銀行業提供金融服務的行業重心也必須同時轉型，在服務實體經濟方面，服務重心從建筑業和房地產業及其相關行業逐步轉向為制造業轉型升級、信息服務、商業服務和物流行業。

3、銀行業面臨著內控管理提升的挑戰。

根據2017年至今銀行業發生的各類重大案件以及銀監會披露的罰單內容涉及到銀行內控管理的多個方面，從業務方面到管理方面都有涉及。在經濟發展方式轉型時期，銀行業面臨著內控管理提升的嚴峻挑戰。

二、銀行業的應對策略

1、貫徹“合規就是效益”的理念

為嚴守不發生系統性金融風險的底線，銀行業在未來將面臨著監管當局持續的強監管。根據銀監會及屬地銀監局的監管最新要求，梳理完善本機構制度。切實開展各類風險排查，尤其要關注信用風險、操作風險，排查出的問題盡早盡快整改。利用大數據、云計算等智能手段，強化風險預警，提升風控水平，有效化解風險，進而實現業務全流程風險管理。

2、堅持高質量發展的導向

一是對新增業務發揮考核指揮棒的作用，在考核指標設計、規模增速設計、符合轉型期經濟趨勢，結合銀行自身及分支機構實際情況設定匹配的考核指標。同時，結合當地經濟發展轉型的實際情況，提出具有針對性的信貸投向指引，將信貸投向指引切入考核指標，指導本機構的業務發展。二是對存量業務開展結構調整，持續優化客戶結構，根據供給側改革的要求，持續推動高質量發展的客戶，退出限制性、產能過剩的行業客戶，持續化解信貸業務風險，逐步提升業務質量。

3、持續提升內控管理水平

一是加強后臺硬件建設，將大數據、云計算、人工智能充分運用到銀行后臺系統建設中，充分提取分析使用已經積累的客戶信息及業務信息，逐步建立具有自身特色的大數據系統，建立統一的信息系統平臺，為前端營銷人員提供有效的系統支持。二是加強員工行為管理。銀行業各項制度的執行最終都會落在每一位銀行員工身上。在經濟發展轉型期，考核獎懲固然對員工行為管理有效，穩定的、素質不斷提升的員工隊伍才是商業銀行最寶貴的資產。

參考文獻：

[1]張濤.供給側改革背景下的商業銀行經營策略探析[J].企業改革與管理.2017（18）

[2]劉振晶.經濟結構戰略性調整對商業銀行經營的影響及優化措施研究-以山東為例[J].經貿實踐.2017（05）