我國P2P網貸平臺監管問題及對策

李志敏

摘要：截至2014年1月底，我國已經出現了500余家P2P網貸平臺。P2P繁榮的同時，也充斥著P2P網貸平臺倒閉、違規、犯罪等消息。這些事件給本已脆弱的經濟帶來了不確定性，因此這一行業迫切需要一些規范性的行業法規及政策出現，本文重點從查找行業存在的普遍性問題入手，借鑒實體金融監管的經驗，力圖尋找行業監管的對策。

關鍵詞：網絡平臺；監管；P2P

一、我國P2P網絡借貸平臺產生的背景

2005年英國成立第一家從事P2P網絡借貸業務的P2P網絡借貸平臺，接著美國、法國、中國等國家的P2P網絡借貸平臺業務也開始運營。這標志著P2P網絡借貸市場在國際金融市場的誕生，自2013年我國開始有明確的政策允許企業開展金融創新，這標志著我國互聯網金融領域P2P網貸模式的開端。

二、我國P2P網絡借貸行業存在問題

P2P網貸平臺是適應我國當前金融環境應運而生的。隨著P2P網貸平臺的迅猛發展，P2P網絡借貸的監管風險大為增加，進而危及金融市場的穩定。

（一） 涉及P2P網貸平臺的法規性文件有限

自2010年到2015年7月，我國金融監管部門和行業協會先后下發了《非金融機構支付服務管理辦法》；銀監會發布《關于人人貸有關風險提示的通知》，中國小額信貸聯盟發布了《個人對個人（P2P）小額信貸信息咨詢服務機構行業自律公約》；國務院辦公廳印發《關于加強影子銀行監管有關問題的通知》、《關于進一步促進資本市場健康發展的若干意見》（國發〔2014） 17號）；2015年7月國家十部委聯合印發了《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》（銀發〔2015〕221號，以下簡稱《指導意見》）明確提出對發展網絡金融的支持力度。

（二）相對不夠完善的個人征信系統，阻礙了風險的提前化解

我國的P2P網絡借貸平臺一般通過線上審批機制對借款人信用采取線下調查的方式進行信用審核。因此，借款人在沒有責任追究機制下頻頻違約，而P2P網絡借貸平臺又無法對違約者進行有效的追討和懲處，使得傳統的P2P網絡借貸模式在中國無法獲得廣泛的認可。盡管P2P網絡借貸平臺借貸的手續簡單、利率高，但是大量閑散資金在無確定保障的前提下，無法將資金投放到不確定的網絡借貸平臺。

（三）P2P網絡借貸平臺融資規模、資金流向都無法得到監控和引導

在當前國家嚴格控制資金使用渠道的背景下，部分通過P2P網絡借貸平臺融入資金流入限制性行業，導致國家調控效應失靈。同時部分P2P網絡借貸平臺僅要求客戶貸款申報用途與使用用途一致，而無監管措施，從而無法進行回訪核實或實地查看，從而程序上只看重借款人是否能按時還款，導致對借款人實際借款用途的審核不力，資金使用情況的監管形同虛設。

三、針對我國P2P網貸平臺風險監管的對策措施

（一）明確P2P網絡借貸平臺合法地位

P2P網絡借貸作為一種新型的融資平臺，本應該是實體金融體系的有效補充。但是，由于相關金融法規制定的嚴重滯后，致使P2P網絡借貸市場的部分問題無法可依，給投資者以混亂印象，相關監管部門應該牽頭《P2P網絡借貸平臺管理辦法》，在相關的法規中有所體現。認定P2P網絡借貸平臺的合法主體地位，制定規范的組織形式、經營范圍、風險控制和行業自律標準等。明確網絡借貸平臺客戶的交易權限，法律地位及責任界定，從監管部門的角度規范相關經營資格認定程序，客觀評價P2P平臺的作用，讓P2P網絡借貸平臺真正成為每個投資者與資金使用者的溝通橋梁，成為金融系統的有力調節工具，從而降低中小企業融資成本增強盈利能力，促進P2P借貸平臺行業健康有序發展。

（二）加強社會征信系統建設

首先，建立形成P2P平臺行業內部征信體系并制訂統一的信用評價標準，建立黑名單互換機制；其次，積極促進P2P與外部征信系統的對接，實現信用信息在不同行業問的溝通；第三，制訂信用懲罰制，以激勵客戶在利益平衡中做出明智的選擇，重視自身信用建設；最后，在征信過程中注重客戶隱私權保護。2012年12月26日，國務院常務會議審議通過了《征信業管理條例（草案）》，據央行有關部門負責人介紹，《條例》對個人征信業務實行嚴格管理，在市場準入、信息采集及查詢范圍等各個環節進行了具體的規定，這也讓P2P平臺征信系統的完善看到了曙光。

（三）建立P2P網絡借貸平臺準入制度

我國P2P平臺在2013、2014年，相繼爆出多家網絡借貸平臺風險事件。最終倒逼行業準入和退出制度的建立。因此，設置嚴格的門檻，確定資質和能力，才能將非法的P2P網絡借貸平臺予以注銷。這一點上可以借鑒第三方支付的監管方法。自2009年我國第三方支付交易很不規范，加上政策監管并不嚴格，導致該平臺出現違規、犯罪的惡性案件，給金融行業信譽造成不良影響。2010年9月1日央行頒布《非金融機構支付服務管理辦法》，填補了此前政府監管空白?！豆芾磙k法》的發布嚴格規定第三方支付服務的法定地位，設立了注冊資本、經營場所、風險控制以及從業人員素質等指標，從根本上設置了行業發展的門檻，規范了行業風險控制制度、各類技術指標等，促進行業長足發展。

在行業不能有序發展的情況下，監管部門的作用十分必要，要發揮主管部門強有力的監管，完善相應的法律法規。同時，要發揮行業協會自律的有益補充與政府監管的有機結合，并充分發揮市場的調節機制促進P2P行業發展。最終為P2P 網貸平臺行業創造一個適宜的發展環境，實現行業協會在自律監管的基礎上，忠實履行服務企業的職責，并積極調研，完善行業準入標準，充分發揮促進政府和企業溝通的紐帶作用。

參考文獻：

[1]白雪：《中國P2P網絡借貸政府監管問題研究》，內蒙古大學學位論文2014年

[2]王旭：《 借貸平臺的問題與法律對策研究》，天津師范大學學位論文2014年

[3]陳哲：《P2P借貸平臺的問題與法律對策研究》，安徽大學學位論文2014年

[4]楊光榮：《我國P2P網絡借貸信用風險研究-以人人貸顧問有限公司為例》，暨南大學學位論文2014年

作者簡介：

男，1978、08，河北邢臺人，石家莊職業技術學院