大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款現(xiàn)狀及影響因素分析

趙雙 龍丹 李靜

[摘 要] 近兩年校園網(wǎng)絡(luò)貸款在各大高校跑馬圈地，其中出現(xiàn)的問題屢次成為新聞熱點(diǎn)。通過對(duì)西藏自治區(qū)高等院校649名大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款情況進(jìn)行調(diào)查，結(jié)合西藏自治區(qū)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款現(xiàn)狀，并利用Logistic數(shù)學(xué)模型，對(duì)大學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)情況的差異及影響因素做出實(shí)證分析，得出結(jié)論：大學(xué)生個(gè)人基本信息、月平均生活費(fèi)、對(duì)待網(wǎng)絡(luò)貸款的態(tài)度和認(rèn)知情況同網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)使用情況呈現(xiàn)正相關(guān)。并結(jié)合西藏特殊情況，提出規(guī)范校園網(wǎng)絡(luò)貸款的對(duì)策和建議：建立健全法律體系，建立統(tǒng)一征信管理體制，加強(qiáng)政府宏觀調(diào)控，樹立大學(xué)生正確消費(fèi)觀，加強(qiáng)大學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)教育以及培養(yǎng)大學(xué)生誠實(shí)守信的品質(zhì)等。

[關(guān)鍵詞] 校園網(wǎng)絡(luò)貸款；西藏；對(duì)策

[中圖分類號(hào)] F724.6；F832.4；G645.5 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 1009-6043（2018）05-0167-03

一、引言

經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的背景下，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)和金融市場也得到了快速發(fā)展，以“零首付，無抵押”為口號(hào)的校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)在各大高校內(nèi)獲得迅速發(fā)展，校園網(wǎng)絡(luò)貸款憑借其審核程序簡單、放貸快速的特點(diǎn)，獲得了廣大學(xué)生群體的追捧和青睞。

2016年3月，河南牧業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)院某鄭姓學(xué)生，利用28位同學(xué)的個(gè)人信息，通過網(wǎng)絡(luò)借款平臺(tái)借款將近60萬元，最終因經(jīng)濟(jì)壓力絕望跳樓。2016年6月，校園網(wǎng)絡(luò)貸款曝出“裸條借貸”，女大學(xué)生被要求拍攝手持身份證的裸照來作為網(wǎng)絡(luò)貸款的憑證。校園網(wǎng)絡(luò)貸款利弊參半，一方面，校園網(wǎng)絡(luò)貸款可快速獲取資金，滿足學(xué)生的日常生活學(xué)習(xí)需要；但是另一方面，由于攀比心理、個(gè)性化消費(fèi)等因素主導(dǎo)著大學(xué)生的消費(fèi)行為，校園網(wǎng)絡(luò)貸款極易引起大學(xué)生盲目消費(fèi)和不合理消費(fèi)，甚至導(dǎo)致校園命案，造成嚴(yán)重的社會(huì)影響。國務(wù)院總理李克強(qiáng)在2016年政府工作報(bào)告中指出：“要規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，整頓規(guī)范金融秩序，嚴(yán)厲打擊金融詐騙、非法集資和證券期貨領(lǐng)域的違法犯罪活動(dòng)”。因此，調(diào)查研究大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款現(xiàn)狀，分析大學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的影響因素，提出針對(duì)性意見具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

二、國內(nèi)外大學(xué)生信用貸款問題研究現(xiàn)狀

國外信用貸款平臺(tái)的使用和管理具有相當(dāng)完善的體系，并且學(xué)生個(gè)人基本信息和還款能力會(huì)被作為重要的審核條件。英國作為p2p網(wǎng)絡(luò)貸款發(fā)展的鼻祖，申請(qǐng)貸款需要滿足規(guī)定的要求，之后還必須填寫諸多嚴(yán)格的表格，而貸款資金的用途主要是完成學(xué)業(yè)，學(xué)生們畢業(yè)后仍然面臨一個(gè)長期的還貸過程。國外嚴(yán)格的審核制度導(dǎo)致大學(xué)生在對(duì)待信貸的使用態(tài)度時(shí)十分謹(jǐn)慎。Aadm M Hancock等（2013）表明家長的工作經(jīng)驗(yàn)、知識(shí)水平、對(duì)信用卡的態(tài)度和學(xué)生個(gè)人情況會(huì)是大學(xué)生使用信用卡的基本因素[1]。Danilo Braun Santos等（2016）研究發(fā)現(xiàn)，自信心對(duì)女大學(xué)生使用信用卡和貸款行為會(huì)產(chǎn)生嚴(yán)重影響[2]。

而中國大學(xué)生具有其獨(dú)有的特征，消費(fèi)觀念和行為也深受社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境及傳統(tǒng)文化的影響，因此對(duì)待網(wǎng)絡(luò)貸款的態(tài)度也有所不同。根據(jù)《2015年中國大學(xué)生媒體使用習(xí)慣調(diào)查報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，我國在校大學(xué)生約為3000萬人，而約有65%的學(xué)生因?yàn)橘Y金短缺而發(fā)生借貸，潛在消費(fèi)信貸市場規(guī)模達(dá)上千億元。目前，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)存在產(chǎn)品費(fèi)率不明確，利息不真實(shí)的現(xiàn)狀，嚴(yán)重影響社會(huì)信用行業(yè)健康發(fā)展。冉隆平等在《大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)》中指出，網(wǎng)絡(luò)貸款具有放貸門檻低、貸款利率高、違約成本高等特點(diǎn)，導(dǎo)致大量學(xué)生盲目跟風(fēng)，熱衷網(wǎng)絡(luò)貸款[3]。詹海玲等提到大學(xué)生并非合適的授信對(duì)象，校園貸的根本問題是大學(xué)生并非合適的放貸對(duì)象[4]。根據(jù)有關(guān)調(diào)查問卷統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生的防騙能力平均得分僅69分，48%的受訪大學(xué)生無法識(shí)破校園貸詐騙陷阱，23%的受訪大學(xué)生相信，存在無風(fēng)險(xiǎn)且收益高的理財(cái)產(chǎn)品，容易被高利息誘騙。景宇哲通過大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款市場調(diào)查，提出我們要看到大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款積極的一面，也要防范其可能帶來的危害[5]。而我國網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)由于起步較慢、發(fā)展過快，相應(yīng)的規(guī)章制度并不完善，導(dǎo)致過多的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)在發(fā)展過程中只注重經(jīng)濟(jì)利益。宋雁慧從社會(huì)心理角度對(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款行為進(jìn)行分析，提出允許大學(xué)生適度提前消費(fèi)并增加對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款的制度性、程序性約束的對(duì)策[6]。王娜分析了大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款問題背后的主客觀原因，主張通過學(xué)生本身、高校、政府、社會(huì)等多方聯(lián)動(dòng)，通力協(xié)作，來防范高校大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款行為危險(xiǎn)性的發(fā)生[7]。祝李楊通過一具體的大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款欺詐案例所反映的深層原因、犯罪主體客體來探討了應(yīng)對(duì)策略[8]。2016年4月21日的中國經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)上，中國政法大學(xué)資本金融研究院網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)研究中心主任、法學(xué)和理論經(jīng)濟(jì)學(xué)博士后武長海發(fā)文建議政府應(yīng)當(dāng)盡快出臺(tái)新規(guī)加強(qiáng)校園網(wǎng)絡(luò)貸款監(jiān)管[9]。

三、調(diào)查基本情況

通過對(duì)西藏自治區(qū)高等院校的大學(xué)生進(jìn)行抽樣調(diào)查，在649份調(diào)查問卷的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，利用回歸模型，分析大學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)貸款情況與個(gè)人情況、家庭情況之間的相互關(guān)系。

（一）網(wǎng)絡(luò)貸款現(xiàn)狀基本情況

采用抽樣調(diào)查的方式，以網(wǎng)絡(luò)問卷形式對(duì)西藏自治區(qū)5所高等院校進(jìn)行調(diào)查，發(fā)放調(diào)查問卷700份，收回有效問卷649份，有效問卷率約93%。問卷內(nèi)容包括個(gè)人信息、日常消費(fèi)情況和網(wǎng)絡(luò)貸款使用情況，問卷設(shè)計(jì)層次清楚、內(nèi)容豐富，覆蓋人群專業(yè)、年級(jí)也各不相同。從而能對(duì)校園網(wǎng)絡(luò)貸款的現(xiàn)狀及其背后成因進(jìn)行多維度的分析，有效的解決以往個(gè)案調(diào)查所存在的不足。

表1顯示，回收的有效問卷中，男性占比44.53%，女性占比55.47%；大一、大二、大三、大四、大五的人數(shù)分別占比25.89%、11.09%、32.97%、27.12%、2.93%，由于發(fā)放問卷時(shí)，處于畢業(yè)生實(shí)習(xí)期，因此大四、大五占比較少；漢族和少數(shù)民族分別占比52.85%、47.15%。月平均生活費(fèi)中最高的為800-1500元，占比61.33%，其次為800元以下，占比16.80%，第三是1500-2000元，占比15.87%，2000元以上最低，占比6%，樣本平均支出1132.6元，支出水平集中，差異較小。而生活費(fèi)來源渠道表明學(xué)生資金主要是父母提供，占比高達(dá)95.06%。

（二）限制大學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)貸款原因分析

據(jù)圖1可以看出，30.14%的大學(xué)生不使用網(wǎng)絡(luò)貸款的原因是對(duì)此類公司的不信任；19.18%的大學(xué)生不使用網(wǎng)絡(luò)貸款的原因是生活費(fèi)充足，無處花費(fèi)；16.44%的大學(xué)生不使用網(wǎng)絡(luò)貸款原因是受傳統(tǒng)觀念的影響；15.07%的大學(xué)生擔(dān)心信息被泄露。

（三）消費(fèi)觀念與網(wǎng)絡(luò)貸款使用情況的關(guān)系分析

網(wǎng)絡(luò)貸款使用率是指大學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款的使用程度，即使用網(wǎng)絡(luò)貸款的人數(shù)和調(diào)查樣本之間的比值。由圖2可見，了解網(wǎng)絡(luò)貸款的大學(xué)生中，有72%的人是持適度消費(fèi)的觀念。而只有8%的大學(xué)生是隨行消費(fèi)。這表明大學(xué)生會(huì)根據(jù)其經(jīng)濟(jì)實(shí)力進(jìn)行貸款，這是因?yàn)榇髮W(xué)生償債能力有限及貸款成本較高所致。綜合分析可知大部分大學(xué)生都是適度消費(fèi)，屬于理性貸款者，而消費(fèi)觀念對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)使用會(huì)造成相應(yīng)的影響。

四、網(wǎng)絡(luò)貸款使用情況實(shí)證分析

（一）模型設(shè)計(jì)

由于大學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的概率服從二項(xiàng)分布，因此利用Logistic模型做回歸分析，其基本形式為：

（二）回歸結(jié)果分析

利用r軟件3.3.1對(duì)模型進(jìn)行回歸分析，模型結(jié)果整體通過檢驗(yàn)，估計(jì)結(jié)果穩(wěn)定。

綜合表3可以發(fā)現(xiàn)，民族對(duì)樣本中大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款使用情況具有顯著性影響。由于少數(shù)民族地區(qū)較為落后，少數(shù)民族大學(xué)生接觸網(wǎng)絡(luò)貸款時(shí)間較晚、認(rèn)知情況較少以及憂慮心理等因素，使得少數(shù)民族大學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款的使用率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于漢族大學(xué)生。

年級(jí)對(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款使用情況也具有顯著性影響。隨著年紀(jì)的增長，大學(xué)生的社會(huì)實(shí)踐能力也得到相應(yīng)的提高，其賺取金錢的能力變強(qiáng)，償還債務(wù)的能力也就越強(qiáng)，對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款的使用意愿也相應(yīng)提高。

月平均生活費(fèi)對(duì)樣本中大學(xué)生具有顯著性影響，且系數(shù)為正。月平均生活費(fèi)越高的大學(xué)生，網(wǎng)絡(luò)貸款的使用率就越高。由于月平均生活費(fèi)的增加，大學(xué)生的可支配資金也就越多，還款能力就越強(qiáng)，對(duì)待網(wǎng)絡(luò)貸款的使用顧慮便很少，更樂于超前消費(fèi)，接受網(wǎng)絡(luò)貸款。

對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款的態(tài)度對(duì)樣本中大學(xué)生存在顯著性影響。大學(xué)生選擇網(wǎng)絡(luò)貸款主要是看個(gè)人意愿，當(dāng)大學(xué)生認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)貸款的利大于弊，完全接受網(wǎng)絡(luò)貸款，也就更愿意使用網(wǎng)絡(luò)貸款。因此對(duì)待網(wǎng)絡(luò)貸款的態(tài)度成為選擇網(wǎng)絡(luò)貸款的主要因素。

網(wǎng)絡(luò)貸款認(rèn)知情況對(duì)樣本中大學(xué)生也存在顯著性影響，并且系數(shù)為正，大學(xué)生對(duì)新生事物接受能力普遍偏強(qiáng)，而回歸發(fā)現(xiàn)大學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款的了解程度越高，對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款的環(huán)節(jié)越熟悉，越愿意使用網(wǎng)絡(luò)貸款。

五、研究結(jié)論

對(duì)西藏自治區(qū)高等院校學(xué)生的抽樣調(diào)查表明大學(xué)生的性別、年級(jí)、民族、月平均生活費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)貸款態(tài)度以及認(rèn)知情況與網(wǎng)絡(luò)貸款使用情況的關(guān)系呈現(xiàn)正相關(guān)。同時(shí)發(fā)現(xiàn)，西藏自治區(qū)大學(xué)生對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款的使用率和平臺(tái)的普及程度相對(duì)內(nèi)地較低，大學(xué)生接觸網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的時(shí)間較晚，但發(fā)展速度和使用人群增長較快，接受網(wǎng)絡(luò)貸款意愿上更加積極。因此，在全區(qū)范圍內(nèi)開展網(wǎng)絡(luò)貸款現(xiàn)狀調(diào)查，并結(jié)合研究結(jié)果，積極開展網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)行業(yè)規(guī)范整治，有利于促進(jìn)西藏自治區(qū)金融業(yè)健康發(fā)展，對(duì)西藏社會(huì)穩(wěn)定發(fā)展具有重要意義。

六、政策建議

（一）建立健全法律體系

目前關(guān)于規(guī)范網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的法律規(guī)章制度少之又少，部分不良貸款缺乏法律監(jiān)管，嚴(yán)重影響社會(huì)秩序。建立健全法律體系，有利于規(guī)范網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)建設(shè)，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)貸款健康發(fā)展。

（二）建立統(tǒng)一的征信管理體制

網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)手續(xù)簡單，審核方便快速，因缺乏統(tǒng)一信用等級(jí)分類管理，大學(xué)生貸款額度很難就實(shí)際情況發(fā)放，導(dǎo)致許多大學(xué)生一人多貸，甚至有的學(xué)生貸款額度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過自身承受范圍。征信體制的建立，有利于限制大學(xué)生貸款額度，約束大學(xué)生消費(fèi)行為，實(shí)現(xiàn)真正把錢放貸給有需要的大學(xué)生客戶。

（三）加強(qiáng)政府宏觀調(diào)控

加強(qiáng)相關(guān)政策的制定出臺(tái)，以降低貸款利率。當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)利率普遍偏高，大學(xué)生還款能力有限，除父母支付生活費(fèi)外，沒有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來源。降低貸款利率，有利于刺激消費(fèi)，拉動(dòng)內(nèi)需，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)貸款行業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

（四）幫助大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀

消費(fèi)觀念影響著消費(fèi)行為，在開學(xué)之際，做好新生教育工作，幫助、引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀念和消費(fèi)習(xí)慣。從思想上杜絕錯(cuò)誤行為的發(fā)生。

（五）加強(qiáng)大學(xué)生的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)教育

大學(xué)生對(duì)新鮮事物接受能力較強(qiáng)，但同時(shí)也較容易忽視其中的風(fēng)險(xiǎn)。校園網(wǎng)絡(luò)貸款在幫助學(xué)生解決生活學(xué)習(xí)方面資金困難的同時(shí)，也存在著對(duì)社會(huì)造成惡劣影響的威脅。教育部及各大高校應(yīng)加強(qiáng)對(duì)正確認(rèn)識(shí)校園網(wǎng)絡(luò)貸款的教育宣傳，幫助學(xué)生提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，增加理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，引導(dǎo)學(xué)生正確消費(fèi)，傳承中華美德。

（六）培養(yǎng)誠實(shí)守信的良好品質(zhì)

“人無信不立，業(yè)無信不興，國無信則衰”。經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展過程中，也逐漸暴露出一系列社會(huì)問題。大學(xué)生是整個(gè)社會(huì)高素質(zhì)人群的典型代表，必須牢守誠信的底線。自覺做到言必行、行必果，誠實(shí)做人，言行一致、表里如一。

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[責(zé)任編輯：史樸]