基于互聯(lián)網(wǎng)背景下消費(fèi)金融的發(fā)展模式研究

王科

摘要：隨著新世紀(jì)以來我國信息技術(shù)的快速發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)用的全面普及，消費(fèi)金融正面臨著前所未有的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。消費(fèi)金融的發(fā)展不僅便于普通民眾進(jìn)行各種消費(fèi)行為，并且也有助于促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定增長。本文將在對于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析闡述的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步對于如何促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融良性發(fā)展進(jìn)行策略探討。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；消費(fèi)金融；發(fā)展模式

引言

近年來隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷進(jìn)步，消費(fèi)金融與其的關(guān)系也日益密切。之所以說互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展為消費(fèi)金融提供了歷史性機(jī)遇，主要是因?yàn)閲乙呀?jīng)出臺了相關(guān)政策來扶持互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展。與此同時(shí)，由于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對于傳統(tǒng)的消費(fèi)金融企業(yè)帶來了巨大的沖擊與挑戰(zhàn)，迫使傳統(tǒng)的消費(fèi)金融企業(yè)不斷進(jìn)行改革創(chuàng)新，以適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的發(fā)展。

1.消費(fèi)金融的概念及類型

1.消費(fèi)金融的概念

所謂消費(fèi)金融，即是消費(fèi)者金融，簡單說就是站在消費(fèi)者的角度對于相關(guān)的金融問題進(jìn)行思考。在現(xiàn)階段消費(fèi)者面對的金融問題一般包括：怎樣在現(xiàn)有的金融條件下利用自己擁有的資本最大限度滿足自己的各種消費(fèi)需要，以使資本的利用效率最大化。消費(fèi)金融其本質(zhì)上仍舊是一種金融活動(dòng)，但是這種金融活動(dòng)與傳統(tǒng)金融活動(dòng)最大不同之處，就是其與消費(fèi)者的各種消費(fèi)行為緊密關(guān)聯(lián)。

1.2消費(fèi)金融的分類

現(xiàn)階段消費(fèi)金融的種類主要分為以下三種：

一是電商。電子商務(wù)賴以生存的平臺就是當(dāng)今廣泛普及的互聯(lián)網(wǎng)，它能夠借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為消費(fèi)者提供比較全面自主的消費(fèi)選擇，目前電子商務(wù)對于促進(jìn)我國國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了重要的積極作用。電子商務(wù)借助近年來快速發(fā)展的大數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)能夠?yàn)椴煌M(fèi)者提供相應(yīng)的消費(fèi)選項(xiàng)參考，有利于促進(jìn)居民消費(fèi)。此外，電子商務(wù)平臺上出現(xiàn)的分期購物方式也使得消費(fèi)者對于自己需要但是難以一次性完成付款的商品可以進(jìn)行購買，這對于一些財(cái)務(wù)能力比較低的消費(fèi)者群體無疑是一種吸引力較高的消費(fèi)方式。

二是銀行。銀行一直就是金融領(lǐng)域的主要消費(fèi)機(jī)構(gòu)，其在目前的消費(fèi)金融領(lǐng)域仍舊占有重要地位。目前許多消費(fèi)者在進(jìn)行大宗商品的消費(fèi)時(shí)由于自身資金的不足，會(huì)向銀行進(jìn)行貸款申請，這時(shí)候銀行就需要對于消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)狀況以及信用狀況進(jìn)行全面評估。在銀行審核評估通過之后，消費(fèi)者就能收到貸款資金，從而進(jìn)行消費(fèi)。在互聯(lián)網(wǎng)迅速發(fā)展的背景下，許多銀行都推出了網(wǎng)上銀行金融業(yè)務(wù)，以避免新興的互聯(lián)網(wǎng)金融對其基礎(chǔ)業(yè)務(wù)造成巨大沖擊。

三是消費(fèi)金融公司。消費(fèi)金融公司所從事的金融業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行類似，也可以提供一定額度的貸款服務(wù)，相對而言，其對于消費(fèi)者的審核過程比較寬松，消費(fèi)者也能夠比較容易拿到貸款資金。但是消費(fèi)金融公司因?yàn)槠浯嬖谳^高的風(fēng)險(xiǎn)性，所以貸款利息往往高于同期銀行的貸款利息。消費(fèi)金融公司在發(fā)放貸款之前，一般會(huì)借助當(dāng)今比較先進(jìn)的活體檢測技術(shù)進(jìn)行人臉識別，以進(jìn)一步確認(rèn)消費(fèi)者的具體身份與其他信息[1]。

2.互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展問題及促進(jìn)其良性發(fā)展的策略探討

2.1現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展中存在的問題

首先是對于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的監(jiān)管制度與體系建設(shè)亟待完善。目前政府有關(guān)部門在對消費(fèi)金融進(jìn)行監(jiān)管時(shí)，一般是將監(jiān)管的主要對象設(shè)為消費(fèi)金融公司。這主要是因?yàn)橄M(fèi)金融公司的發(fā)展相對而言規(guī)范性價(jià)差，比較容易引起消費(fèi)糾紛。但是我們也應(yīng)充分認(rèn)識到消費(fèi)金融公司只是作為互聯(lián)網(wǎng)金融中的一個(gè)部分，如果只是針對其進(jìn)行監(jiān)管，那么不僅將壓縮其生存發(fā)展的空間，還將使得其他類型的消費(fèi)金融模式出現(xiàn)嚴(yán)重套利等不規(guī)范的經(jīng)營方式。

其次是對于消費(fèi)者的信用狀況與資金狀況審查環(huán)節(jié)不夠嚴(yán)謹(jǐn)。由于現(xiàn)階段比較多的消費(fèi)金融企業(yè)或平臺處于初始發(fā)展階段，其急需大量的客戶資源來滿足自身的業(yè)務(wù)發(fā)展需求。在這一過程中，部分金融消費(fèi)企業(yè)往往會(huì)出現(xiàn)一昧追求客戶數(shù)量，而對于客戶的信息審查則過于寬松，這就很容易導(dǎo)致消費(fèi)金融公司在資金放出之后難以收回的現(xiàn)象，這就將對于消費(fèi)金融企業(yè)的發(fā)展帶來嚴(yán)重的威脅。

最后是消費(fèi)者的隱私難以得到有效保障。在各種互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)平臺進(jìn)行日常消費(fèi)時(shí)，消費(fèi)者往往會(huì)被要求提供自身各種詳細(xì)信息，否則不能完成金融消費(fèi)。互聯(lián)網(wǎng)肌金融消費(fèi)平臺本應(yīng)該對于消費(fèi)者所提供的各項(xiàng)隱私信息進(jìn)行嚴(yán)格的保護(hù)，防止外泄。但是因?yàn)楫?dāng)今互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，消費(fèi)者的各種信息已經(jīng)是作為一種具有市場價(jià)值的因素。所以部分互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)平臺為了獲取經(jīng)濟(jì)利益，甚至將其掌握的消費(fèi)者信息在市場上進(jìn)行倒賣。這不僅將對于消費(fèi)者正常生活帶來巨大困擾，還將極易引發(fā)經(jīng)濟(jì)犯罪行為，干擾正常的社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展秩序[2]。

2.2促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融良性發(fā)展的策略探討

2.2.1加強(qiáng)對于各種消費(fèi)金融平臺的監(jiān)管

其實(shí)就整體而言，各種互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融作為新時(shí)期一種新興產(chǎn)業(yè)，其對于消費(fèi)金融的發(fā)展模式具有比較大的創(chuàng)新性，而且長遠(yuǎn)看來，如果能夠?qū)ζ浒l(fā)展嚴(yán)格加以規(guī)范，其前景十分廣闊。所以為了促進(jìn)各類互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)平臺的良性發(fā)展，必須對其進(jìn)行嚴(yán)格的審查評級，并實(shí)施分類監(jiān)管的方式。在對各種互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺的監(jiān)管過程中，首先應(yīng)該根據(jù)其資金狀況與經(jīng)營行為進(jìn)行嚴(yán)格的信用評級，并在年終對其進(jìn)行重新審查，根據(jù)實(shí)際情況對其信用評級做出合理調(diào)整，以為消費(fèi)者提供科學(xué)客觀的消費(fèi)參考。此外政府有關(guān)部門如果在評級審查的過程中發(fā)現(xiàn)存在資金信用狀況比較良好，具備較強(qiáng)發(fā)展?jié)摿Φ幕ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺時(shí)，應(yīng)該在政策與資金上提供有力支持。

對于各種互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺進(jìn)行嚴(yán)格有效的監(jiān)管，是保證其持續(xù)健康發(fā)展的重要前提。在對其進(jìn)行監(jiān)管的過程中，應(yīng)該對于各個(gè)管理部門的制作進(jìn)行明確，并科學(xué)制定行業(yè)準(zhǔn)入門檻，以避免出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺出現(xiàn)良莠不齊惡性競爭的局面。

2.2.2進(jìn)一步擴(kuò)寬消費(fèi)金融平臺融資渠道

在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺的發(fā)展過程中，資金始終是制約其快速發(fā)展的一個(gè)重要因素。而互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺融資渠道的單一，是導(dǎo)致其在運(yùn)營過程中出現(xiàn)資金短缺現(xiàn)象的主要原因。所以在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的過程中，必須對于融資渠道進(jìn)行有效擴(kuò)充。現(xiàn)階段各種互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺的資金主要還是來源于市場投資，但是由于不同的平臺發(fā)展前景存在不確定性，往往會(huì)出現(xiàn)市場投資緊缺的現(xiàn)象。所以在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融時(shí)，可以將其融資門檻進(jìn)行一定程度的降低，并且加強(qiáng)對于民間資本的融資，以加強(qiáng)對于民間資本的利用率。此外還可以對于自身體制進(jìn)行改變，以充分?jǐn)U展自身的融資渠道。例如可以將自身的資本進(jìn)行證券化處理，以能夠面向社會(huì)各界發(fā)行債券，獲得更為廣闊的融資渠道，充分發(fā)揮市場的調(diào)節(jié)作用。

同時(shí)政府應(yīng)該加強(qiáng)對于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺的扶持力度，具體可以在稅收政策上可以給予一定的支持。此外對于一些在行業(yè)內(nèi)口碑較好，且經(jīng)營方式值得借鑒的企業(yè)進(jìn)行鼓勵(lì)。在就業(yè)政策方面應(yīng)該鼓勵(lì)社會(huì)專業(yè)人士參與到互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的創(chuàng)業(yè)活動(dòng)中，以為行業(yè)的發(fā)展提供源源不斷的人才輸送，促進(jìn)其長遠(yuǎn)健康發(fā)展。

2.2.3建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律體系

保證互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融良性發(fā)展的一個(gè)重要因素，就是在能夠?yàn)槠鋭?chuàng)造一個(gè)比較良好的行業(yè)發(fā)展環(huán)境，避免惡性競爭及其他消極因素對于整個(gè)行業(yè)的影響，而健全的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律體系建設(shè)則是實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)的關(guān)鍵[3]。

就整體而言，現(xiàn)階段我國對于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的監(jiān)管還存在一些不足，這就使得行業(yè)發(fā)展始終存在較多的不確定因素。所以在進(jìn)行相關(guān)法律法規(guī)的制定時(shí)，應(yīng)將進(jìn)行細(xì)化處理，加強(qiáng)其在市場監(jiān)管過程中的可操作性。同時(shí)對于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)法律法規(guī)的制定應(yīng)該保持動(dòng)態(tài)進(jìn)行，因?yàn)樵撔袠I(yè)發(fā)展較快，必須不斷按照行業(yè)不斷發(fā)展的具體訴求和市場因素關(guān)系的變化對相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行完善。此外還應(yīng)加強(qiáng)對于分期產(chǎn)品的監(jiān)管力度，對于一些投機(jī)倒把行為應(yīng)該按照有關(guān)法律進(jìn)行嚴(yán)格懲處。并且在行業(yè)內(nèi)應(yīng)該以制度化的方式鼓勵(lì)進(jìn)行產(chǎn)品服務(wù)的創(chuàng)新，對于具有突出社會(huì)經(jīng)濟(jì)效益的產(chǎn)品創(chuàng)新進(jìn)行政策支持與資金獎(jiǎng)勵(lì)。

3.結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融近年來正隨著信息技術(shù)的發(fā)展而快速興起，其對于提升居民消費(fèi)的便捷性，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重要的積極作用。但是在目前互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展過程中，仍舊存在著一些問題亟待解決。例如對于行業(yè)發(fā)展的監(jiān)管體系建設(shè)不夠科學(xué)完善以及對于客戶信息審查不夠嚴(yán)謹(jǐn)?shù)龋@些問題都將對于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展帶來不利影響。為了促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的長期良性發(fā)展，必須由企業(yè)本身與政府兩方面共同努力，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展。

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