淺談農村商業銀行的問題與對策

楊月

【摘要】金融是現代經濟的樞紐，是國家管理、監督和調控國民經濟運行的重要杠桿和手段。金融的高速發展是國家經濟平穩運行的保障，近年來，城市金融體系急速平穩發展，與之相比，農村金融發展滯后，導致農村經濟發展受阻。農村經濟的重要一環是農村商業銀行，其肩負著統籌城鄉經濟發展，促進城鎮化的平穩推進的作用，因此農村商業銀行成為了我國近些年金融戰略發展的重中之重。本文通過討論農村商業銀行發展中遇到的問題，提出解決方案，進而優化發展戰略，達到推動農村商業銀行改革與前行的目的。

【關鍵詞】農村商業銀行 問題 對策 發展戰略

一、農村商業銀行歷史與現狀

（一）歷史沿革

1951年，農村信用社誕生，經歷了普及發展、恢復“三性”、行社分家、深化改革等階段。目前農村信用社的改革方向是堅持以服務“三農”為宗旨，堅持市場化，堅持明晰產權關系、強化約束機制、增強服務功能、國家適當支持、地方政府負責。

農村商業銀行就是農村信用社經過股份制改造，并在此基礎上由民營企業、股份公司、有限責任公司、自然人出資的股份制銀行，是為地方經濟服務的商業銀行，隨著它的良好運行，如今已經成為農村經濟建設的重要支柱。

（二）市場現狀

農村商業銀行擁有著豐富的機構網點，并在廣大農民心中良好的品牌認知度，由于近年來農村經濟的迅猛發展。農村商業銀行成為農村金融名副其實的主力軍。農村商業銀行不僅推動了農村社會主義建設和農村大中小型企業的發展進步，而且促進了農村經濟發展及金融改革。

然而，農村商業銀行的發展仍存在一些問題，比如自身定位不清晰、風控制度缺失、人才資源管理薄弱等問題，這些問題都會阻礙農村商業銀行的健康發展。要想進一步促進農村商業銀行平穩健康發展，就要尋找問題，優化戰略，加快改革，落在實處，最終以市場為導向，尋找出適合自身發展并可持續發展的道路。

二、農村商業銀行發展中存在的問題

（一）自身定位不明確

一些農村商業銀行處于改革的風口上。但是市場導向卻不明顯。這是很嚴重的問題，如果農村商業銀行不能按照市場大環境變化的方向去經營、發展，那必然會受挫，開始走下坡路。經歷轉型與改革后的農村商業銀行，雖然擁有了新型商業銀行的特性。卻仍保留了舊時農村信用社的特點，既堅持服務三農，助力農村發展，又在經濟效益和社會效益上有一定的需求，這樣而來就造成了商業銀行發展的矛盾性。

農村商業銀行存在的意義一方面在于促進農村經濟建設、統籌城鄉經濟發展，另一方面要發展自身經濟。創造自身經濟效益。這樣就要求農村商業銀行協調統一、協調發展，兩者兼顧創造經濟效益和社會效益。

（二）風控制度缺失

作為一個商業銀行，內部控制和嚴格管理是必不可少的，也就是要有完善的風險管理制度。當下農村商業銀行在風控制度的不完善主要體現在以下幾個方面：第一，風險管理意識落后，管理者的觀念偏差導致不注重企業內部的管理與控制，一方面沒有嚴謹的規章制度，另一方面不能做到執行有力。第二，不能正確處理業務發展和質量管理的辯證關系，往往顧此失彼；第三，面對風險的復雜性和多樣性認識不夠，對風險的種類和環節區分不明；第四，風險管理的方式單一，缺乏有效多樣的定量分析下具和手段。對風險的主觀性太強。

（三）人力資源管理薄弱

受到管理體制和制度的制約，農村商業銀行的人力資源管理基礎比較薄弱，人力資源管理體系不完善。相關的內部激勵機制、薪酬制度等存在某種程度的缺失，較難留住人才，特別是專業人才。同時，部分農村商業銀行員下來源復雜，“近親繁殖”現象嚴重。文化水平低下，整體素質不高。

三、優化農村商業銀行發展戰略

（一）明確市場定位

明確市場定位與戰略目標是農村商業銀行騰飛的基礎。要從以下幾個方面人手：第一，建立科學的內部管理體系，實行規范管理。盡快完善農村商業銀行的法人治理結構，形成決策、監督、執行相互平衡的年有效內部約束機制。第二，尋找市場定位，利用自身價值、優勢區別其他競爭對手，提高競爭力。尋找合適的客戶群體，拓寬業務覆蓋面。第三，實行市場擴張制度，積極開拓城區市場。在市場變化中隨機應變，穩步發展。

（二）完善內控制度

從農村商業銀行現狀來看，要想促進其發展就要首先完善內部管理制度，首先要健全內部規章制度，建立激勵約束機制，明確責任與權利，尤其是加強重點環節與領域的控制制度，如：財務管理、借款制度等。第二強化規章制度的執行力。讓規章制度逐漸規范化、系統化。真正把責任落實到具體責任人。第三，提高監督意識。完善管理階層的內部結構。管理層可以把握權利，恪盡職責，互相監督，提高銀行的管理與經營能力。

（三）健全人力資源管理

農村商業銀行的人力資源管理主要從以下幾方面人手：第一，做好崗位規劃，把好選拔人才的關口，實現農村信用社的招收、選拔、任用、考核等勞動人事職能。做到人盡其用。第二，核實現有的人力資源，建立人才信息庫，以便達到優化人才資源配置的目的。第三。依據農村商業銀行的逐年發展，對人才實行動態的供需平衡。

四、結束語

農村商業銀行對于農村經濟建設、統籌城鄉經濟建設有著不可或缺的地位，為保證農村商業銀行健康、平穩發展，需要優化戰略設計。從明確市場定位，完善內控體制，健全人力資源管理等方面人手。最終實現農村商業銀行的真正價值，達到兼顧創造經濟效益和社會效益的目的。

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