供給側改革背景下農信社信貸風險的防控

李海富

目前中國經濟增速放緩，在經濟新常態下我國實行供給側改革，農信社的經營也呈現出新的特點。供給側改革為農信社的發展提供了新的機遇，與此同時傳統的信貸工作也面臨挑戰，信貸機構不合理、盈利能力下降及信貸風險增大等問題的存在嚴重影響了農信社的健康長遠發展。為了實現信貸經營的轉型，提高信貸風險的防控能力，農信社必須要加快業務模式的創新升級，從供給入手采取有效的信貸配置效率提高對策。本文就供給側改革背景下農信社所面臨的機遇和挑戰進行了分析，重點探討了農信社信貸風險的誘因和防控策略。

供給側改革對農信社的影響

農信社發展的機遇。供給側改革的目標是提高經濟發展的供給效率和供給質量，為經濟發展培養新動力，從這個層面來說與農信社優化金融服務環境，提高金融服務質量目標相一致。此外供給側改革也為農信社支持實體經濟的發展指明了方向，在供給側改革的背景下，農信社要積極實現轉型升級與可持續發展，將信貸資金投向經濟結構轉型升級的行業。最后供給側改革對于農信社信貸資產質量的提高也有著積極的意義。目前農信社信貸風險主要來源為產能過剩行業和“小散亂污”企業，農信社信貸資產優化的訴求與供紿側改革去產能、補短板的目標是相同的，供給側改萆在一定程度上促進了農信社信貸資產質量的改善。

農信社面臨的挑戰和壓力。供給側改革也給農信社經營發展帶來了一定的壓力和挑戰。一是信用風險的暴露，隨著2017年京津冀環境污染治理力度加大，尤其加強“小散亂污”企業治理，導致大部分環保不達標企業關停、整改，多數小微企業在環境污染治理改造方面難以達到環保要求，面臨關停倒閉的風險，銀行信貸資產面臨一定風險。二是產品及業務創新不足，目前傳統的農信社存貸款業務已經難以滿足客戶資產管理的需求，供給側改革的深入使得農信社必須要滿足新興行業的個性化金融需求；三是盈利能力增速放緩，存貸利差是農信社主要的盈利來源，但是供給側改革的加速推進加劇了銀行間的競爭，加之互聯網金融發展的影響，農信社存貸款利差持續收窄，貸款加權平均利率較高點下降了5個百分點；四是金融供給問題日益凸顯，目前我國資本市場呈現出資源與實體經濟需求不相匹配的特點，經濟質量和效益很難得到完全的發揮。

農信社信貸風險防控對策

提高不良貸款處理能力。供給側改革背景下農信社可以從信貸結構、存量及業務增長速度等多個方面對不良貸款進行處置，促進經濟的新陳代謝。農信社可以以國家宏觀政策的變化及市場需求為基礎進行不良貸款處置手段的改進和創新。一是多措并舉，控“新”收“舊”。一方面，夯實信貸管理基礎，重點抓好貸前調查、貸中審查、貸后管理等各環節，密切關注企業經營風險，把好貸款“出口關”，提高新增貸款的質量；另一方面，建立存量不良貸款及到逾期貸款監督臺賬，采取“逐筆分析，一戶一策”的方法，通過現金清收、盤活、接收抵債資產、法律清收、打折清收等靈活多樣的方式清收存量不良貸款。

二是利用政策，加大核銷力度。要充分利用杲賬貸款核銷條件放寬的政策，加大杲賬貸款核銷力度，在能力范圍內要做到能核盡核，盡罩核銷，并提高杲賬核銷的合法性，合規性。同時，加強已核銷不良貸款管理，對已核銷貸款嚴格實行“賬銷案存”，確保債權不丟。

三是加強溝通，協調聯動。依靠公檢法力量，積極與公安機關聯合打擊騙貸行為，堅決對一批涉嫌詐騙的“賴債戶”和“釘子戶”進行重點打擊，通過移送一批、判刑一批，對涉嫌詐騙農村信用社貸款的惡意賴賬戶進行重點震懾。

健全信貸風險管理體系。農信社面對經濟結構供給側改革所暴露出的信貸風險，必須要對信貸結構進行合理的調整以提高風險防控能力，保障農信社信貸業務的穩健發展。農信社的信貸管理人員要增強風險意識，對傳統的粗放式經營方式進行優化和創新。以往高速經濟發展下銀行業的暴利性質使得其信貸經營模式不夠成熟，相關管理人員缺乏信貸結構調整的意識。在經濟新常態供給側改革的背景下農信社需要加快對信貸業務結構的調整，實施差別化信貸政策，嚴控對高耗能、高污染的企業的投入，嚴禁新增信貸資金流入“兩高”領域，切實履行信貸閘門對限制企業和行業的抑制作用。農信社需要適應經濟發展模式和金融環境的變化，將信貸風險防控和信貸結構調整的觀念貫穿到經營的全過程中，建立健全風險監測、風險控制、風險識別和風險計量的管理機制，通過專業、全面、獨立的信貸風險管控體系促進風險管理專業性、科學性和獨立性的提升，為信貸風險的防控提供必要的保障。

優化信貸結構。農信社要充分發揮信貸結構調整的引導作用，對資源配置進行優化，從而促進供給質量和效率的提高。要根據農信社的信貸業務經營規劃制定科學合理的信貸資金投放計劃，要從產能落后及僵尸企業中退出，通過逐漸減少在建材、有色金屬、鋼鐵等產能過剩行業的資金供給，盡可能降低供給側改萆造成的信貸風險。農信社在對信貸風險進行控制的前提下也要積極進入新興行業和潛能行業，不斷提高銀行客戶的質量。要增加在高新技術產業、生物產業、創意產業以及先進制造業的信貸支持力度，促進小微企業融資業務的開展和新業務的培育發展。其次農信社要加強對京津冀產業轉移、新機場建設等項目的資金支持，支持與國家產業政策相符合的重點項目、重點工程及重點企業等。最后企業還要積極踐行社會責任，加強對保障性住房方面的金融支持，以做到補短板的目標。

供給側改革背景下農信社經營面臨著行業競爭加劇、利率波動加大、盈利能力增速放緩等難題，農信社受到市場流動性增強和經濟下行的雙重壓力影響，不良貸款率持續上升，信貸風險逐漸暴露。為了保障農信社經營的穩定性和可持續發展，必須要明確供給側改革的影響，采取針對性的信貸風險防控措施，優化信貸結構，做到去產能、補短板，健全風險管理體系，降低不良貸款率。