關(guān)于保證手機(jī)支付安全性的措施

王亮

近年來(lái)，手機(jī)支付因?yàn)槠浞奖憧旖莸忍卣魇艿搅擞脩簟o(wú)線運(yùn)營(yíng)商、銀行、商家等青睞，逐漸成為一種新興的結(jié)算形式，但是在帶來(lái)人們便利的同時(shí)其安全性也受到了廣泛關(guān)注，本文就如何保證手機(jī)支付的安全性進(jìn)行了簡(jiǎn)單探討，希望為促進(jìn)我國(guó)手機(jī)支付方式的健康、順利發(fā)展盡微薄之力。

伴隨著我國(guó)電子商務(wù)的誕生和發(fā)展，傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付體系已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)無(wú)法滿足電子商務(wù)發(fā)展的需求，各個(gè)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始積極探索網(wǎng)上銀行等多種形式的支付形式。在這些眾多支付形式中，手機(jī)支付因?yàn)槠淇旖荨⒎奖愕忍卣魇艿搅巳藗兊耐瞥纾⑶已杆侔l(fā)展。雖然手機(jī)支付方式簡(jiǎn)單，但是因?yàn)楦鞣N因素，手機(jī)支付過(guò)程中還存在很多因素威脅手機(jī)支付的安全性，因此采取有效措施保證手機(jī)支付安全性具有重要意義。

手機(jī)支付的概述

手機(jī)支付也常常被稱為移動(dòng)支付，主要指的是運(yùn)用STK技術(shù)和SIM開(kāi)開(kāi)發(fā)通過(guò)手機(jī)進(jìn)行消費(fèi)，由于手機(jī)號(hào)和銀行賬戶均存在唯一性特征，實(shí)現(xiàn)手機(jī)號(hào)和銀行賬號(hào)的綁定，用戶便可以通過(guò)語(yǔ)音、短信等多種形式實(shí)時(shí)操作自己的銀行賬戶，進(jìn)行繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、查詢、消費(fèi)等功能，并且手機(jī)支付還可以以微信等盎司及時(shí)獲得交易結(jié)果和賬戶變化的通知[1]。手機(jī)支付方式的誕生，成功地解決了傳統(tǒng)人們排隊(duì)時(shí)間浪費(fèi)，解決了需要攜帶信用卡或者現(xiàn)金等麻煩，因此在日常生活中，手機(jī)支付扮演的角色更加重要。

影響手機(jī)支付安全性的因素分析

通信保密方面存在的隱患 近年來(lái)，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的更新和還貸，網(wǎng)絡(luò)加密技術(shù)也發(fā)展迅速，這便要求手機(jī)支付的加密技術(shù)應(yīng)該應(yīng)用最前沿的技術(shù)，并且適用于各個(gè)支付過(guò)程中。但是我國(guó)的手機(jī)支付還存在剛剛起步的階段，要實(shí)現(xiàn)這一目的難度較大。再加上手機(jī)支付主要是通過(guò)無(wú)線通信，特別是商家和支付平臺(tái)、用戶和支付平臺(tái)之間，商家與用戶的信息以及交易的密匙在保證手機(jī)支付安全性方面非常重要，因此信息泄密已經(jīng)成為威脅手機(jī)支付安全的重要因素。

缺乏身份識(shí)別

當(dāng)前，威脅手機(jī)支付安全性的另一個(gè)因素便是無(wú)法有效識(shí)別用戶的身份，手機(jī)僅僅只支付的終端設(shè)備，其需要運(yùn)用無(wú)線通信。用戶和商家在使用手機(jī)支付過(guò)程中，彼此均看不到交易的對(duì)象，因此如果手機(jī)遺失或者手機(jī)密碼被盜竊時(shí)，均可能到交易的雙方帶來(lái)巨大的經(jīng)濟(jì)損失。

信用體系缺失

當(dāng)前，信用問(wèn)題也是威脅手機(jī)支付安全性的一大重要因素，對(duì)普通的交易市場(chǎng)而言，并不會(huì)涉及信用安全方面的問(wèn)題或者能夠有效避免交易引起的信用問(wèn)題。但是對(duì)手機(jī)支付這種形式而言，主要是小額支付，用戶常常是將話贊賬單作為手機(jī)支付的賬號(hào)，但是一旦電話卡欠費(fèi)停機(jī)，支付系統(tǒng)沒(méi)有及時(shí)發(fā)現(xiàn)，也會(huì)給交易帶來(lái)影響[2]。

保證手機(jī)支付安全性的措施分析

在上文中，已經(jīng)分析了威脅手機(jī)支付安全性的主要因素，因此要想保證手機(jī)支付的安全性，必須在分析手機(jī)支付流程和特點(diǎn)的基礎(chǔ)上，采取有效措施，消除手機(jī)支付安全性影響因素，從而確保手機(jī)支付健康發(fā)展。歸納起來(lái)可以采取以下措施：

增強(qiáng)手機(jī)支付用戶的安全意識(shí)

在手機(jī)支付過(guò)程中，支付安全性很大程度上取決于用戶自身，對(duì)此手機(jī)用戶自己要增強(qiáng)支付安全方面的意識(shí)，要認(rèn)真閱讀重要的提醒信息，切忌晃眼而過(guò)便直接一鍵式“下一步”。手機(jī)用戶還應(yīng)該針對(duì)手機(jī)應(yīng)用程序設(shè)置單獨(dú)的安全性好的密碼，切忌不可“密碼一卡通”。找設(shè)置密碼時(shí)，可以結(jié)合應(yīng)用程序的性質(zhì)、特征、版本等，實(shí)現(xiàn)一個(gè)程序一個(gè)密碼。

完善手機(jī)支付相關(guān)的法律法規(guī)

手機(jī)支付作為一類新型的電子支付形式，近兩年發(fā)展飛速，被廣泛運(yùn)用在生活和消費(fèi)中。但是手機(jī)支付形式是基于銀行卡賬戶的“手機(jī)錢(qián)包”業(yè)務(wù)形式，當(dāng)前還存在發(fā)展的初始階段，因此還有很多用戶對(duì)通過(guò)手機(jī)實(shí)現(xiàn)銀行賬戶的連接形式的安全性存在質(zhì)疑，再加上有媒體報(bào)道出淘寶賬戶信息被泄漏等情況，從而加重了用戶對(duì)手機(jī)支付安全性的擔(dān)憂。特別是隨著手機(jī)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，各種新問(wèn)題不斷出現(xiàn)，在新形勢(shì)下，要想保證手機(jī)支付的安全性，必須要站在法律的角度上，制定相應(yīng)的法律法規(guī)對(duì)其進(jìn)行明確規(guī)定。具體而言，可從以下兩個(gè)方面人手第一，明確制定出跟手機(jī)支付相關(guān)的法律法規(guī)，以法律的形式規(guī)范手機(jī)支付業(yè)務(wù)和手機(jī)支付市場(chǎng)。用戶在注冊(cè)手機(jī)支付賬號(hào)時(shí)必須實(shí)行實(shí)名制，保證手機(jī)SIM用戶、支付賬號(hào)、銀行卡用戶三者的一致性。第二，加強(qiáng)對(duì)手機(jī)支付的監(jiān)管，要充分調(diào)動(dòng)社會(huì)媒體的力量，對(duì)移動(dòng)通信業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)商的行為進(jìn)行監(jiān)督，嚴(yán)格區(qū)分預(yù)存話費(fèi)和消費(fèi)，從而避免變相非法吸收公眾公款的情況，遏制通過(guò)預(yù)存話費(fèi)的形式變相行賄。針對(duì)預(yù)存話贊，必須保證在一定范圍內(nèi)，同銀行卡的日最高金額相同，一旦超過(guò)了最大金額，用戶需要通過(guò)和銀行建立相關(guān)協(xié)議，全面保證資金的安全。第三，針對(duì)銀行或者運(yùn)營(yíng)商泄漏用戶信息、亂收費(fèi)等行為要嚴(yán)格制裁，提高社會(huì)的威懾力，對(duì)其行為進(jìn)行規(guī)范，充分維護(hù)用戶的合法利益。

構(gòu)建移動(dòng)支付產(chǎn)品安全等級(jí)評(píng)價(jià)體系

筆者認(rèn)為關(guān)于移動(dòng)支付產(chǎn)品安全等級(jí)評(píng)價(jià)應(yīng)該交于相關(guān)權(quán)威機(jī)構(gòu)或者第三方專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)來(lái)開(kāi)展，主要根據(jù)不同移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)特征，根據(jù)安全等級(jí)給予不同的評(píng)價(jià)，實(shí)現(xiàn)手機(jī)支付系統(tǒng)從運(yùn)營(yíng)維護(hù)、產(chǎn)品流程風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)以及產(chǎn)品軟硬件環(huán)境等方面開(kāi)展多維度的系統(tǒng)性評(píng)價(jià)設(shè)計(jì)，針對(duì)不同的產(chǎn)品制定不同的安全評(píng)級(jí)，根據(jù)等級(jí)的差異確定不同支付限額，從而降低高風(fēng)險(xiǎn)支付產(chǎn)品的支付風(fēng)險(xiǎn)[3]。

應(yīng)用新技術(shù)，改善手機(jī)支付功能

要想保證手機(jī)支付安全性，應(yīng)用新技術(shù)，首先需對(duì)實(shí)現(xiàn)一些技術(shù)的標(biāo)準(zhǔn)化。例如：迄今為止還無(wú)統(tǒng)一的NFC軟硬件協(xié)議，以至于標(biāo)準(zhǔn)不盡相同，在一定程度上導(dǎo)致了資源浪費(fèi)，阻礙了手機(jī)支付形式的統(tǒng)一。其次，還應(yīng)該充分協(xié)調(diào)銀行系統(tǒng)和引動(dòng)運(yùn)營(yíng)商的利益，實(shí)現(xiàn)信用卡發(fā)卡商、運(yùn)用運(yùn)營(yíng)商、手機(jī)廠商三者的合作。最后，結(jié)合當(dāng)前我國(guó)手機(jī)支付現(xiàn)狀，要想保證支付安全性，還需要解決好技術(shù)問(wèn)題，對(duì)現(xiàn)有的終端進(jìn)行完善，開(kāi)發(fā)出新型的系統(tǒng)，對(duì)各方的利益進(jìn)行協(xié)調(diào)。

綜上所述，手機(jī)支付作為一類新型的支付形式，雖然當(dāng)前還存在一些影響支付安全性的因素，但是筆者堅(jiān)信只要采取措施，提高手機(jī)支付的安全性，相信在不久將來(lái)手機(jī)支付將成為移動(dòng)電子商務(wù)的新亮點(diǎn)。