“三農(nóng)”保險(xiǎn)如何“+互聯(lián)網(wǎng)”

黃琭璐

農(nóng)業(yè)是承受較多風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)業(yè)，農(nóng)村也是信息較為不對(duì)稱的市場(chǎng)。在推進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變進(jìn)程中，大批新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體涌現(xiàn)，進(jìn)一步加劇了“三農(nóng)”中的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、生態(tài)風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)等。

利用現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)措施，與互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等信息化手段相結(jié)合，是在加快農(nóng)業(yè)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變新形勢(shì)下規(guī)避、化解和分散各類風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑。

對(duì)此，保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)肩負(fù)時(shí)代使命，跳出傳統(tǒng)思維理念，緊緊圍繞中央“三農(nóng)”工作的熱點(diǎn)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展的增長(zhǎng)點(diǎn)、農(nóng)民生產(chǎn)生活的關(guān)注點(diǎn)，不斷創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品、服務(wù)和技術(shù)，將“互聯(lián)網(wǎng)+”“三農(nóng)”保險(xiǎn)做大做強(qiáng)。而創(chuàng)新適合“三農(nóng)”發(fā)展的保險(xiǎn)產(chǎn)品，是實(shí)施“互聯(lián)網(wǎng)+”“三農(nóng)”保險(xiǎn)行動(dòng)的核心。

以大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為主線

所謂大農(nóng)業(yè)包括產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后，覆蓋農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈，大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是在現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基礎(chǔ)上的延伸、拓展和升級(jí)，保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新要以實(shí)現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量和質(zhì)量“雙安全”為目標(biāo)。

一是以履約保證保險(xiǎn)促進(jìn)農(nóng)村土地合理、有序、適度流轉(zhuǎn)。利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，建立土地流轉(zhuǎn)服務(wù)平臺(tái)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)平臺(tái)，使土地轉(zhuǎn)出戶和轉(zhuǎn)入戶利益公平，價(jià)格合理，促進(jìn)土地合理、有序、適度流轉(zhuǎn);通過履約保證保險(xiǎn)保障土地轉(zhuǎn)出農(nóng)民的合法權(quán)益，支撐新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體經(jīng)營(yíng)規(guī)模適度、長(zhǎng)期穩(wěn)定、可持續(xù)發(fā)展，穩(wěn)固現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展。

二是以創(chuàng)新價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障程度提高。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障程度體現(xiàn)在保障內(nèi)容、保障金額、責(zé)任范圍三個(gè)方面。在保障內(nèi)容上，只保障農(nóng)產(chǎn)品的物化成本，不含勞動(dòng)成本，不是完整的成本保險(xiǎn);在保障金額上，有些產(chǎn)糧大省保障水平較低，保障金額只占農(nóng)作物生產(chǎn)物化成本的60%左右;在責(zé)任范圍上，以氣象災(zāi)害和病蟲鼠害為主，很少考慮到市場(chǎng)變化因素。

改善這種狀況，應(yīng)以市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)為衡量經(jīng)營(yíng)者損失標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)公司要運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等信息化手段，對(duì)農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)景氣指數(shù)進(jìn)行測(cè)算，以確定農(nóng)產(chǎn)品基期價(jià)格，開展農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)，同時(shí)規(guī)避氣象指數(shù)保險(xiǎn)的平均賠付，也避免產(chǎn)量保險(xiǎn)受不同耕作制度因素的影響。

三是以開發(fā)地方優(yōu)勢(shì)農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)產(chǎn)品為目標(biāo)，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋范圍。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋范圍包括參保面積、參保品種、參保主體三個(gè)方面，現(xiàn)實(shí)中沒能做到應(yīng)保盡保。在參保面積上，有的地方規(guī)定了參保范圍，范圍以外無(wú)法享受農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的優(yōu)惠政策;在參保品種上，2007年國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)之初，中央財(cái)政補(bǔ)貼保險(xiǎn)標(biāo)的為5個(gè)，目前已增加到15個(gè)，但仍有對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展有重要意義的農(nóng)作物沒有納入國(guó)家財(cái)政補(bǔ)貼;在參保主體上，主要是農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體、新疆和黑龍江等生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)，許多地方農(nóng)墾企業(yè)沒有納入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)范圍。缺失的這三個(gè)方面都為國(guó)家農(nóng)產(chǎn)品安全做出了貢獻(xiàn)，或?qū)r(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展具有重要意義。對(duì)此，在做到應(yīng)保盡保的基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)公司要利用互聯(lián)網(wǎng)采集大數(shù)據(jù)，運(yùn)用云計(jì)算創(chuàng)新地方優(yōu)勢(shì)農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)產(chǎn)品，促進(jìn)地方農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。

四是以質(zhì)量和責(zé)任保險(xiǎn)促進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全追溯體系建立。大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)針對(duì)保障農(nóng)產(chǎn)品的質(zhì)量安全，是對(duì)農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后全產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理。保險(xiǎn)公司通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、質(zhì)量保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)等手段，嚴(yán)格執(zhí)行保險(xiǎn)的“代位追償”制度， 保障生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)上下游的利益，保障農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量，保障消費(fèi)者安全。充分利用天地一體的農(nóng)業(yè)物聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)，開展化肥、農(nóng)膜、農(nóng)（獸）藥、飼料等投入品質(zhì)量保證保險(xiǎn)，開展主要農(nóng)作物、畜禽和蔬菜價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)，開展農(nóng)產(chǎn)品流通、加工、儲(chǔ)藏、消費(fèi)責(zé)任保險(xiǎn)。構(gòu)建貫穿農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)全過程的測(cè)控體系、風(fēng)險(xiǎn)防范系統(tǒng)、災(zāi)害評(píng)估機(jī)制，在產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后各環(huán)節(jié)上嵌入現(xiàn)代保險(xiǎn)產(chǎn)品，完善農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量安全追溯體系，確保走向產(chǎn)出高效、產(chǎn)品安全、資源節(jié)約、環(huán)境友好的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展道路。

五是以信用保證保險(xiǎn)保障農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求和資金安全。利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)開展征信活動(dòng)，采集新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體及農(nóng)戶的信用信息，建立信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)及信用戶檔案，解決銀信部門與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體及農(nóng)戶之間信息不對(duì)稱問題。保險(xiǎn)公司充分利用現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)的資金融通功能，構(gòu)建銀、保、社（戶）聯(lián)動(dòng)機(jī)制，結(jié)合信用保證保險(xiǎn)等現(xiàn)代保險(xiǎn)產(chǎn)品，從解決“三農(nóng)”發(fā)展“融資難、融資貴”入手，保障貸款資金安全，使“三農(nóng)”發(fā)展的核心問題得以逐步緩解。

維護(hù)農(nóng)民合法權(quán)益

保障農(nóng)村社會(huì)穩(wěn)定是政府關(guān)注的焦點(diǎn)，保險(xiǎn)公司充分利用互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新成果與現(xiàn)代保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理手段，維護(hù)農(nóng)民的合法權(quán)益、增強(qiáng)農(nóng)民的幸福感，是現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)承擔(dān)社會(huì)治理功能責(zé)任所在。

一是維護(hù)失地農(nóng)民的合法權(quán)益。在農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展中，城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程也在加速，由于工業(yè)化和城鎮(zhèn)化的發(fā)展，農(nóng)村不可避免地出現(xiàn)土地被征占狀況;由于農(nóng)民自身緣故，在土地流轉(zhuǎn)中也可能出現(xiàn)以轉(zhuǎn)讓形式出讓土地承包權(quán)，這兩種情況處理不好都可能成為農(nóng)村社會(huì)不穩(wěn)定的潛在因素。因此，一方面利用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)建立農(nóng)村剩余勞動(dòng)力檔案，開展線上職業(yè)技能培訓(xùn)、拓展就業(yè)渠道;另一方面建立失地農(nóng)民檔案，充分發(fā)揮現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)的社會(huì)治理功能，大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)系統(tǒng)應(yīng)為失地農(nóng)民開發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品，為他們的生活、養(yǎng)老、醫(yī)療給予充分保障，保護(hù)他們的切身利益，維護(hù)農(nóng)村社會(huì)穩(wěn)定。

二是關(guān)注進(jìn)城務(wù)工農(nóng)民及家庭的保險(xiǎn)保障。以雇主責(zé)任保險(xiǎn)保障農(nóng)民工權(quán)益;針對(duì)農(nóng)村孤寡老人推送意外健康保險(xiǎn);面向農(nóng)村留守兒童開展中小學(xué)生平安保險(xiǎn);開展農(nóng)村社會(huì)治安綜合保險(xiǎn)，創(chuàng)建“平安鄉(xiāng)村、幸福家園”。

三是確保農(nóng)民安居樂業(yè)。通過“互聯(lián)網(wǎng)+”“三農(nóng)”保險(xiǎn)平臺(tái)與農(nóng)村電子商務(wù)平臺(tái)合作，以現(xiàn)代保險(xiǎn)產(chǎn)品保障進(jìn)城的農(nóng)產(chǎn)品和下鄉(xiāng)的工業(yè)品質(zhì)量安全和責(zé)任追溯，實(shí)現(xiàn)廣大農(nóng)民豐富多彩生活和安居樂業(yè)。