淺談大學(xué)生校園網(wǎng)貸發(fā)展問題和對策研究

摘 要：本文主要通過科研調(diào)查組全體成員走訪全國幾十所高校，進(jìn)行大量的訪談、討論、問卷調(diào)查得出了一些經(jīng)驗(yàn)。本文從五個(gè)方面進(jìn)行闡述，如校園網(wǎng)貸出現(xiàn)的原因、校園網(wǎng)貸案例現(xiàn)狀分析、警惕“校園網(wǎng)貸”騙局十個(gè)“凡是”、應(yīng)對校園貸出現(xiàn)問題的防范措施、各大高校微信公眾平臺宣傳力度。

關(guān)鍵詞：校園網(wǎng)貸；培訓(xùn)貸；警惕；防范措施

在2018年3月份的全國兩會期間，關(guān)于校園網(wǎng)貸進(jìn)行了討論。其中以厲莉?yàn)榇砣舜蟠斫ㄗh整治借貸亂象，在刑法中增設(shè)非法放貸罪。校園貸、套路貸、裸貸……近年來，非法放貸行為多發(fā)，手段不斷更新，令人防不勝防，由此引發(fā)網(wǎng)貸當(dāng)事人不得不進(jìn)行自殺自殘等惡性后果的案件屢見不鮮。北京市房山區(qū)人民法院民二庭庭長厲莉代表在接受《法制日報(bào)》記者采訪時(shí)說到，非法放貸問題嚴(yán)峻，已經(jīng)形成地下產(chǎn)業(yè)鏈，給群眾生命財(cái)產(chǎn)安全帶來隱患，同時(shí)危及金融安全。不過現(xiàn)行法律規(guī)制力度有限，審判也陷入很大的困境。

在過去的一年多時(shí)間里，全體科研調(diào)研組成員走訪了全國幾十所高校，進(jìn)行了大量問卷調(diào)研，并在各個(gè)高校開校園信貸方面的討論，交流會，得到很多相關(guān)數(shù)據(jù)，也了解到現(xiàn)在各個(gè)高校對校園網(wǎng)貸的看法及宣傳手段。本文從如下幾個(gè)方面，對校園網(wǎng)貸現(xiàn)狀進(jìn)行分析，對網(wǎng)貸給學(xué)生帶來的影響進(jìn)行分析研究等。

一、 校園網(wǎng)貸出現(xiàn)的原因

近幾年互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展迅速，許多新興產(chǎn)業(yè)應(yīng)運(yùn)而生，分期付款等各種網(wǎng)絡(luò)貸款被炒得火熱。在各大高校調(diào)研過程中，發(fā)現(xiàn)了許多大學(xué)生因校園貸身陷還貸深淵，以至于受到人身威脅，不得不退學(xué)，甚至自殺。

那么什么是校園貸呢？校園貸，又稱校園網(wǎng)貸，是指一些網(wǎng)絡(luò)貸款平臺面向在校大學(xué)生開展的貸款業(yè)務(wù)。在我們調(diào)研過程中，發(fā)現(xiàn)校園消費(fèi)貸款平臺的風(fēng)控措施差別較大，個(gè)別平臺存在學(xué)生身份信息被冒用、盜用的風(fēng)險(xiǎn)。此外，部分為學(xué)生提供現(xiàn)金借款的平臺難以控制借款流向，可能導(dǎo)致缺乏自制力的學(xué)生過度消費(fèi)。

校園貸分主要為三種，一種是專門針對大學(xué)生的分期購物平臺，如趣分期、任分期等，部分還提供較低額度的現(xiàn)金提現(xiàn)。還有一種是P2P貸款平臺，用于大學(xué)生助學(xué)和創(chuàng)業(yè)，如投投貸、名校貸等；另外一種是阿里、京東、淘寶等傳統(tǒng)電商平臺提供的信貸服務(wù)。電商金融是基于消費(fèi)場景的模式，而現(xiàn)金借貸則多為直接現(xiàn)金貸款。

“無前期、低利息、高額度，承接各種大學(xué)生貸款，歡迎來詢。”“三分鐘審核”、“快速到賬”“無需抵押只需提供學(xué)生證即可辦理”這樣的各種校園貸廣告語不斷出現(xiàn)在學(xué)校周邊，也有些出現(xiàn)在學(xué)生的QQ、微信等交流群，他們會每隔兩三分鐘在交流群閃現(xiàn)出類似的廣告語。

由于校園貸泛濫成災(zāi)，一方面是因?yàn)槭袌鲂枨螅髮W(xué)生樂于接受“先消費(fèi)后還錢”的消費(fèi)模式；還有一方面，校園貸門檻很低，并且校園貸的種類繁多，它的到賬速度也很快。先消費(fèi)，后還款，循環(huán)利用，這些特別針對在校大學(xué)生的貸款產(chǎn)品看上去十分誘人。總之很多校園網(wǎng)貸平臺往往在介紹貸款后學(xué)生應(yīng)當(dāng)支付相關(guān)利息、違約金等收費(fèi)項(xiàng)目都模糊，他們卻經(jīng)常打著“零首付”“零利息”幌子等進(jìn)行欺騙誘導(dǎo)，對于自制能力較弱而又消費(fèi)欲望旺盛的大學(xué)生很容易上當(dāng)受騙。

二、 校園網(wǎng)貸案例現(xiàn)狀分析

案例1：2018年1月19日晚 CCTV-2財(cái)經(jīng)頻道《經(jīng)濟(jì)半小時(shí)》《斬?cái)嗌煜蛐@的黑手》節(jié)目中，17歲的美美在廣東韶關(guān)求學(xué)，她和大部分花季少女一樣，開始了憧憬已久的大學(xué)生活。美美為了讓自己手頭更寬裕一些，便在網(wǎng)上從事微商生意，可是生意并沒有想象中的好，生意也一直虧損。但是平臺要求每個(gè)月都需要拿貨保持成交量，而父母給的錢就漸漸捉襟見肘。從2016年12份開始，美美就開始在網(wǎng)上進(jìn)行貸款，用貸來的錢填補(bǔ)自己的生意，可是沒想到越陷越深。美美又通過裸貸先后借了六次，一共是一萬三千元，加上利息，需要償還一萬五千七百五十元。可因?yàn)槊烂罒o法正常還款，美美的裸照迅速在班上流傳開來，也出現(xiàn)在網(wǎng)上，并且也出現(xiàn)在自己的父母的手機(jī)上。美美一下子就成了所謂的“名人”，美美不得不辦了休學(xué)手續(xù)。

在我們調(diào)研組全體人員調(diào)查過程中發(fā)現(xiàn)，大部分網(wǎng)絡(luò)上的小額貸款利息是非常高的，并且這個(gè)利息與宣傳時(shí)嚴(yán)重不符合。可大部分學(xué)生因?yàn)樘幱谇髮W(xué)階段，沒有經(jīng)濟(jì)能力償還，他們只好拆東墻補(bǔ)西墻，又在相關(guān)人員的介紹下，在不同的平臺又進(jìn)行不斷地貸款。偏偏這些平臺不需要資料就可以貸到相應(yīng)的款項(xiàng)，而這些被迫拍裸照來貸款的女生，有的像美美一樣是為了做生意賺錢，有的是直接消費(fèi)，而她們的消費(fèi)大多都是用于交際娛樂或者化妝品、服飾之類的東西。

根據(jù)淘寶、天貓等購物平臺發(fā)布的關(guān)于高校大學(xué)生消費(fèi)趨勢顯示：全國大學(xué)生“剁手”指數(shù)攀升，大學(xué)生在網(wǎng)上購物占到很高的比例，基本每個(gè)大學(xué)生都在參與，而分期付款或白條形式的貸款訂單占到很高的比例，甚至達(dá)到17%。同時(shí)在我們調(diào)研的過程中，發(fā)現(xiàn)在校大學(xué)生每月平均要花費(fèi)1000元以上，有些學(xué)生要2000元以上，這其中不含學(xué)費(fèi)、家庭與學(xué)校間往返交通費(fèi)等費(fèi)用。在調(diào)查過程中也發(fā)現(xiàn)超三成大學(xué)生曾入不敷出，被調(diào)查學(xué)生反映身邊有人使用過校園貸類借款。因校園貸出現(xiàn)了很多不好的事情在各個(gè)高校也存在。

案例2：有些學(xué)生為賺傭金替人校園貸，騙子跑路貸款不得不由學(xué)生來償還。2018年 3月9日，廣州市反詐中心接到某大學(xué)的華同學(xué)報(bào)警，稱三個(gè)月前經(jīng)同校師弟介紹幫某網(wǎng)貸平臺“職工李某”刷單沖業(yè)績，以此賺取傭金外快。師弟告知每刷一單可獲得100元傭金，“李某”要求華同學(xué)在指定網(wǎng)貸平臺用自己的身份信息申請借貸，并承諾無需華同學(xué)自己還貸，貸款本息全部由“李某”分期還清。華同學(xué)于是在平臺貸款13000元，再按對方指引全額轉(zhuǎn)賬給“李某”。在分12期的還款過程中，第一、第二期“李某”確實(shí)還款了。可從第三期開始，華同學(xué)卻收到了“逾期還款提醒”短信，當(dāng)嘗試聯(lián)系“李某”，卻發(fā)現(xiàn)已聯(lián)系不上對方。此時(shí)華同學(xué)名下仍有11000元的貸款未還。華同學(xué)急忙找?guī)煹苌塘浚@才發(fā)現(xiàn)除了他們二人，身邊還有其他同學(xué)也陷入了相同的騙局。然而，未償還的貸款，仍須申請人自己來承擔(dān)還貸責(zé)任。為了100元的傭金，卻背上了11000元的債務(wù)。

通過很多相類似案例，我們知道“傭金、提成”只是騙子想出來的“幌子”，那些騙子先給點(diǎn)蠅頭小利讓學(xué)生嘗到甜頭，同時(shí)，騙子還會按照約定償還前幾期的月供，從而取得學(xué)生的信任，在此期間會繼續(xù)誘導(dǎo)學(xué)生或更多的人貸款，緊接著這些騙子便斷絕與學(xué)生的聯(lián)系。因?yàn)橘J款是用事主的身份信息申請的，所以剩下的還款自然需要事主償還。在失去聯(lián)系前，這些騙子還會利用學(xué)生容易受慫恿、哄騙的特點(diǎn)，利誘部分已上鉤的學(xué)生，慫恿他們采用類似“傳銷發(fā)展下線”的手法，繼續(xù)拉身邊的同學(xué)加入“騙局”，相當(dāng)于是“發(fā)展自己的下線”，還可以從中抽取部分“傭金”。

在我們調(diào)研組在各個(gè)高校調(diào)研過程中，很多受騙的同學(xué)反映，他們因?yàn)槠渫瑢W(xué)聲稱這個(gè)網(wǎng)貸平臺的員工是他認(rèn)識的朋友，這些受騙的同學(xué)才放松了警惕，同意申請貸款。經(jīng)了解，他們所在的學(xué)校有“禁止校園貸”的宣傳教育，也有進(jìn)行相關(guān)普法防騙宣傳，他們也知道“使用本人身份信息辦理業(yè)務(wù)或簽署名字，是要負(fù)相應(yīng)法律責(zé)任的”。但是，基于對朋友的信任，他們甚至都沒有想過：“萬一對方跑路，這筆貸款是要自己來償還的”。經(jīng)過這次事件，很多同學(xué)深有感觸：不能貪小便宜，不可心存僥幸，不要輕信他人。

案例3：培訓(xùn)貸黑幕，先甜后苦。不少即將畢業(yè)的學(xué)生很容易遭遇“培訓(xùn)貸”陷阱。在調(diào)研過程中，湖南長沙某高校大四學(xué)生小優(yōu)（化名），求職過程中遇到一家不出名的公司給自己打電話面試，面試官表示該學(xué)生缺乏職業(yè)技能，需要進(jìn)行額外培訓(xùn)，培訓(xùn)費(fèi)用2萬元由公司墊付，從之后的工資中扣除。于是小優(yōu)想都沒有想，也沒有看清具體合同條款就稀里糊涂簽了字。等回家過了好些日子才發(fā)現(xiàn)，簽訂的是與一家貸款平臺的高息貸款合同。而2萬元買來的所謂“培訓(xùn)”，不過是拉著年輕人上了幾節(jié)空洞無物的課，沒有任何實(shí)用價(jià)值。當(dāng)小優(yōu)同學(xué)不愿意上課時(shí)，離開公司不久，就收到了催款短信，才發(fā)現(xiàn)自己受騙了。而這些培訓(xùn)貸騙局還常常打著向大學(xué)生表示包找工作，最終向貸款公司借錢后卷款跑路，或者更換公司老板，不承認(rèn)曾經(jīng)的培訓(xùn)協(xié)議等等。

常見的培訓(xùn)貸套路有多種形式，如“校內(nèi)講座”的奧秘騙；一對一打壓學(xué)生，甚至把人說哭、饑餓營銷；學(xué)生以為在面試，其實(shí)是在申請貸款；商業(yè)實(shí)戰(zhàn)，其實(shí)就是校內(nèi)賣水果。

在我們調(diào)研的過程中發(fā)現(xiàn)，“××培訓(xùn)，0～1年月薪6K+；1～2年月薪10K+；2～3年月薪18K+。”、“只要你來，保你高薪就業(yè)。”、“零基礎(chǔ)帶薪實(shí)習(xí)，沒錢培訓(xùn)還可協(xié)助貸款，甚至親手代你操作。只要你來，培訓(xùn)機(jī)構(gòu)‘一條龍服務(wù)。”這些“培訓(xùn)貸”機(jī)構(gòu)慣用的宣傳語到處都是。同時(shí)在調(diào)研過程中，很多高校學(xué)生因面臨畢業(yè)找工作的迷茫，一不小心簽了培訓(xùn)貸的合同。當(dāng)這些學(xué)生上了幾次課后覺得沒有用，要求解除合同，卻無能為力，只能夠自認(rèn)倒霉。繼曝光“裸條借貸”后，近日，廣州有數(shù)百名大學(xué)生被“校內(nèi)公益講座”套路下的“培訓(xùn)貸”所誆騙，有學(xué)生被催債機(jī)構(gòu)逼債，還有學(xué)生甚至表示負(fù)債累累，有些學(xué)生說“真的讓人活不下去了”。

三、 警惕“校園網(wǎng)貸”騙局十個(gè)“凡是”

1. 凡是聲稱可以幫助同學(xué)“辦理小額分期、手機(jī)分期等一些用款業(yè)務(wù)的”；

2. 凡是不考察借款人的還款能力，不進(jìn)行適當(dāng)測評，就輕松放貸，發(fā)放小額現(xiàn)金的；

3. 凡是聲稱網(wǎng)上辦理貸款“手續(xù)簡單，當(dāng)天可以辦理”的；

4. 凡是聲稱可以“以先拿錢后兼職還款”作為條件的；

5. 凡是聲稱“只需提供學(xué)生證和身份證即可辦理的”；

6. 凡是聲稱以介紹同學(xué)、朋友參加“校園貸”貸款，便可輕松賺得每單幾百上千元不等的“好處費(fèi)”的；

7. 凡是要求借款人以手持身份證裸體照片替代借條實(shí)施借款的；

8. 凡是聲稱可以找到內(nèi)部人士、發(fā)放助學(xué)金的；

9. 凡是通過在校內(nèi)尋找個(gè)別學(xué)生或輔導(dǎo)員老師，進(jìn)行“校園貸”代理，發(fā)展“眼線”等方式實(shí)施手機(jī)APP借貸的；

10. 凡是聲稱“不需要任何抵押，動動手指就能借到錢”的。

四、 應(yīng)對校園貸出現(xiàn)問題的防范措施

1. 大學(xué)生應(yīng)當(dāng)樹立正確的消費(fèi)觀，不虛榮，不攀比，理性消費(fèi)，防止沖動消費(fèi)。雖然每日生活費(fèi)不可少，也可以節(jié)省一部分開支，盡可能地避免一些沖動型消費(fèi)。大學(xué)生應(yīng)當(dāng)主動對校園網(wǎng)貸做一個(gè)充分的了解，合理規(guī)劃自己的日常消費(fèi)，量入而出，理性消費(fèi)，盡可能少在一些淘寶、京東平臺購物，也切忌攀比消費(fèi)，對于各類電子產(chǎn)品不需要高大全，只要夠用就行。因?yàn)樽约嘿徺I的高大上電子產(chǎn)品有可能給父母帶來較大負(fù)擔(dān)，因?yàn)樽约旱拿恳环皱X的消費(fèi)都是父母的血汗錢、辛苦錢。

2. 大學(xué)生一定要堅(jiān)決明確不做卡奴、貸奴。在大學(xué)期間，有很多大學(xué)生通過同學(xué)或朋友介紹，在各種渠道辦理各種信用卡和網(wǎng)貸。雖然他們能夠在短期內(nèi)獲得經(jīng)濟(jì)上的高消費(fèi)，但是以后的日子里絕對會壓縮自己的生活開支，為了能夠還款可能會付出更多的金錢和精力，在這種情況下，更嚴(yán)重者會走上歧途，對自己的學(xué)業(yè)和未來都有影響。購物分期需量力而行，且要綜合比較，盡量不分期購物，同時(shí)切忌以貸還貸。

3. 大學(xué)生可以在課余時(shí)間參加勤工儉學(xué)，從而緩解經(jīng)濟(jì)壓力。在大學(xué)里很多同學(xué)課余時(shí)間比較多，他們之中有很多同學(xué)參加一些兼職，這樣不僅能獲得收入改善生活，還能提前適應(yīng)社會環(huán)境。當(dāng)然他們兼職的過程中一定要防止上當(dāng)受騙，要選擇可靠的單位。

4. 大學(xué)生一定要注意對自己個(gè)人信息的管理保密，無論是身份證、學(xué)生證、支付寶、銀行卡賬戶，都不宜隨便透露給他人，哪怕是學(xué)校的熟人（包括老師、學(xué)長、室友等），以免被有心人用作其他用途。因?yàn)槿绻腥擞米约旱膫€(gè)人信息去進(jìn)行校園貸，在自己不知情的情況下背了一身債，有許多大學(xué)生因?yàn)檫@樣的事情而走向了極端，甚至于自殺。

5. 大學(xué)生應(yīng)當(dāng)強(qiáng)化法律意識，知道如果進(jìn)行了校園貸，而自己的權(quán)益卻被侵害，應(yīng)如何維權(quán)。大學(xué)生應(yīng)當(dāng)不參與校園網(wǎng)貸行為，也不能在校園內(nèi)宣傳網(wǎng)貸，也不做網(wǎng)貸代理人或中介，不向同學(xué)介紹網(wǎng)貸事項(xiàng)。

6. 大學(xué)生應(yīng)當(dāng)知道放貸之前就要求交納費(fèi)用的貸款公司統(tǒng)統(tǒng)可為騙子公司，請不要相信。并且知道以貸款培訓(xùn)作為入職前提的公司也是騙子公司。

7. 大學(xué)生無論在任何場合之下，都要謹(jǐn)慎充當(dāng)擔(dān)保人，更不要用自己的身份信息替他人貸款，否則要承擔(dān)貸款連帶責(zé)任或還款責(zé)任。

總之，法律是道紅線也是一道護(hù)身符，作為高校的大學(xué)生應(yīng)當(dāng)不要參與不良校園網(wǎng)貸，也不要做網(wǎng)貸代理，同樣也不宣傳網(wǎng)貸；如果我們大學(xué)生深陷網(wǎng)貸陷阱，一定要積極尋求警方的幫助，尋求法律的保護(hù)，千萬不要走向極端。

五、 各大高校微信公眾平臺宣傳力度

在科研調(diào)研組全體成員一年多不懈努力下，發(fā)現(xiàn)了一些可喜的現(xiàn)象。基本上每個(gè)高校都有自己的不同社團(tuán)微信公眾平臺，進(jìn)行校園貸知識宣傳，也有很多高校做了不同形式的問卷、微信平臺問卷調(diào)查，從而一定程度上減少了因校園網(wǎng)貸給學(xué)生造成的不良影響。比較有影響力的文章如下：

廣東財(cái)經(jīng)大學(xué)華商學(xué)院和廣州華商職業(yè)學(xué)院學(xué)生自主團(tuán)隊(duì)的草根項(xiàng)目，華商公眾號平臺發(fā)表了《花唄要錢，校園貸要命》的文章。文章分析了打著“低利息，低門檻”旗號的網(wǎng)貸APP、號稱利息低至0.99%的宣傳語與實(shí)際不符合的現(xiàn)象，也提醒了我們要注意所謂的“多頭資”、拆東墻補(bǔ)西墻、在這一個(gè)網(wǎng)貸平臺貸款去償還另一個(gè)債務(wù)，最終只會落得債務(wù)滿身無力償還的下場。

廣州大學(xué)華軟軟件學(xué)院電子系職業(yè)發(fā)展協(xié)會的靜姐姐的思語公眾號平臺發(fā)表了《免陷入“校園貸”的五條建議（大學(xué)生必讀！）》文章，在文章中提到了不僅要從社會、政府、體制和學(xué)校等外界因素分析，更要從大學(xué)生自身角度進(jìn)行關(guān)注。社會上應(yīng)營造良好的消費(fèi)風(fēng)氣，樹立健康的消費(fèi)觀念，少一些《買到這些，你就能追到大學(xué)女神》、《上大學(xué)必去的66個(gè)旅游勝地》、《女孩子，要對自己好一些（推銷某些產(chǎn)品）》、《男孩子，也要對自己好一些（推銷某些產(chǎn)品）》、《不買對不起自己（還是推銷某些產(chǎn)品）》等鼓吹過度消費(fèi)的宣傳。

河南中醫(yī)藥大學(xué)護(hù)理學(xué)院分團(tuán)委官方公眾號燕尾小荷，發(fā)表了《珍愛生命，遠(yuǎn)離校園貸》，在文章中告訴了我們校園貸纏身怎么辦？

首先我們控制自己的欲望，合理消費(fèi)，懸崖勒馬。因?yàn)檫^多的物質(zhì)欲望往往會消耗我們的精力，影響我們的學(xué)業(yè)，雖然名包、名牌手機(jī)、化妝品能滿足我們一時(shí)的虛榮。只有控制欲望，才能避免在校園貸里越陷越深。其次向家長和朋友求助。大學(xué)生的借貸行為具有一定的隱蔽性，前期怕學(xué)校和家長知道，他們要經(jīng)過一段時(shí)間的“拆東墻補(bǔ)西墻”，經(jīng)常是問題已經(jīng)醞釀到更大的階段才會想要站出來解決。涉入校園貸，如果還款困難，應(yīng)及時(shí)向家長和朋友求助，還清借款，避免拆東墻補(bǔ)西墻，越陷越深。最后應(yīng)當(dāng)向?qū)W校和警察求助。學(xué)生陷入校園貸，要及時(shí)向老師求助，老師會支持學(xué)生勇敢地、全面地看待問題，提供一定的經(jīng)驗(yàn)和法律建議，同時(shí)，學(xué)校也會抵制暴力催債者，保護(hù)學(xué)生的安全。不良校園貸本身就是“見不得光”的，涉嫌非法放貸和誘騙，即使放貸人在催債短信里揚(yáng)言要起訴借款人，也僅僅是恐嚇，因?yàn)槠鹪V往往是無效的。學(xué)生一旦遭遇不良的校園貸脅迫，務(wù)必保存聊天記錄、通話記錄、錄音等，及時(shí)報(bào)案。

六、 結(jié)束語

在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景情況下，校園貸是不可避免的，我們堵的同時(shí)也要進(jìn)行梳理。我們應(yīng)當(dāng)引進(jìn)一些正規(guī)金融銀行走入校園，宣傳校園貸知識，在適當(dāng)?shù)那闆r下給予需要的學(xué)生發(fā)放貸款。

與此同時(shí)，強(qiáng)化校園網(wǎng)貸平臺監(jiān)管工作，加強(qiáng)對貸款大學(xué)生的消費(fèi)觀念和金融知識的教育。一方面，積極引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的價(jià)值觀和理性的消費(fèi)觀念，從而能夠自覺抵制片面追求物質(zhì)享受，超前消費(fèi)、過度消費(fèi)等。另一方面，在校園內(nèi)普及投資和消費(fèi)相關(guān)的金融知識教育，在一定程度上幫助學(xué)生樹立、培養(yǎng)防范“力所不及”的風(fēng)險(xiǎn)，識別各種非法借貸的意識與能力。當(dāng)然，家長也需要及時(shí)和孩子溝通經(jīng)濟(jì)情況，引導(dǎo)孩子合理消費(fèi)。

參考文獻(xiàn)：

[1]黃志敏，熊緯輝.“校園貸”類 P2P平臺面臨的風(fēng)險(xiǎn)隱患及監(jiān)管對策[J].福建警察學(xué)院學(xué)報(bào)，2016（03）.

[2]孫璐璐.P2P網(wǎng)貸專項(xiàng)整治分三步，校園貸是重點(diǎn)[N].證券時(shí)報(bào)，2016-10-14（05）.

作者簡介：

譚桂華，湖南省婁底市，瀟湘職業(yè)學(xué)院。