互聯網金融的風險及防范問題研究

秦晶 馬眾

摘要：隨著我國互聯網技術的迅速發展，互聯網和金融這兩個熱門行業進行融合，形成了互聯網金融這一新興行業。我們對互聯網金融的接受程度也在隨著科技的進步而加強?；ヂ摼W金融憑借其自身的優勢對傳統的金融模式產生了很大的沖擊，但是也應該高度重視互聯網金融的風險問題，本文從內容、政策和方法層面歸納和總結了互聯網金融的風險及防范方面存在的問題，并提出了解決互聯網金融風險及防范問題的對策和建議。

關鍵詞：互聯網；金融；金融風險防范

中圖分類號：F830 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2018）006-0-01

互聯網金融是一種全新的模式，彌補了傳統金融行業的缺點，不斷完善整個金融行業。但是目前，我國對互聯網金融的監管缺乏規范。如果不能有效的管理和控制這些風險，一旦風險大量爆發不僅會嚴重影響該行業自身的發展，對于我國金融業整體運行和經濟發展都可能帶來嚴重的后果。自從2013年以來，互聯網金融產品相繼面世，余額寶、支付寶、微信理財紅包等都在改變我們傳統的生活方式，但是不斷爆發的負面信息比如說支付寶錢包被盜、網絡金融服務平臺倒閉等報道，在不斷提醒我們互聯網金融風險程度遠高于傳統的金融模式。對于互聯網金融來說，信息安全的風險性是最大的，很多消費者由于沒有防范釣魚網站、木馬病毒等，私人財產遭受了嚴重的損失。還有就是由于行業的門檻低，信用風險較大，所以在進行互聯網金融的相關業務時要注意對消費者和相關企業的信用考核。

一、應高度重視互聯網金融的風險問題

通過對互聯網金融的發展趨勢、面對的風險，還有監管中需要完善的部分進行總結，可以更加清晰的了解互聯網金融行業中存在的不足。同時通過對此問題的研究可以推動我國互聯網金融的發展、加快金融業的改革，促進我國經濟的可持續發展。并且通過對互聯網金融行業中面臨的問題進行歸納和總結可以為相關研究提供一個清晰的框架，為風險防范的方式、相關法律的制定、企業的內部防控提供的參照標準。

對互聯網金融風險在金融領域面臨的安全問題、網絡信任問題以及法律問題。我國的互聯網金融領域可以借鑒西方先進國家已經成熟的模式，通過法律風險防控、隱私保護機制、信譽考核機制等方式來防范相關領域的風險。從而促進我國互聯網金融行業穩健持續地發展。

二、互聯網金融的風險及防范存在的問題

1.內容不規范，數據安全性缺乏保障

我國互聯網信息的公開與隱私保護存在問題。在互聯網金融領域考察相關企業和個人的信用水平時，需要獲取各種私人信息，但是由于互聯網的不穩定性，在進行交易的各個環節都可能受到不法分子的攻擊從而導致相關信息泄露，因此無法保證數據的安全性。對于消費者說，私人信息泄露后，可能帶來財產和精神上的雙重損失；對于企業來說，商業機密數據一旦遭到泄露，整個企業就失去競爭優勢，最終可能面臨倒閉的危機。所以說行業的風險性大大增加。

2.政策不完善，監管法規比較滯后

從政策上看，我國的互聯網金融發展迅速，但是相關的監管法律卻十分滯后，沒有形成完善的法律監管體系，導致一些不法分子利用監管的漏洞非法經營?；ヂ摼W金融與各個領域不斷交叉，在各行各業中逐漸滲透，行業的復雜性使得我國金融立法的難度加大。并且傳統金融的法律體系并不適用于互聯網金融，因此立法參照較少，立法的工作量較大。

3.方法有漏洞，防范模式有待完善

我國的互聯網金融眾籌模式存在一定問題，我國的法律規定，沒有經過相關部門的批準，任何單位和個人不得進行股票債券等相關證券的發行。而現在存在一些金融機構利用法律的漏洞不實宣傳進行非法籌資。在防范模式上也存在一定的問題，我國金融防范主要通過《民法通則》《合同法》《擔保法》等法律約束，但是對于互聯網金融來說適用性不強，也就是說防范力度不夠，出現的很多問題得不到合理的解決，加大了整個行業的風險。

三、解決互聯網金融的風險及防范問題的對策

1.建立互聯網金融征信體制

信用風險是互聯網金融風險中占比較大的部分，因此應該建立合理互聯網金融征信體制。一方面保證數據的真實性、搜集信息的質量。設置懲罰制度，對違法的互聯網金融機構進行暫停業務、吊銷牌照等措施進行處罰，以此規范相關機構的行為。對個人信息的采集和分析的過程中要保證相關信息不被泄露，使用者必須按照約定的范圍內進行使用，不得私自販賣個人信息來牟取私利。另一方面要注重信息的安全性，對信息的安全加強防范，建立健全確保信息安全的法律法規，并嚴格執行，采取技術手段防止客戶數據與信息的泄露。

2.加強行業監管完善法律體系

首先，應該盡快改變當前多頭監管的格局，建立健全、統一的監管體系。根據不同的互聯網金融模式，構建監管機構為主，其他金融、商務、信息等部門輔以監管的監管體系，確定具體的監管范圍與職責。其次，對行業的準入設立一定的條件要求，提升市場參與主體的整體質量，建立行業標準，實行分類管理。最后，做好互聯網金融機構的相關信息報告機制，提升其對于監管部門以及消費者群體的責任感。針對互聯網金融消費的特殊性，制定相應的保護辦法，明確互聯網金融資金交易活動中各參與主體的權利和責任。

3.完善互聯網金融行業法律法規

我國目前缺乏互聯網金融的監管經驗，在這方面，可以向美國、歐洲等互聯網金融發展較早的地區和國家學習，吸取經驗教訓。制定符合我國宏觀經濟發展并且能夠使互聯網金融業態健康發展的法制體系。對于互聯網金融領域，我們既要包容鼓勵，更要對其高風險的特點制定統一的監管規則，從而達到創新與監管相制衡，只有具備確定的法規、統一的監管規則之后，才能確保其持續發展。

互聯網金融與傳統的金融模式相比盡管具有一定的風險性，但是它改變了人們的消費、投資方式并且帶動我國經濟的發展和整個行業的革命性變革。對互聯網金融風險的防范要從多方面進行解決，爭取保障互聯網金融在市場中的健康發展。

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