“校園貸”緣何從餡餅變成了陷阱

陳志耀

“校園貸”是近兩年來廣受熱議的一個詞語，因其超低門檻的貸款條件廣受大學生歡迎，又由其貸款后一系列不透明的還款“潛規則”和暴力的催款手段變得“臭名昭著”，本文從“校園貸”產生的社會背景和業務類型等基本問題進行入手，對“校園貸”低門檻背后的高風險進行解讀，淺析“校園貸”緣何從蜜糖走了向砒霜。

2017年四月，一則關于廈門大學生21歲的如夢（化名），在各種校園網貸借款57萬后無力還款，不堪還債壓力和催債電話騷擾，選擇自殺的新聞轟動了社會，同時也將廈門“校園貸”事件推向了風口浪尖。校園貸是通過資本的合理流動，以解決大學生在自我提升和創業過程中出現資金不足的情況。但是由于監管不力、行業缺乏規則、大學生自身消費觀念扭曲等種種原因，校園貸行業逐漸亂象叢生。

1 何為校園貸

1.1“校園貸”產生背景

2004年9月，我國發行了首張“大學生信用卡”，此后，建行、工行、中信實業等銀行陸續開展了相關業務，一時間大學生信用卡市場火爆起來。其行為產生的后果就是：許多學生由于缺乏合理的消費觀，沒有固定工作和穩定的收入償還，一不小心就淪為“卡奴”，有的學生甚至依靠申請助學貸款來還卡，對學生個人以及家庭都產生了不利的影響，一時之間社會輿論出現了很多對校園信用卡的批評。因此中國銀行業監督管理委員會在2009年發布文件，嚴禁所有銀行為未滿18歲的在校生辦理信用卡，為已滿18歲的在校生辦理信用卡時，必須經由學生父母等第二還款來源方的書面同意，由此銀行大多停止對學生發放信用卡。

因為大學生的消費需求非常旺盛，但由于其自身缺乏穩定收入，要想提前消費，就得采取分期付款等形式，正規銀行的信用卡審核流程十分嚴謹，加之申請條件嚴格，辦理周期長，就給了一些網貸平臺從中牟利商機，眾多種類的“校園貸”由此應運而生。

1.2“校園貸”業務分類

校園貸的業務類型通常會分成三種：專門針對在校大學生并提供較低額度現金提現的分期購物平臺；大學生助學和創業的P2P貸款平臺；傳統電子商務平臺所提供的信貸服務。

校園貸的市場主要分布在二、三線城市，當三、四線城市和農村的孩子考入大學，急速膨脹的消費欲望和由于家庭無力負擔等原因，都會促使學生通過各種途徑尋找貸款平臺，極端者甚至會尋找民間高利貸。

2 “校園貸”緣何從餡餅變成了陷阱

2.1名為低門檻 實則高風險

“網貸平臺往往會借以低分期利率吸引學生，月利率會在0.99%至2.38%之間”，但是在借貸過程和借貸成功后，平臺對于借款收取名目繁多的費用，除了收借款利息，還會收取提現費、服務費、手續費等等，如果出現逾期，則會收取逾期罰息和逾期管理費，這樣綜合考慮費率往往要高于借款利率。

2.2監管不嚴魚龍混雜

“一張身份證，一本學生證，甚至不用簽字就可以貸數萬元。”這樣的條件擺在面前，對尚無社會經驗和閱歷的學生來講，具有巨大的誘惑。2013年，以“分期樂”為代表的互聯網金融平臺開始進入大學生借貸市場，之后各種借貸平臺也迅速市場，其宣傳語極具煽動性，例如：“分期，只為更好的自己”；“超前享受，沒錢也能任性”；“先消費，后付款”等等。

校園貸看似是處處在為學生考慮，實則確實一直在設陷阱。一旦發生違約，學生父母和朋友的電話，便成了貸款公司催債的利器。網貸平臺有自己的一套“催款步驟”：通過給有貸款行為的在校學生群發逾期通知、單發短信息、電話催促、聯系貸款學生的同學、聯系貸款學生父母（這也是在進行借貸時，父母信息必須真實填寫的原因）等方式，更進一步的將恐嚇貸款學生，發律師函件，到學校找貸款學生，并在學校公共場合張貼貸款學生欠款的大字報，直到將貸款學生的所有親戚朋友都驚動。大部分的學生都承受不到最后，或者通過父母還貸；或者在其他平臺上再進行借貸來還款，惡性循環；亦或向河南的那名大學生一樣走上極端的道路，因為“校園貸”慘劇以此次發生。

3 校園貸引發的思考

“校園貸”從蜜糖變為毒藥，從餡餅變成陷阱的現象背后暴露了一系列的社會亂象。教育部與銀監會在2016年4月聯合發布了《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》，通知中明確要求各高校必須建立校園不良網絡借貸日常監測機制和實時預警機制，與此同時，應當建立校園不良網絡借貸應對處置辦法。另一方面，也應加強對大學生基礎金融知識的教育，提高學生風險意識。

4 結束語

大學生雖然屬于較優質的貸款對象，前提是建立在理性消費和正規的借貸平臺上進行的，如果只是為了提前消費或者盲目投資進行借貸，這種行為是極不理智的；如果沒有對貸款機構進行細致了解，只因條件優惠便進行借貸，不但是給自己增加了經濟壓力，同時也會危害到自己和家庭的人身安全。

（作者單位：廈門工學院）