農戶農業保險購買支付意愿影響因素調查分析

王鈿

[摘 要]本文調查是以新疆鞏留縣378戶種植戶為樣本，對影響農戶對農業保險購買支付意愿的各種因素進行了系統調查并進行描述性分析。具體包括以下五個部分：第一部分介紹本文的選題背景及意義；第二部分介紹鞏留縣農業生產現狀。第三部分介紹鞏留縣影響農戶對農業保險購買支付意愿的主要的因素并進行深入描述性統計分析。第四部分綜合全文的主要影響因素，提出對農業保險相關建設性意見和對策。

[關鍵詞]農業保險；支付意愿；影響因素；鞏留縣

[中圖分類號]F842.6 [文獻標識碼]A

1 引言

1.1 研究的背景

2017年中央一號文件以推進農業供給側結構性改革作為主題，并且2017年中央一號文件對保險的提法也更寬泛，已經不僅限于種植、養殖等傳統意義上的農業保險，而是更全面闡述了保險對整個農村經濟發展的推動作用和重要意義，對保險業保障農業發展提出了更高的要求。數據顯示，“十二五”時期，我國農業保險業務年均增速達21.2%，農業保險累計為10.4億戶次農戶提供風險保障6.5萬億元，向1.2億戶次農戶支付賠款914億元。特別是2007年到2015年間，農業保險業務規模增長迅猛，年均保費增長率高達51.65%。2016年1月份到11月份，農業保險原保險保費收入為390.49億元，同比增長11.18%。目前來看，農村保險市場雖然發展空間很大，但真正在農村有健全網點的保險公司不多。

1.2 研究的意義

鞏留縣有適合新疆大多數農作物生長的氣候條件，以及豐富的土地資源和灌溉水源。但在農業生產中還受洪水、大風、冰雹等自然災害的侵襲。不僅給該縣農村農業生產造成了巨大經濟損失，還給廣大農牧民的生活帶來了巨大的災難。本文對鞏留縣農戶農業保險購買支付意愿的影響因素進行調查分析并得出相關結論和建議。最終為了進一步完善農業保險在農業生產中的作用，真正的達到服務“三農”、穩定農業和完善發展農村經濟的目的。

2 農業生產現狀

全縣總播種面積（含復播）56.82千公頃，其中：糧食作物播種面積46.84千公頃；經濟作物播種面積7.11千公頃。經濟作物播種面積：油料面積為1.76千公頃；蔬菜面積為1.23千公頃，甜菜面積為2.69千公頃，其他作物2.76千公頃。

鞏留縣農戶的農作物種植特點是以糧食作物為主，其他經濟作物種植為輔的農業種植模式。

3 調查與結果分析

3.1 調查的基本情況介紹

本文對鞏留縣阿尕爾森鎮378戶農戶對農業保險需求及其影響因素進行實證調查，調研范圍包括新疆伊犁州直鞏留縣阿尕爾森鎮、東買里鄉、牛場、羊場、良繁場的部分農戶。調查內容包括農戶性別、年齡、家庭人口數、耕地種植面積等基本情況，以及農戶所處農業保險環境的其他情況。

調查時間為2015年7月-8月和2016年12月。本次調查共發放調查問卷400份，有效收回378份，有效率為94.5%

3.1.1 農業保險基層人才覆蓋率對農戶購買農業保險支付意愿的影響

農業保險人才匱乏農村地區覆蓋率低，業務質量受到限制。一、從農業保險性質來看，農業保險缺乏利益聯結導致農業保險部門效益不高，人員待遇低，工作難度大、強度大、地位不高、經營難以穩定，許多農業人才不愿意從事農業保險工作。二、從農業生產、農業災害風險的復雜性來看，這些因素增大了農業保險實施的難度。如：在農作物遭受自然災害后，由于農作物其自身的抗災能力差需要保險人及時到達事故現場，還需要投保人應積極配合保險人查明事故原因，保險人再確定農作物損害程度和損失數額，并且保護好災害現場，不能隨意對災害現場進行處理。這些程序都需要特殊的農業保險專業人才對農產品的費率進行承保、防災、厘定、理賠等工作。而這類人才往往又是較為缺乏的。在另一方面沒有專業人才的解讀和引導農戶購買農業保險，對農業保險的宣傳就成了一定的困難。加之農戶受教育水平情況，如果只靠農戶自己單方面尋找政策方案，去解讀農業保險會在一定程度上會偏離農業保險方案的本質，農戶也就看不到農業保險對農業生產的重要性，會在很大程度上會影響農戶購買農業保險支付的意愿。農業保險基層人才覆蓋率對農戶購買農業保險支付意愿的影響呈占比關系。

3.1.2 家庭農業生產規模大小對農戶購買農業保險支付意愿的影響

農業保險業務的規模效益要求與實際承保密度小存在矛盾。從調查情況看，農業保險投保面小、承保密度低，保費收入少，沒有規模效益，難以有效分散經營風險。主要原因在于，一方面，農民受傳統“靠天吃飯”思維束縛，保險意識淡薄。另一方面，河谷農業經濟基本上是分散經營，家庭農業生產規模小、品種單一經濟總值不高，保險額度有限影響農戶投保和保險公司承保的積極性。同時，由于很多連片種植區種植農作物種類不一地塊破碎，耕地零散分布，有的甚至一塊地分散到四五塊更小規模的地塊，經營規模過小，生產經營粗放，難以形成規模效應。因此土地生產率和勞動生產率都低，農民增收空間有限。農戶生產規模的大小及生產的農作物種類會影響農戶購買農業保險的意愿。對于小規模農戶而言由于他們面臨的農業生產風險較小，故購買農業保險的意愿低。反之意愿較強烈。我們可以得出農業生產規模大小對農戶購買農業保險支付意愿的影響呈正比關系。

3.1.3 農村經濟發展對農戶購買農業保險支付意愿的影響

鞏留縣農村經濟與城鄉發展規劃、收入政策、就業體制等未形成較好對接，城鄉經濟社會一體化發展的體制機制也尚未健全。其次，鞏留縣農村地區生產要素大量流失，對農村經濟建設提出了新挑戰。針對鞏留縣農村長期發展滯后的現狀，促進農民經濟水平發展，推進農村經濟新格局，當務之急是促進城鎮資金、人才、技術等要素向農村地區流動，促進農產品供求平衡，為農戶農產品銷售提供有效的信息渠道等。但是，實際情況與此要求形成較大反差。如：（1）農產品供求平衡壓力加大；（2）農村經濟產業發展面臨新的不穩定因素；（3）農村勞動力實現就業的體制性障礙還未消除，務工收入增長還面臨多種因素制約；（4）農村地區農民經濟發展整體收入水平不高，不平衡；（5）農民人均收入相對較低，收入來源單一，經營性收入少。

造成這些情況的根本原因是農村經濟發育程度低，農業生產周期性長。所以農村的經濟生產在市場經濟下處于不利地位，農業生產也就成為一項高風險的生產活動。故在這種情況下農村經濟發展情況良好的鄉鎮農業保險的購買意愿就高，反之，農村經濟發展情況落后的鄉鎮農戶購買農業保險的意愿就低。

3.1.4 農戶家庭的收入水平對農戶購買農業保險支付意愿的影響

家庭種植業收入越高的農戶購買農業保險支付意愿也就越高，因為農戶家庭收入很大一部分受農業生產的影響，沒有更好的收入途徑來分散農業生產風險。所以農戶對農業方面投入的也就越多，主動購買農業保險的動機也就越大。這一舉動影響著未來家庭收入的多少和未來家庭可支配收入的多少，所以農業生產經不起農戶的絲毫大意。在表3-3中可以看出農戶家庭農業收入越高農戶主動購買農業保險的支付意愿也就越高。

3.2 調查結果分析

綜上所述發現鞏留縣農村地區普遍存在的一些問題：（1）農戶風險意識淡薄，存在僥幸心理，參保積極性不高；（2）農戶對農業保險的認識不足，還缺乏“買一份保險、得一份保障”的理念。有些農戶因不了解保險政策，在受災后常常出現因賠付額度與其心理預期有一定差距，從而對農業保險產生誤解和不信任；（3）各鄉鎮對農業保險宣傳力度不足。主要原因在于，一方面，農民受傳統“靠天吃飯”思維束縛，保險意識淡薄。另一方面，河谷農業基本上是分散經營，農業生產規模小、品種單一經濟價值不高，保險額度有限影響農產投保和保險公司承保的積極性。

4 政策建議

4.1 擴大農業保險的覆蓋面

一是擴大農業保險的地域覆蓋范圍。二是增加農業保險的產品。農業保險的產品應涵蓋對一些鄉鎮經濟發展、增加農民收入有重要影響的主要農作物和經濟作物。如，阿尕爾森鎮的蘋果、莫乎爾鄉的中藥材、牛場羊場的林木苗等行業。擴大農業保險補貼品種和補貼區域，積極開展林業、中藥材種植業、家庭育肥等險種的補貼試點。

4.2 加快農業保險專業人才隊伍建設

解決保險公司專業理賠人員少的問題。一方面，推動保險公司加強人員配置和知識培訓，根據業務發展的需要配備必需的工作人員，另一方面，各級政府要督促保險機構，加快培養專業化的農業保險人才，積極吸納優秀人才進入到農業保險人才隊伍中。盡快配齊配強工作人員及工作設備，以高素質的業務人才為廣大農戶提供優質高效的保險服務。

4.3 加大農業保險的宣傳力度

充分發揮政府主導作用，進一步明確相關部門和單位的職責，加強部門間協作。賦予鄉（鎮）政府和村委會農業保險推廣職責，不定期進行督查，切實將宣傳工作具體化，對推廣、宣傳任務進行層層分解，明確縣、鄉、村三級職責，層層落實責任。充分利用電視、報紙、簡報、文體活動等各種群眾喜聞樂見的形式，深入宣傳，加深廣大農民群眾對政策性農業保險知識的了解，激發農戶參保熱情。

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