商業銀行普惠金融的發展及風險防范研究

王元元

這幾年以來，在國家政策的支持和引導之下，惠普金融的發展非常迅猛。本文主要是以金融服務的弱勢群體、支持實體經濟的發展進程，把銀行的金融機構作為研究對象，探究我國目前的銀行惠普金融發展現狀，分析商業銀行發展惠普金融的過程中所會出現的問題，針對性地提出相應的風險預防措施，為推動惠普金融地健康穩定發展做出貢獻。

惠普金融 銀行 風險預防

“惠普金融”，第一次被提出還是在2005年“國際小額信貸年”會議上，目的是為了建立一個系統的金融體系，使那些具有金融服務需求的群體都可以用合理巨平等的成本來享受金融服務。而惠普金融的核心，也是希望所有人都可以平等享有金融服務，根據這個信念，惠普金融最開始是將扶貧作為目的，后來逐漸發展為為所有的人提供儲蓄、結算、保險以及理財、信貸等金融產品和服務，特別是那些在銀行難以貸款的弱勢群體。不管是儲蓄、結算、保險還是理財，都是比較容易獲得的，門檻比較低，但是信貸是比較難得到的。因為銀行都會把成本和風險收益作為參考的標準，比較愿意把錢貸款給那些有資產作為抵押的高收入客戶，而很多個體戶、農民、底薪收入者等等卻常常因為沒有資產被拒絕。因此，這些弱勢群體會覺得融資困難，而銀行又擔心風險問題，導致惠普金融具有社會責任和商業利益之間的不平衡問題。

惠普金融的發展進程

為了解決銀行的排斥問題，平衡成本、風險和回報之間矛盾，我國政府出臺了一些鼓勵惠普金融發展的政策。尤其是在20世紀90年代，更是邁出了關鍵性的步伐，1993年，我們建立了第一家小額信貸機構一刊失貧經濟合作社。2005年，又成立了第一家商業性質的小額信貸公司。2010年，舉行的“一行三會”上，政府鼓勵銀行去一些鄉鎮上開設村鎮銀行，從那開始，我國的村鎮銀行有了一個迅猛的發展。2011年，互聯網金融開始流行，致使支付、結算、信貸等業務都迎來了一個新的浪潮，金融變成了對大家更加觸手可及的東西，人民的滿意程度也有了很大的提高。2016年，國務院出臺了推動惠普金融發展的相關具體規劃，央行也對數字惠普金融給予了很大的肯定。

所以，雖然說惠普金融在我國的發展時間比較短，可是從最開始的公益信貸機構，到現在的數字惠普金融，惠普金融的確發展迅猛，速度超前。我國商業銀行惠普金融的發展狀況

（1）小型企業的貸款量上升

到2016年的第一季度為止，對小型企業的貸款數額共計24萬億元，比年初增加了8364億元，比其他各項貸款的平均增長速度高了0.15%。共有1246萬戶小型企業得到了貸款，比上年同期增加了117萬戶；而小型企業去申請貸款的通過率超過了92%，比上年同期增加了2.29%。

（2）增強了服務于“三農”的意識

到2015年年底，我國一共成立了859家農村商業銀行、70家農村合作銀行、1373家農村信用社以及1311家村鎮銀行。銀行金融機構在涉農方面的貸款累計達到了26萬億元，比2015年年初的時候多了將近3萬億元。同時，一些扶持的政策也在不斷優化和創新。比如說沈陽盤錦支行就引入了政府增信機制，推出了“惠農貸”，解決了“三農”的貸款抵押沒有擔保的問題。

（3）在金融惠普方式上有了創新

借助互聯網的便利條件，越來越多的金融開始和互聯網結合，很多商業銀行在互聯網上拓展業務，探究線上的金融服務，并取得了較為顯著的成效。

1.開展電子便民服務。第一，有的銀行注冊了自己的微信公眾號，無論是客戶轉賬、消費等等，都會有咨詢提醒；第二，依靠網絡平臺和手機終端等，給客戶提高水電費繳納、話費充值等生活的金融服務。

2.不斷創新貸款的方式和產品。很多小型企業存在貸款難的問題，很多商業銀行利用互聯網技術，劉接實體金融的需求，提升了金融的效率，也降低了成本。比如說泉州銀行，在大數據的支持下，可以篩選客戶，設計出專門針對小型企業的產品，那些企業還貸的剛候就不需要還本金，大大簡化了還款的手續。

3.建立了電子商務平臺。很多銀行都開設了電子商務平臺，比如說我行的電商平臺，包含了線上購物、融資以及消費信貸，剛剛推出就受到了很大的歡迎，很多企業和商家都與其合作，實現了銀行和企業之間的雙贏。此外，除了建立自身的平臺，銀行還可以通過和別的品牌進行合作，來建議一個共同的電子平臺，開發一些新型的融資產品。比如之前建設銀行就跟金銀島進行合作。其中，銀行提供貸款資金，而平臺承擔著擔保人的角色。再比如商業銀行利用自己的資金優勢以及供應商資金開展供應鏈融資。比如之前中國銀行北京分行和京東合作，在訂單融資的環節，銀行充當的角色是資金提供者，而京東是擔保人；而在委托貸款的部分，京東是出資方，實現了銀行和電商的有效合作。

我國商業銀行存在的風險和防范

（1）信用風險

惠普金融的服務劉象基本上是以一些小型的企業以及收入比較低的人群。他們基本上都缺乏擔保和抵押物，他們最青睞的就是信用貸款，可是他們往往也缺乏信用記錄。到2015年第三季度央行出具的數據顯示，征信系統有2102萬戶法人客戶，其中一半以上是沒有信用記錄的；而自然人客戶為8.7億，而有信貸記錄的只有3.7億，也就是相當于在我國14億人口當中，70%以上都是沒有信用數據的。另外，我國的征信體制有待完善，很多欠款的行為還沒有納人進去，這些欠款月圭約成本也很低，這也是造成信用風險的一個關鍵因素。針對這種情況，商業銀行應當創新貸款風險的模式，多和銀行、商會等機構合作，風險共擔。工商銀行就跟青島政府合作，加上企業，如果貸款逾期不還，就會有企業的互助補充進和政府的補償金一起，實現與銀行的風險共擔。此外，銀行也要借助大數據，和互聯網公司合作，共享征信體系。

（2）法律風險

金融機構的法律風險包含外在的成因和內在的成因。首先，外在要是由于法律的不清晰導致業務主體權責不明等狀況。現在互聯網的金融法律規范還有缺失，對很多銀行在互聯網的活動沒有相關的明確約束，很多不法分子就有了鉆空子的機會進行非法融資和騙貸等晴況。所以，要將數字惠普金融正式納入金融監管體系，完善監測；其次還要建立健全相關的法津法規政策，多和那些互聯網金融管理體制優越的國家學習，明確權責，加強監管模式，提升風險規避的能力。

（3）操作風險

隨著互聯網的日益發達，它可以有效解決銀行服務成本高、覆蓋面窄的問題，所以越來越多的商業銀行開始將自己的業務拓寬到網絡上，很多線上信貸平臺都紛紛出爐。但是也導致了審批、資金流動等者提線上的，很多沒有信用記錄的貸款人，依靠一些數據就能讓銀行無法識別他們的信用記錄，很容易引發操作員操作的風險。所以，要建立一套系統的業務流程和運作方案，減少系統確實造成的損失；同時，也要完善信用評估的操作流程，提升操作員的業務水平和素質。

（4）市場風險

市場方面的壓力也給中小企業帶來了生存的壓力，很多小貸平臺為了吸引客戶，給他們一些虛假的承諾，增加了借款人的成本，如果小企業資金流轉出現了困難，是難以承受這個成本的[4]。發展到最后，會導致整個行業的風險。所以，銀行要從自身實力出發，不做超過自己能力的業務。此外，要合理分析市場，找準目標客戶，優化創新自身的發展模式，滿足客戶需求。

在這樣一個時代發展的機遇之下，商業銀行應當有效利用互聯網的優勢，將線下的網點和線上覆蓋廣、成本低的特點結合，擴大自身服務的廣泛性。也要和大數據下的征信系統合作，規避風險，加強管理，以此推動惠普金融的穩定發展。

[1]魏鵬.商業銀行普惠金融事業部經營管理機制研究——以五家大型商業銀行為例[J].金融監管研究，2017（9）：78-94.

[2]馬文捷.服務實體經濟視角下我國商業銀行普惠金融風險防范研究[J].現代金融，2017（8）：39-42.

[3]韋博洋，宋曉玲.商業銀行普惠金融商業可持續發展模式研究[J].現代管理科學，2017（1）：45-47.

[4]劉韜.普惠金融的現實困境與對策研究——基于商業銀行視角[J].中國集體經濟，2017（7）：81-83.