商業銀行小微企業信貸風險管理探討

鄭又強

隨著經濟的發展和社會的進步，國民收入不斷增加，而小微企業在其中發揮了重要的作用。小微企業通過商業銀行信貸來為自己的發展提供資金支持，當然，信貸在給其提供便利和資金支持時，也帶來了一定的風險，這就是信貸風險。本文主要討論的是小微企業如何對信貸進行管理以及如何應對信貸風險，尋找小微企業信貸過程中經常出現的風險類型，以此為依據進行研究，找出小微企業信貸管理中存在的一些問題，再結合實際情況，尋找解決之策，為小微企業提供一個相對健全的風險管理機制。

商業銀行 小微企業

信貸風險 風險管理

小微企業近幾年在國內發展迅速，商業銀行也抓住這個機遇，開發多種與小微企業相關的金融服務，其中最主要的業務就是信貸業務。經營者向消費者銷售某種商品或者服務，但是購買者并沒有立即全額支付貨幣，而是在一定期限內按照簽訂的合同的比例，按期償還，這就是信貸業務。信貸業務的基礎就是信任，而信任則存在較大的風險。所以，我國商業銀行在經營管理過程中非常重視對小微企業信貸風險問題的分析。

小微企業信貸風險的表現

（1）信用風險

信用風險是小微企業給商業帶來的風險中較為嚴重的風險。小微企業沒有按照合同約定在規定的時間內將貸款資金全額償還，導致銀行的資金無法及時補齊的風險就是信用風險。由此我們可以看出，之所以會出現信用風險，是由于小微企業本身經營管理不善，沒有較強的風險預測和應對能力，導致其在復雜的經濟市場環境中處于不利地位，一旦受到沖擊，規模較小將成為其劣勢，競爭能力受到阻礙，運營以獲得資金回收的計劃將會被迫中止，小微企業沒有足夠的資金回收，也就無法按照規定償還銀行信貸，也就造成了信用風險。

（2）市場風險

市場風險是所有企業幾乎都會遇到的風險，它是市場經濟波動、企業生存環境發生變化等原因，導致企業經營受到限制，無法達到原有目標，進而造成經濟損失的一種風險。一旦遇到金融危機，小微企業會受到巨大影響，特別是以出口貿易為主要業務類型的出口型小微企業。小微企業規模小，資本較少，發生金融危機時，用于調控的資金較少，再加上各國外貿保護機制的作用，小微企業貨物流通出現停滯，小微企業的正常運營受到限制，還款能力下降，因此銀行就需要承擔小微企業無法按時還款的市場風險。

（3）操作風險

商業銀行的操作人員或者操作系統由于某些原因而出現問題，給商業銀行帶來損失的風險就是操作風險。商業銀行貸款給小微企業之前需要對其進行審查，只有通過銀行審查，小微企業才能獲得貸款。但是由于銀行內部對這一環節缺乏重視，沒有指定完善的審查制度，導致小微企業隱瞞的財產信息沒有審查出來，而銀行將款貸給財務存在問題的小微企業，加劇了操作風險。。

商業銀行小微企業信貸風險管理存在的問題

（1）風險管理意識薄弱

商業銀行作為信貸風險管理部門，應該制定相關的完善的信貸風險管理制度，同時需要調配專業人員負責該項工作。但是，現實中卻并非如此，參與信貸業務的工作人員風險管理意識淡薄，沒有系統的風險管理知識，所以在辦理貸款業務時，難免出現差錯。

（2）內部信用評價體系針對性不強

對于規模不同的企業，對其進行信用評價時，評價的角度應該不同，所以，現實中應該制定對應的評價體系和標準，不能拿著大中型企業的評價標準來對小微企業進行評價。小微企業規模較小，內部資金較少，根本無法和大中型企業相比，如果拿著對大中型企業的標準來對小微企業進行信用評價，那么能夠得到貸款、獲得融資的小微企業將是少之又少。嚴格來說這種行為是有失公平的，所以，銀行應該針對不同類型企業，制定不同的信用評價體系和標準。

（3）信貸風險的預警機制和信息反饋機制不健全

小微企業由于自身規模較小，所以，業務量也較小，在進行貸款時，貸款金額相對大中型企業來說更少，所以，銀行對其的風險防范、預警意識較為淡薄，制定的針對小微企業的風險控制系統也只是一種形式，實際操作時作用并不大。商業銀行借助這些預警機制獲得的信息，在防范信貸風險方面的作用非常有限。

完善商業銀行小微企業信貸風險管理的對策

（1）樹立全面風險意識，培養健康風險文化

商業銀行的風險管理工作，并不是一個人或者一個部門的責任和工作，它需要整個銀行工作人員的共同參與。每一個工作人員都意識到風險防范的重要性，學習相關的風險管理知識，防范可能出現的信貸風險，降低由于信貸出現的資金流失，提高銀行風險管理的效率。

（2）完善內部信用評價體系

許多商業銀行無論是真毒大中型企業還是小微企業使用的都是一套固定的信用評價體系，這是不合適的。小微企業相對大中型企業來說，規模小、資金來源少，貸款額度也少，所以，商業銀行應該制定一套適合小微企業使用的信用評價體系，對小微企業進行公平的評價和衡量，滿足其融需求的同時能夠對信貸風險進行客觀的評價。

（3）完善信貸風險預警機制和信息反饋機制

商業銀行引進先進技術，建立風險預警機制，搜集企業之前的貸款以及還款、違約記錄，并針對不同情況下的運營情況進行合理分析，并將分析的結果以及相關的數據反饋給銀行管理部門，以此為依據，采取不同的風險防范措施。銀行要及時跟進小微企業的財務狀況，加強風險預警，降低小微企業信貸風險。

小微企業目前處于發展初期，信貸風險將會陰礙止其發展腳步，所以，采取哈當的方法降低信貸風險，使小微企業能夠在激烈的市場中生存下來，這對國家經濟的增長非常有利。近幾年，小微企業迅速崛起，它的發展給國民經濟的發展帶來了較大的影響，但是美中不足的是信貸風險扼殺了很多小微企業，所以，商業銀行應該加強信貸風險管理，鼓勵銀行內部全員參與，完善審查機制，培養健康的風險文化，建立完善的風險預警機制和監督機制，降低信貸風險，減少銀行損失，促進小微企業更好地發展。

[1]基于logistic回歸法的信貸風險預警系統的設計與實現[D].唐曉飛.湖南大學2014

[2]基于現金流量的城商行信貸風險識別研究[D].李畢生.西南財經大學2012