淺析大數(shù)據(jù)金融在小微企業(yè)融資中的作用及風(fēng)險(xiǎn)

江韻格

目前，為了滿足經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的需要，需要持續(xù)推動(dòng)“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”，會(huì)計(jì)學(xué)而在尋找下一個(gè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)的過程中，小微企業(yè)總的體量大、專利技術(shù)保有量多，具有不俗納潛力，也是我冒就業(yè)崗位的主要來源。但是制約著小微企業(yè)發(fā)展的一座大山就是融資困難的悶題，這雖然和小微企業(yè)財(cái)務(wù)記錄不全、混亂有關(guān)，但是銀行對(duì)小微企業(yè)信用評(píng)級(jí)體系有所缺失有關(guān)，為了促進(jìn)小微企業(yè)的融資，一部分商業(yè)銀行已經(jīng)推出了各類產(chǎn)品，為了保證鑷行納貸款質(zhì)量以及小微企業(yè)借貸事業(yè)的健康、可持續(xù)發(fā)展，傳統(tǒng)的信用評(píng)級(jí)模式的缺點(diǎn)在這過程中慢慢體現(xiàn)出來，以往的貸款服務(wù)于大中型企業(yè)或者國(guó)企，但是當(dāng)參與借貸的小微企業(yè)逐漸增多時(shí)，銀行及其他投資機(jī)構(gòu)開始尋找新的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制方式，這時(shí)候大數(shù)據(jù)技術(shù)隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展開始體現(xiàn)了其在信孀評(píng)級(jí)中的優(yōu)點(diǎn)，并且出現(xiàn)了一批業(yè)績(jī)優(yōu)秀的產(chǎn)品，本文就大數(shù)據(jù)金融對(duì)促進(jìn)小微企業(yè)融資的作用做出研究，并且指出其存在的風(fēng)險(xiǎn)，給出控制風(fēng)險(xiǎn)的建議。

大數(shù)據(jù) 小微企業(yè) 風(fēng)險(xiǎn)控制

前言

對(duì)小微企業(yè)的信用評(píng)級(jí)難是導(dǎo)致其融資難的很大一個(gè)原因，這些年政府的相關(guān)部門開始推進(jìn)金融業(yè)對(duì)大眾的服務(wù)，即普惠金融的建設(shè)，各銀行也陸續(xù)推出了各類產(chǎn)品，然還還是要面對(duì)小微企業(yè)財(cái)務(wù)狀況不明、缺乏抵押資產(chǎn)這一困境，很多一部分的對(duì)小微企業(yè)的貸款最后都變成了不良貸款，這會(huì)為小微企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展埋下隱患。大數(shù)據(jù)金融的出現(xiàn)為這個(gè)問題提出了可能的解決方案。

我國(guó)小微企業(yè)融資現(xiàn)狀分析

（1）我國(guó)小微企業(yè)融資現(xiàn)狀

截至2016年年末，我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)發(fā)放的貸款余額接近21萬億元，其增長(zhǎng)速度已經(jīng)超過了在這段時(shí)間里大型和中型的貸款數(shù)量，小微企業(yè)融資問題有所改善，但是對(duì)于小微企業(yè)的大量、廣泛的貸款需求，這些還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，小微企業(yè)的體量隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也在不斷增長(zhǎng)，貸款的增加還跟不上小微企業(yè)融資需求的增加。目前來看，小微企業(yè)對(duì)資金的需求較急，而商業(yè)銀行和投資機(jī)構(gòu)的貸款申請(qǐng)流程繁復(fù)，審核程序多，無法及時(shí)的滿足小微企業(yè)的貸款需求。

（2）小微企業(yè)的融資障礙

小微企業(yè)難以獲得融資有多方面的原因，主要來看，有以下幾點(diǎn)：

1.小微企業(yè)缺乏抵押的資產(chǎn)，這和小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)方式有關(guān)，因?yàn)槠滟Y金的缺乏，其很難在經(jīng)營(yíng)過程中采購大宗固定資產(chǎn)，往往都是向外界租賃。因此，在小微企業(yè)需求貸款時(shí)需要尋找第三方擔(dān)保，這一過程中就可能出現(xiàn)權(quán)力尋租.且直接增加了其融資的時(shí)間成本和資本成本。

2.小微企業(yè)缺乏足夠的專業(yè)財(cái)務(wù)人員，在融資的方式以及自身財(cái)務(wù)報(bào)表的編制上缺乏足夠的經(jīng)驗(yàn)，且大部分是家族式管理，使得經(jīng)營(yíng)水平難以和大中型企業(yè)抗衡。

最后，政府的的扶持還是主要以大中型企業(yè)以及國(guó)有企業(yè)為主，小微企業(yè)因?yàn)轶w量大、行業(yè)多，政府無法做到有效的幫扶，雖然，目前以及采取了如創(chuàng)業(yè)園區(qū)、扶持基金等手段，存在扶持不持續(xù)、范圍不廣的問題，總體上還無法滿足其需要。

大數(shù)據(jù)金融對(duì)小微企業(yè)融資的作用

大數(shù)據(jù)在金融中的運(yùn)用正在改變著企業(yè)信用評(píng)級(jí)，大數(shù)據(jù)技術(shù)通過對(duì)客戶的各類經(jīng)濟(jì)活動(dòng)及其他行為的數(shù)據(jù)進(jìn)行存儲(chǔ)、發(fā)掘，可以將復(fù)雜的評(píng)判工作交由計(jì)算機(jī)完成，其在金融活動(dòng)中的優(yōu)勢(shì)主要有：

（1）數(shù)據(jù)來源廣，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)更敏感

相較于傳統(tǒng)的信用評(píng)級(jí)信息來源主要來自于客戶提交的財(cái)務(wù)報(bào)表以及投資機(jī)構(gòu)的調(diào)查專員，大數(shù)據(jù)金融其信息來源更廣，不單單依賴過往業(yè)務(wù)產(chǎn)生的歷史數(shù)據(jù)，而是對(duì)被評(píng)估的企業(yè)的各項(xiàng)數(shù)據(jù)進(jìn)行全方位的綜合評(píng)估，其中包括該企業(yè)及企業(yè)主要管理層在各政府部門的信用狀況、甚至是水電費(fèi)用是否拖欠等。大數(shù)據(jù)金融其信用評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)因?yàn)椴捎脭?shù)據(jù)廣，所以相較于傳統(tǒng)的信用評(píng)級(jí)體系，更具有可靠性。

（2）簡(jiǎn)化流程，貸款發(fā)放更及時(shí)

傳統(tǒng)的金融在貸款發(fā)放審核過程中，需要許多不同的部門參與，經(jīng)手的崗位多，效率較低，而小微企業(yè)對(duì)資金的需要經(jīng)常是突發(fā)的，而運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融，對(duì)小微企業(yè)的放貸需要的時(shí)間極短，半小時(shí)不到就直接完成了傳統(tǒng)貸款發(fā)放需要幾周甚至幾個(gè)月才能完成的貸款業(yè)務(wù)，著是因?yàn)榇髷?shù)據(jù)征信能夠在極短的時(shí)間對(duì)大量的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，并且放款也通過線上程序完成，從而使貸款能夠及時(shí)的到小微企業(yè)手中。并且由于縮減了環(huán)節(jié)，減少了貸款的成本。

大數(shù)據(jù)金融在小微企業(yè)中存在的風(fēng)險(xiǎn)

大數(shù)據(jù)技術(shù)是處于發(fā)展期的技術(shù)，其運(yùn)用不能只看到其便利性，也應(yīng)當(dāng)注意到其背后的隱患，目前來看，其主要風(fēng)險(xiǎn)有：

（1）信息安全及系統(tǒng)安全存在隱患

大數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)較為集中，若是被不法分子攻破，信息存在被盜取的風(fēng)險(xiǎn)，這直接侵犯了客戶的隱私，容易為金融機(jī)構(gòu)帶來訴訟風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也降低了大數(shù)據(jù)授信的可靠性。另外，不法分子也可以通過篡改信息來獲利，其可以通過接受企業(yè)委托來篡改企業(yè)的信用評(píng)級(jí)，以此來詐取貸款，該風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生帶來的損失極大。

（2）大數(shù)據(jù)授信技術(shù)還不夠成熟

大數(shù)據(jù)信用評(píng)價(jià)的有效性主要受制于信息的數(shù)量、可靠度以及評(píng)估模型的建立，因此，其存在著固有的不足，即部分小微企業(yè)可使用的數(shù)據(jù)不夠，其在網(wǎng)上的記錄不足以做出可靠的信用評(píng)級(jí)，另外，大數(shù)據(jù)信用評(píng)價(jià)的模型的構(gòu)建還不夠完善，數(shù)據(jù)來源限制了大數(shù)據(jù)在金融中的可使用范圍，如對(duì)于新企業(yè)，其數(shù)據(jù)過少，如納稅記錄等幾乎沒有，那么只能通過傳統(tǒng)授信方式對(duì)其進(jìn)行授信。

關(guān)于控制小微企業(yè)融資中大數(shù)據(jù)金融風(fēng)險(xiǎn)的建議

為了使得大數(shù)據(jù)技術(shù)促進(jìn)金融業(yè)的發(fā)展從而解決小微企業(yè)融資困境，首先，政府方面，需要建立健全關(guān)于大數(shù)據(jù)的相關(guān)法律法規(guī)，保障信息安全，并且組織并參與到小微企業(yè)的信用體系建設(shè)中，開放部分政府?dāng)?shù)據(jù)對(duì)投資機(jī)構(gòu)的查詢權(quán)限，并且實(shí)現(xiàn)各大商業(yè)銀行的信息共享。其次，大數(shù)據(jù)平臺(tái)方面，注重信息安全建設(shè)，并且大數(shù)據(jù)平臺(tái)直接互相合作，使得金融機(jī)構(gòu)的大數(shù)據(jù)授信是建立在足夠多且可靠的信息上。最后，是投資機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)更加的重視用戶的數(shù)據(jù)管理，并且重視小微企業(yè)的貸款這一市場(chǎng)，解決小微企業(yè)的融資困境。

[1]許一帆.運(yùn)用大數(shù)據(jù)手段助力小微金融的發(fā)展[J]-金融科技時(shí)代.2016（1）：28-30.