農戶的社會資本對農戶民間借貸的影響

趙璨

本文首先對農戶社會資本的分析與農戶民間借貸行為的特征這兩個方面進行分析，接下來將這兩令方面結合起來，分析了農戶的社會資本在農戶民間借貸的過程中產生的影響機制，并且得出結論，農戶的借貸資本不僅能夠在借貸時起到促進作用，也能在還貸時起到約束作用。

農戶 民間借貸 社會資本

研究理論背景

我國作為一個發展中國家，農村金融的發展市場并不是很發達，農戶面臨著借貸困難的問題。而我國一貫而言都是較為重視人際關系、社會關系的一個國家。這種現象在我國農村格外的明顯。在農戶中的社會關系主要體現在以下幾個方面：農戶的血緣關系、農戶所居住地的鄰里關系、以及農戶所擁有的特殊工作經歷等。正是因為有了這樣的社會資本，才能夠在一定程度上，協助農戶借貸。它一方面能夠給借貸雙方提供信息，使得借貸雙方之間產生相互信任，降低交易成本；另一方面，它也能夠作為農戶借貸的一種抵押資本。在現在這樣一種農戶金融體系仍然不夠完善的情形下，對農戶的借貸行為進行研究，能夠一定程度上緩解農戶借貸難得問題，能夠為我國建設農村金融服務提供更好的建議，并且為促進農村金融機構的可持續發展，提供了重要的理論依據。

農戶社會資本的基本特征

相對于城市而言，農村是一個比較封閉的環境。根據學者們的研究，將農戶所用的社會資源歸納成為以下幾個特點：農戶所處環境的局限性。由于農戶處在封閉的農村環境中，與外界進行信息交換時，會出現一定的阻礙，所能夠接受到的信息遠遠的小于外界的信息，這樣使農戶進行借貸時，很難使交易雙方簽訂平等的合約。隨著經濟的不斷發展，農村一個較為封閉的區域也得到了不少的發展和開放。這種局限性也在不斷的弱化。農戶自身與農戶所處環境的差異性。根據農戶所在的地域不同，有不同的文化習俗，并且根據農戶自身與親朋好友相處關系親疏不同也會存在著一定的差異。根據下文的研究調查中發現，感情越好的，借款人越容易獲得貸款；而關系越疏遠的，借款人所獲得借款的概率較小。

根據以上的分析，我們將農戶假定為理性的經濟人，他們所追求的是，在借貸合約簽訂時，使得用最小的代價來獲取最大的利益。不僅僅體現在于經濟利益上，而且體現在于親戚朋友之間的情感上。

農戶民間借貸行為特征

（1）民間借貸行為的廣泛性。根據調查表明，有100%的村鎮存在著民間借貸行為，有超過90%的農戶之間進行過民間借貸。并且根據農戶的所用有的社會資本，當農戶存在著資金需求時，由于農戶在正規金融機構中進行借貸時，存在著獲得借款所用時間長、借貸的成本高，農戶會更加偏向于進行民間借貸。農戶在向親朋鄰居進行借貸時，也許一個口頭契約，一個簡單的欠條就能夠達成。而向銀行、信用社進行借貸對于用戶來說可能是個遙不可及的事情。

（2）農戶借貸資本的周轉性。農戶進行民間借貸時，有較為明顯的周期性。農戶在進行家庭人口擴展、子女上學期間、生病就醫、家里有紅白喜事等的時候；對于生產型農戶，在擴大在生產時；對于個體工商戶，在進行基礎設備進行投資時，都會有較為明顯的借貸需求。

（3）農戶借貸資本的經營性。農戶借來的資本主要是作為生活性與經營性這兩個大方面。農戶進行生活性借款需求的人數較多，借款金額較少，借款時間短，主要存在于親戚朋友與鄰里之間。這種類型的借款大部分是不需要或者只需要較少的貸款利息，用于子女上學所需要的支出。而經營性的借款資金有借貸時間長、借款金額大等特點。主要的借貸主體為個體工商戶或者想要將生產規模擴大的農戶，主要是用來進行基礎設施的購買，這種借貸需求主要取決于上文所描述的社會資本。

農戶的社會資本對農戶借貸行為的影響

農戶的民間借貸行為之所以會如此的頻繁，是因為農戶所生活的環境所致使的。正是由于農村社會的傳統社會資源，使得農戶的借貸行為在農戶祖祖輩輩在的進行交往的過程中，受到了深刻的影響。因為在農戶的理解看來，在資金出現短缺時，相互之間進行資金的調節互助。并且在調查的過程中發現，農戶進行借貸時首先會選擇關系較好的親戚、朋友，其次才會是由近到遠的鄰居，這樣根據農戶的親屬關系組成了由近到遠的農戶的社會資本網絡。

農戶之間除了在親朋好友鄰里之間進行借貸之外，還有一種較為常見的借貸方式，就是農戶之間組成合會。主要的功能就是農戶之間資源組成互助小組，來互相幫助解決急需要錢的農戶家庭。主要操作的過程是，一個資金短缺的農戶召集自己的親朋好友以及關系較好的鄰居，自愿形成一個合會，由被召集的人每人出具一份資金，資金短缺的農戶首先使用資金，并且在一定時間內將資金進行歸還，被召集的人按照一定的順序有且只有一次能夠使用資金。根據使用資金的順序不一樣，最早使用資金的人將付出更多的資金作為借貸的利息。

可以看出來，合會的組成也主要基于農戶之間的社會資本網絡，因為在中國的農村，市場化程度較低，農村人口的流動性較少，所以無論是農戶在進行民間借貸還是通過合會的方式進行借貸，都會受到農戶的社會資本的巨大影響，社會資本的多少決定了農戶民間金融的借貸能力。

結論

由于農戶缺乏能夠進行抵押的實體資本，所以農戶在正規金融機構進行借貸時，往往會不那么順利。而農戶在進行民間借貸時候，借貸的雙方大都是親朋好友的關系，農戶能夠較為輕松的獲得借款，農戶的社會資本能夠對農戶的民間借貸產生巨大的影響，社會資本主要體現在于農戶的信用。農戶的信用不僅在借貸的過程中能夠幫助農戶獲得貸款，也在履約的過程中，對農戶進行約束，督促農戶進行還款。

[1]嚴武，陳嘉.社會資本視角下農戶借貸行為影響因素分析一一基于江西1294個調查樣本的實證[J].江西社會科學.2014（ 08）：210-215.

[2]張兵，李丹.社會資本變遷、農戶異質性與融資行為研究一一基于江蘇602個農戶的調查分析[J].江海學刊.2013（ 02）：86-91.