論商業保險在社會保障體系中的地位和作用

馬優米 劉彥君

商業保險作為經濟的“助推器”和社會的“穩定器”，發揮著強大的社會保障功能，是國家經濟建設和社會發展不可或缺的重要環節，是社會保障體系的重要組成部分。完善的社會保障體系是社會主義市場經濟體制的重要支柱，關系到改革、發展、穩定的全局。近年來，我國迸一步完善了社會保障體系，充分發揮了商業保險在社會保障體系中的作用。商業保險有利于提高社會保障體系的整體水平，同時，我國也總結出了一套適合我國國情的做法，使得商業保險在社會保障體系中發揮了其應有的作用。

商業保險

社會保障體系 地位 作用

商業保險在我國的社會保障體系中有著非常重要的作用和地位，商業保險實質上是一種盈利性的保險關系，這種保險關系具體來說就是在雙方自愿的基礎上，投保人和保險公司依照所簽訂的保險合同來履行各自的責任和應盡的義務。商業保險是社會保險的一個補充，它能起到擴大社會保障范圍的作用，為人民帶來更多的保障。

商業保險在社會保障體系中的地位

（1）社會保障體系的組成者。

社會保障對于我國有著極其重要的意義，它涉及每一個人的切身利益。因此，其發展也應緊緊跟隨時代的發展而進步，不斷地滿足在多樣性和多層次方面的需求，而這一切都需要商業保險的參與和運作。社會保險在發展中體現出公平的原則，而商業保險則體現出高效性。商業保險在基于我國廣覆蓋、低水平的建立原則上，運用自身的經濟補償功能，滿足社會各界的保障需求，在滿足社會成員基本保障制度的重要前提下，逐漸向多層次、多樣化的方向發展，為社會保障體系帶來生機和活力，促進社會保障體系的發展。

（2）資金融通和運作機構。

商業保險在我國社會保障體系中不僅具有經濟補償功能，還有自己獨特的功能，即進行資金的融通和運作。社會保障基金的保值增值關系直接影響到被保障人群的切身利益，與我國的財政問題息息相關，因此受到專家學者的廣泛關注。商業保險作為社會保障體系的重要補充補充，在一定程度上將緩解社會保障基金問題，所以，充分發揮自身資金融通和運作的功能，將為進一步完善我國社會保障體系的建立助力。商業保險在社會保障體系中的作用

我國應當正確看待商業保險在社會保障體系中的補充作用、提高作用和擴展作用。通過對商業保險在社會保障體系中重要作用的分析，更好的推動我國商業保險的發展，對正確認識商業保險在社會保障體系中的地位和充分發揮商業保險的作用有積極的助推動力。

（1）商業保險在社會保障體系中具有補充作用。

就單純的社會保險而言，其滿足不了人民多方面、多層次的需求，這就需要其他保障來對其進行補充，而商業保險恰恰起到了很好的補充作用，主要體現在它對基本養老保險的補充作用上。通過基本養老保險、企業補充養老保險和個人儲蓄養老保險的有效實施，進一步建立健全的養老保險體系，符合國際社會保障的大趨勢。商業保險利用自身的優勢，拓展并細分了保險市場，擴大了經營領域，在新險種的不斷開辟中，為社會提供了多樣化的商業養老服務，并逐漸完善健康保險產品和增值服務，有效彌補了社會保障體系中的不足，從而滿足了社會發展的需求。

（2）商業保險在社會保障體系中具有提高作用。

商業保險對于社會保障資金的運行效率有著很好的提高作用。目前，我國社會保障資金在運行中主要采取現收現付和部分累計相結合的模式，隨著社會老齡化愈演愈烈，社會基金收支存在嚴重不平衡的現象，這直接影響到社保資金的保值增值，使得社會保障體系面臨嚴重的支付危機。因此，通過提高企業繳費比例來提高社會保障水平具有較大的難度。只有利用商業保險來補充社會保障體系，才能進一步提高社會保障的水平。

（3）商業保險在社會保障體系中具有擴展作用。

商業保險作為社會保障的重要組成部分，除具有社會保險的補充作用和社會保障的提高作用之外，還具有對社會保障的擴展作用。商業保險對社會保障體系的擴展作用是基于以下三個問題之上：

1.應明確社會保障以全體公民為保障對象，而社會保險的對象是所有勞動者。社會保險只有在公民成為勞動者時，才具備參加的資格。

2.應明確社會救濟、社會優撫、社會福利包括城鎮低保、農村五保、社會救助等，都是社會保障的組成部分，并不能說沒參加社會保險就沒有社會保障。

3.商業保險是從人呱呱墜地開始就有資格參加的，可以享受從出生到死亡的終生保障，可以滿足不同年齡、不同職業、不同性別、不同收入等社會公民的多層次，多樣化需求。提高社會保障的整體水平，通過自身的擴展作用來實現社會保障體系的可持續發展。

我國商業保險參與社會保障體系的現狀

從政策支持的力度來看，國家對商業保險在社會保障體系中的作用越來越重視；從市場主體投入來看，商業保險參與社會保障體系建設的積極性越來越高；從取得的成果來看，商業保險參與社會保障體系建設的社會效益越來越好。

總結

總而言之，我國社會保障體系建設的進程正在加快，這就給商業保險的發展帶來了更寬廣的空間，為商業保險創造了良好的發展環境。相關領域的工作人員應當充分認識到商業保險在社會保障體系中的地位與作用，不斷拓展商業保險的基本功能，充分發揮商業保險對于社會保障體系的補充功能，提高功能與拓展功能，推動我國經濟環境和社會保障體系的發展。

作為社會保障體系的重要組成部分，商業保險要充分發揮效率更高、服務更好、成本更低、專業能力更強的特點，積極投身于社會保障體系的建設實踐。我們相信，在黨中央國務院的高度重視下，在有關部門的大力支持下，在保險業的共同努力下，商業保險必將在健全社會保障體系中大有可為。

[1]崔素依.商業保險在現代社會保障體系中的重要性[J]合作經濟與科技，2013

[2]崔瑩.論商業保險在社會保障中的作用[J]天津經濟，2012

[3]孫锫.淺議如何有效實現社會保險和商業保險的融合發展[J]河北金融，2011

[4]楊艷琳.西方社會保障理論的發展[J]華中師范大學學報，2001