P2P金融消費者法律保護研究

張帆

P2P金融消費者作為P2P網絡借貸行業中最容易受到權利侵害的對象，本文從消費角度闡述如何建立P2P_中出資者的法律保護模式。本文通過分析英美國家消費者法律保護體系及其政策，對比我國現有的監管制度以及《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法（征求意見稿）》等相關規定，構建一個符合現階段發展狀態的P2P金融消費者法律保護體系。

P2P金融消費者 P2P網絡借貸 法律保護體系

P2P金融消費者面臨的問題

P2P金融消費者面臨的信用風險主要來自P2P平臺的信用等級不達標，沒有良好的信用評級體系，沒有良好的管理制度。P2P平臺未達到應有的信用標準，為了獲利，故意隱瞞平臺的真實信息，散布虛假信息，勸誘不知情的消費者盲目選擇平臺，造成相關權益受損。因此，在投資過程中消費者需要提高信用安全意識，謹慎篩選借款人，選擇信用評價良好的P2P網絡借貸平臺。

由于網絡借貸的虛擬性，P2P金融消費者無法接觸到實際上的投資項目，無法直接和借款人進行溝通，他對于項目的了解，對于借款人信息的掌握，僅來源于P2P平臺的介紹。當P2P平臺僅披露了投資項目優良的一方面，省略了借款人的信用狀況，規避了對投資項目風險的描述，缺乏專業知識的P2P金融消費者難以真正了解到借貸項目的風險以及特征，對其知情權造成損害。

中間賬戶的出現為的是防止P2P平臺金融詐騙、攜款跑路等問題的出現，保證資金流動的公開透明。目前，第三方機構所做的只是幫助P2P平臺以及借款人，消費者個人開設賬戶，并不負責監管資金的來源、資金的流動，P2P平臺對于資金的實際走向擁有控制權。

國外P2P金融消費者保護機制

P2P在美國的發展歷史促使美國不斷吸取經驗教訓，創建了一種取代建立專門的法律法規，以現有的體制下進行多層級的監管的保護模式。美國在P2P消費者保護的側重點在于保護好消費者的平等權，例如《多德一弗蘭克法案》、《華爾街改革與消費者保護法案》，同時形成了一套完備的行業自律模式，吸引了各種不同服務機構的加入。英國P2P行業對于消費者的保護體系，由行業監管和行業自律，國家金融法律法規相輔相成，從P2P行業現狀為出發點，以消費者的根本利益為最終目標，有效管控行業的正常運轉。

相對于美國的金融寡頭的壟斷，英國P2P借貸行業自由而規范的發展，消費者理性謹慎，政府積極引導，市場監管靈活有效，其健康的P2P市場更能夠對我們國家建立消費者保護機制帶來啟迪作用。通過對英美國家的P2P金融消費者法律保護研究，可以總結出以下經驗：英美國家重視P2P金融消費者在網絡借貸過程中的地位；英美國家建立了專門的監管機構，管理P2P市場的運營；消費者法律保護的重點是信息披露制度。

P2P征求意見稿中的消費者保護評析

征求意見稿主要的保護對象是中小型企業和個人投資者，在不違背民法，公司法，合同法等上位法的基礎上，對網貸行業的活動產生制約作用。由于網絡借貸的主要風險承擔著是消費者，因此意見稿凸顯了消費者的合法權益保護。意見稿對P2P借貸機構的經營權的取得進行限制規定，P2P借貸機構若是想要取得經營權必須先要攜帶有關的材料去到當地有關的工商部門進行備案登記制度。意見稿表明對于資金的保管不能有平臺自己進行，應該選擇合適的銀行作為第三方資金機構存在，對客戶資金進行管理和監督，能夠保證資金的安全。

文本認為加強對網貸機構的信息披露要求、完善相關信息披露制度，對于改進行業形象、提升網貸機構公信力、完善行業事中事后監管、防范行業風險、保護出借人與借款人利益具有十分重要的意義。參考意見稿對“信息披露”制度地規定，對于借貸機構的相關義務要著重規劃，其內容應包括向出借人披露借款人基本信息、融資項目基本信息以及風險評估和可能產生的風險結果等。同時，還要求網貸機構對自身進行的所有項目的相關情況，包括交易金額、撮合的借貸余額、最大單戶借款余額占比等在其官網上進行充分披露。

構建P2P金融消費者法律保護體系

首先，要建立P2P網貸信用制度，良好的網絡借貸信用制度能夠削減P2P消費者的投資風險，幫助消費者方便、快捷的獲取網貸機構、借款人的信用狀態。政府部分積極引導信貸機構，對信貸行業進行整治，不同的信貸機構提供的資信證明報告可信度不同。借鑒美國的P2P網絡借貸信用風險管理經驗，提高借貸活動的安全性、規范性。

其次，建立備案制度，對于申請開展網絡借貸信息服務的機構，要嚴格備案審查，看是否有齊全的報備資料，對于平臺的經營能力，資信狀況，嚴格考察。審查通過的平臺要在取得經營許可證之后的若干天內去到相關金融機構進行備案登記，管理部門需要對機構定期考核并公示考核結果，對于不合格的平臺進行整改。

此外，需建立信息披露制度，根據《國務院辦公廳關于加強金融消費者權益保護工作的指導意見》中“保障消費者知情權”的相關規定，信息披露制度是平臺盡到勤勉義務的體現，P2P平臺必須及時地、自愿地向消費者披露真實的、準確的、客觀的相關信息。P2P平臺沒有履行如實告知義務的，導致P2P消費者發生權益損害，消費者在指定期間有理由提出合同解除。

鑒于我國P2P網絡借貸發展現狀，P2P金融消費者法律保護還有很長的路要走，只有保護好消費者的權益才能更好地促進行業的健康發展。因此，需要解決消費者所面臨的信用風險、資金風險等問題，落實P2P網貸信用評價制度、網貸備案制度、信息披露制度等制度，P2P網貸行業在監管部門的指導下加強行業自律。

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