存款賬戶改革問題及對策研究

孫宇

央行規定2016年12月1 日開始，個人在銀行開立賬戶，每人在同一家銀行，只能開立一個I類賬戶。其目的是減少鑷行資源管理浪費和打擊違法犯罪行為等。本文介紹了存款賬戶改革以來各銀行發展現狀，還針對存款賬戶改革提出了問題及對策，比如：建設多媒體智能億客戶服務中心，優化柜面人員配置，創新營業服務模式，拓寬宣傳渠道。

商業銀行 存款賬戶 存款賬戶改革

引言

（1）存款賬戶改革必要性

我國“一人數卡”現象十分普遍，有些銀行也以發卡數量作為經營業績的考核指標，這導致個人有大量閑置不用的賬戶。截至2016年6月末，我國個人銀行結算賬戶77.86億戶，人均5.69戶，其中約有三分之一都是閑置賬戶。

個人開戶數量過多，既造成個人對賬戶及其資產的管理不善、對賬戶重視不夠，也為買賣賬戶、冒名開戶和虛構代理關系開戶埋下了隱患，還造成銀行管理資源浪費，長期不動的賬戶更成為了銀行內部風險點。

針對上述問題央行日前規定：自12月1日起，個人在銀行開立賬戶，每人在同一家銀行，只能開立一個I類戶，如果已經有I類戶的，再開戶時只能是Ⅱ、Ⅲ類賬戶。

（2）存款賬戶改革概念及對比分析

I類戶是全功能賬戶，是我們熟知的借記卡，可以辦理存款、轉賬、消費繳費、購買投資理財產品、支取現金等，使用范圍和金額不受限制。

Ⅱ類戶可以辦理存款、購買投資理財產品等金融產品、限額消費和繳費、限額向非綁定賬戶轉出資金業務。其中，Ⅱ類戶非綁定賬戶轉入資金、存人現金日累計限額合計為1萬元，年累計限額合計為20萬元；消費和繳費、向非綁定賬戶轉出資金、取出現金日累計限額合計為1萬元，年累計限額合計為20萬元。

Ⅲ類戶可以辦理限額消費和繳費、限額向非綁定賬戶轉出資金業務。其中，Ⅲ類戶賬戶余額不得超過1000元；非綁定賬戶資金轉入日累計限額為5000元，年累計限額為10萬元；消費和繳費支付、向非綁定賬戶轉出資金日累計限額合計為5000元，年累計限額合計為10萬元。

（3）存款賬戶改革各銀行發展現狀

據調查，建設銀行、北京銀行、工商銀行、農業銀行、中國銀行和交通銀行在I類賬戶設置上區別不大；而北京銀行在Ⅱ類賬戶上則只有虛擬賬戶，不配發實體卡片，農業銀行Ⅱ類電子賬戶只能開設一個，建設銀行、工商銀行、中國銀行和交通銀行在Ⅱ類賬戶上既有實體卡片又有虛擬賬戶；建設銀行和北京銀行在北京地區不設置Ⅲ類賬戶，中國銀行則不支持柜面開通，工商銀行、農業銀行和交通銀行針對Ⅲ類賬戶可以通過網上銀行和手機銀行開通。由此可見，Ⅲ類賬戶的開設率并不高，有的銀行甚至不設置Ⅲ類賬戶，Ⅱ類賬戶不同的銀行也存在些許差異。

存款賬戶改革存在的問題

（1）對于老年人操作有困難

在我國，老年人約占我國總人口的14%，這個數字不可小覷，而老年人對于存款賬戶改革的接受又存在一定困難，虛擬賬戶對于老年人來說操作更有難度，除此之外，老年人存款數額普遍較大，若只能有一個I類賬戶會加大存款風險，比如：北京銀行只能有一張實體I類卡片，在北京銀行辦理業務的客戶若想再開通一張卡則只能開通虛擬賬戶，這無形中提高了對客戶素質的要求。針對于銀行來說，銀行應適當減少柜面人員，增加大堂管理人員，協助年齡較大的客戶辦理各項業務。

（2）加大銀行員工工作量

在我國，“一人數卡”現象十分普遍，在同一家銀行可能也存在多張銀行卡，存款賬戶改革后，銀行工作人員則需要將多余的卡進行降級或銷戶處理，這無形之中加大了銀行員工的工作量，網點排長隊現象可能會暫時出現。但是，這些問題都是暫時性的，若改革推進一段時間后，僵尸卡被清理，大量銀行卡轉為虛擬賬戶，那么會大大提高銀行效率，節約銀行管理成本。

（3） Ⅲ類賬戶使用率低

如上表所示，建設銀行和北京銀行在北京地區不設置III類賬戶，中國銀行則不支持柜面開通，而且，據調查在各大銀行III類賬戶基本沒有人開通，其一是因為III類賬戶限額設置較低，且功能較少，其二是因為宣傳力度不夠，導致III類賬戶使用率低。銀行應加大推廣力度，提高營銷意識。

研究建議

（1）建設多媒體智能化客戶服務中心。

隨著存款賬戶改革的推進，銀行客流量將會日益減少，人們越來越傾向網上交易。商業銀行將客服中心逐步改造為現代化的“遠程銀行”，配備專業的遠程客戶經理和理財專員坐席。建設跨渠道的在線客服系統和遠程綜合管戶平臺。遠程客戶經理在線收集和挖掘客戶各渠道信息與交易行為，通過網絡、手機、短信、電話等方式實現對客戶的精準營銷和交易引導，主動提供個性化的金融解決方案。

（2）優化柜面人員配置，創新營業服務模式

根據人均業務量大小（主要是外部結算業務）和營業網點經營效益狀況不同實行不同的業務核算模式。對于人均業務量較小或者經營虧損的營業網點，可將營業網點會計結算業務統一上收市級分行營業部核算管理或者委托同業代理，視同信貸組模式進行管理。通過這一方式，可以有效解決部分營業機構人均業務量小，但受限于內控制度要求，只能一個崗位配置一個人的尷尬。取消柜面業務后，該營業網點可以釋放一部分的人員，將重點轉移到客戶營銷和強化內部管理上，避免人力資源的浪費。

（3）拓寬宣傳渠道

首先，發揮網點渠道優勢。利用網點媒體播放系統，集中管理營業網點LED走字屏、電視機等機具設備，統一播放宣傳短片。并通過大堂經理、客戶經理口口介紹等方式，提升客戶對此類消息的關注度。其次，發揮廣告媒體渠道優勢。該行加強媒體廣告宣傳力度，通過報紙、電視臺、電臺、影院、報紙廣告等多種方式持續開展宣傳，提高社會大眾認知程度。最后，可通過微信公眾號等線下手段進一步推廣。

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