商業銀行零售業務轉型發展思考

王玉紅

商業銀行 零售業務 轉型

前言

商業銀行在現如今的金融行業發展的越來越緩慢，很多商業銀行已經遭受到了金融風險。這種情況引起了多家商業銀行的重視。多家商業銀行領導者已經對這種情況展開了研究，筆者認為銀行在現在這種環境下應當對自身零售業務進行轉型，從而在金融行業中具有更強的競爭力，進而立于不敗之地。本文提出對商業銀行零售業務轉型的思考，希望能幫助商業銀行解決問題。商業銀行零售業務轉型基本方向

（1）思想轉型

目前，我國商業銀行所面臨的金融環境是非常嚴峻的，需要面臨很多的挑戰。商業銀行如果僅僅在轉型問題上走形式，那么就無法從根本上扭轉商業銀行所面對的局勢。隨著金融市場發展和眾多人民的觀念的改變，善業銀行應當根據市場發展和人民觀念轉變自身的零售業務。從思想上進行轉變，就能形成一種思想導向，引領商業銀行走正確的轉型道路。在樹立正確轉型思想觀念之前，應當借鑒其他國家商業銀行對待零售業務轉型的具體做法，再結合我國金融市場發展形式，制定屬于自己的零售業務轉型策略和計劃。從而促進商業銀行零售業務的順利開展。

（2）人員轉型

商業銀行經過多年的發展，很多零售業務已經基本定型，所安排的零售人員也已經習慣了零售業務模式。在零售業務轉型初期，肯定會出現絕大一部分員工無法適應新型零售業務的情況。在實際工作總由于不熟悉相關業務導致業務失敗。因此，商業銀行對此情況應當采取措施，要幫助員工樹立轉型觀念，在轉型之前就要告知員工要做好轉型的思想準備，對他們以往學習零售業務的基礎知識全部拋掉，要學習新的零售業務知識。

（3）網點轉型

商業銀行會在各個市區范圍設立網點，目的就是能及時有效的為人民提供商業銀行服務。商業銀行如果想要對零售業務進行轉型，那么首先就要對各個網點進行轉型。要對各個網點內部的零售業務進行轉型，增加服務功能，另外要針對客戶類型打造與客戶資源相符的銀行網點。按照各個網點覆蓋地區的人們生活水平和消費方向制定相應的網點轉型計劃。

（4）業務轉型

以上三點都是零售業務轉型前必須做到的基礎工作，筆者認為業務轉型是商業銀行零售業務轉型的重中之重。商業銀行首先應當做大資產業務，商業銀行零售業務想要實現發展，應當將更多的信貸業務作為主要資產業務，比如房屋按揭、抵押貸款等等。與此同時應當注重避免貸款業務風險，保證優良貸款率。還可以增加信用卡業務。其次商業銀行應當做大管理資產，根據客戶資源發展代理保險業務、信托業務，理財業務。為商業銀行做宣傳，提高商業銀行知名度，最后商業銀行應當做大收單市場，增加中間業務，網上支付業務，建立一體化支付功能的收單服務。

商業銀行零售業務轉型基本途徑

（1）提高效益規模增強商業銀行競爭力

商業銀行如果想要實現零售業務轉型，應當擴大商業銀行規模，提高商業銀行效益。在效益方面應當增加商業銀行中間業務從而賺取收入，增加零售業務凈收入，從而提高商業銀行經濟效益。嚴格控制商業銀行費用成本，減少不良貸款率，優化商業銀行資產質量。擴大商業銀行規模，引進更多中間業務以幫助商業銀行賺取凈利潤。

（2）提升網點營銷服務水平

首先，想要提升網點服務水平應當對網點布局進行有效規劃，根據網點所在位置客戶群體的需求制定零售業務。對客戶進行分類，對網點服務功能進行增加。其次，就是要對商業銀行網點內部的零售業務進行查驗，將更好服務于人民群眾的零售業務進行大力宣傳。最后就是要對網點內部零售人員的服務水平進行提升，要學會引導性服務，很多零售業務具有很多優勢，很符合人民群眾的需求，但是有很多客戶不理解產品本身的服務項目，這時就需要商業銀行內部人員對產品做介紹，做宣傳，幫助客戶對零售業務進行區分和選擇。在介紹的同時也要保證產品的服務質量。

（3）樹立創新意識做好客戶服務

在對商業銀行零售業務轉型的時候，應當具有創新意識，要隨著社會發展趨勢制定多樣化的零售業務。筆者認為，僅僅樹立創新意識還是遠遠不夠的，還應該保證零售業務存在更多的服務功能，能為客戶做好相應的服務。有很多商業銀行創新意識有了，新型零售業務面世了，但是遭到了很多客戶的差評。作為商業銀行領導人應當對零售業務中所包含的服務功能進行審查，務必要做好客戶服務，滿足客戶需求。

（4）協調部門工作實現共同發展

在商業銀行中，對零售業務地開展會分配到各個網點，各個網點中的部門。想要做好一項零售業務應當協調好部門工作，所有工作職責應當落實到每一個部門，甚至是每一個員工。商業銀行網點部門在對一項零售業務展開宣傳時也應當齊心協力，采用正確的營銷方式和正確的服務計劃。實現規模、質量、效益的共同發展。

（5）加快銀行員工工作轉型

促進操作型員工向營銷型員工的轉變。網點轉型以后，除了日常的業務辦理之外，營業網點員工的主要工作是營銷客戶和維護客戶關系，因此，應著力培養員工以下方面素質和能力：一是熟練掌握銀行產品知識和業務技能，贏得客戶信任；二是具有良好溝通能力，善于把握客戶心理，提高銷售成功率；三是能夠迅速識別客戶，根據客戶情況把握不同的需求；四是能夠比較準確分析市場的變化趨勢，并根據市場變化向客戶提出建議。

結束語

綜上所述，我國商業銀行在金融行業想要處于不敗之地，就要對商業銀行內部零售業務進行轉型。在轉型過程中應當樹立正確的轉型意識，采用正確的轉型手段，做大資產業務、中間業務和信用卡業務，緊緊圍繞商業銀行零售業務轉型的目標進行發展。樹立轉型創新意識，做好客戶服務，保證客戶服務質量，提升網點服務水平，增加商業銀行凈收入，協調部門工作，實現商業銀行零售業務順利轉型。