對農(nóng)商銀行風(fēng)險防控的探索

劉武

摘 要：近年來我國金融體制改革逐步深入，農(nóng)商銀行在風(fēng)險上也表現(xiàn)的更加復(fù)雜化與多元化，農(nóng)商銀行風(fēng)險管理機制是否完善，將在很大程度上影響其風(fēng)險程度與風(fēng)險管理水平。但是從當(dāng)前農(nóng)商銀行實行的風(fēng)險防控制度來看，也出現(xiàn)了很多不足與缺陷，極大增加了其經(jīng)營風(fēng)險與金融風(fēng)險。在此背景下農(nóng)商銀行需要在風(fēng)險管理制度上進行創(chuàng)新，不斷對自身治理結(jié)構(gòu)進行優(yōu)化，建立起完善的風(fēng)險管理組織體系，為風(fēng)險管理制度的完善奠定良好基礎(chǔ)，從而有效的化解與防范出現(xiàn)的各種風(fēng)險，為農(nóng)商銀行的可持續(xù)發(fā)展奠定良好基礎(chǔ)。本文將簡述農(nóng)商銀行風(fēng)險防控的現(xiàn)狀，并提出了農(nóng)商銀行加強風(fēng)險防控的措施。

關(guān)鍵詞：農(nóng)商銀行；風(fēng)險；防控

在農(nóng)商銀行逐步建立與完善風(fēng)險防控體系的過程中，信貸不良額也日益降低，整體上看形勢較好。然而農(nóng)商銀行在公信貸規(guī)模快速提升的過程中，信貸品種也越來越多，在公信貸管理上出現(xiàn)了很多問題，尤其是沒有細(xì)致、深入的將貸后管理工作做到位，不能利用貸后管理發(fā)現(xiàn)與化解風(fēng)險，導(dǎo)致信貸資產(chǎn)質(zhì)量出現(xiàn)了降低的情況，也嚴(yán)重影響了經(jīng)營業(yè)績。且農(nóng)商銀行信貸風(fēng)險在每個信貸經(jīng)營活動中都會出現(xiàn)，這需要在發(fā)放貸款后加強監(jiān)控，并采取全過程風(fēng)險監(jiān)控的措施，確保及時查找與解決風(fēng)險，避免風(fēng)險為農(nóng)商銀行造成損失。

一、農(nóng)商銀行風(fēng)險防控的現(xiàn)狀

農(nóng)商銀行要想實現(xiàn)穩(wěn)定與可持續(xù)發(fā)展，應(yīng)該注重對自身治理結(jié)構(gòu)進行優(yōu)化，加強對風(fēng)險的防控。農(nóng)商銀行要想真正打造成國際一流現(xiàn)代金融企業(yè)，最大限度實現(xiàn)自身價值，并將承擔(dān)的社會責(zé)任履行到位，在促進國家經(jīng)濟建設(shè)上發(fā)揮著更大作用。然而與西方發(fā)達(dá)國家銀行相比，農(nóng)商銀行還有很多不足的地方，尤其是還未建立完善的風(fēng)險管理體制，具體來說體現(xiàn)在下面幾點：第一，未設(shè)置風(fēng)險管理委員會，不能讓金融風(fēng)險得到有效防控，也缺乏較強的針對性，經(jīng)常出現(xiàn)頭痛醫(yī)頭、腳痛治教、有病無病一起服藥等問題，農(nóng)商銀行在法人治理結(jié)構(gòu)上也不完善。第二，橫向管理體制不完善，為董事會控制帶來不利因素，農(nóng)商銀行剛好采取分行為主體的橫向管理體制。第三，農(nóng)商銀行在風(fēng)險防控上還未做到位，方法較為落后，如在市場風(fēng)險上缺乏科學(xué)的定價信用，不能對市場風(fēng)險與信用風(fēng)險進行分離，也未對原有業(yè)務(wù)制度與規(guī)范進行改革，不能進行獨立專險管理，且風(fēng)險管理專業(yè)化水平也不一樣[1]。此外，農(nóng)商銀行風(fēng)險量化技術(shù)也很落后，在信用評級體系上顯得不夠科學(xué)與合理，在客戶信用評級上尚處在初級階段。

二、農(nóng)商銀行加強風(fēng)險防控的措施

1.樹立正確經(jīng)營管理觀念

第一，應(yīng)該形成正確的競爭觀念，隨著市場競爭程度的日益加劇，農(nóng)商銀行在開拓市場的過程中，不能為了吸引客戶而隨意、無底線發(fā)放貸款，要注重其中容易出現(xiàn)的風(fēng)險。在競爭壓力下，農(nóng)商銀行應(yīng)該始終保持審慎，要將對信貸的規(guī)范管理放在重要位置，為了提升信貸管理水平，應(yīng)該注重對體制的健全與完善，在整個貸款的過程中建立起規(guī)范、科學(xué)的流程，讓貸款更加安全[2]。農(nóng)商銀行要想實現(xiàn)自身競爭力的提升，應(yīng)該加強對金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，實現(xiàn)工作效率的增加，對服務(wù)水平進行改善，尤其是要注重廣告宣傳，并發(fā)揮出品牌的優(yōu)勢，這樣才能防止陷入到惡性競爭中，減少自身的風(fēng)險。第二，農(nóng)商銀行要加大信貸風(fēng)險防范力度，在信貸管理觀念上加強創(chuàng)新，需要改變以往存在的“重數(shù)量輕質(zhì)量”的理念。農(nóng)商銀行在當(dāng)前競爭環(huán)境中要想獲得更大發(fā)展，很多時候只注重貸款總量，導(dǎo)致在一定程度上忽視了貸款質(zhì)量。從而引起了各種信貸風(fēng)險。貸款總量對農(nóng)商銀行規(guī)模影響很大，而貸款質(zhì)量則關(guān)系著農(nóng)商銀行的效益和安全，只有提升貸款質(zhì)量，才能減少損失，并實的提升，經(jīng)營更加安全，實現(xiàn)高效穩(wěn)定發(fā)展。

2.提升全面風(fēng)險管理能力

在經(jīng)營轉(zhuǎn)型的過程中，讓農(nóng)商銀行面臨著更大的考驗，同時也對其經(jīng)營發(fā)展提出了更嚴(yán)格要求。農(nóng)商銀行在經(jīng)營轉(zhuǎn)型的過程中，將逐步進入不熟悉的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，期間存在著很多不確定性，也容易引起各方面的風(fēng)險。第一，隨著國家經(jīng)濟發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)也得到進一步改善，尤其是在房地產(chǎn)市場上加強了市場調(diào)控，對地方政府融資平臺進行了清理與規(guī)范，商業(yè)銀行融資平臺、房地產(chǎn)和產(chǎn)能過剩行業(yè)貸款上，其更容易發(fā)生信用風(fēng)險。針對這種情況，農(nóng)商銀行應(yīng)該主動出擊，結(jié)合地方政府融資平臺、房地產(chǎn)及產(chǎn)能過剩等行業(yè)特點，在信用風(fēng)險上加強管控，將貸后日常管理工作做到位，避免出現(xiàn)風(fēng)險，確保資產(chǎn)質(zhì)量實現(xiàn)提升。第二，農(nóng)商銀行應(yīng)該切實增強風(fēng)險防范意識，充分意識到信貸投放所造成的不良貸款反彈風(fēng)險。風(fēng)險管理部門要高度重視對風(fēng)險的控制與防范，逐步朝著經(jīng)營與管理風(fēng)險上轉(zhuǎn)變，不能只關(guān)注風(fēng)險管理，還要盡快轉(zhuǎn)變?yōu)槠胶狻百Y本、風(fēng)險和收益”，真正走上資本集約型道路。

3.加強農(nóng)商銀行內(nèi)部管理

第一，注重健全內(nèi)部機構(gòu)，消除風(fēng)險管體系多元化風(fēng)險。要加強獨立于農(nóng)商銀行之外的組織體系、內(nèi)控制度和風(fēng)險管理體系等管理與監(jiān)督，確保能夠滿足現(xiàn)代銀行經(jīng)營管理要求。通過采取這樣的措施，能夠讓農(nóng)商銀行治理結(jié)構(gòu)更加健全，在增強金融風(fēng)險控制能力的同時，讓業(yè)務(wù)得到有效的拓展。第二，消除分賬核算風(fēng)險，讓農(nóng)商銀行發(fā)展更加穩(wěn)定。要全面掌握農(nóng)商銀行業(yè)務(wù)開展?fàn)顩r，將營運標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一下來，提升核算操作標(biāo)準(zhǔn)化水平，將各項成本費用分?jǐn)偙壤鞔_下來，讓銀行收入與經(jīng)營成本得到準(zhǔn)確核算，將業(yè)務(wù)經(jīng)營狀況得到全面、真實和客觀的體現(xiàn)，為農(nóng)商銀行發(fā)展與壯大創(chuàng)造良好條件[3]。第三，農(nóng)商銀行要將資金、網(wǎng)點等方面的優(yōu)勢發(fā)揮出來，對資金運營渠道進行拓展，在大力發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)的過程中，也應(yīng)注重對“批發(fā)業(yè)務(wù)”的發(fā)展，不能直接面對企業(yè)開展信貸業(yè)務(wù)，而是采取把資金批發(fā)給其他金融機構(gòu)做直接銀團貸款或間接銀團貸款，這樣能夠獲取利差。此外，當(dāng)前農(nóng)商銀行網(wǎng)點遍布城鄉(xiāng)，這為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造了良好機遇，常見的有代理保險、代理水電費、代發(fā)工資和代繳稅款業(yè)務(wù)等。

4.加強操作風(fēng)險防范

農(nóng)商銀行要將風(fēng)險緩釋技術(shù)的作用發(fā)揮出來，這樣有利于防止出現(xiàn)操作風(fēng)險，并采取優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)變市場定位和創(chuàng)新金融產(chǎn)業(yè)等措施，消除出現(xiàn)的風(fēng)險。針對交易差錯、記賬差錯等可以減少的操作風(fēng)險，更應(yīng)該將防控措施做到位，避免出現(xiàn)操作風(fēng)險，并以風(fēng)險檢測報告與控制等工作為基礎(chǔ)，將風(fēng)險評估工作做到位。要注重積累更多的操作風(fēng)險數(shù)據(jù)，做好內(nèi)部操作風(fēng)險損失數(shù)據(jù)匯總工作，并加強對外部操作風(fēng)險數(shù)據(jù)的收集與匯總，不斷完善操作風(fēng)險數(shù)據(jù)庫，通過對內(nèi)外部操作風(fēng)險損失數(shù)據(jù)的積累，在定性與定量分析以后，能夠提升風(fēng)險評估水平[4]。此外，農(nóng)商銀行應(yīng)該增強全體工作人員的風(fēng)險意識，讓他們對風(fēng)險管理的認(rèn)同感得到增強，充分意識到風(fēng)險管理的重要性，這項工作與自身密切相關(guān)，需要承擔(dān)起相應(yīng)的責(zé)任，才能讓每個部門與員工行為更加規(guī)范，工作更加認(rèn)真，能夠自覺、主動消除風(fēng)險，避免風(fēng)險為農(nóng)商銀行發(fā)展帶來不利影響。

三、結(jié)語

總之，在我國現(xiàn)代經(jīng)濟的發(fā)展過程中，農(nóng)商銀行發(fā)揮著極其重要的作用，其風(fēng)險是否得到有效的防控，對整個國民經(jīng)濟體系的穩(wěn)定和安全影響很大。這要求農(nóng)商銀行不斷對風(fēng)險管控機制進行完善，提升對風(fēng)險程度的認(rèn)識，能夠真正做好各項風(fēng)險管理工作。同時農(nóng)村銀行還要加強對風(fēng)險管理制度的創(chuàng)新，對自身治理結(jié)構(gòu)進行優(yōu)化，盡快形成完善的風(fēng)險管理組織體系，這樣才能及時查找并消除存在的風(fēng)險，為農(nóng)商銀行的進一步發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。

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