我國第三方支付存在的問題及狀況

冷健

隨著社會經濟發展和變革，國家對于“互聯網+”的大力支持，互聯網技術不斷完善，電子商務不再是一個新鮮的名詞，而是一個與人們日常生活變得息息相關的事物。

目前，中國的互聯網網民的數量已經達到7.3億之多。在互聯網信息技術的發展過程中，人們與離不開互聯網，不管是電腦還是手機，都深刻影響著人們的生活方式。但是在人們和互聯網之前的千絲萬縷的聯系中，最為深刻的聯系就是在每一天的在線支付了。

因為在線支付關系到個人財產的問題，每個人對于自身財產的支配讓人們與互聯網最為關切的聯系便是在線支付。而與傳統的現金支付的方式和銀行間轉賬的方式相比，便捷性和操作簡單的特征使得支付寶一下成為支付領域的老大。

在眾多支付方式中，支付寶得以成為最為用戶所稱道的支付方式。支付寶作為在線支付中的佼佼者，在2016年年底，單單支付寶的注冊用戶數量已經達到6個億之多，支付寶月度活躍用戶有29473.7萬，而日活躍用戶有8381萬人，這一方面表明支付寶用戶的粘性之高，另一方面也突出人們在日常支付中是十分愿意使用在線支付的。支付寶以十分迅速的速度占據了第三方支付的市場，可以說對第三方金融市場造成了很大的影響和沖擊，這使得傳統的金融行業對于自身存在的劣勢產生了深刻的認識。

我國第三方支付發展現狀

支付寶的發展是以互聯網技術為基礎的，他本身由于具有相對的安全性以及突破傳統方式的便捷性而在眾多金融支付方式中擁有強勁的實力，并且支付寶一直以來高信用的積累，支付寶長期以來都是很受大眾歡迎的支付方式。

（1）支付技術更加先進

支付技術的更加先進有兩方面，第一方面是各種支付程序大大減少，原先從必須輸入賬號支付逐漸到掃碼支付，最后到現今的可以通過語音、指紋和面部識別來進行支付。第二個是支付更加安全，原先大眾對于虛擬支付恐慌，擔心賬戶被盜，但是現在支付技術先進，即使識別錯誤二維碼，支付系統也能夠識別出來而不會導致賬戶被盜。

（2）交易規模日益擴大

電子支付方式是在2004年開始興起并走進大眾視野的，支付寶是第一個打人普通用戶心智并占據普通心智的在線支付方式。從起初大家對于電子支付方式的懷疑不習慣，支付寶經過十幾年的快速發展，普通人的支付觀念和支付方式已經有了相當大的改變，而電子支付已經成為了人們日常支付最重要的方式之一。當然，移動支付之所以發展如此迅速，用戶使用規模如此大，與手機使用規模空前擴大以及人們消費觀念改變有極大的關系。如果沒有手機作為電子支付的重要媒介的普及，那人們使用電子支付就會受到極大的限制，至少在日常實體店的消費以及個人之間的互相轉賬就不可能實現像今天的頻繁。人們消費生活習慣的方式改變也是一個十分重要的原因，原先國內經濟發展沒有現在好，人們消費形式單一也不太愿意接受新的事物，但是隨著國家經濟發展，越來越好的物質生活使得人們的消費頻次越來越多，那么快速便捷的支付方式就成了大眾的需求之一。另外網上購物的流行是推動支付寶發展的另一個重要因素。

根據2015年底的官方統計數據來看，我國在線支付的網民數量有4.17億，與2014年相比同比增加36.8%。至此，我國整體網名中，使用在線電子支付的人數達到60.5%之多，2015年增長幅度是64%。支付寶作為第三方支付的最流行方式，整個市場份額達到68%。支付寶作為大多數人進行網上支付首選，支付寶的定位是安全收支，便捷收支。支付寶作為整個阿里巴巴生態鏈上的重要支付方式，人們在習慣網絡購物的同時，也把使用支付寶作為一種支付習慣。

（3）發展速度迅猛增長

僅僅從第三方支付在近年的飛速發展速度上來看，僅2016年第三方支付的規模數量就達到193萬億，同比增長速度為62.2%，并且隨著人們對安全和便捷的要求不斷增加，第三方支付的形式也越來越多樣化，從開始的密碼支付，到后來的指紋支付，到面部識別支付。在產品功能上的不斷革新，是支付寶迅速發展的重要原因。當然，阿里系各種產品和服務用上支付寶這一支付方式，對于培養用戶支付習慣也是具有重大作用的，消費者不停使用支付寶的習慣養成，是支付寶能夠穩定占據在線支付市場第一位置的重要原因。支付寶在新領域的開拓也是它發展迅速的重要原因。例如支付寶推出理財產品，這對人們新的理財需求也得到一定滿足。

不僅僅在金融領域，支付寶在線下的布局也迅速加快，對于用戶用支付寶進行消費給予足夠的優惠，在生活服務例如水電煤氣上，支付寶也努力減少之前的各種交費手續。在享受互聯網帶來的生活便捷的同時，也提高了工作生活的效率以及質量。

我國第三方支付存在的問題——以支付寶為例

（1）網絡技術風險

支付寶支付方式是以互聯網作為載體的，這是一種虛擬的支付方式。在互聯網越來越開放的今天，支付寶支付面臨的風險也是越來越大，首先就是技術上面臨的風險。只要支付寶以互聯網為載體，用戶就一定會面臨很多網絡技術風險。而互聯網技術風險是無法避免的，因為互聯網技術本身的發展就沒有完善。計算機是無法永久消除計算機病毒的、互聯網中的黑客是永遠存在的、網絡技術漏洞也不可能一下就完全修復完成的。例如在2016年5月，杭州蕭山區某一片區的全部民眾無法正常使用支付寶，而這一原因就是支付寶本身的網絡技術風險導致的，于是提升網絡技術，提高服務質量就顯得舉足輕重。

（2）法律監管不完善

當前人們對于美好生活的追求使得第三方支付這一便捷支付方式發展十分迅猛，可以說第三方支付處在發展的朝陽期，支付體系越是發展壯大，對于更加科學、健全、完善、合理的法律體系的需求就更加的急迫。然而，第三方支付真正的流行與市場的變大就在最近幾年，但是相關法律體系的頒布與完善是一個十分漫長的過程，甚至可以說我國的相關的法律體系還處在非常早期的探索初級階段。即使早在2010年《非金融機構支付服務管理辦法》已經出臺，但是實際上對相關條文實施的監管機構依舊沒有具體責任到位，第三方運營平臺的監管工作并沒有具體的法律進行有效監督管理。具有針對性、可操作性的法律法規還暫時無法出臺，因此電子支付市場還缺乏有效管理。大部分的法律體系依舊是原先的法律體系，對于金融的監管主要還是處在線下，對于線上線下支付本身存在的不同的差異性，原先線下的法律監管體系并不能完全適用于新發展的線上第三方電子支付領域，現有的法律條例也無法解決支付寶的各種問題。