我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展問題研究

劉娜

私人銀行在中國已經(jīng)發(fā)展了近十年。近十年來，銀行的客戶數(shù)量和資產(chǎn)規(guī)模不斷擴(kuò)大，成為商業(yè)銀行利潤的主要來源之一。在新的正常經(jīng)濟(jì)背景下，私人銀行作為銀行轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略重點(diǎn)，迎來了前所未有的發(fā)展枧遇。

私人銀行 發(fā)展問題 解決對(duì)策

私人銀行以財(cái)富管理為中心，其主干業(yè)務(wù)為金融和非金融服務(wù)，為社會(huì)富裕人士提供頂級(jí)專業(yè)管家式服務(wù)。作為金融服務(wù)業(yè)和商業(yè)銀行高利潤率的重要組成部分，私人銀行業(yè)務(wù)是中國商業(yè)銀行未來發(fā)展的重要方向。中國私人銀行的發(fā)展時(shí)間雖短但很迅速。會(huì)有一些困難是不可避免的。因此，中國的私人銀行需要找到一條切實(shí)可行的路徑。

我國私人銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

（1）我國私人銀行業(yè)務(wù)模式

我國主要采用的是國際慣用的私人銀行業(yè)務(wù)模式中的一一大事業(yè)部制模式，其包含大零售模式和事業(yè)部模式，大零售模式是商業(yè)銀行組建私人銀行部門，由零售部門負(fù)責(zé)管理的一種模式，主要用于中國銀行，招商銀行等銀行。業(yè)務(wù)部模式是在商業(yè)銀行內(nèi)部建立獨(dú)立的私人銀行部門，獨(dú)立的進(jìn)行管理和執(zhí)行私人銀行業(yè)務(wù)，這種模式的主要用戶是工行和農(nóng)行等銀行。

（2）我國私人銀行業(yè)務(wù)規(guī)模

在過去十年中國私人銀行業(yè)快速發(fā)展，銀行管理水平與國際接軌，業(yè)務(wù)數(shù)量穩(wěn)步上升，客戶數(shù)量和管理資產(chǎn)規(guī)模持續(xù)上升。中國的商業(yè)銀行在客戶數(shù)量上仍占絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。中國銀行的私人銀行客戶數(shù)量在這四年間一直處于領(lǐng)先地位。從市場(chǎng)份額來看，據(jù)估計(jì)，中國銀行業(yè)私人銀行業(yè)客戶總數(shù)占全國高凈值人口的l1%，管理資產(chǎn)僅占高凈值個(gè)人的可投資資產(chǎn)總額的14%。私人銀行還有很高的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

（3）我國私人銀行盈利水平

據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國上市商業(yè)銀行中有12家在2015年的年報(bào)中披露了私人銀行的發(fā)展情況，但只有招商銀行和民生銀行公布了盈利情況：招商銀行在2015年全年實(shí)現(xiàn)了私人銀行業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)及傭金收入169.78億元，占零售部門整體凈手續(xù)費(fèi)及傭金收入的53.18%，收入非可觀。我國8家商業(yè)銀行中招商銀行、工商銀行、光大銀行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)營業(yè)收入占比都超過了42%。招商銀行則是逼近50%大關(guān)，個(gè)人金融業(yè)務(wù)營業(yè)收入占比情況反映了私人銀行業(yè)務(wù)有著巨大的盈利前景。

當(dāng)前我國私人銀行業(yè)務(wù)存在的困境

（1）整體私人銀行業(yè)務(wù)仍處于萌芽階段

私人銀行在發(fā)達(dá)國家非常普遍，但目前在中國沒有真正的私人銀行業(yè)務(wù)。中國的財(cái)富管理市場(chǎng)近年才興起。各種監(jiān)管體制尚不完善，金融政策不清晰，資本市場(chǎng)不成熟，資本項(xiàng)目控制仍較為嚴(yán)格。

（2）私人銀行業(yè)務(wù)單一產(chǎn)品服務(wù)不能滿足客戶的多元化需求

目前中國私人銀行的高端客戶量較小， 私人銀行業(yè)務(wù)需求較小，銀行不重視其發(fā)展。再者中國私人銀行業(yè)務(wù)很不完善，私人銀行業(yè)務(wù)單一的產(chǎn)品服務(wù)不能有效的滿足高端客戶的多元化需求。私人銀行業(yè)務(wù)的團(tuán)隊(duì)構(gòu)建有著很大的弊病，沒有形成專業(yè)的定制化服務(wù)團(tuán)隊(duì)。而私人銀行業(yè)務(wù)專業(yè)團(tuán)隊(duì)的構(gòu)建和發(fā)展將對(duì)其進(jìn)軍高端客戶市場(chǎng)起到了關(guān)鍵性的促進(jìn)。

（3）私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展不夠清晰，服務(wù)隊(duì)伍不夠?qū)I(yè)

國內(nèi)銀行本身的私人銀行業(yè)務(wù)內(nèi)容模式和員工專業(yè)水平有待提高。目前，中國高端人士的投資需求日益多元化，海外資產(chǎn)規(guī)模逐漸擴(kuò)大。高凈值客戶仍主要依賴外資銀行進(jìn)行海外資產(chǎn)配置。招商銀行副行長丁偉稱：“外資銀行在全球業(yè)務(wù)拓展能力和海外市場(chǎng)方面的專業(yè)知識(shí)，及為超高凈值客戶提供個(gè)性化服務(wù)的服務(wù)水平，專業(yè)的全球資產(chǎn)配置服務(wù)都是無與倫比的。中國的財(cái)富管理機(jī)構(gòu)在短期內(nèi)很難超越”。因此，專業(yè)的財(cái)富管理是中國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的核心。

（4）政策扶持較弱

在目前的狀況下，商業(yè)銀行仍在以獨(dú)立的分行業(yè)模式運(yùn)營。這種模式很大程度影響了商業(yè)銀行的成本，對(duì)商業(yè)銀行的壯大產(chǎn)生了較大阻力。政府應(yīng)加大對(duì)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的扶持。私人銀行業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展離不開政府政策的傾斜。

（5）法律監(jiān)督制度尚不完善

金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)非常高，需要嚴(yán)格的管控體系。很多金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的正常運(yùn)行基于合理的風(fēng)控系統(tǒng)。如果沒有合理的風(fēng)控系統(tǒng)，會(huì)出現(xiàn)大范圍的金融市場(chǎng)動(dòng)蕩以及證券交易秩序的混亂，最終的影響對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的壯大是消極的。

私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的建議

（1）完善國家私人銀行業(yè)務(wù)的政策制度

政府應(yīng)制定相關(guān)政策，為私人銀行的發(fā)展構(gòu)建有利的政策環(huán)境。全方位推動(dòng)銀行混業(yè)經(jīng)營，為金融創(chuàng)新提供良機(jī)。較為寬松的金融政策是促使私人銀行迅猛發(fā)展的根本。只有有效地把分散的高價(jià)值資產(chǎn)投資于行業(yè)發(fā)展，才能減少我國金融業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。我國應(yīng)放寬對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的管控。但是不能夠放松對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管。各有關(guān)部門要制定相應(yīng)的監(jiān)管制度，提高業(yè)務(wù)管控水平，保證高端客戶資產(chǎn)的安全。大力促進(jìn)私人銀行服務(wù)的安全性和可信性，以更好地促進(jìn)私人銀行服務(wù)的發(fā)展。

（2）健全相關(guān)金融法規(guī)和監(jiān)管體系

隨著中國金融市場(chǎng)的開放，銀行和保險(xiǎn)證券業(yè)務(wù)出現(xiàn)混合經(jīng)營。所以他們的混業(yè)經(jīng)營需要更嚴(yán)格的監(jiān)督。政府應(yīng)明確中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)督協(xié)調(diào)機(jī)制，有關(guān)部門要及時(shí)制定有關(guān)法律法規(guī)，規(guī)范境內(nèi)外投資，促進(jìn)中國金融業(yè)的穩(wěn)定。

（3）商業(yè)銀行建立專業(yè)的私人銀行服務(wù)團(tuán)隊(duì)

對(duì)銀行而言，首要任務(wù)是加速建立高素質(zhì)的私人銀行業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)。團(tuán)隊(duì)采用全方位的服務(wù)模式，最大限度地分配各個(gè)成員的業(yè)務(wù)內(nèi)容。成員履行各自對(duì)的職責(zé)，制定嚴(yán)謹(jǐn)全面的計(jì)劃，采取融合性更強(qiáng)的團(tuán)隊(duì)合作機(jī)制。針對(duì)每個(gè)高端客戶的私人銀行業(yè)務(wù)計(jì)劃量身定制。團(tuán)隊(duì)成員應(yīng)該都是本行業(yè)中最優(yōu)秀的，具有較高的專業(yè)資格和良好的聲譽(yù)。要能滿足客戶需求，為客戶提供最有效的投資方案。

[1]程月.我國私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展問題研究[J].環(huán)渤海經(jīng)濟(jì)瞭望，2017（ 03）：43-45.

[2]徐昊鈺，羅瑋顥，萬宇欣.我國商業(yè)銀行私人銀行的整合營銷體系創(chuàng)新研究[J].商業(yè)經(jīng)濟(jì)研究，2017（ 02）：172-174.