互聯網金融對商業銀行盈利的影響研究

王思藝　裴麗園

【摘 要】 隨著互聯網時代的發展，金融業的發展也取得了很大的變革，互聯網逐漸被引入到金融界，發展成互聯網金融，這就使得各個企業之間的交易方式和內部運營模式都以電子方式進行。隨著社會經濟的快速發展和科學技術水平的不斷提升，我國的商務模式也發生了一系列變化，很多企業開始運用先進互聯網背景下的商業銀行經營模式。

【關鍵詞】 互聯網金融 商業銀行經營 風險 影響

引 言

隨著社會經濟的快速發展，互聯網金融行業取得了一定的進步，其不僅能夠有效地改善傳統商業銀行的支付結算、融資貸款、投資理財等業務壟斷局面，還能夠依托先進的互聯網系統，實現線上購買和線上負債、借貸業務，這在很大程度上降低了成本，同時也提高了工作的效率，尤其是在中小企業的發展中發揮著重要作用。基于此，文章闡述了互聯網金融模式及其發展現狀，通過分析互聯網金融對商業銀行盈利的影響，總結了相應的優化措施。

1 我國互聯網金融模式及發展現狀

通常情況下，互聯網金融按照金融服務功能分類可分為第三方支付模式、網絡融資模式和投資理財模式。

1.1 第三方支付模式。第三方網絡支付平臺是互聯網金融化的典型，其核心是將多種銀行卡支付方式整合于同一界面，負責交易結算中與銀行的對接，實現網絡交易的快捷化，降低銀行開發網關接口的成本。而在此基礎上，第三方支付平臺又逐漸衍生出包括信用中介、代扣代繳等更高階段的金融服務形式，并向移動互聯網支付渠道延伸，從而更好地滿足客戶的通道需求。

1.2 網絡融資模式。網絡融資模式又稱為網絡貸款，是一種介于一級市場直接融資和銀行間接融資之間的創新融資方式，其主要分為個人平臺和機構平臺兩類。

1.2.1 主攻消費的個人網貸平臺。個人網貸平臺的資金提供方是有閑置資金的廣大網民，資金用途以自然人的消費性需求為主，包括部分小微企業和其他機構的經營性需求。同時，按提供本金保障，個人網貸平臺分為單純中介型和復合中介型兩類，其中，復合中介型的擔保方式包括自有資金擔保和第三方擔保兩種方式。

1.2.2 助力小微企業的機構網貸平臺。機構網貸平臺附屬于電子商務平臺，通過分析平臺內商戶交易、物流數據及信用記錄、評估客戶的還款能力并決定貸款的發放，實現貸款申請、審批和放款的完全網絡化。機構網貸平臺的金融生態封閉，服務對象僅限于平臺內的商戶，單筆貸款以短期周轉用途為主，具有額度小、期限短的特點。

1.3 投資理財模式。投資理財模式，主要指將不同基金或保險公司管理的不同理財產品納入到統一網上銷售平臺上，使投資者可以一站式通過網絡渠道進行基金、理財和保險的購買，可以預見顛覆傳統的理財產品投資方式。同時，隨著越來越多的基金銷售機構獲得銷售牌照，第三方基金銷售平臺，比如，好買、眾祿、天相投顧等紛紛上線，實現了基金銷售的渠道多元化，打破了長期以來銀行的壟斷局面。除此之外，在保險方面，淘寶和京東打造保險頻道，吸引了平安、人保財險、泰康、太平車險等險企“入駐”。同時，支付寶等第三方支付平臺也開始提供直接購買基金、保險等理財產品的服務。

2 互聯網金融對商業銀行盈利的影響

商業銀行經營環境是指影響和制約商業銀行經營發展的各種因素的總和。商業銀行經營環境的不斷變化與發展在一定程度上推動了商業銀行經營理論與方法的不斷發展。同時，信息技術的迅猛發展和廣泛應用使互聯網金融成為未來企業的主要商務模式，傳統商業銀行經營所賴以生存的經濟環境、管理環境技術環境等都將發生重大變化。除此之外，經濟環境是影響商業銀行經營發展變化的重要因素。傳統企業的內部控制是在手工商業銀行經營環境下進行的，通過憑證、賬簿和報表之間的關系以及商業銀行經營人員的工作分工達到相互制約的作用。互聯網金融使商業銀行經營工作處于計算機自動完成的無紙化狀態，傳統商業銀行經營下的內部控制措施現已失去作用，取而代之的是無紙化實時控制。技術環境的變化要求商業銀行經營工作劃分、商業銀行經營信息系統以及內部控制等均做出相應的變化。

3 互聯網金融沖擊下商業銀行盈利的應對策略

3.1 商業銀行應轉變經營理念。商業銀行經營職能從核算型過渡到管理型，商業銀行經營的基本職能將向管理型傾斜。而商業銀行經營職能包括核算與監督，在互聯網金融覆蓋全社會的背景下，將會大大減少商業銀行核算的工作量，并且，整個商業銀行經營期間較短，其商業銀行經營核算量也相對比較簡單。

3.2 重視小微貸款流程中的客戶體驗。通常情況下，新產品主要以滿足消費者方便、快捷的消費需求為目的，開發出符合銀行特色與滿足消費者個性化定制的金融產品，并在滿足風險控制的前提下，應當盡量減少業務中復雜的環節。比如，小額信貸，相關部門可以通過已累積客戶信用數據和金融資產實力的快速分析，快速審批放款，通過技術努力實現互聯網發放小額信貸的及時到賬。因此，商業銀行應當合理地評估工作流程，優化流程設計，提高小微貸款的工作效率。

3.3 管理商業銀行信息。互聯網金融背景下的商業銀行經營在對商家進行篩選的基礎上，也應當對參團的商品服務等內容進行嚴格的審核。并且，銀行應在為商家進行圖片編輯時，還原商品、服務的本來面目，避免虛假圖片、檢查參團商品的原價是否符合實際情況，避免虛報情況。同時，互聯網金融背景下的商業銀行經營有義務保障其網頁上交易信息的真實和透明，其不僅需要互聯網金融背景下的商業銀行經營自身的管理，還需要進行法律責任的劃分。

結束語：互聯網金融的發展，雖然對商業銀行盈利能力造成不利影響，但在某種程度上，盈利結構逐漸由原本的存貸利差單一模式向多元化轉型。因此，股份制商業銀行應繼續發揮其良好的公司治理優勢，積極創新與互聯網金融相結合。另外，雖然大型商業銀行的盈利能力和盈利結構受互聯網沖擊較小，但未來必然面臨大型商業銀行的盈利影響。

【參考文獻】

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